Êtes-vous vraiment prêt à posséder une maison? 3 questions à vous poser avant d'acheter 💲💲💲

Ma femme et moi vivons dans le sud de la Floride où, selon un rapport, 27% des foyers ont vu un avis de forclusion depuis 2007. Dans d'autres endroits, les chiffres ne sont pas aussi mauvais, mais ils sont encore déprimants. Qu'est-il arrivé? Bien sûr, les temps étaient durs, mais même lorsque le chômage dépassait 10%, cela laissait environ 90% d'entre nous employés.

Beaucoup de gens blâment les banques, et peut-être avec raison. Nous avons été encouragés par un banquier à mentir sur nos revenus lorsque nous avons demandé un prêt hypothécaire en 2006 (nous avons refusé). De nombreux prêteurs ont poussé les emprunteurs dans des hypothèques à taux variable (ARM) qui sont devenues ce que Bloomberg appelle des «hypothèques cauchemardesques». Ils n'ont pas précisé à quel point ces paiements pouvaient aller.

D'autre part, les acheteurs choisi d'avoir ces prêts, et maintenant les ARM font un retour. Et les gens poursuivent souvent le rêve d'accession à la propriété sans s'arrêter pour considérer la réalité de ce dont ils ont besoin en termes d'argent, de temps et de travail.

Alors, voici une question: Êtes-vous prêt à posséder une maison?

1. Connaissez-vous le coût réel de l'accession à la propriété?

Vous pourriez penser au coût de posséder une maison comme le «PITI» classique, qui représente le principal, l'intérêt, les impôts et l'assurance. Mais ce n'est qu'une partie de l'histoire. Vous aurez beaucoup d'autres dépenses, qui, selon ce que vous achetez, et où, pourraient inclure:

Cotisations de l'association du propriétaire (HOA)
Électricité
Gaz naturel ou mazout
Eau et eaux usées
Collecte des ordures
Évaluations fiscales spéciales
Améliorations et mises à jour
Entretien et réparations
L'entretien des pelouses

Bien sûr, vous paierez certaines de ces dépenses lorsque vous louerez, mais si vous voulez comparer la location à l'achat, vous devriez faire le calcul. La maison que vous achetez est susceptible d'être plus grande que votre appartement, donc les choses comme le chauffage et l'électricité coûteront plus cher. Et peut-être que votre loyer inclut l'eau ou la collecte des ordures, que vous paierez directement en tant que propriétaire.

Calculez les dépenses mensuelles aussi près que possible pour avoir une bonne idée de ce que vous entreprenez. Diviser les factures annuelles, comme les taxes et les assurances, par 12 pour trouver le montant à inclure dans votre compte mensuel.

D'autres dépenses impliquent des calculs plus délicats. Par exemple, qu'est-ce qu'un climatiseur coûte par mois (hors électricité)? Nous avons récemment payé 4 200 $ pour un nouveau, et ici en Floride, ils durent environ 10 ans, ce qui équivaut à 35 $ par mois pour l'unité. Chaque année, il faut au moins un check-up (69 $) et quelques filtres (36 $). Toutes les quelques années, il faut environ 200 $ en réparations. Donc, le coût total est d'environ 50 $ par mois.

Bien sûr, vous ne payez pas pour les réparations tous les mois. D'ailleurs, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un nouveau toit avant une douzaine d'années. Mais toi volonté Payer ces dépenses plus importantes éventuellement, alors vous devriez vous assurer de les comptabiliser. J'ai même calculé le coût de peinture de la maison pour arriver à notre coût mensuel de 565 $ pour notre maison actuelle (sans hypothèque).

L'utilisation d'un multiplicateur est un moyen plus simple de calculer certaines de ces dépenses. Pour leur rapport Rent Versus Buy, Trulia.com multiplie la valeur de la maison par 1% pour calculer les «coûts annuels de rénovation et d'entretien» projetés (il suffit de diviser par 12 pour obtenir un chiffre mensuel). Je suppose que c'est un peu bas si vous achetez une maison plus vieille. Pour notre maison de 1980, mes calculs plus détaillés ont travaillé à plus de 3% par an, et c'est avec moi faire une grande partie du travail de peinture et de réparation.

Je soupçonne que certaines personnes qui ont perdu leur maison à la forclusion n'ont jamais vraiment su combien une maison allait leur coûter.

2. Êtes-vous prêt pour le travail?

