Argent

Nous avons demandé à certains conseillers financiers tout ce que vous voulez savoir sur l'argent

Nous avons demandé à certains conseillers financiers tout ce que vous voulez savoir sur l'argent

Nous pourrions tous utiliser un petit conseil financier de temps en temps.

C'est pourquoi plus de 300 000 conseillers financiers travaillent aux États-Unis et des dizaines de milliers d'autres au Canada.

Nous devons nous demander: Quel serait toi demander à un conseiller financier si vous aviez une chance?

Donc, nous avons posé la question à notre groupe communautaire Facebook, promettant d'obtenir des réponses.

Nous avons également demandé à un groupe de planificateurs financiers certifiés: Quelle question vous est le plus souvent posée?

Voici ce que nous avons découvert:

Question du lecteur 1: Comment économiser pour la retraite?

Fonda McGensy, membre du groupe communautaire, demande: "Quel est le meilleur moyen pour un jeune de 25 ans d'économiser pour sa retraite?"

Voici quelques-unes des meilleures réponses que nous avons obtenues:

Réponse n ° 1: «Si votre employeur offre un régime d'employeur qualifié, assurez-vous de profiter de cet avantage en ajoutant automatiquement de l'argent à chaque chèque de règlement. Si votre employeur correspond à la contribution, ajoutez le pourcentage complet qui peut être égalé. En ne le faisant pas, vous laissez littéralement de l'argent sur la table.

Les investisseurs plus jeunes peuvent également envisager d'ouvrir un Roth IRA. Les contributions à un Roth IRA sont après impôt, ce qui signifie que tout l'argent que vous ajoutez au compte augmente en franchise d'impôt. "- Maggie Johndrow, Groupe financier Farmington River, Hartford, Connecticut

Réponse n ° 2: "Je crois fermement à investir dans des fonds négociés en bourse à faible coût et passifs comme ceux de Wealthfront, Amélioration ou Wise Banyan offrent. "- Jeremy Cohen, fondateur de Simplewealth, Zurich, Suisse

Réponse n ° 3: «Une fois qu'un chèque de paie régulier commence à arriver, il est facile de décider que certaines choses qui devaient être repoussées auparavant - l'achat du dernier téléphone ou des boissons préparées par barista - sont maintenant abordables. C'est peut-être vrai, mais l'élaboration d'un budget qui permet de faire des économies en fonction de leurs besoins plus tard dans la vie est une meilleure façon de commencer. S'ils «se payent d'abord», puis dépensent une partie de ce qui reste sur les petits luxes, ils peuvent accomplir les deux objectifs à la fois - retraite éventuelle et un peu de plaisir maintenant. "- Warren A. Ward, Planification et investissements WWA, Columbus, Indiana

Réponse n ° 4: "Commencez avec ce plan 401 (k). Chaque fois que vous obtenez une augmentation, la moitié de cette augmentation devrait aller directement à l'augmentation de votre contribution. Mais n'oublie pas d'aller chercher un fonds d'urgence."- Joshua Scheinker, vice-président exécutif de Scheinker Investment Partners, Baltimore, Maryland

Penny Hoarder: Envisagez de créer ce fonds d'urgence avec un compte bancaire à haut rendement. Banque en ligne Aspiration's Summit Vérification compte offre jusqu'à un taux d'intérêt de 1%, presque 100 fois plus élevé que le taux d'intérêt moyen dans la plupart des banques.

Question du lecteur 2: Où devrais-je investir mon argent?

Ciera Rogers, membre du groupe communautaire, demande: «Quelle est la meilleure façon d'investir de l'argent? Si j'ai quelques milliers d'économies et que je veux que cet argent fonctionne pour moi, où devrais-je le mettre?

Bonne question, Ciera. Voici quelques réponses:

Réponse n ° 1: "Beaucoup de gens suggèrent d'acheter un fonds S & P 500 Index, Motley Fool dirait que vous pouvez faire mieux avec leurs conseils, tous les courtiers promettent encore plus. Un prix Nobel a été gagné au début des années 90 pour avoir dit que la plupart des gens seraient mieux servis par un mélange de 60% de stocks et de 40% d'obligations. Vanguard a un tel fonds: VWELX. Il a un investissement initial minimum de 3 000 $, alors des ajouts peuvent être faits avec aussi peu que 1 $."- Warren A. Ward, WWA Planification et Investissements, Columbus, Indiana

Réponse n ° 2: "Une fois que nous savons combien de temps cet argent sera investi, dans quel but, et votre niveau de confort et d'expérience avec le risque, nous pouvons fournir une solution appropriée. En général, une stratégie d'investissement passive à faible coût et largement diversifiée est un bon point de départ. "- James M. Matthews, directeur général de Blueprint, une société de planification financière à Charlotte, N.C.

