Comment soutenir les enfants adultes peut ruiner votre retraite

Quand je me suis assis avec Jack et Peggy pour parler de la retraite, j'ai immédiatement ressenti un sentiment de désespoir.

À deux ans de sa date de retraite prometteuse, Jack s'inquiétait de devoir travailler pour toujours. Peggy se traîna dans son siège avec un regard méfiant dans les yeux.

C'était presque comme si elle espérait que je changerais déjà de sujet - comme si elle ne voulait pas l'aide dont elle avait si désespérément besoin.

La chose est, nous savions tous pourquoi ils étaient là. Ils nécessaire l'aide d'un conseiller financier, des conseils de tiers et peut-être même une dose d'amour difficile.

Surtout, ils avaient besoin d'une vérification de la réalité.

Une fois que j'ai commencé à poser des questions, il n'a pas fallu longtemps pour comprendre la cause profonde de la myriade de problèmes auxquels ils étaient confrontés. Premièrement, le couple n'avait pas épargné assez pour la retraite au fil des ans, principalement en raison d'un manque de planification. Pire, ils avaient déjà refinancé leur maison quatre fois et avaient encore un solde hypothécaire jusque dans la soixantaine.

Entre les deux, ils ont apporté un revenu décent mais pas beaucoup plus. Jack travaillait toujours et apportait un salaire régulier, ont-ils dit.

Pendant ce temps, Peggy apportait beaucoup moins, essentiellement «juste assez pour l'épicerie». Maintenant qu'ils faisaient face à la retraite, ils craignaient de tomber malades, de pouvoir rester chez eux, payer les soins de santé et devenir un fardeau. sur leurs enfants.

Lorsqu'on leur a demandé à quoi ressemblerait la retraite, le couple a convenu que leur avenir semblait «effrayant». Ils voulaient prendre leur retraite, ont-ils dit, mais ils n'étaient pas sûrs de pouvoir le faire. Et malgré leurs meilleures intentions, ils n'avaient pas vraiment de plan pour renverser la vapeur.

Ce C'est ce à quoi cela ressemble quand vous arrivez à l'âge de la retraite sans plan.

La chose est, Jack et Peggy avaient un détail de plus à partager - un détail qui a changé presque tout à mes yeux.

Au cours de la dernière décennie, le couple a soutenu leurs enfants adultes - maintenant âgés de 28, 26 et 21 ans. En plus d'aider à payer leurs frais de scolarité, le couple couvrait une partie de leurs frais de subsistance - y compris le gaz dans au moins un enfant. voiture.

Pas étonnant qu'ils ne devançaient pas !!!!!

Comment soutenir les enfants adultes peut ruiner votre retraite

Jack et Peggy sont loin d'être les seuls parents qui ont sacrifié leurs objectifs de retraite pour aider les enfants adultes. Lors d'un sondage du Pew Research Center en 2015, 39% des parents ont admis avoir aidé des enfants adultes à faire des courses, à faire le ménage et à réparer leur maison, tandis que 48% ont admis avoir aidé des enfants adultes financièrement.

Pour certains parents, «aider» pourrait signifier offrir un prêt occasionnel. Pour d'autres, cela pourrait signifier un soutien financier à part entière. Les circonstances qui mettent ces situations en jeu sont toutes différentes, mais les résultats sont étrangement similaires. Lorsque les parents mettent leurs propres économies de retraite et planifient en dernier, tout le monde souffre.

Évidemment, ce n'est pas l'aide en soi qui pose problème. Offrir aux enfants adultes des conseils judicieux ou un soutien émotionnel est quelque chose que tous les parents devraient s'efforcer de faire, peu importe leur âge ou leur situation financière.

«Le principal problème avec le soutien des enfants adultes est le fait que, dans de nombreux cas, le soutien de vos enfants attire financièrement des ressources et vous en aurez peut-être besoin plus tard», explique Josh Brein, conseiller financier chez WA.

C'est vrai; l'argent est le problème - surtout s'il n'y a pas assez pour faire le tour.

4 raisons pour lesquelles vous devriez mettre l'épargne-retraite en premier

L'histoire de Jack et Peggy devrait servir de mise en garde pour ceux qui soutiennent les enfants adultes au détriment de leurs propres objectifs d'épargne. Parce qu'ils aidaient tellement leurs enfants et si souvent, ce couple manquait d'énormes économies de retraite et de croissance - de l'argent qu'ils auraient pu utiliser pour prendre leur retraite en paix. Mais, que pouvez-vous apprendre de l'histoire de Jack et Peggy? Et quelles autres conséquences surviennent lorsque vous aidez des enfants adultes avant que vos propres finances ne soient assurées?

J'ai contacté plusieurs autres conseillers financiers pour leurs conseils et leur expérience dans ce domaine. Pourquoi les parents devraient-ils financer leur retraite? avant ils envisagent d'aider leurs enfants adultes avec de l'argent? Voici ce qu'ils ont dit:

Raison # 1: Donner aux enfants adultes peut créer des problèmes de dépendance en cours.

"Un problème que nous avons vu est qu'une fois que le parent commence à donner de l'argent à l'enfant adulte, l'enfant s'attend à ce qu'il continue", explique Taylor Schulte, planificateur financier de San Diego.

Lorsque vous flottez les frais de vie d'un enfant adulte dans leur début de la vingtaine, ils peuvent s'attendre à plus de la même chose dans la mi-vingtaine. En fin de compte, ils pourraient même s'attendre à ce que l'argent liquide continue de fonctionner, en comptant sur eux comme faisant partie de leur revenu régulier.

Ce n'est peut-être pas la marque de l'égoïsme, note Schulte.

