Demander à GFC 023 - Ajuster une HSA dans votre budget 💲💲💲

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À l'heure où les primes d'assurance-maladie sont à la hausse, et il semble que les frais médicaux deviennent de plus en plus difficiles à couvrir, les gens sont de plus en plus désireux d'apprendre d'autres façons de gérer la couverture santé.

L'un des meilleurs moyens disponibles est à travers les comptes d'épargne santé, communément appelés HSA. Ces plans sont souvent disponibles auprès des employeurs, même si tout le monde n'y participe pas.

Une partie de la raison en est qu'une HSA représente une dépense supplémentaire. Non seulement vous payez pour votre assurance santé, mais vous devez également financer votre HSA. Dans de nombreux ménages, cela crée une compression budgétaire.

Nous avons reçu un Demander à GFC question sur ce même sujet:

"Jeff, quelles recommandations faites-vous à vos clients quand ils cherchent à créer un budget équilibré tout en tenant compte des HSA dans un plan de santé élevé déductible? S'il vous plaît donnez votre avis."

Je vais aborder l'aspect budgétaire d'une HSA, mais examinons d'abord les bases pour ceux qui ne savent pas de quoi il s'agit.

Qu'est-ce qu'un HSA?

Les HSA ont été créés en 2003. En effet, ce sont des comptes d'épargne parrainés par l'employeur qui sont conçus spécifiquement pour payer les coûts des soins de santé. Ils sont généralement mis en place dans le cadre de plans de cafétéria parrainés par l'employeur, dans lesquels vous pouvez choisir parmi un menu d'options d'employés que vous considérez comme précieux, et sont prêts à financer.

Bien qu'ils soient le plus souvent offerts par les employeurs, vous pouvez également mettre en place une HSA individuelle à travers une banque ou une société de courtage qui offre le plan.

Les contributions que vous faites à un HSA sont déductibles d'impôt, tout comme les cotisations IRA et 401 (k). L'argent peut même être investi pour gagner plus d'argent, et ces gains s'accumulent avec l'impôt différé. Les retraits peuvent être effectués uniquement pour couvrir les frais médicaux et dentaires. Cela signifie que vous ne serez pas en mesure de permettre à l'argent de croître et de le retirer à des fins non liées.

HSA sont conçus spécifiquement pour travailler en conjonction avec des plans d'assurance santé déductibles élevés. Les fonds qui sont versés à la HSA peuvent être retirés et utilisés pour des dépenses telles que les quotes-parts, les franchises d'assurance maladie, et même certaines primes d'assurance santé.

Une limitation est que vous n'êtes pas admissible à une HSA si vous êtes soit sur l'assurance-maladie ou vous pouvez être réclamé en tant que personne à charge sur la déclaration d'impôt de quelqu'un d'autre.

HSA ont des limites de contribution. Pour 2016, ils sont de 3 350 $ pour les personnes ayant une couverture personnelle seulement, et de 6 750 $ pour les personnes ayant une couverture familiale.

Les cotisations peuvent être faites par vous en tant que participant au régime, votre employeur ou par une combinaison des deux. Donc, si vous êtes une personne avec une couverture familiale et que votre employeur paie 3 000 $ pour le régime, votre contribution maximale sera de 3 750 $, pour un total maximum de 6 750 $.

Vous pouvez faire des contributions à une HSA jusqu'à la date limite de dépôt de l'impôt pour l'année précédente. Par exemple, vous pouvez apporter une contribution pour 2016 au plus tard le 15 avril 2017.

Plus tôt, j'ai mentionné que les HSA sont conçus pour être utilisés conjointement avec les régimes d'assurance maladie qui ont des franchises élevées. Il existe deux niveaux de franchise de ce type, l'un pour la couverture individuelle et l'autre pour la couverture familiale. Ces franchises sont les suivantes:

Assurance maladie individuelle / auto-individuelle - Une franchise minimale de 1 300 $, jusqu'à un maximum de 6 550 $.
Couverture familiale - Une franchise minimale de 2 600 $, jusqu'à un maximum de 13 100 $.