Réponse n ° 3: "Payez-vous d'abord. Commencez par économiser 50 $, 100 $ ou 250 $ par chèque. Économisez 3, 4, 5, 10% chaque année dans votre plan 401 (k). Augmentez cela de 1% par an. Vous ne le regretterez pas lorsque vous prendrez votre retraite. »- Brett Anderson, président, St. Croix Advisors à Hudson, Wisconsin

Réponse n ° 4: Kerri Moriarty, responsable du développement de l'entreprise chez Cinch Financial à Boston, suggère de suivre ces étapes si vous avez 100 $ de plus:

  • Avez-vous au moins 1 mois de dépenses mises de côté? Sinon, mettez les 100 $ en économies.
  • Avez-vous une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé? Si oui, jetez les 100 $ vers votre facture de carte de crédit.
  • Contribuez-vous le maximum à votre 401 (k) pour obtenir le match de l'employeur? Si non, dirigez 100 $ de votre prochaine paie dans votre 401 (k).
  • Vous avez des enfants qui se préparent pour le collège? Économisez-vous pour leurs dépenses de collège? Cela pourrait être un bon endroit pour les 100 $.
  • Envisagez des véhicules de rechange pour vos 100 $: dette de prêt étudiant, votre prêt hypothécaire, votre IRA, votre HSA ou FSA, et d'autres.

Penny Hoarder: Une application comme Planque investira votre argent dans un ensemble de portefeuilles reflétant vos croyances, vos intérêts et vos objectifs.Il va tirer un montant spécifique de votre compte bancaire à intervalles réguliers, de sorte que vous pouvez développer ces investissements au fil du temps.

Stash vous permet de commencer à investir avec aussi peu que 5 $, et il vous donnera 5 $ de plus à investir lorsque vous vous inscrivez via ce lien.

Question du lecteur 3: Comment se qualifier pour un prêt au logement?

Amber Salazar, membre du groupe communautaire, demande: "Est-ce mieux de rembourser la dette de carte de crédit dans son intégralité ou de garder cet argent à la banque (et payer la dette plus tard) lors de la qualification pour le meilleur taux sur un prêt immobilier? "

Réponse n ° 1: «Dans le contexte de l'achat d'une maison, la banque examinera le paiement de la dette de carte de crédit et l'inclura dans le ratio DTI (dette au revenu) lors du calcul de l'hypothèque pour laquelle vous pouvez vous qualifier. mieux et peut améliorer votre pointage de crédit, ce qui peut vous aider à obtenir un taux inférieur sur l'hypothèque. Avoir de l'argent mis de côté est généralement une exigence pour se qualifier pour une hypothèque aussi bien, cependant. Donc, si vous ne savez pas par où commencer, une conversation avec un conseiller financier peut être un bon endroit."- James M. Matthews

Réponse n ° 2: "Lorsque nous pré-qualifions les emprunteurs potentiels pour un prêt immobilier, deux des facteurs clés qui déterminent si elles vont être approuvées sont leur ratio d'endettement et leur capacité d'acompte. Le remboursement de la dette de carte de crédit n'aidera que le ratio d'endettement d'un candidat. cependant, le demandeur ne devrait pas épuiser ses liquidités au point de ne pas pouvoir payer l'acompte requis."- Brandon Severino, Hypothèque HomeDirect, Overland Park, Kansas

Penny Hoarder: Pour bénéficier d'un bon taux sur un prêt immobilier, vous aurez besoin d'un bon pointage de crédit. Pour améliorer ce score, inscrivez-vous avec un service gratuit comme Crédit Sésame. Il montre votre solde sur les factures impayées, les cartes de crédit ou les prêts. Il offre également des conseils sur la réduction de votre dette et l'augmentation de votre pointage de crédit.

Maintenant, c'est le tour des conseillers financiers.

Nous leur avons demandé quelle question on leur posait le plus souvent, et voici leurs réponses:

La grande question

Chaque conseiller financier reçoit une version de ceci: Puis-je me permettre de prendre ma retraite? Quand puis-je prendre ma retraite? Aurai-je assez enregistré pour prendre sa retraite comme je veux?

Réponse n ° 1: "En général, je réponds à cette question par une autre question: «À quoi ressemble la retraite pour vous? C'est différent pour tout le monde. Si vous voulez vous détendre, lire des livres, passer du temps en famille et ne pas dépenser trop d'argent, alors vous envisagez une retraite assez abordable et ce n'est peut-être pas un problème pour vous. Cependant, certaines personnes veulent voyager et acheter des résidences secondaires, etc. La première chose que nous devons faire est d'explorer et de définir le type de retraite qu'un client recherche. À partir de là, nous déterminerions grâce à l'analyse des flux de trésorerie et d'autres moyens si cela est réalisable ou non. »- Chuck Mattiucci, premier vice-président, Fort Pitt Capital Group, Pittsburgh, PA.