«Il est rare que l'enfant connaisse la situation financière complète d'un parent, alors ils commencent à penser qu'il doit y en avoir d'autres», dit-il. Heck, ils pourraient même supposer que vos finances sont en parfaite forme, puis utiliser cette ligne de raisonnement pour construire un style de vie qui repose sur le rembourrage financier de vos coffres.

Et ce n'est peut-être pas leur faute non plus. Après tout, vous avez créé ce monstre, n'est-ce pas?

Peu importe où se situe la faute de dépendance, les effets des dons à long terme peuvent être dévastateurs pour les couples qui ne placent pas leur épargne-retraite en premier. En gros, la meilleure chose que vous pouvez faire est d'éviter de donner trop en premier lieu - notamment si vous ne pouvez pas vous le permettre.

# 2: Vous pouvez charger vos enfants plus tard dans la vie.

L'histoire de Jack et Peggy illustre parfaitement ce résultat. Parce qu'ils ont aidé leurs enfants adultes avec de l'argent pendant tout ce temps, ils n'ont pas leurs propres finances ensemble. Maintenant, que se passe-t-il si quelqu'un tombe malade? Si Jack ne peut plus travailler et fournir un revenu? Dans ces circonstances, le couple pourrait avoir besoin d'aide financière.

«Le meilleur cadeau que vous pouvez offrir à vos enfants est votre propre indépendance financière», affirme Grant Bledsoe, planificateur financier à Portland. "En tant que parent, il peut être facile de retarder votre propre gratification et épargne-retraite parce que vous voulez aider à financer l'éducation de vos enfants. Mais à quel prix? Pour beaucoup, aider les frais de scolarité signifie raccourcir leur propre retraite et avoir besoin de compter sur leurs enfants financièrement dans 20 ou 30 ans.

La ligne du bas: Aider trop vos enfants maintenant pourrait signifier devenir un fardeau plus tard. Pour éviter cette situation, vous devez vous mettre en premier.

# 3: Vous ne pouvez pas emprunter pour la retraite.

Beaucoup de gens aident leurs enfants adultes avec des frais de collège pour les aider à éviter la dette. Le problème est, ils peuvent sacrifier leurs propres économies de retraite dans le processus. Cela met en place un scénario impossible pour les parents qui atteindront éventuellement l'âge de la retraite.

Bien sûr, leurs enfants peuvent obtenir un diplôme universitaire sans dettes, mais d'où viendra l'argent de la retraite?

Le conseiller financier du Minnesota Jamie Pomeroy aime rappeler à ses clients ce simple fait:

«Les étudiants peuvent contracter un prêt pour l'université, mais les parents ne peuvent pas contracter un prêt pour la retraite.

"Créer des priorités claires est important", déclare Pomeroy. «Les familles ont des problèmes lorsque les parents et les élèves n'ont pas communiqué le plan d'ensemble, les étudiants supposent que les parents paieront, les parents font à contrecoeur, et le ressentiment subconscient s'ensuit.

Sacrifier sa retraite sans en vouloir à l'éducation de son enfant n'est pas un plan judicieux, dit Pomeroy. Il n'y a rien de mal à aider avec le collège, mais vous devez mettre votre propre sécurité financière premier.

# 4: Vous pourriez mettre vos enfants en échec plus tard.

Comme le dit le dicton: «Donnez un poisson à un homme et vous le nourrissez pour une journée; enseigne à un homme à pêcher et tu le nourris pour la vie. "

"Cela s'applique parfaitement au soutien des enfants adultes", explique Haynes. "Absolument, vous devriez les aider, mais plus important encore, vous devriez leur enseigner afin qu'ils puissent s'épanouir et éventuellement subvenir à leurs besoins."

Rappelez-vous, vous ne serez pas là pour toujours. Si vous ne laissez jamais vos enfants faire leurs propres erreurs - financièrement et autrement - vous pouvez les mettre en place pour un monde de mal plus tard.

«Prévoyez pour vos enfants adultes, mais ne leur permettez pas», dit Haynes. "Si cela signifie éteindre le" spout ", alors qu'il en soit ainsi."

Qu'on le veuille ou non, les meilleures leçons sont souvent apprises à la dure.

En expulsant vos enfants quand ils sont dans une situation financière difficile, vous pouvez les empêcher d'apprendre à résoudre leurs problèmes par eux-mêmes.

Vous ne serez pas toujours là pour aider. Quoi alors?

Dernières pensées

En tant que parents, nous sommes branchés pour aimer et soutenir nos enfants. Il est naturel que nous nous dépêchions de les aider, d'autant plus que nous le faisons dès leur naissance. Le problème survient lorsque nous apportons ce soutien à l'âge adulte - lorsque nous sacrifions nos propres objectifs financiers et notre bien-être pour soutenir les enfants qui devraient apprendre à subvenir à leurs besoins.

Ce dont nous devons tous nous rappeler, c'est que nous ne soutenons pas vraiment nos enfants lorsque nous nous mettons en échec. C'est pourquoi nous devons nous mettre en avant - pas pour être égoïste, mais pour assurer le bien-être financier de tous les membres de la famille - pas seulement les enfants.

Un conseiller financier avec qui j'ai parlé, Joshua Brein, a dit:

"Vous voyez comment dans un avion on vous dit de mettre votre masque à oxygène et ensuite d'aider vos enfants à les attacher?" Demande-t-il. "Ils vous disent de faire cela parce que, si vous ne pouvez pas respirer, alors vous aurez probablement du mal à aider quelqu'un d'autre à mettre son masque."

Pensez à cela comme une métaphore pour aider financièrement vos enfants adultes, dit Brein. Sécurisez d'abord votre salle de respiration, puis cherchez des façons d'aider les autres.

Cet article est initialement paru dans Forbes