403b Contributions maximales admissibles

Dans un post précédent, j'ai partagé certaines des bases de 403 (b) Tax Sheltered Annuities. En résumé, un 403 (b) est un type de compte de retraite qui est offert uniquement aux employés dans certains emplois à but non lucratif et gouvernementaux.

Pour ces employés, leur 403 (b) est l'équivalent de leur 401 (k). Bien que les limites d'employés soient les mêmes que celles offertes par une offre 401 (k), 403 (b) parrainée par l'employeur, une autre composante aide les employés à cotiser encore plus s'ils sont admissibles. Appelé la contribution maximale autorisée, cet avantage permet à certains employés qualifiés de développer leurs comptes de retraite encore plus rapidement.

Qu'est-ce qu'une contribution maximale admissible?

En règle générale, les comptes 403 (b) ont la même limite de cotisation que celle que vous obtiendriez dans un régime 401 (k) traditionnel. Pour 2018, les limites de contribution pour les employés sont limitées à 18 500 $ pour les deux types de comptes.

Toutefois, si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez également faire une contribution supplémentaire de «rattrapage» pouvant aller jusqu'à 6 000 $. Pour les travailleurs de plus de 50 ans, cela équivaut à une limite de contribution annuelle totale de 24 000 $.

Voici où la contribution maximale admissible entre en jeu pour ceux qui ont un 403 (b). Les employés comptant 15 années de service auprès de leur employeur actuel et dont la contribution annuelle moyenne est inférieure à 5 000 $ par année sont admissibles à une contribution additionnelle de 3 000 $ par année jusqu'à un «rattrapage» maximal de 15 000 $. Connu sous le nom de «règle des 15 ans», cet avantage permet aux personnes qui ont été laxistes sur l'épargne-retraite d'augmenter leurs cotisations annuelles une fois qu'elles sont prêtes.

Les employés qui ont droit à des cotisations de «rattrapage» parce qu'ils ont plus de 50 ans peuvent également profiter de la règle des 15 ans s'ils sont admissibles. Cependant, quand c'est le cas, l'IRS appliquera d'abord les contributions faites au-dessus de la limite normale à la règle de 15 ans.

Pour déterminer si vous êtes admissible, vous devez d'abord calculer votre revenu et votre statut d'employé en utilisant certains tableaux IRS. Cela vous permet de déterminer si vous avez les années de service requises et de déterminer si vous avez eu des contributions antérieures qui pourraient affecter le montant que vous pouvez investir. Votre comptable ou votre spécialiste en déclarations de revenus devrait vous aider à remplir les formulaires requis. de cette disposition. Bien que certains calculs sont impliqués, cette option offre toujours un moyen intelligent de contribuer plus d'argent à votre compte de retraite au fil du temps.

Avantages des comptes de retraite 403 (b)

Si vous venez de recevoir un plan de retraite 403 (b) en raison d'un emploi à but non lucratif ou pour une agence gouvernementale, vous vous demandez peut-être si vous devez vous inscrire ou attendre. En gros, les régimes 403 (b) peuvent être utilisés pour financer l'essentiel de votre retraite si vous prenez vos cotisations et la responsabilité d'épargner pour votre propre retraite sérieusement. Si vous êtes sur la clôture de contribuer, voici quelques avantages à considérer:

Les cotisations versées à un compte 403 (b) sont déductibles d'impôt.

Lorsque vous cotisez à un régime 403 (b), les cotisations que vous faites sont déductibles d'impôt. Cela peut vous aider à réduire votre revenu imposable, ce qui, à son tour, vous aidera à économiser de l'argent sur les impôts chaque année. Si vous payez beaucoup d'impôts maintenant et que vous souhaitez réduire votre impôt à payer, contribuer fortement à un compte 403 (b) peut vous aider à réduire votre facture d'impôt tout en ajoutant les fonds nécessaires à votre compte de retraite.

Votre argent augmente en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous soyez prêt à prendre votre retraite et à commencer à recevoir des distributions.

Tout comme les cotisations versées à un régime 401 (k), les fonds d'un compte 403 (b) croissent en franchise d'impôt. Une fois que vous ouvrez votre compte et commencez à faire des contributions, vous ne devrez pas vous soucier de payer des impôts sur les gains comme vous le feriez avec un compte d'investissement imposable. Il suffit de déposer des fonds, puis asseyez-vous et regardez-les pousser en franchise d'impôt.

Votre employeur pourrait offrir des fonds de contrepartie.

Alors que les régimes 401 (k) sont connus pour les généreux fonds de contrepartie offerts par de nombreux employeurs, les régimes 403 (b) peuvent également bénéficier de cet avantage. Selon votre employeur et les particularités de leur plan, vous pouvez recevoir des fonds de contrepartie ou de «l'argent gratuit» juste pour participer à un 403 (b). Avant de vous inscrire à votre régime, déterminez combien vous devez cotiser chaque mois pour obtenir le plein salaire de l'employeur.

Vous pouvez associer ce compte avec un IRA traditionnel ou Roth.

Tout comme si vous aviez un plan 401 (k), vous pouvez jumeler certains autres comptes de retraite avec votre 403 (b). Par exemple, beaucoup de gens ouvrent et contribuent à un compte 403 (b), mais puis cachent aussi de l'argent dans un IRA traditionnel ou Roth chaque année. Bien que le meilleur scénario dépende de votre situation personnelle et de vos objectifs de retraite, il est bon de savoir que vous pouvez épargner pour la retraite de plus d'une façon.

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Les limites de contribution sont généreuses.

En 2018, la plupart des employés peuvent contribuer jusqu'à concurrence de 18 500 $ à un compte 403 (b). De plus, certains employés qui ont travaillé pour le même employeur pendant 15 ans ont droit à une prolongation maximale de la contribution qui leur permet de contribuer 3 000 $ de plus chaque année jusqu'à ce qu'ils atteignent un maximum de 15 000 $. Les employés de plus de 50 ans peuvent également contribuer 6 000 $ de plus à un régime 403 (b) chaque année dans ce que l'on appelle un «rattrapage». Si une personne est admissible à une contribution de rattrapage et à la «règle des 15 ans», elle peut contribuer jusqu'à concurrence de 27 000 $ à un compte 403 (b) cette année-là.

Dernières pensées

Si vous êtes admissible à un régime 403 (b), il est généralement judicieux de commencer à contribuer immédiatement. Si vous avez attendu jusqu'à présent, vous pouvez toujours sauter dans le jeu et commencer à construire un pécule pour la retraite.

Bien que les règles qui régissent les régimes 403 (b) peuvent sembler compliquées, elles sont essentielles pour comprendre si vous espérez tirer parti de votre accès aux comptes de retraite parrainés par le travail pour créer de la richesse avec le temps. Et si vous êtes en effet admissible à la règle de 15 ans ou à la disposition de «rattrapage» pour les travailleurs de plus de 50 ans, vous pouvez contribuer plus que la plupart des autres.

Puisque vos années de retraite arrivent, que vous le vouliez ou non, vous ferez mieux de commencer à épargner plus tôt que plus tard.