Comment utiliser les obligations I comme fonds d'urgence

Vous n'avez pas besoin d'un conseiller financier pour vous dire que l'une des choses les plus importantes que vous pouvez faire pour vous-même est de mettre en place un fonds d'urgence. Options de prêt à court terme sont assez horribles avec tout de 300% des prêts sur salaire à 25% des prêts sur cartes de crédit, il est donc logique de mettre de l'argent de côté pour les urgences.

Certaines personnes ont des oncles riches ou des parents comme fonds d'urgence, mais pour ceux d'entre nous qui comptent sur nous pour payer les factures et couvrir les grosses dépenses, il est facile de mettre de l'argent de côté pour ne jamais avoir à prendre un prêt à court terme.

Selon votre situation, vous pourriez décider de mettre de côté des dépenses de 1 à 12 mois dans ce fonds électronique et pour une famille de quatre personnes, ce qui pourrait ajouter beaucoup d'argent. Entre ma fiancée et moi, nous dépensons plus de 4 000 $ pour tout, du logement aux paiements de voiture et d'épicerie (je mange et bois beaucoup), pour voir comment notre fonds électronique de deux personnes peut s'additionner assez rapidement.

Personnellement, je garde un minimum de six mois de dépenses dans la mienne, mais actuellement, c'est entre 12 et 24 mois. Puisque j'économise pour un autre achat immobilier, je ne veux pas trop investir d'argent sur le marché boursier, donc je recharge mon e-fonds et je le viderai quand j'en aurai besoin.

Les fonds électroniques ne doivent pas être en espèces

Je pense que beaucoup de gens ont tendance à être pris au piège avec leur fonds d'urgence dans un compte d'épargne et de le laisser rester là à gagner .05 ou 0,1% APR. Maintenant, je sais que les taux d'intérêt ne sont pas très bons en ce moment, mais cela ne signifie pas que vous devriez abandonner complètement. Bien qu'il n'y ait pas de litanie d'options d'investissement liquide pour les fonds électroniques, il y en a quelques-unes qui sont extrêmement sûres et qui offrent un rendement décent.

Je choisis de garder la plus grande partie de mon e-fonds en obligations I car ils agissent efficacement comme des CD payants avec de faibles pénalités de retrait anticipé. Vous pouvez rafraîchir les obligations I ici, mais l'un des principaux avantages est qu'ils accumulent des impôts sur les intérêts différés jusqu'à 30 ans et il n'y a pas de taxes nationales ou locales qui leur sont imposées. Il y a une période de détention d'un an, mais après cela, il n'y a qu'une pénalité d'intérêt de trois mois et après cinq ans, il n'y a pas de pénalité à racheter.

Honnêtement, je n'aurai probablement jamais besoin de toucher à mon fonds d'urgence, mais c'est bon de savoir que c'est là. Et puisque c'est là, je pourrais aussi bien le traiter comme n'importe quelle autre partie de mon portefeuille et essayer de maximiser le rendement.

Stagger I Bonds pour démarrer un fonds d'urgence

Comme il y a une période de détention minimale d'un an, il faut un peu de créativité pour démarrer votre fonds électronique d'obligations I. Mais tant que vous échelonnerez vos achats à un an d'intervalle, votre fonds électronique complet ne sera jamais indisponible.

Lorsque j'ai commencé à utiliser cette stratégie, j'ai utilisé une combinaison de CD de cinq ans avec de faibles pénalités de retrait anticipé et des obligations I jusqu'à ce que 75% de mes fonds électroniques dépassent la période de détention d'un an.

L'argent est fongible

J'aime beaucoup la flexibilité qui accompagne la détention d'obligations et, puisque l'argent est fongible, cela signifie que les obligations peuvent faire partie de votre fonds d'urgence, de votre portefeuille de retraite ou même de votre épargne à court terme. Si vous voulez augmenter votre allocation obligataire, vous pouvez simplement ajouter des obligations dans le mélange ou vice versa. Si vous souhaitez réduire votre e-fonds, vos obligations I peuvent maintenant être regroupées avec vos comptes d'épargne à court terme.

Voici un exemple qui illustre la puissance et la flexibilité des liens. Même si c'est une situation hypothétique, ce n'est pas comme dire "si seulement j'aurais acheté Apple ou Google en 2002" puisque les obligations ont toujours été l'un des investissements les plus sûrs autour de:

Si vous aviez acheté des obligations de 2001 à 2002, alors que la partie à taux fixe était de l'ordre de 2 à 3%, vous obtiendriez maintenant des rendements garantis de 3 à 4% sur cet investissement. Dans l'environnement de faible intérêt d'aujourd'hui, ce retour serait assez spectaculaire et croyez-le ou non, il y a quelques personnes (Bogleheads en particulier) qui ont fait cela. Si les taux finissent par éclipser ces valeurs, les investisseurs peuvent toujours vendre leurs obligations et acheter plus.

La raison pour laquelle vous n'entendez pas parler d'obligations plus est due aux limites d'achat. La limite individuelle est de 10 000 $ par année avec 5 000 $ de plus par le biais d'une déclaration de revenus, de sorte qu'un couple marié produisant conjointement pourrait potentiellement obtenir jusqu'à 25 000 $ en obligations I par an. Ainsi, bien que les obligations ne soient pas un remplacement approprié pour vos fonds obligataires, elles peuvent certainement compléter votre allocation d'obligations ici et là ou servir de fonds d'urgence parfait.

Les lecteurs, qu'est-ce que vous utilisez pour votre fonds d'urgence? Avez-vous pensé à utiliser des obligations pour maximiser votre e-fonds? Je ne fais que 10 000 $ par année, mais si la portion fixe revient à 1 ou 2 p. 100, je sais que j'aurai un maximum de 25 000 $.