Comment fonctionne une rente?

"Comment fonctionne une rente?"
"En quoi les rentes diffèrent-elles des autres investissements?"
"Une annuité est-elle vraiment juste pour moi?"

Ce sont quelques questions courantes que les gens ont quand il s'agit de rentes.

Pourquoi y a-t-il autant de confusion autour des rentes? C'est parce qu'il existe plusieurs types de rentes, toutes avec des termes variables et des options de motocyclistes, et de nombreux conseillers financiers (ou agents d'assurance) les expliquent mal ou intentionnellement brouillent les définitions afin de pousser un produit sur un autre.

Je suis ici pour dissiper la confusion et vous encourager à examiner attentivement si une rente pourrait être une option d'investissement intelligente pour vous. Ils ont une mauvaise réputation et ils ne sont certainement pas bons pour tout le monde, mais il y a de vrais scénarios quand une rente prend tout son sens.

D'accord, faisons un plongeon dans le monde des annuités:

• Qu'est-ce qu'une rente?
• Types de rentes
• Un exemple de rente simple
• En quoi les rentes diffèrent-elles des autres investissements?
• Est-ce qu'une rente vous convient?
• Travaillez avec un professionnel pour obtenir un devis

Qu'est-ce qu'une rente et comment fonctionnent-ils?

Une rente est une somme d'argent fixe qui est versée à quelqu'un chaque année. Boom, nous pouvons tous rentrer à la maison. Ha, pas tout à fait.

Les rentes cherchent généralement à réduire le risque qu'un investisseur prend en faisant une chose certaine: un revenu régulier. Bien que l'avantage puisse vous donner la tranquillité d'esprit, ce n'est pas nécessairement le meilleur avantage si l'argent que vous recevez finit par être inférieur à ce que vous pourriez obtenir d'autres investissements, quoique plus risqués.

Rapport gratuit sur les taux de rente les plus élevés pour 2018

Nom * Email Téléphone * Code postal * Site Web Comparer les tarifs

Donc, vraiment, il y a deux facteurs à comprendre au sujet des rentes:

1. Premier, ils ont le potentiel de réduire vos risques lorsqu'ils sont choisis par exemple sur des actions.
2. Seconde, ils ont le potentiel de réduire combien d'argent vous faites lorsqu'ils sont choisis, disons, des actions!

Pour comprendre comment une rente particulière fonctionne, assurez-vous de lire attentivement le contrat de rente et de travailler avec un agent de bonne réputation.

C'est vraiment important. J'ai vu des gens escroqués acheter des rentes ridicules qui ont des frais exorbitants.

Ne me crois pas? Lisez comment une femme a payé plus de 3 500 $ en frais de rente variables et ne le savait même pas.

Les principaux types de rentes, décomposés

Pour mieux comprendre comment fonctionnent les rentes, regardons quelques types de rentes et leurs principales caractéristiques. Gardez à l'esprit, il existe d'autres types de rentes, mais ceux-ci sont parmi les plus communs.

Rentes fixes

Ceux-ci sont très semblables aux CD de banque ou aux comptes d'épargne. Vous mettez une somme d'argent, et cet argent génère des intérêts. Cet intérêt est ensuite ajouté au compte.

Assez simple, non?

Ils sont assurés par une compagnie d'assurance et non par la FDIC. Ainsi, comme les CD, les rentes fixes sont assurées, mais rappelez-vous que les compagnies d'assurance sont moins stables que la FDIC. Il est possible qu'une compagnie d'assurance qui vend des rentes fixes vous fasse faillite, et si cela se produit, vous risquez de perdre votre argent. Les chances que cela se produise sont probablement très faibles, mais il vaut la peine de le mentionner.

Pour cette raison, les évaluations sont très importantes. Il existe plusieurs agences qui testent la solidité financière des entreprises qui émettent des rentes. Je recommande de faire une recherche simple en ligne pour ces évaluations avant de décider quelle compagnie aller avec.

Les autres différences entre les rentes fixes et les CD incluent:

1. Si vous cédez prématurément une rente, vous devrez peut-être payer frais de rachat sur le principal (par opposition à perdre juste votre intérêt pour un CD)
2. Les rentes sont assujetties aux règles du compte de retraite puisque les intérêts sont à imposition différée. Donc, si vous cédez une rente prématurément, vous pouvez également être soumis à une 10% de pénalité du gouvernement fédéral.

