Questions d'entrevue avant d'embaucher un conseiller financier

La transcription suit ci-dessous ...

C'est Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Bienvenue à tous! J'ai un petit truc intéressant à partager ici. J'ai été interviewé par Laura Adams a.k.a. The Money Girl. Elle est en fait un contributeur au blog, goodfinancialcents.com alors assurez-vous de vérifier ses articles. J'ai eu le plaisir d'être interviewée par elle pour une petite interview de Skype que nous avons faite. C'était notre première tentative. Nous avons eu un peu d'électricité statique vers la fin mais nous apprenons. Je fais disparaître tous mes problèmes techniques. Elle m'a interviewé au sujet d'interviewer un planificateur financier pour vos propres services. À la fin, j'ai partagé quelques conseils sur les cinq erreurs à éviter lors de l'épargne pour la retraite ou la planification financière. Assurez-vous de vérifier l'interview. Espérons que vous apprécierez. À plus tard.

LAURA: Bonjour tout le monde. Voici Laura Adams de Le podcast de Money Girl et auteur de Money Girl: Smart s'avance pour devenir riche. Aujourd'hui, je suis ici avec Jeff Rose. Je suis tellement excitée de l'interviewer. Il est un planificateur financier. Il a une entreprise qui s'appelle Alliance Wealth Management. J'ai pensé que ce serait peut-être une bonne idée de savoir de Jeff quelles sont les questions typiques sur la planification financière. Jeff, pourquoi ne partez-vous pas et dites-nous simplement ce que vous faites et quel type de clients vous avez?

JEFF: Bien sûr. J'ai été planificateur financier pendant un peu plus de huit ans et, en cours de route, j'ai aidé de nombreux types de clients. Étant plus jeune, j'ai commencé à travailler à l'âge de 24 ans, alors j'ai eu beaucoup de jeunes clients qui voulaient simplement commencer à épargner pour la retraite, commencer à épargner pour les études collégiales de leurs enfants. De plus, une grande partie de la génération des baby-boomers approchait de la retraite et avait un gros pécule comme leur 401K ou leurs retraites qu'ils avaient économisé toute leur vie et maintenant ils avaient la plus grande décision à faire dans leur vie. vit quoi faire avec. Ils m'ont chargé de concevoir un plan de revenu pour eux avec cet argent afin qu'ils ne le vivent pas. C'est vraiment là où, je ne dirais pas que mon objectif a tourné, mais seulement ma clientèle s'est tournée vers les références et à travers tous les différents événements que je fais. À l'heure actuelle, je représente environ 80% des baby-boomers et des générations. Je dirais que la plupart de ces personnes sont des personnes qui savent qu'elles doivent être investies. Ils savent qu'ils ont besoin d'être sur le marché d'une manière ou d'une autre simplement pour suivre le coût de la vie et pour suivre leurs désirs dans les années dorées. Ils n'ont tout simplement pas le temps et ils ne se fient pas vraiment à cette somme d'argent, alors ils veulent compter sur un expert comme moi. Je dis expert. Je n'essaie pas de me faire entendre, mais ils veulent compter sur un professionnel pour prendre soin d'eux.

Qui a besoin d'un planificateur financier?

LAURA: Absolument, oui. Je suis curieux de savoir ce que vous pensez de la question de savoir si tout le monde a besoin d'un planificateur financier. Est-ce que tout le monde en a besoin ou est-ce que certaines personnes sont capables de le faire eux-mêmes?

