6 plans d'épargne à long terme qui font de bons placements financiers

Selon un sondage publié par la Réserve fédérale plus tôt cette année, jusqu'à 46 pour cent des adultes américains n'ont pas 400 $ de plus pour couvrir une situation d'urgence.

Bien que cette statistique inquiétante soit en partie due à la pauvreté et aux bas salaires, les mauvaises habitudes de dépenses et d'épargne sont également à blâmer.

Lorsque nous n'épargnons pas assez d'argent à court ou à long terme, nous devons nous battre pour couvrir une maison d'urgence ou une réparation automobile, des frais médicaux imprévus ou toute autre «surprise» financière qui survient.

Voilà pourquoi tout le monde - et je veux dire, tout le monde - doit faire de l'économie d'argent une priorité. Vous pensez peut-être que vous ne pouvez pas vous le permettre, mais je peux vous assurer que vous ne pouvez pas vous permettre de ne pas le faire non plus.

Alors que les travailleurs des générations précédentes pouvaient compter sur les retraites pour couvrir leur retraite, les employés d'aujourd'hui sont en grande partie indépendants. Et même si la sécurité sociale est toujours solvable, je ne compterais pas sur le fait de recevoir tous les avantages avant l'âge de la retraite.

De plus, nous avons tous besoin d'une certaine somme d'argent - une somme d'argent pour couvrir une réparation de voiture afin que vous puissiez la faire fonctionner la semaine prochaine, de l'argent pour payer votre facture médicale pour que votre fille puisse être opérée aider à payer pour un mariage, ou couvrir une myriade d'autres responsabilités financières auxquelles nous sommes tous confrontés.

Combien d'argent devriez-vous économiser pour financer vos objectifs à long terme?

Mais, combien devriez-vous économiser? Il y a des années, il était banal de supposer que nous devrions tous économiser au moins dix pour cent de nos revenus pour la retraite et l'avenir. Mais de nos jours, il est assez courant de travailler pour économiser au moins 15% et, espérons-le, plus.

En tant que conseiller financier, je dis toujours à mes clients d'économiser au moins 20 à 25% de leurs revenus sur leurs comptes de retraite et leurs économies. Sauver cela peut sembler fou à certaines personnes, mais à mes yeux, c'est ce que vous devez faire pour vous préparer aux dures réalités du monde d'aujourd'hui. Si vous n'épargnez pas pour vous-même et votre propre avenir, qui l'est?

La meilleure façon de formuler - et de s'en tenir à - des plans financiers à long terme est de se fixer des objectifs et de les réviser fréquemment. Je crois fermement à des objectifs financiers à vie, à trois ans, à un an et à 90 jours. J'ai tendance à revoir mes objectifs de 90 jours chaque trimestre afin de m'assurer que je suis sur la bonne voie avec mes objectifs à plus long terme.

Si vous tentez d'augmenter votre taux d'épargne, il est judicieux de créer des objectifs que vous pouvez «vérifier». Si vous épargnez 10% de votre revenu sur des comptes de retraite et de l'argent et que vous souhaitez augmenter votre revenu au fil du temps, vous pouvez commencer par tirer sur un taux d'épargne de 15% dans les 90 jours. Dans un an, essayez de tirer pour 20 pour cent ou 25 pour cent.

Un moyen facile de le faire est d'augmenter progressivement vos cotisations au compte de retraite parrainées par le travail au fil du temps - disons, tous les 60 ou 90 jours. Vous ne remarquerez peut-être même pas le pourcentage supplémentaire prélevé sur votre salaire, mais ces fonds supplémentaires s'additionneront et augmenteront considérablement votre patrimoine.

Quand il s'agit d'économies, vous devrez adopter une approche légèrement différente. Comme il est facile de gaspiller l'argent supplémentaire que vous avez dans votre compte chèque, je suggère toujours que les retraits mensuels automatiques soient transférés sur le compte d'épargne à long terme sur une base régulière. En vous payant d'abord - et en le rendant automatique - vous pouvez faire pousser votre pécule au fil du temps sans être tenté de dépenser ou de gaspiller votre argent supplémentaire.

Les régimes d'épargne à long terme qui font de bons placements financiers

Si vous êtes un lecteur à long terme de ce site Web, vous savez déjà à quel point votre épargne-retraite est importante pour votre avenir financier. Sans un compte de retraite correctement financé, vous êtes destiné à travailler plus longtemps que vous ne le souhaitez et à lutter financièrement dans la vieillesse. En revanche, avec beaucoup d'argent investi, vous pouvez potentiellement vous retirer tôt, atteindre vos objectifs de «liste de choix» et vous retirer avec moins de stress et plus de tranquillité d'esprit.