Les rentes sont censées réduire la quantité de risque que vous prenez dans votre stratégie d'investissement. Et, tandis que les rentes fixes sont certainement sur la fin plus sûre du spectre, les pénalités ci-dessus devraient être prises en compte comme un risque lorsque vous envisagez d'acheter une rente fixe. Même si vous n'avez pas l'intention de renoncer, les circonstances de la vie peuvent vous inciter à le faire, entraînant une perte.

Bien que ce ne soit pas le cas des rentes fixes, il y a un élément positif qui vaut la peine d'être mentionné: les taux sont généralement plus élevés avec les rentes fixes qu'avec les CD.

Je me souviens d'avoir eu un client qui voulait un retour garanti, mais les CD ne payaient rien. Je lui ai trouvé une rente fixe de 5 ans payant 3%, ce qui était significativement meilleur que les mauvais retours que les CD payaient. Si vous avez besoin d'aide pour trouver les meilleures offres de rentes pour vos besoins, utilisez le formulaire sur cette page et nous serons heureux de vous aider!

Mais, rappelez-vous, les rentes fixes ne conviennent pas à tout le monde. Quand j'étais jeune, ma mère voulait me mettre en place avec un investissement. Qu'a-t-elle choisi? Vous l'avez deviné: une rente fixe.

À l'époque, je ne savais vraiment pas qu'il y avait beaucoup plus d'options d'investissement pour moi. Vous savez, ceux où je pourrais prendre plus de risques parce que j'avais pratiquement toute ma vie devant moi. J'ai apprécié ce que ma mère a fait pour moi, mais j'ai fini par encaisser et ouvrir un Roth IRA. J'ai découvert plus tard que le conseiller financier de ma mère était un agent d'assurance, et leurs recommandations peuvent parfois être faussées.Assurez-vous de savoir ce que vous signez et cherchez un professionnel en qui vous pouvez avoir confiance et qui prendra en considération l'ensemble de votre situation financière.

Rentes à index fixe

Une rente indexée fixe (également connue sous le nom de «rente hybride») garantit que vous ne pouvez pas perdre d'argent. Essayez d'obtenir cet avantage en investissant dans le marché boursier!

Bien sûr, il y a aussi un inconvénient: la plupart ont des plafonds. Cela signifie que si le marché boursier se porte bien et que l'indice grimpe en flèche, vous ne gagnerez probablement pas autant que vous auriez pu si vous aviez investi directement dans le marché. Cependant, ce n'est pas le cas de toutes les rentes à indexation fixe. Assurez-vous de bien comprendre ce que vous achetez.

Les rentes à indexation fixe offrent également des prestations de vie, qui peuvent fournir un revenu pour votre vie ainsi que pour votre conjoint dans le cas de votre décès.

La plupart de la confusion concernant ces types de rentes est en ce qui concerne les détails flous que fournissent les conseillers louches.

Si un conseiller vous lance un produit qui «garantit un rendement de 6% sans aucun risque pour votre commettant», ce conseiller ne se soucie pas de vous et tout ce qu'il essaie de faire, c'est de faire une vente.

Est-ce que ces rentes offrent un rendement de 6% (ou quel que soit le nombre)? Bon type de. Ce n'est pas l'intérêt gagné sur votre capital, comme la façon dont vous avez l'habitude de penser à des obligations ou des CD. Au lieu de cela, cela s'ajoute à votre future prestation de revenu que vous pouvez prendre plus tard, comme à la retraite.

C'est très similaire à la façon dont les prestations de sécurité sociale augmentent pour chaque année que vous tardez à prendre. Même chose ici.

Vraiment, comprendre comment fonctionnent les rentes à indexation fixe est assez simple, du moment que vous travaillez avec un conseiller qui a le dos tourné et qui n'est pas seulement intéressé par la commission rapide.

Rentes immédiates

Les rentes immédiates fournissent des paiements dès le début de la création de la rente. Ces paiements peuvent être fixes ou variables.

