Toutes les agences de réparation de crédit ne sont pas égales. Voici comment éviter les arnaques

Si vous vous trouvez avec un pointage de crédit plus faible que souhaitable, il pourrait être tentant de sauter à la première offre que vous obtenez de l'aide. Au lieu de cela, votre priorité absolue devrait être de trouver une agence de réparation de crédit de bonne réputation et légitime.

Avoir un bon crédit peut vous faire économiser des milliers de dollars à long terme, car c'est l'un des principaux facteurs que les prêteurs utilisent pour décider s'ils vous prêtent de l'argent - et à quel taux.

Alors, à qui pouvez-vous vous tourner si vous vous trouvez avec un mauvais crédit? Quelles agences de réparation de crédit sont légitimes? Comment pouvez-vous éviter d'être victime d'une arnaque?

Nous voulions savoir, alors nous nous sommes tournés vers deux experts pour en savoir plus sur les agences de réparation de crédit, ce qu'ils font et ceux à éviter si vous vous trouvez dans la dette.

Organismes de gestion de la dette

Les agences de réparation de crédit peuvent vous aider à augmenter votre score de deux façons: en vous aidant à gérer et rembourser votre dette, et en contestant les éléments négatifs sur votre rapport de crédit.

Parlons d'abord de la stratégie de gestion de la dette. Ce type de réparation de crédit implique un bon travail à l'ancienne - pas de raccourcis.

Si vous êtes sérieux au sujet de l'amélioration de votre pointage de crédit, il y a des chances que vous ayez aussi besoin d'être sérieux au sujet de la gestion de vos finances. Ces groupes peuvent aider. Beaucoup d'entre eux sont des organismes sans but lucratif, ce qui signifie que leur objectif principal est l'éducation, ne pas gagner de l'argent avec vous.

"Nous encourageons les consommateurs à s'engager dans l'auto-assistance pour réparer leur propre crédit", explique Thomas Nitzsche de Clearpoint Credit Counseling Solutions, une organisation à but non lucratif basée à Atlanta.

"Comprendre ce qui constitue un pointage de crédit et de construire de bonnes habitudes financières leur sera bénéfique à long terme au lieu de chercher la solution rapide (et souvent temporaire) d'une entreprise de réparation de crédit."

Tout d'abord, ils voudront avoir une idée de votre situation financière complète avant de vous conseiller sur vos options.

Les chances sont, si votre pointage de crédit est dans les toilettes, vous avez également une dette. C'est peut-être un bon point de départ, dit Nitzsche.

"La gestion efficace de la dette peut vous aider à augmenter organiquement votre propre pointage de crédit", a déclaré Nitzsche.

Une organisation comme Clearpoint peut vous aider à mettre en place un plan de remboursement en agissant en tant que coordinateur entre vous et vos créanciers. Un conseiller en crédit peut vous aider à réduire vos taux d'intérêt et les paiements mensuels totaux.

Un autre avantage d'un plan de gestion de la dette est qu'il vous permet de faire un paiement forfaitaire, que l'entreprise distribue à vos créanciers - pas plus de suivre des dizaines de factures et les dates d'échéance.

En moyenne, un plan de gestion de la dette peut réduire votre intérêt de moitié et réduire vos paiements mensuels de 20%, a déclaré Nitzsche.

Obtenir un plan de paiement (qui peut également atténuer ce sentiment de noyade dans la dette) est presque garanti pour augmenter votre pointage de crédit, aussi.

«En moyenne, les clients augmentent leur pointage de crédit de 106 points au cours des 36 premiers mois s'ils s'en tiennent à leurs paiements» Dit Nitzsche.

Il y a des frais mensuels pour un plan de gestion de la dette comme celui décrit par Nitzsche, mais il ne devrait jamais dépasser 50 $ par mois, a-t-il dit.

Contester les éléments négatifs sur votre rapport de crédit

D'autres agences de réparation de crédit sont des sociétés à but lucratif qui aident à améliorer votre score en contester certains éléments de votre rapport de crédit.

Ces entreprises commencent par un examen détaillé de vos rapports de crédit des trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et Transunion. Ensuite, ils rédigent des lettres de contestation aux bureaux, en s'opposant aux éléments négatifs sur votre rapport de crédit.