Au-delà de la retraite cependant, vous aurez besoin d'économies d'argent pour tous les défis de la vie - et les dépenses de la vie. Voici quelques excellents plans d'épargne à long terme dont tout le monde pourrait bénéficier:

Régime d'épargne à long terme no 1: rembourser la dette des consommateurs

Tandis que le remboursement de la dette ne signifie pas nécessairement «épargner», il y a d'énormes avantages qui découlent du dumping de vos dettes de consommateur à intérêt élevé pour de bon. Alors que presque toute dette que vous avez devrait être sur le billot, vous devriez commencer par se concentrer sur la dette de carte de crédit à intérêt élevé et les prêts personnels d'abord, puis d'autres dettes comme les paiements de voiture et les prêts étudiants.

{Astuce Bonus: Si vous avez des dettes avec un taux d'intérêt extrêmement élevé, regardez dans cartes de crédit de transfert de solde zéro pour cent cela vous permet de ne payer aucun intérêt jusqu'à 21 mois.}

Quelles que soient les dettes que vous devez régler, les rembourser pour de bon aidera énormément vos finances. Sans ces paiements mensuels de la dette, vous aurez plus d'argent pour épargner et investir chaque mois.

Et avec plus de capital disponible pour épargner et investir, vous serez en mesure d'accroître la richesse à un rythme beaucoup plus rapide. De plus, vous éviterez le véritable tueur de richesse sur la table - les paiements par carte de crédit et intérêts de la dette que vous faites.

En relation:

• Outils en ligne qui vous aident à sortir de la dette

Plan d'épargne à long terme n ° 2: Construisez votre fonds d'urgence

Rappelez-vous comment près de la moitié des Américains ne peuvent pas se permettre une urgence de 400 $? Croyez-moi, vous ne voulez pas vous retrouver dans ce camp. Quand une urgence frappe et que vous n'avez pas l'argent pour le couvrir, il est facile de se retrouver à la traîne sur vos autres factures, ou pire, de prendre de nouvelles dettes. La meilleure façon d'éviter ces problèmes est d'avoir un fonds d'urgence sur lequel se rabattre.

La plupart des conseillers financiers suggèrent de garder 3-6 mois de dépenses en cas d'urgence, et j'ai tendance à être d'accord. Lorsque vous lancez vos plans d'épargne à long terme, assurez-vous d'ajouter un fonds d'urgence à la liste. Pour commencer, déterminez combien vous devez économiser. Ensuite, venez avec un chiffre en dollars, vous devez mettre de côté tous les mois. Enfin, faites-le automatique et continuez à économiser jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif.

Disons que vos dépenses mensuelles sont d'environ 3 000 $ par mois. Si vous voulez économiser jusqu'à trois mois de dépenses (9 000 $) au cours des 24 prochains mois, vous devriez économiser 375 $ par mois.

Quel que soit votre objectif, la meilleure façon de l'atteindre est de commencer plus tôt que plus tard. Et quand il s'agit de plans d'épargne à long terme, il y a peu de stratégies qui peuvent battre un fonds d'urgence bien approvisionné.

Régime d'épargne à long terme no 3: Économisez l'acompte pour une maison

Un autre plan d'épargne à long terme qui peut vous aider à aller de l'avant est d'économiser l'acompte pour votre propre maison. Cela peut aider vos finances de plus d'une façon. Tout d'abord, économiser un acompte important pour une maison peut vous aider à réduire le montant d'argent dont vous avez besoin d'emprunter. Et lorsque vous empruntez moins pour votre maison, vous bénéficiez d'un paiement mensuel inférieur et payez moins d'intérêts chaque mois.

Deuxièmement, économiser au moins 20 pour cent comme un acompte pour votre maison peut vous aider à éviter l'assurance hypothécaire privée coûteuse, ou PMI. Cette «couverture d'assurance» peut coûter jusqu'à 1% de la valeur de votre maison chaque année, mais sans aucun avantage réel pour vous. À titre d'exemple, PMI sur une maison de 200 000 $ peut coûter jusqu'à 2 000 $ par année, ou 166 $ par mois. En mettant au moins 20 pour cent, vous pouvez éviter complètement PMI et économiser cet argent à la place.

Plan d'épargne à long terme n ° 4: Enregistrer pour mettre à niveau votre véhicule

Bien que vous ayez déjà une voiture que vous aimez, nous savons tous qu'elle ne durera pas éternellement. Si vous cherchez un autre plan d'épargne à long terme pour vous exciter, avoir un «nouveau fonds de voiture» est une option supplémentaire à considérer.

