Assurance de soins de longue durée (en avez-vous vraiment besoin?)

Ma famille a eu la chance de ne pas avoir eu un membre de la famille passer beaucoup de temps dans la maison de soins infirmiers.

Pour les familles qui n'ont pas eu autant de chance, toute l'expérience peut être dévastatrice; émotionnellement et financièrement.

Pour ceux qui ont eu la chance d'avoir souscrit une politique de soins de longue durée, ils ne subiront pas les coûts croissants des soins infirmiers à domicile et en atténueront le côté financier, du moins.

Même si la plupart d'entre nous comprennent ce que nous considérons comme des polices d'assurance normales, les politiques de soins de longue durée peuvent être complexes et beaucoup choisissent de les reporter.

Dans ce post, cependant, je veux parler du coût des soins de longue durée en général et creuser vraiment dans l'importance de ce genre de protection des actifs.

Pourquoi même envisager l'assurance soins de longue durée?

La recherche a récemment indiqué que 69 pour cent de ceux qui atteignent 65 ans cette année peuvent s'attendre à utiliser des soins de longue durée.

Le séjour moyen est d'environ 2 ½ ans ou environ 30 mois.

Tu penses que ça sonne mal? Il obtient pire…

Dans une étude réalisée par Genworth Financial, les soins infirmiers à domicile ont augmenté de 17% à l'échelle nationale, et ils s'attendent à ce que cette tendance se poursuive.

Qu'est-ce que les soins de longue durée (et que paie-t-elle)?

L'une des idées fausses les plus répandues à propos des soins de longue durée est que les consommateurs croient à tort que Medicare paiera la facture de leurs besoins en soins de longue durée.

Dans à peu près toutes les situations, cette idée ne pouvait pas être plus loin de la vérité!

La couverture de l'assurance-maladie paiera pour un portion de soins à domicile, ou un court séjour dans une maison de soins infirmiers, mais il existe des situations très spécifiques, vous devez remplir pour être admissible à la couverture de l'assurance-maladie. Dans la grande majorité des cas, vous serez responsable du paiement de ces frais de poche.

C'est là que les régimes d'assurance soins de longue durée entrent en jeu. Ils paieront pour les soins, même si vous êtes diagnostiqué avec une maladie chronique ou un handicap. Cela pourrait être des soins dans une maison de soins infirmiers, un établissement de vie assistée, ou dans votre maison.

L'assurance soins de longue durée est simple, à l'extérieur.

Vous achetez une police et vous décidez de la couverture que vous recevrez chaque jour. Chaque entreprise est différente, mais toutes ont des exigences différentes pour que vous puissiez commencer à recevoir des paiements de votre plan à long terme.

Si vous avez besoin d'aide pour l'une des activités quotidiennes de base (s'habiller, prendre un bain, manger, etc.), vous pouvez vider votre compte bancaire.

Ne laissez pas vos finances être détruites ou comptez sur votre famille pour payer ces factures. L'assurance de soins de longue durée vous assurera que vous ou votre famille ne souffrez pas financièrement de votre aide médicale.

Achat d'assurance de soins de longue durée

Tout comme n'importe quelle autre politique, l'achat d'assurance de soins de longue durée peut être un processus déroutant.

Aujourd'hui, il y a de moins en moins d'entreprises qui vendent encore des polices d'assurance à long terme. Le nombre d'entreprises a considérablement diminué depuis 2000.

En 2000, environ 100 entreprises vendaient des plans. 18 ans plus tard, ce nombre a chuté à 12. Cinq d'entre eux se vendent aux groupes et aux lieux de travail.

Il existe plusieurs façons d'acheter une police d'assurance de soins de longue durée.

Évidemment, les compagnies d'assurance privées vendent ces plans. Bien qu'il y ait moins d'options, vous aurez toujours une douzaine à choisir.

Si vous choisissez une compagnie d'assurance privée, vous devrez passer par la souscription médicale, ce qui signifie que si vous avez un problème de santé préexistant, il y a une chance que votre plan soit refusé. Si vous avez déjà besoin d'une aide à long terme, vous n'aurez aucune chance d'être approuvé.

