Voici ce que vous devez savoir sur 401 (k) et IRA

Quand j'ai eu mon premier emploi de «vraie personne» au début de la vingtaine, le directeur des ressources humaines de mon entreprise a si rapidement dépassé le nouveau paquet d'employés qu'il m'a fait tourner la tête.

Quand elle est arrivée à la partie sur les options 401 (k) de la compagnie, mes yeux ont glacé.

401 (k), IRA, Roth - que signifie cette soupe alphabet?

Nous l'avons découvert pour que vous n'ayez plus à vous demander.

Qu'est-ce qu'un 401 (k)?

La distinction la plus importante est qu'un 401 (k) est parrainé par un employeur, donc si vous ne travaillez pas, vous ne pouvez pas vous inscrire pour un. Votre employeur travaille habituellement avec une société d'investissement pour gérer le compte.

Certains employeurs offriront un match 401 (k), ce qui signifie que Si vous contribuez à un certain pourcentage de votre salaire sur votre compte, ils ajouteront un montant équivalent - C'est un énorme avantage!

La plupart des comptes 401 (k) offrent des fonds communs de placement, qui sont composés d'actions, d'obligations et d'investissements sur le marché monétaire.

Votre employeur peut vous faire attendre un peu avant de vous donner accès à de l'argent dans votre compte 401 (k), un processus connu sous le nom de dévolution. Vous pouvez commencer à cotiser immédiatement, et votre employeur aussi - vous ne pouvez pas accéder aux cotisations de votre employeur pendant une certaine période.

Cependant, l'argent que vous contribuez est toujours le vôtre, et une fois que vous êtes entièrement investi, tout l'argent dans le compte vous appartient - vous pouvez l'emporter avec vous si vous quittez la société. Voici quelques options pour vous aider à décider quoi faire avec votre 401 (k) si vous envisagez de changer d'emploi.

Un compte 401 (k) est à imposition différée, ce qui signifie que vous pouvez investir une partie de votre salaire avant que les impôts ne soient prélevés. Vous devez cependant payer des taxes sur l'argent que vous retirez de ce compte.

"Dans un 401 (k) traditionnel, vous bénéficiez d'un allégement fiscal immédiat" a déclaré Aldo Waker, un conseiller en finances personnelles et en retraite pour Waker Financial à Austin, au Texas.

Donc, si vous gagnez 50 000 $ et que vous cotisez 5 000 $, vous ne serez imposé que pour un salaire de 45 000 $. Ces 5 000 $ augmenteront au fil du temps et lorsque vous serez prêt à faire un retrait, vous devrez alors payer de l'impôt sur le montant que vous retirez.

À titre individuel, vous pouvez contribuer jusqu'à 18 000 $ en argent avant impôt par année à votre 401 (k). La contribution annuelle totale à votre compte, qui comprend également l'argent déposé par votre employeur, est limitée à 100% de votre rémunération ou 53 000 $ (selon le montant le plus bas).

Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire des contributions de «rattrapage» pouvant aller jusqu'à 6 000 $ par année en plus de la limite de 18 000 $, de sorte que votre limite de contribution annuelle totale est de 59 000 $.

L'IRS vous permet également de faire des contributions après impôt à votre 401 (k), comment vous pouvez atteindre ces limites de contribution annuelle.

Si vous retirez de l'argent de votre 401 (k) avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de 10%. Certaines exceptions s'appliquent, comme les frais médicaux ou si vous avez été appelé à un service militaire actif.

Un 401 (k) vous oblige également à commencer à prendre des distributions annuelles - connues sous le nom de distributions minimales requises (RMD) - à l'âge de 70 ans et demi. L'IRS a une calculatrice de distribution minimale requise ici.

L'IRS a créé cette règle afin que les épargnants commencent à payer des impôts sur l'argent qu'ils ont été en train de socking pendant des décennies.

Certains plans vous permettent d'emprunter jusqu'à 50% du solde de votre compte, jusqu'à un maximum de 50 000 $. Vous devez rembourser le prêt dans les cinq ans.

Qu'est-ce qu'un IRA?

Ce type de compte de retraite s'appelle techniquement un arrangement de retraite individuel. Si votre employeur n'offre pas un 401 (k) ou si vous ne travaillez pas (appelez tous les étudiants et les parents au foyer!), Alors un IRA est le compte pour vous.

Comme un 401 (k), un IRA offre un allégement fiscal immédiat - vous êtes imposé lorsque vous retirez l'argent, pas quand vous le mettez.

La limite de contribution pour un IRA est de 5 500 $ par année, ce qui est beaucoup plus bas qu'un 401 (k). Lorsque vous atteignez l'âge de 50 ans, vous pouvez contribuer jusqu'à 6 500 $ par année pour vous procurer un coussin supplémentaire avant la retraite.

La plupart des fournisseurs IRA ne vous obligent pas à avoir un minimum d'argent pour ouvrir un compte. Cependant, certains fonds communs de placement ont des exigences minimales d'achat, généralement entre 500 $ et 1 000 $.

Comme un 401 (k), l'IRS vous facture une pénalité de retrait anticipé de 10% pour les distributions avant l'âge de 59 ans et demi. L'IRS offre certaines exemptions de cette pénalité, comme payer pour l'université, acheter votre première maison ou couvrir certaines dépenses médicales.