En établissant ce fonds, vous pouvez économiser pour l'inévitable - le jour où votre voiture meurt ou le coût des réparations devient insoutenable. Avec un fonds de voiture en pleine croissance à la banque, vous n'aurez plus à vous soucier de remplacer votre véhicule par un véhicule neuf ou d'occasion.

En plus de votre nouveau fonds de voiture, vous pouvez également envisager de vous inscrire à une carte de crédit de récompenses qui le rend encore plus facile à économiser. La carte GM BuyPower est un exemple évident d'une carte qui pourrait vraiment aider à cet égard. Avec cette carte de crédit dans votre portefeuille, vous gagnerez 5% de revenus sur vos premiers 5 000 $ dépensés chaque année.

Au-delà de cela, vous gagnerez 2 pour cent sur chaque achat que vous faites. Vos gains n'expireront jamais et vos points sont échangeables contre un nouveau véhicule Chevrolet, Buick, GMC ou Cadillac admissible. Lisez ici pour en savoir plus sur la carte de crédit GM BuyPower.

Régime d'épargne à long terme no 5: économiser encore plus d'argent pour la retraite

Si vous financez religieusement vos comptes de retraite professionnels ou personnels et avez encore plus d'argent à ranger, vous pourriez envisager d'ouvrir un IRA traditionnel ou Roth. Avec un IRA traditionnel, vos contributions sont probablement déductibles sur vos impôts. Cependant, vous devrez payer de l'impôt sur vos retraits une fois que vous aurez atteint l'âge de la retraite et commencer à utiliser votre compte.

D'un autre côté, avec un IRA Roth, les contributions que vous faites aujourd'hui sont faites avec des dollars après impôt. D'un autre côté, votre argent va croître en franchise d'impôt jusqu'à la retraite et vous n'aurez pas à payer d'impôt sur vos retraits après l'âge de 59 ans et demi non plus.

En prime, vous pouvez retirer votre Roth IRA contributions à tout moment avant l'âge de la retraite sans payer de pénalité. Vous remarquerez que j'ai dit contributions et pas gains. Si vous voulez retirer vos gains avant l'âge de la retraite, vous devrez payer une pénalité et des taxes pour démarrer.

En gros, je pense que le Roth IRA est une idée intelligente pour toute personne dont le revenu leur permet de contribuer. Après tout, avoir un revenu d'impôt à la retraite sans doute vous fera probablement sentir comme un génie sur toute la ligne!

En relation:

• Meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA
• 7 choses que vous devez savoir sur les règles Roth IRA

Régime d'épargne à long terme n ° 6: ordonnez votre «fonds pour la liberté»

Si vous avez le reste de vos plans d'épargne à long terme en ordre, un «fonds de liberté» devrait être le prochain objectif de votre liste. Bien que ce fonds soit différent pour tout le monde, il devrait être rempli avec assez d'argent pour vous donner la liberté de faire ce que vous voulez dans la vie.

Rappelez-vous comment je vous ai suggéré de lister vos objectifs de vie? Quoi qu'ils soient, votre fonds de liberté est ce qui vous permettra de les atteindre. Une fois que vos objectifs financiers et d'épargne sont en ordre et entièrement financés chaque mois, vous pouvez utiliser votre fonds de liberté pour commencer à épargner pour ce que vous voulez dans la vie - que ce soit la liberté de prendre sa chance, la liberté de faire un voyage incroyable d'une vie. Quand il s'agit de votre fonds de liberté, vous n'êtes limité que par vos rêves et la somme d'argent que vous pouvez économiser!

Dernières pensées

Bien qu'il soit difficile de déterminer où investir vos économies à long terme, il y a beaucoup d'objectifs différents à épargner si vous y réfléchissez vraiment. Et avec de l'argent à la banque pour financer ces objectifs, vous serez dans la meilleure position pour couvrir une dépense d'urgence, prendre votre retraite plus tôt, et vivre la vie de vos rêves!

Si vous avez du mal à trouver comment allouer vos économies à long terme, n'oubliez pas de vous asseoir et de dresser une liste d'objectifs à court et à long terme. Une fois que vous faites, le bon plan pour votre argent va probablement se réunir tout seul.

Ne pas oublier - c'est ta vie et ton argent nous parlons. Quand il s'agit de dépenser et de dépenser, il n'y a rien de plus important que vos propres objectifs et rêves!