Ceux-ci sont parfaits pour les quasi-retraités ou les retraités. Mais, cela signifie un paiement forfaitaire, et après avoir dépassé la période de 30 jours, il n'y a pas de retour en arrière.

Ceci est différent des rentes à indexation fixe ou variable, où vous avez toujours accès au capital (quoiqu'il soit sujet à une charge de rachat).

Rentes variables

Je vais vous dire tout de suite: je n'aime pas les annuités variables. Les annuités variables sont assez compliquées, et même si elles peuvent contenir beaucoup de «caractéristiques» ou de «bénéfices» qui semblent invitants, vous devez faire attention.

Lorsque vous entendez parler de «prestations de décès garanties» (un avantage pour les bénéficiaires si le rentier décède avant le début des paiements) et de «garanties de revenu», n'oubliez pas de lire les petits caractères pour voir comment ils fonctionnent.

Les rentes à capital variable contiennent des fonds communs de placement (appelés «sous-comptes») qui sont habituellement choisis parmi un groupe de 80 à 300 fonds. Bien que cela puisse sembler beaucoup, gardez à l'esprit que si vous deviez faire votre marché vous-même, vous trouveriez des milliers et des milliers d'options à choisir.

De plus, les rentes à capital variable ne garantissent pas votre capital et elles cachent beaucoup de coûts et de frais cachés, comme les frais de mortalité, les avenants, les frais de sous-compte, etc. Les investisseurs pourraient payer près de 4%.

Si vous possédez une rente à capital variable et que vous voulez vraiment savoir combien vous payez, demandez votre test de stress Annuity gratuit sur AnnuityTested.com.

Rentes à revenu différé

Les rentes à revenu différé ressemblent beaucoup à ce qu'elles sont: vous recevez des paiements garantis à vie à une date ultérieure. Cette «date ultérieure» est généralement un an ou plus après le début de la rente à revenu différé.

Pourquoi quelqu'un devrait-il s'inscrire à une rente à revenu différé? Parce que l'avantage d'une rente à revenu différé est probablement plus qu'une rente immédiate. Pourquoi? Parce que la compagnie d'assurance sait que plus vous vivez longtemps, moins vous avez de temps sur la planète. Cela réduit le temps qu'ils peuvent avoir à effectuer des paiements pour vous. De plus, ils n'ont pas à vous payer pour un certain nombre d'années.

Les rentes à revenu différé peuvent constituer une partie avantageuse d'un régime de retraite, ce qui procure une grande tranquillité d'esprit! Vous pouvez acheter une rente à revenu différé de 10 à 15 ans avant la retraite, puis soyez assuré que vous volonté avoir un revenu à la retraite.

Rappelez-vous la chute du marché boursier après le 11 septembre? Et après la crise du logement? Beaucoup de retraités se sont retrouvés avec de lourdes pertes dans leurs portefeuilles après ces événements. L'achat d'une rente à revenu différé atténue une grande partie de cette préoccupation.

Ces politiques sont très populaires et méritent votre attention. Parlez avec un planificateur financier complet pour explorer cette option.

Un exemple de rente simple

Pour mieux comprendre les annuités, imaginez ceci. Disons que vous avez un riche oncle qui est excellent pour investir dans le marché boursier et obligataire. Il est financièrement sûr et vous n'êtes pas sûr d'investir dans le marché boursier parce que vous ne voulez pas perdre de l'argent.

Alors, vous faites un marché avec votre oncle. Vous lui enverrez des paiements au fil du temps (ou peut-être une somme forfaitaire), il ira de l'avant et utilisera son expérience et sa grande tolérance au risque pour investir l'argent, et il vous enverra des paiements chaque année qui peuvent inclure une partie de ce qu'il a fait dans les marchés.

Maintenant, votre oncle veut vous enseigner la responsabilité et ne veut pas fournir ce service gratuitement (ou peut-être qu'il a un peu faim de quelque chose de plus), alors il va vous facturer des frais. Les frais varient en fonction de la façon dont vous configurez la transaction.

Vous êtes heureux parce que (1) vous voulez protéger votre capital, (2) vous voulez des rendements garantis, et (3) vous aimez l'idée d'un revenu prévisible. Votre oncle est heureux parce qu'il est capable d'utiliser sa sécurité financière pour gagner plus d'argent grâce à l'accord.