Réponse n ° 2: «Cela dépend du montant que vous avez économisé, de l'endettement actuel et du style de vie que vous désirez pour vos années de retraite. Alors, courons les maths et voyons quand vous le pouvez."- Brett Anderson

Réponse n ° 3: «De nombreux conseillers établiront des plans complets qui démontreront la probabilité de financer avec succès votre retraite sur les marchés haussiers et baissiers. Pour ceux qui ne sont pas à la hauteur, nous aidons à la budgétisation, en commençant par réduire les coûts en veillant d'abord à ce que les clients mettre au moins 10% dans l'épargne-retraite"- Maggie Johndrow

Réponse n ° 4: "Le montant de revenu dont vous aurez besoin à la retraite a un impact direct sur combien vous avez besoin d'avoir épargné. Si une personne a 3 millions de dollars économisés mais nécessite un revenu de 200 000 $ par année, elle est moins bien lotie qu'une personne qui en a 1 million et qui n'a besoin que de 40 000 $ par année. »- Karen Lee, présidente, Karen Lee & Associates , Atlanta, Géorgie

Autres questions brûlantes

Les conseillers financiers se posent aussi beaucoup d'autres questions. Voici quelques faits saillants:

Combien devrais-je épargner pour la retraite? Combien dois-je accumuler avant de pouvoir me retirer confortablement?

Réponse n ° 1: "15% du revenu, investi au cours de vos années de travail, devrait assurer une retraite sûre." - Ben Westerman, vice-président principal, HM Capital Management, St. Louis, Missouri

Réponse n ° 2: "Prenez ce qu'il vous en coûte de vivre aujourd'hui - à la fois les dépenses et les impôts - et multipliez ce montant par 25. Cela équivaudrait à un taux de retrait prévu de 4% au cours de votre vie. À cette somme, vous pouvez ajouter un revenu de sécurité sociale qui peut permettre un taux de retrait inférieur ou peut être un complément à ce que vous retirez de vos investissements. - Kevin Gahagan, directeur des investissements, Mosaic Financial Partners, San Francisco.

Que pensez-vous qu'il se passera si (insérez l'événement apocalyptique sur lequel les médias financiers se concentrent actuellement)?

Cela n'a pas d'importance parce que c'est hors de notre contrôle et nous ne perdons pas de temps à nous concentrer sur des choses que nous ne pouvons pas contrôler. Les événements à court terme ont rarement une incidence importante sur un plan financier à long terme. Le temps guérit tout pour l'investisseur patient, donc tant que vous maintenez le cap et ne paniquez pas, il n'y a rien à craindre. "- Andy Yadro, planificateur financier chez Googins Advisors à Madison, Wisconsin

Comment puis-je aider mon enfant à payer ses études collégiales?

«Cette question arrive souvent trop tard et la réponse est habituellement la dette étudiante.» - Michael P. Griffin, chargé de cours en comptabilité et finance, Université du Massachusetts, Dartmouth.

Combien d'acompte dois-je faire sur ma première maison?

"La règle des 20% est largement dépassée, les salaires ont stagné au cours des trois dernières décennies alors que l'inflation générale et l'appréciation des biens immobiliers ont continué à augmenter ... L'attente d'acheter une maison jusqu'à 20% d'acompte est impraticable pour beaucoup de gens . Si vous pouvez épargner pour un acompte de 20% sur une période de 5 ans, faites-le. Sinon, tirer pour 10%, ou au moins faire 5% vers le bas. "- Justin Chidester, propriétaire de Wealth Mode Financial Planning à Logan, Utah.

Dans quel ordre devrais-je faire les choses que je sais que je devrais faire?

"L'organisation et la priorisation sont les questions les plus importantes dans l'esprit des gens et constituent un obstacle pour les personnes qui reçoivent de l'aide parce que il se sent trop grand et écrasant, alors ils ne font rien. En mettant l'accent sur une approche de planification axée sur les processus qui aide le client à s'organiser et à se concentrer sur l'accomplissement des tâches dans le bon ordre, nous sommes en mesure d'équilibrer la situation financière du client tout en l'aidant à atteindre ses objectifs. James M. Matthews.

Avertissement: Cet article contient des informations générales et explique les options que vous pouvez avoir, mais il ne s'agit pas d'un conseil d'investissement ou d'une recommandation personnelle. Nous ne pouvons pas personnaliser les articles pour nos lecteurs, votre situation peut donc différer de celle décrite ici. Veuillez consulter un professionnel agréé pour obtenir des conseils fiscaux, des conseils juridiques, des conseils en planification financière ou des conseils en placement.

Mike Brassfield ([email protégé]) est un écrivain senior à The Penny Hoarder. Il pourrait certainement utiliser un conseil.

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