L'idée de base derrière HSA est que vos cotisations au régime vont couvrir la franchise plus élevée, ce qui permet à la prime sur la police d'assurance maladie d'être plus faible.

Quels sont les avantages d'une HSA?

HSA ont plusieurs avantages, même en dehors du fait que vos cotisations au régime sont entièrement déductibles d'impôt, et peuvent gagner un revenu de placement avec un report d'impôt.

Les retraits du régime sont libres d'impôt. Mais seulement si elles sont utilisées à des fins médicales qualifiées. Cela peut être un avantage important pour quelqu'un qui ne peut pas déduire des frais médicaux, soit parce qu'ils sont incapables de détailler leurs déductions sur leur déclaration d'impôt, ou ils ne sont pas admissibles à déduire les frais médicaux.

Ce deuxième point a besoin d'explications. Même si vous faites une ventilation dans votre déclaration de revenus, les frais médicaux ne peuvent être déduits que dans la mesure où ils dépassent 10% de votre revenu brut ajusté. Cela veut dire que si vous gagnez 100 000 $ par année, vos frais médicaux ne seront déductibles que dans la mesure où ils dépassent 10 000 $. À moins d'être victime d'une catastrophe médicale, il est peu probable qu'ils atteignent ce niveau.

Mais si vous avez une HSA, vous serez en mesure de payer ces dépenses avec des contributions avant impôts au régime. Cela vous permettra d'obtenir le plein avantage de la déduction fiscale, même si vous ne le faites pas ou ne pouvez pas détailler.

Une autre limitation importante: Les fonds retirés de la HSA qui servent à payer des dépenses non médicales sont assujettis à l'impôt sur le revenu ordinaire et à une pénalité de 20%. Donc, si vous avez une idée sur l'utilisation de l'argent à d'autres fins, oubliez-le - les coûts de la taxe trop élevés.

Les fonds de la HSA peuvent s'accumuler dans le plan. Avec le coût élevé des soins de santé, il est tout à fait possible que vos frais médicaux dépassent le montant des cotisations que vous pouvez verser à la HSA au cours d'une année donnée.

Cependant, les cotisations inutilisées peuvent être reportées d'année en année. Cela signifie, par exemple, que vous pourriez accumuler 20 000 $ dans le régime sur une période de trois ans. Cela vous donnerait une ressource généreuse pour une année où vos frais médicaux sont particulièrement élevés.

HSA sont portables. Si vous avez accumulé un solde dans une HSA avec un employeur, le plan vous accompagne même si vous quittez cette entreprise.

Utilisation d'un HSA pour créer un "IRA médical Backdoor"

Puisque vous pouvez construire un solde HSA beaucoup comme vous pouvez construire un compte de retraite, un HSA a le potentiel de devenir quelque chose d'un IRA médical. Cela est particulièrement vrai si votre participation au régime commence lorsque vous êtes très jeune et en bonne santé, et peu susceptible de faire beaucoup de retraits du régime. Le solde du compte peut continuer à croître régulièrement à partir d'une combinaison de contributions et de revenus d'investissement.

L'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI) a mentionné ce qui suit à titre d'exemple de la façon dont cela pourrait se concrétiser:

Une personne qui cotise pendant 40 ans à une HSA pourrait économiser jusqu'à 360 000 $ si le taux de rendement était de 2,5%, 600 000 $ si le taux de rendement était de 5% et près de 1,1 million $ si le taux de rendement était de 7,5%. pas de retraits. "

Maintenant, c'est une projection incroyablement optimiste.

Mais ça montre quoi pourrait se produire si vous deviez investir dans une HSA pendant 40 ans - à un taux de rendement sain - mais sans jamais effectuer de retraits. Cependant, l'analyse soulève une possibilité intéressante.