Quand nous avons quitté notre condo et acheté cette maison l'année dernière, je savais que nous avions besoin de choses comme un râteau, une pelle, une échelle et ainsi de suite. J'ai calculé ces dépenses - et même les coûts mensuels moyens d'exploitation, de réparation et éventuellement de remplacement de notre nouvelle tondeuse à gazon. Mais la quantité de travail m'a pris par surprise, malgré avoir possédé six autres maisons au fil des ans.

Je n'ai pas réalisé que les pelouses en Floride doivent être fauchées tous les cinq jours pendant la saison estivale (quand il pleut presque tous les jours). Et nous avons une grande cour. Je suis également étonné que nos deux grands arbres aient l'air si bien en laissant tomber 20 branches par semaine pour que je les ramasse.

Il y a beaucoup de travail à posséder une maison. Si vous ne le faites pas vous-même, assurez-vous de tenir compte du coût pour que les autres le fassent pour vous. Sinon, déterminez si vous êtes prêt pour le temps et les efforts impliqués dans les possibilités suivantes:

Tondre la pelouse
Pelleter l'allée en hiver (dans le nord)
Tailler les buissons et les arbres
Arroser les fleurs et l'herbe
Application d'engrais, d'insecticide et d'herbicide
Tailler l'herbe de l'allée et des trottoirs
Autres tâches d'aménagement paysager de base (planter des fleurs et des arbustes)
Laver les fenêtres
Nettoyage de meubles de jardin
Nettoyage et coloration des ponts
Nettoyage des murs extérieurs (ils poussent des trucs verts ici en Floride)
Traiter des factures liées à la possession d'une maison
Tout entretien ménager de routine que vous n'embauchez pas (réparations, peinture)

3. Êtes-vous prêt pour les surprises?

Un an après avoir acheté notre condo (notre première maison en Floride), le climatiseur est mort. J'ai écrit un chèque de 4 200 $ pour un nouveau chèque. Six semaines après avoir déménagé dans notre maison actuelle, le climatiseur avait besoin d'une réparation de 1 100 $.

Hey, ça pourrait être pire.Un ami a découvert qu'il avait besoin de réparations de fondations totalisant 25 000 $ seulement quelques mois après avoir acheté sa maison. Cela pourrait amener un propriétaire non préparé à vouloir rendre la maison à la banque.

Êtes-vous prêt pour ces surprises? Ils viennent avec posséder une maison. Si vous n'êtes pas bon à budgétiser et économiser de l'argent, vous ne pouvez pas être prêt pour une maison. Ou, si vous prévoyez mettre toutes les surprises sur une carte de crédit, au moins compte des frais d'intérêt que vous aurez en plus du coût de ce nouveau chauffe-eau ou porte de garage.

En plus des surprises financières, il y a aussi un peu de stress lié à la possession d'une maison. Par exemple, le climatiseur dans notre maison actuelle est mort le jour où la grand-mère de ma femme est arrivée de l'étranger pour deux semaines de vacances. Elle a passé deux jours dans une maison humide à 95 degrés, écoutant mes arguments avec une compagnie de garantie à domicile dont les réparations sont couvertes. Pas une situation idéale.

Prendre la décision

Il y a de réels avantages à la location. Vous pourriez être plus près des emplois, vous avez la liberté de prendre et de partir, et la location est parfois moins cher. Et posséder des responsabilités plus lourdes. Il n'y a pas de propriétaire pour gérer les problèmes qui surviennent.

Pourtant, ma femme et moi préférons posséder notre maison. Nous aimons nos grands arbres qui répandent des branches, et nous aimons pouvoir faire ce que nous voulons à l'intérieur et à l'extérieur. Pour nous, c'est moins cher que la location. Et quand ce frigo grinçant meurt au cours de la prochaine année? Pas grave - nous gardons toujours de l'argent à la banque pour des surprises.

Beaucoup d'experts immobiliers disent que c'est un bon moment pour acheter une maison. Ils pourraient avoir raison, si vous comprenez parfaitement - et êtes prêts pour - les dépenses régulières, les grandes surprises financières et le travail de posséder une maison.

Votre tour: Pensez-vous que vous êtes prêt à posséder une maison?

Steve Gillman est l'auteur de "101 Weird Ways to Make Money" et créateur de EveryWayToMakeMoney.com. Il a été repo-man, bâtisseur de marche, évaluateur de moteur de recherche, flipper de maison, chauffeur de tram, serveur de processus, juré simulateur et croupier de roulette, mais de plus de 100 façons il a gagné de l'argent. .