JEFF: C'est une excellente question. En fait, je viens de prendre un sondage de mon bulletin électronique parce que j'étais vraiment curieux. J'ai juste eu une intuition. Je parle tout le temps à des gens qui n'ont pas de conseiller financier. Ils l'ont fait par eux-mêmes ou ils ne font rien du tout. J'étais vraiment curieux alors j'ai envoyé un courriel à mes abonnés juste curieux de connaître les commentaires. Les questions que j'ai posées étaient: Avez-vous un conseiller financier. Oui ou non. Pourquoi ou pourquoi pas. De toutes les personnes qui ont répondu, il n'y en avait qu'environ 30% qui avaient un conseiller financier. C'était un peu mon intuition en pensant que la plupart des gens ne le font pas. La raison la plus courante était la confiance. Ils ne leur faisaient pas confiance. Ils ont peut-être eu de mauvaises histoires de la part d'amis ou de membres de leur famille ou ils ont eu une expérience personnelle où un conseiller financier leur a vendu quelque chose qui n'aurait pas dû leur être vendu, et ils n'avaient tout simplement pas confiance dans cette direction. D'autres personnes ne savaient pas s'ils en avaient besoin pour le moment. Ils n'avaient pas l'impression d'avoir assez d'argent pour commencer. Je pense que dans toutes ces situations, vous n'avez peut-être pas besoin d'un planificateur financier à temps plein pour gérer les investissements de façon continue, mais je pense que c'est comme une relation de médecin. Vous n'avez pas besoin d'aller chez le médecin tous les jours, mais il est toujours conseillé d'y aller au moins une fois par an pour faire votre bilan de santé annuel. Pourquoi ne le feriez-vous pas avec votre vie financière juste pour vous assurer que ce que vous avez dans votre 401K est là où il doit être. Assurez-vous que les placements que vous avez effectués dans votre propre compte de courtage sont dans les bons fonds, actions ou FNB. Assurez-vous d'avoir assez d'assurance-vie. Je pense que tout le monde a besoin d'un type de conseiller, peut-être pas de façon continue, mais au moins quelqu'un à vérifier et à lui donner ce bilan de santé annuel.

Différents types de conseillers

LAURA: Oui, c'est une bonne façon de le dire. Quels sont les différents types de conseillers que les gens pourraient trouver là-bas s'ils vont en ligne et font une recherche pour quelqu'un? Parlez-nous un peu des différents types de conseillers que les gens pourraient ou ne voudraient pas utiliser selon leur situation.

JEFF: Cela devient tellement confus maintenant parce que tout le monde est un conseiller financier. Tout le monde a ce titre. Ils ont été courtiers en valeurs mobilières, conseillers en placement, agents d'assurance. En ce moment, je parle à tout le monde et ils disent que je suis un conseiller financier. Je suis comme ce que cela signifie vraiment? Les différents types seraient si vous allez à un conseiller financier d'une compagnie d'assurance ou d'une agence d'assurance. Il vient d'être mon expérience qu'ils vont juste mener avec un certain type de produit d'assurance. Cela pourrait être une annuité. Il pourrait s'agir d'une assurance-vie entière ou d'une assurance-vie en espèces. Personnellement, je ne suis pas un grand fan. Je ne veux pas commencer à me moquer de ça, mais ce sont ceux-là que je resterais au départ. Je ne dis pas que l'assurance-vie est mauvaise. Juste être conscient de ce que leur tangage à vous et ce qu'ils essaient de vous mettre. Si vous vous adressez à n'importe quel type de grande maison de courtage, il pourrait s'agir d'un conseiller mandaté qui vous vendra un fonds commun de placement ou un FNB, et il obtiendra une commission sur ce produit. Ils pourraient également avoir une relation tarifaire ou une relation de conseil où vous payez des frais permanents, un pourcentage de vos investissements totaux avec eux. Assurez-vous simplement d'être clair à ce sujet. Lorsque les eaux deviennent boueuses, il se peut que vous ayez à payer des frais permanents pour votre compte auprès de l'entreprise, mais il pourrait aussi y avoir des frais de transaction dans le compte. Il pourrait y avoir des dépenses internes dans les investissements que vous possédez. La prochaine chose que vous savez, vous pensez que vous payez 1% et vous payez vraiment 2½% et cela commence vraiment à ronger votre argent et il est difficile pour vous de le développer. C'est pourquoi mon cœur se tourne vers le consommateur parce qu'il y a tellement de façons différentes. Si vous ne posez pas les bonnes questions, si vous ne savez pas quoi demander, vous êtes simplement à la merci de ce conseiller. Soyez juste au courant de cela. Le dernier - nous avons parlé de faire le bilan annuel - il y a beaucoup de conseillers en honoraires seulement qui vous facturent simplement à l'heure. Ce sont les gens qui vont juste vous rencontrer et analyser votre situation et vous donner un plan de match. Je pense que peut-être même un entraîneur financier tomberait dans cette catégorie de quelqu'un en leur donnant simplement des conseils sur où ils doivent être.