L'une des dépenses les plus importantes - et certainement les plus imprévisibles - à la retraite est celle des soins de santé. C'est parce que les dépenses de santé augmentent sans relâche, et le besoin de services augmente avec l'âge. Il peut être très difficile de prendre en compte les coûts des soins de santé dans votre planification de la retraite.

Mais c'est là qu'une HSA en tant qu'IRA médicale devient une possibilité intéressante. Même si vous ne pouvez jamais atteindre les soldes de comptes élevés cités par EBRI, mais vous parvenez à accumuler disons, 100 000 $ ou plus dans votre HSA, vous aurez beaucoup d'argent disponible pour payer les frais médicaux non couverts.

Cela peut inclure des dépenses telles que les médicaments d'ordonnance (y compris l'insuline), le coût de certaines primes d'assurance maladie, les paiements pour les soins de longue durée, ainsi que les copaiements et les franchises de votre régime d'assurance maladie.

De cette façon, une HSA qui accumule de l'argent sur le long terme peut compenser l'une des dépenses majeures des années de retraite. Même si elle ne peut pas être utilisée pour payer les frais de subsistance, la capacité à payer pour les soins de santé sera importante.

Construire une HSA dans votre budget

Enfin, passons à la question principale du lecteur - cré (ing) un budget équilibré tout en tenant compte des HSA dans un plan de santé élevé déductible.

Si vous êtes admissible à contribuer jusqu'à 3 350 $ ou 6 750 $, cela représentera une dépense supplémentaire dans votre budget. Rappelez-vous, la contribution de HSA est au-delà de votre prime d'assurance santé de base. Cela peut créer un problème dans beaucoup de budgets. Après tout, tout l'argent que vous contribuez à une HSA, c'est de l'argent qui ne va pas à d'autres fins, y compris l'épargne et les investissements.

Mais il y a quelques facteurs qui favorisent:

Les cotisations HSA sont déductibles d'impôt. Si vous vous situez dans une tranche combinée de 30% de l'impôt sur le revenu fédéral et de l'État, vous ne paierez que 70% du montant de votre contribution de votre poche. Le gouvernement couvrira le reste.
Votre employeur peut faire une partie ou la totalité de la contribution. Tout ce qu'ils paieront sera d'autant moins que vous devrez contribuer.
Un HSA vous permettra de prendre une franchise plus élevée. Cela signifie que votre prime d'assurance maladie de base sera inférieure. Les économies sur la prime devraient couvrir une bonne partie du coût de financement de votre HSA.
Vous n'avez pas à faire la contribution maximale. Si vous ne pouvez pas vous permettre de faire le maximum, contribuez à tout ce que vous pouvez faire confortablement.
Les HSA sont cumulatifs. Pendant les étirements lorsque vous êtes en bonne santé et ne pas déposer de réclamations, le compte va tranquillement s'accumuler. Même si vos contributions sont relativement minimes sur une base annuelle, elles peuvent s'accumuler sur plusieurs années.
Rejoindre un HSA après une augmentation salariale importante. Probablement le meilleur moment est après que vous obtenez soit une grosse augmentation, une promotion, ou un nouvel emploi à un salaire nettement plus élevé. Vous pouvez dédier le revenu supplémentaire à la HSA.
Financer une HSA avec de petites augmentations de salaire. Disons que vous gagnez 50 000 $, et vous obtenez une augmentation de 2%, soit 1 000 $. Faire que la contribution à une HSA pour les 12 mois suivants. Faites de même avec la prochaine augmentation de salaire, et chaque année jusqu'à ce que vous atteigniez la limite maximale de cotisation à la HSA.

Si vous le configurez correctement, vous remarquerez à peine que vous faites même des contributions à un HSA. Et la récompense est que vous couvrirez ce qui est peut-être la plus grande dépense d'urgence que la plupart d'entre nous devront faire face, et c'est un événement médical majeur.

La tranquillité d'esprit que vous tirerez de ce type de bien-être vaudra certainement la peine de créer un espace supplémentaire dans votre budget.