Une autre option consiste à en acheter une d'un régime parrainé par l'employeur.

Certaines entreprises offrent des régimes d'assurance collective de soins de longue durée, ou ont souscrit des polices individuelles. Tout comme une politique individuelle, chaque politique de groupe sera différente en fonction du fournisseur et du plan.

La plupart des régimes parrainés par l'employeur ne nécessitent pas d'examen médical ni de souscription. Le principal problème avec ces politiques est que si vous quittez l'entreprise, vous n'avez pas de couverture.

Si vous pensez que vous ne serez pas en mesure d'être approuvé pour une police d'assurance de soins de longue durée en raison de votre santé, ne vous comptez pas encore.

Chaque compagnie d'assurance est différente, et tous ont une tarification médicale différente. Il est essentiel de trouver la meilleure entreprise en fonction de votre santé et de vos besoins d'assurance.

Même si vous avez été refusé par une entreprise, il est possible que vous soyez accepté pour un plan avec une autre société.

Coût des soins de longue durée

Selon une étude du coût des soins de Genworth 2016, l'Américain moyen sous-estime gravement le coût des soins de longue durée. Près d'un tiers des Américains croyaient que les soins à domicile coûteraient moins de 417 $. Dans la plupart des cas, le nombre réel est Neuf fois cette!

Ces chiffres deviennent encore plus stupéfiants.

Une année dans une maison de retraite privée, dans une grande ville comme Chicago, par exemple, coûte 72 567 $! Cela se compare à 52 362 $ dans le reste de l'état.

Où vous vivez aura certainement un impact sur vos primes, garanti.

Si l'on considère que le revenu annuel moyen des ménages est d'environ 59 000 $, la maison de soins infirmiers coûte environ 1 ½ fois plus. Ces chiffres ne devraient pas ralentir de sitôt, les coûts des maisons de retraite augmentant plus vite que le taux d'inflation.

Enquête sur le coût des soins

Aide à la vie: Une unité privée d'une chambre dans une résidence-services aux États-Unis a un coût annuel moyen de 45 000 $. Ces établissements offrent une aide supplémentaire aux résidents, mais ils ne sont pas aussi «étendus» qu'une maison de soins infirmiers.

Soins à domicile: Il existe deux types de soins de santé à domicile, et chacun d'entre eux différera légèrement de combien ils coûtent chaque année.

1. Le premier type est "services ménagers, "Qui comprend des tâches de base pour aider le patient à rester chez lui. Cela peut être quelque chose de la cuisson des repas à l'épicerie. Le coût annuel moyen d'une aide au foyer est de 48 000 $.
2. L'autre type d'aide à domicile est "aide à domicile, "Ce sont les professionnels de la santé qui vivent à la maison avec le patient et offrent des services plus étendus. Le coût moyen d'une année d'aide à domicile est d'un peu plus de 49 000 $.

Maintenant, considérons que Medicare est bon pour les situations de récupération à court terme, car il couvre 100% pour les 20 premiers jours, puis 80% pour les 80 prochains jours. L'achat d'un bon plan de supplément Medicare couvrira l'autre 20%.

Soins de santé pour adultes: Les résultats de la recherche de première année indiquent que le coût annuel moyen pour cinq jours par semaine dans un établissement de soins de jour pour adultes est de 18 200 $ à l'échelle nationale. Le coût comparable à Chicago est 13 156 $, et 15 959 $ dans le reste de l'État.

Envisager qui paie pour la politique de SLD

Pour ceux d'entre vous qui lisez pour l'amour de vos parents, et non le vôtre, réfléchissez à qui paiera la note. Les enfants adultes se retrouvent souvent à payer pour leurs parents qui ne peuvent pas se le permettre eux-mêmes.

Parfois, prendre un petit paiement de prime maintenant vous permettra d'économiser des milliers dans le futur.