Voilà, en un mot, comment fonctionne une rente.

Bien que ce soit un exemple simple, n'oubliez pas que les contrats de rente ne sont pas si simples. Encore, Lis-les!

Comment les rentes diffèrent-elles des autres investissements?

J'ai déjà répondu à cette question un peu plus tôt dans l'article, mais examinons un peu plus en détail.

Beaucoup d'investisseurs pensent aux marchés boursiers et obligataires en considérant où placer leur argent. Donc, c'est ce sur quoi nous allons nous concentrer ici.

Lorsque vous achetez des actions d'une action, vous achetez une participation dans une société. Le prix par action va fluctuer et il appartient à l'investisseur d'acheter à bas prix et de vendre haut (pour réaliser un bénéfice). Cependant, ce n'est pas toujours facile - surtout si l'investisseur achète sur de courtes périodes de temps.

Un indice boursier est une mesure de la performance d'un groupe d'actions dans son ensemble. Vous avez peut-être déjà entendu parler d'un «fonds indiciel». Les fonds indiciels suivent un indice pour fournir des rendements similaires à ceux que vous obtiendriez dans l'indice.

Les fonds indiciels obligataires fonctionnent de la même manière. Cependant, au fond, les obligations sont essentiellement des dettes qui vous sont dues, l'investisseur.

Maintenant, qu'est-ce que tout cela a à voir avec les rentes? Eh bien, les annuités à index fixe suivent un indice (le plus souvent le S & P 500) mais rappelez-vous, ils ont des contraintes sur eux plusieurs fois. Bien que vous ne perdiez pas l'argent que vous avez investi dans une rente à indexation fixe, votre potentiel de gains semblables à ceux d'un fonds indiciel pourrait être limité par des plafonds.

Ce que cela signifie, c'est que vous réduisez votre risque en allant avec une rente à indexation fixe. J'aime les rentes indexées fixes, mais elles ne sont toujours pas pour tout le monde.

Une autre façon de rentes diffère des autres investissements a à voir avec la liquidité. Avec les fonds communs de placement, les FNB ou les portefeuilles gérés, si vous avez besoin d'argent, c'est relativement facile d'accès. Les rentes sont une histoire différente.

Les rentes à capital variable, à revenu fixe et à revenu fixe ont généralement une durée de contrat allant de 3 à 12 ans - C'est pourquoi vous lisez le contrat avant de signer! Bien que la plupart permettent un retrait annuel gratuit (10% par année du capital plus les intérêts gagnés sont communs) tout montant supérieur est sujet à des frais de rachat. J'ai vu des frais de reddition de 9% auparavant, donc cela pourrait être un coup énorme si vous aviez besoin d'un peu d'argent.

Voilà pourquoi je dis à tous ceux qui s'intéressent à la sécurité des rentes à jamais mettre tout leur argent dans des rentes.

Est-ce qu'une rente (vraiment) vous convient?

Peut être.

Habituellement, je pose ces questions aux investisseurs pour voir si une rente a du sens pour eux:

1. "Quelle est l'importance de la protection de votre principal?"
2. "Quelle est l'importance d'avoir un flux de revenu prévisible à la retraite?"

Vos réponses peuvent être une bonne indication si une rente est un bon choix pour vous. Mais, même si vous pensez qu'une rente est excellente, je vous recommande fortement de travailler avec un agent de renom qui fera une analyse approfondie de votre situation financière pour vous aider à trouver le bon produit et les termes de votre situation unique.

Rapport gratuit sur les taux de rente les plus élevés pour 2018

Nom * Email Téléphone * Code postal * Message Comparez les Tarifs

Si vous avez une rente et n'êtes pas sûr de continuer (ou de combien vous payez), je vous offre un test de stress gratuit.

Bottom line: ne laissez pas les annuités vous faire peur. Ils ont du sens pour certains et pas pour d'autres. Travailler avec un professionnel financier digne de confiance vous permettra de bien comprendre si une rente devrait avoir sa place dans votre portefeuille d'investissement ou si une autre stratégie a plus de sens.