LAURA: Super! Alors, quel type de conseiller êtes-vous? Parlez-moi un peu de la façon dont vous ou votre entreprise charge les gens. Quelle est la structure tarifaire d'un client typique, ou quelle compensation obtenez-vous pour un client type?

JEFF: Bien sûr. C'est une bonne question. Juste pour vous donner un aperçu, j'ai travaillé pour la grande firme de courtage, alors je suis allé dans cette direction. Je connais cette structure. Puis nous sommes partis et nous avons créé une entreprise indépendante. Quand je suis devenu indépendant, j'avais la possibilité de faire des commissions, et j'avais la possibilité de faire des honoraires. Je faisais ça pendant environ trois ans, et les conversations étaient tellement confuses parce que ça dépendait du client et de sa situation. Je l'ai aimé parce que, dans certains cas, une relation de commission était peut-être meilleure pour le client s'il ne faisait pas beaucoup de trading actif. Ils ont juste acheté une chose de temps en temps. La majorité de mes clients que j'ai fait sur la relation de conseil, les frais basés où je gérais leur portefeuille pour aider à tirer des revenus. Chaque fois que j'entretenais cette conversation avec des gens, j'étais comme ici, je fais ça et je le fais ici. Je suis juste frustré et je voulais vraiment avoir une présentation ou une approche plus axée sur les flux lorsque je parle aux gens. Récemment, je viens de créer mon propre cabinet de conseil en placement enregistré, où il s'agit maintenant d'une relation entièrement payante. Les frais varient de 1-1½% en tant que frais courants. Tout cela englobe tout. Il n'y a plus de frais de transactions. Il n'y a pas de frais IRA. À l'heure actuelle, cela couvre la préparation d'un plan financier pour le client et sa mise à jour annuelle. Fondamentalement, le client peut m'appeler, pas de préférence le week-end, mais ils peuvent m'appeler quand ils en ont besoin s'ils ont une question à propos de quoi que ce soit. J'aide les clients à comprendre combien ils doivent épargner pour le collège de leurs enfants. Je vais jeter un oeil à leur 401K. Cela ne fait même pas partie de ce que je suis en train de gérer, mais je vais y jeter un coup d'œil pour m'assurer que c'est là où ça doit être.

La grande fausse idée

LAURA: Excellent! Cela me semble être une bonne affaire comparativement à certains frais que j'ai entendus. En tant que conseiller en placement inscrit, quel type de responsabilité avez-vous pour le client? Il y a beaucoup de confusion sur le marché quant à la responsabilité d'un conseiller financier par rapport à la responsabilité d'un courtier en termes de recommandation d'actions ou de fonds négociés en bourse. Je pense qu'il est important que les gens fassent connaissance avec un conseiller qui peut leur donner un certain niveau de responsabilité plutôt que de jeter un stock ici et là comme un bon choix qu'ils pensent être chaud en ce moment.

JEFF: La grande chose, le consommateur peut ne jamais comprendre cela, je sais que la profession ou notre industrie essaye de faire un meilleur travail pour les faire comprendre, mais fondamentalement les deux mots clés ici sont convenance et fiduciaire. Avec la relation précédente, c'était plutôt une question d'adéquation où je jetais un coup d'oeil à la situation d'un client et ensuite je recommandais un investissement que je pensais être adapté à leurs besoins. Ce peut ou non avoir été la bonne chose, mais c'est ce que j'ai ressenti en fonction de la situation. Maintenant, en tant que conseiller enregistré, en tant que fiduciaire, je suis le seul responsable des meilleurs intérêts de mon client. Je dois m'assurer que je fais ce qui est absolument juste pour eux et j'absorbe ce rôle. Avant de faire une RIA, j'ai vu ce mot très répandu et je savais que beaucoup d'autres RIA le lançaient et je me demande ce que cela signifie vraiment. Maintenant que je l'ai enfin compris et compris, c'est vraiment important pour moi. Quand je parle à d'autres avocats et à d'autres professionnels et que vous parlez du mot fiduciaire, ils le comprennent. Ils comprennent ce que cela signifie et cette relation client-conseiller. Il y a un énorme niveau de respect pour cela.