"Selon la loi, vous avez le droit de contester ces éléments négatifs", selon Lexington Law Firm, qui aide les consommateurs à améliorer leur crédit depuis 1991.

"Toute liste négative que vous estimez être inexacte, inopportune, trompeuse, incomplète, ambiguë, invérifiable, partiale ou peu claire peut être contestée auprès des bureaux de crédit. Si l'élément ne peut pas être vérifié, il doit être retiré de votre rapport de crédit. "

Que veut dire "invérifiable"? Disons que l'un de vos créanciers a fait faillite - les bureaux n'ont aucun moyen de vérifier un élément de votre rapport auprès de ce créancier. Ils doivent donc retirer cet élément.

Ces agences sont persistantes aussi. Si les éléments négatifs ne sont pas immédiatement supprimés de votre rapport de crédit, Sky Blue Credit Repair continuera à les disputer pour "maximiser la probabilité d'atteindre le résultat souhaité", selon le site Web de la société.

Ces entreprises facturent des frais initiaux de démarrage, qui peuvent varier de 20 $ à 100 $, et des frais mensuels de 59 $ à 90 $. Certains d'entre eux ne vous font pas payer jusqu'à ce que vous voyiez des résultats, tandis que d'autres ont des garanties de remboursement si vous n'êtes pas satisfait de leurs services.

Comment repérer une arnaque

Quel que soit le chemin que vous choisissez pour améliorer votre pointage de crédit, comment savez-vous si vous travaillez avec une organisation légitime? Cherchez quelques signes révélateurs.

Cela semble assez évident, mais votre première étape devrait être Googling l'entreprise ou l'organisation par son nom. Si c'est légitime, il y a des chances pour que ce site web soit bien établi.

"La recherche d'une agence avec une longue histoire et avec une rétroaction positive des consommateurs est également importante", dit Nitzsche."Une simple recherche Google peut vous en dire beaucoup sur une organisation et si vous ne trouvez rien du tout, c'est un gros drapeau rouge."

La société a probablement été évaluée par le Bureau d'éthique commerciale (Better Business Bureau), et les entreprises qui obtiennent des notes élevées de la BBB font souvent la promotion de ce score sur leurs sites Web.

Considérez où vous avez entendu parler de l'entreprise. Était-ce la publicité à la télévision tard dans la nuit, prétendant faire des miracles? Avez-vous appris à ce sujet d'une organisation de nouvelles de bonne réputation?

Une autre bonne chose à vous demander: Depuis combien de temps cette entreprise ou organisation existe-t-elle? Bon nombre des agences de réparation de crédit les plus légitimes sont bien établies et ont fait leurs preuves en matière d'aide aux consommateurs.

"Les entreprises qui promettent des solutions rapides pour des choses comme la" réparation de crédit "ou la" remise de dette "devraient être approchées avec une extrême prudence ou évitées", a déclaré Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling.

"Personne ne peut garantir que votre dette sera complètement pardonné ou que vous atteindrez un pointage de crédit parfait en utilisant leur service."

McClary a ajouté que ces organisations ou entreprises devraient être au courant des détails de leurs services - vous devriez savoir exactement ce que vous obtenez pour votre argent, et comment le service fonctionne.

Il a également conseillé de rechercher des organismes accrédités ou ceux soutenus par une organisation d'adhésion, tels que la National Foundation for Credit Counselling ou le Council on Accreditation.

Autres tactiques d'escroquerie: La société promet de créer une nouvelle identité pour vous, exige de l'argent à l'avance, est vague sur ses services et quand il va les exécuter, ou ne précisera pas combien d'argent vous devrez.

McClary a déclaré qu'une escroquerie commune est pour une organisation de s'associer faussement avec un programme ou une agence gouvernementale. Certains vont même essayer de vous faire croire qu'il y avait une déclaration présidentielle qui a conduit à la création d'un nouveau programme gouvernemental, at-il ajouté.

"Ils peuvent également utiliser des tactiques de marketing direct qui ressemblent à une communication officielle du gouvernement", a-t-il dit. Si vous repérez ce type d'escroquerie, "La meilleure chose à faire est de les signaler au Bureau de la protection financière des consommateurs ou à votre procureur général."

Votre tour: Avez-vous déjà travaillé avec une organisation de réparation de crédit ou de gestion de la dette?

Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.