Avec un IRA, vous pouvez choisir n'importe quelle société d'investissement que vous voulez. Vous pouvez également choisir d'investir votre argent dans des fonds communs de placement, des actions individuelles, des obligations et des rentes.

Qu'est-ce qu'un Roth?

Un Roth est un type de 401 (k) ou IRA. (Ceux dont nous avons discuté ci-dessus sont des versions traditionnelles de ces deux comptes.)

Comme le 401 (k) traditionnel, un Roth 401 (k) est seulement une option si votre employeur l'offre. Il n'y a aucune limite de revenu sur un Roth 401 (k).

Presque n'importe qui peut ouvrir un Roth IRA, qui Est-ce que avoir une limite de revenu. Si vous êtes célibataire et que vous gagnez plus de 132 000 $ par année (194 000 $ si vous êtes marié), vous n'êtes pas admissible à un Roth IRA.

Avec les comptes Roth, vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal immédiat - vous contribuez avec de l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts. Au lieu de cela, vous obtenez un allégement fiscal lorsque vous retirez de l'argent du compte.

Si vous cotisez 5 000 $ à l'âge de 25 ans, il est fort probable que cet argent doublera ou triplera au moment de votre retraite - et vous ne paierez pas d'impôt sur ces revenus de placement.

Les limites de contribution pour un Roth IRA ou Roth 401 (k) sont les mêmes que leurs homologues traditionnels - 5 500 $ pour un IRA et 18 000 $ pour un 401 (k). Toutes les indemnités de rattrapage s'appliquent également.

Un Roth IRA n'a pas d'exigence de distribution obligatoire, contrairement à un IRA traditionnel, qui vous oblige à retirer de l'argent une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.

Si vous êtes plus de 59 1/2, vous pouvez retirer autant que vous le souhaitez de votre Roth IRA ou Roth 401 (k) sans payer d'impôts. Votre argent doit avoir été dans votre compte pendant au moins cinq ans pour le retirer sans pénalité.

Quel compte vous convient?

Les conseillers sont d'accord: Si votre entreprise offre un compte 401 (k) et correspondra à votre contribution jusqu'à un certain pourcentage, vous devriez profiter de cet avantage d'abord.

Au-delà de cela, il n'y a pas de réponse unique - les conseillers vous diront que cela dépend de votre situation personnelle.

Certains conseillers disent qu'il est préférable de contribuer d'abord à votre 401 (k) traditionnel assez pour capturer le match de l'employeur. Ensuite, envisager d'ouvrir un Roth IRA et contribuer le montant maximum. Enfin, retournez à votre 401 (k) et contribuez là jusqu'à ce que vous l'ayez atteint.

Si votre employeur n'offre pas un match 401 (k), c'est à vous de décider comment vous voulez épargner pour la retraite.

Une partie de votre stratégie peut dépendre des options d'investissement disponibles. Depuis votre employeur offre votre compte 401 (k), vos options d'investissement peuvent être plus limitées là-bas qu'avec un IRA traditionnel ou Roth.

Tu devrais aussi comparer les frais du plan - quel compte vous coûte le moins à épargner?

Cela dépend aussi de si vous voulez des économies d'impôt aujourd'hui ou à la retraite. Avoir à la fois des comptes traditionnels et Roth réduit une partie du fardeau fiscal lorsque vous prenez votre retraite.

Une autre chose à considérer: votre style d'économie.

Les comptes 401 (k) parrainés par l'employeur sont le moyen le plus facile d'épargner pour la retraite. Parce que les cotisations 401 (k) sont prélevées sur votre salaire, vous ne voyez jamais cet argent comme étant dépensable. Ce type de contribution automatique peut être bon pour les personnes qui ont du mal à économiser de l'argent.

Certains IRA traditionnels et Roth vous permettent de faire des contributions automatiques à partir de votre compte bancaire, mais pour certaines personnes, faire des contributions directement à partir de votre salaire - avant que l'argent frappe jamais votre compte bancaire - est la meilleure option.

Si vous n'avez pas accès à un 401 (k), vous devrez choisir entre un IRA traditionnel et un Roth IRA. Pour aider les clients à prendre cette décision, Tina Powell, chef de la direction de la société d'investissement SheCapital, basée au New Jersey, a déclaré qu'elle leur demandait de prendre en considération leur âge et leur revenu.

Si vous vous attendez à gagner plus d'argent plus tard dans la vie que vous êtes maintenant, un Roth peut-être un meilleur ajustement, puisque vous paierez de l'impôt sur le revenu uniquement sur votre (plus bas) salaire de début de carrière (espérons-le), a déclaré M. Powell.

cependant, Si vous avez besoin d'un allégement fiscal immédiat, un IRA traditionnel peut être une meilleure option.

Bien sûr, ne nous croyez pas sur parole. Il y a des pages et des pages de règles relatives à chaque type de compte de retraite décrit ci-dessus, alors pensez à travailler avec un planificateur financier pour faire le meilleur plan pour votre avenir.

Quel que soit le compte que vous utilisez, les experts disent commencer tôt.

"Ce qui est vraiment important pour les jeunes, c'est d'épargner pour la retraite, point final", a déclaré M. Powell.

Votre tour: Quel type de compte utilisez-vous pour épargner en vue de la retraite? Pourquoi l'avez-vous choisi?

Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.