Femmes et Investissement

LAURA: Oui, je viens du monde de l'immobilier il y a des années et les relations fiduciaires avec les clients étaient également très importantes dans cette industrie. Alors oui, je veux m'assurer que tout le monde comprend ça. Si vous allez à un courtier, ils peuvent ou non avoir la responsabilité de veiller sur votre intérêt, mais un conseiller enregistré (RA ou RIA), cela fait partie du titre. Cela fait partie de la désignation, qu'ils ont un niveau de responsabilité plus élevé. Je pense que c'est une excellente désignation à rechercher chez un conseiller.

Aussi Jeff, je voulais vous demander peut-être un peu plus sur les différences que vous voyez chez les hommes et les femmes qui viennent à vous. Je reçois beaucoup de questions et de questions de la part des hommes et des femmes sur les finances et la planification, et je me demande si vous voyez une grande différence en travaillant avec un couple ou simplement avec un mari ou une femme. Y a-t-il une grande différence dans la façon dont les hommes et les femmes abordent l'argent et la planification financière?

JEFF: Oui, il y a beaucoup plus avec les femmes et les défis financiers. Pour ne pas dire que c'est 100%, mais c'est tellement drôle quand je regarde ma génération de maris et d'épouses de baby-boomers contre la génération Gen X des clients des maris et des épouses. Dans ma génération de baby-boomers, j'ai des maris qui travaillaient de 10 à 12 heures par jour, et la femme était la ménagère, où ils comptaient sur le mari pour prendre toutes les décisions importantes. Je m'assure toujours d'apporter les deux clients. Elle fait toujours partie de l'équation car c'est la racine du bonheur ou du malheur si nous n'avons pas eu la bonne discussion. Je veux m'assurer de comprendre quelles sont ses pensées et ses préoccupations. Pour la plupart, ils se sont complètement reposés sur le mari. Alors que ma génération X voit de plus en plus d'épouses avoir plus d'influence sur les questions d'argent. L'expérience que j'ai eu dans mon propre bureau est celle où les femmes disent maintenant que nous devons faire cela, nous devons le faire. Je pense que ça sonne bien, ça sonne bien, mais je vois plus de rôle de leadership que je ne l'ai jamais vu auparavant, surtout avec la génération des baby-boomers. Je pense que c'est bien de voir ça.

LAURA: Oui, c'est vrai. Je fais beaucoup de coaching individuel avec des gens et la majorité d'entre eux sont des femmes qui ont tendance, comme vous l'avez dit, à assumer un rôle de leadership pour une raison quelconque. Peut-être qu'ils sont en train de divorcer ou qu'ils se réveillent et se rendent compte que j'ai besoin d'être impliqué. J'ai besoin de savoir ce qui se passe dans mes meilleurs intérêts. Je pense que c'est génial que les femmes plus jeunes et les couples plus jeunes abordent l'argent différemment des générations précédentes, et c'est une très bonne chose.

JEFF: Une autre chose que je dirais avoir remarquée, et je pense que c'est plutôt universel: les femmes ont généralement tendance à être plus conservatrices dans leur tolérance à l'investissement. Même dans ce rôle de leadership, le mari veut faire un retour de 12 à 15% alors que la femme est généralement plus conservatrice, ce qui pourrait être bon ou mauvais. Je veux juste m'assurer que nous sommes là où nous devons être. C'est une autre chose que j'ai remarquée, c'est que les femmes sont généralement plus conservatrices.

LAURA: Oui, définitivement. Je pense que les femmes ont ce syndrome de sac-dame que nous entendons toujours. Parfois, les femmes ont vraiment peur des conséquences d'une mauvaise planification. C'est une chose merveilleuse, mais vous pouvez prendre cela à un extrême où vous n'investissez pas assez agressivement et, par conséquent, vous n'allez pas atteindre votre objectif de retraite. Je pense que l'équilibre entre le point de vue d'un homme et celui d'une femme finit probablement par être d'un grand secours si vous combinez ces deux points de vue. C'est génial si les gens travaillent ensemble sur l'argent.

Les opinions exprimées dans ce document ne sont fournies qu'à titre d'information générale et ne sont pas destinées à fournir des conseils ou des recommandations spécifiques à un individu. Pour déterminer quel (s) investissement (s) peut vous convenir, consultez votre conseiller financier avant d'investir.