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529 Options de plans d'épargne collégiale pour l'Illinois

529 Options de plans d'épargne collégiale pour l'Illinois

Mise à jour 18/05/2012:Depuis que j'ai écrit ce post j'ai maintenant 3 fils - wow! En outre, l'Illinois a augmenté leurs taux d'imposition de l'État - double wow !! The Bright Directions a apporté quelques améliorations à ses offres de fonds communs de placement et j'ai depuis transféré tous mes plans 529 à l'extérieur de l'État. (Vous obtenez un crédit d'impôt initial unique pour tous les régimes d'État transférés).

Nous avons également ouvert un nouveau compte pour notre troisième fils à travers eux. Des options d'investissement décentes et une légère réduction des impôts étaient trop à laisser passer.

529 économies d'université pour l'Illinois

Comme notre fils approche rapidement de l'âge de deux ans, la réalité effrayante que payer pour les frais de scolarité est juste au coin de la rue.

Nous avons été assez chanceux pour commencer un 529 College Saving plan pour lui quand il est né et faire un effort diligent pour y ajouter sur une base fréquente.

Pour ceux qui résident dans l'état de l'Illinois, je voulais faire un rapide aperçu de ce que vos options sont dans le cas où vous voulez obtenir une longueur d'avance sur l'épargne pour vos enfants d'éducation collégiale.

Tout d'abord, jetons un coup d'œil aux bases de ce qu'est un 529 College Savings Plan.

Remarque rapide: Vous pouvez utiliser n'importe quel régime d'État 529 pour vous aider à payer vos études collégiales et vous n'avez pas besoin de résider dans cet État pour utiliser l'avantage. Ce faisant, vous abandonnerez un avantage fiscal potentiel de l'État.

Notions de base du 529 College Savings Plan

529 Plans sont l'outil d'épargne le plus couramment utilisé pour l'éducation collégiale de nos jours. Ils sont nommés d'après l'article 529 de l'Internal Revenue Code, 529 plans d'épargne offrent un moyen fiscalement avantageux d'économiser pour les frais de l'enseignement supérieur qualifiés. Ces plans sont généralement parrainés par des États individuels, tandis que les actifs des régimes sont gérés professionnellement par des sociétés d'investissement indépendantes ou des organismes gouvernementaux. N'importe qui peut ouvrir un compte d'épargne 529 quel que soit le niveau de revenu et contribuer jusqu'à 13 000 $ (26 000 $ pour les couples mariés) par année sans conséquences fiscales.

Vous pouvez lire ces autres articles que j'ai écrit sur le sujet: 10 questions sur les régimes d'épargne-études, notre fils vient d'avoir un, commencer College demain, pouvez-vous prendre une perte d'impôt sur 529

Maintenant que nous connaissons les bases du Plan 529, regardons les 529 options pour l'état de l'Illinois.

Épargnes College Bright Start

La première option 529 College Savings Plan pour les résidents de l'Illinois est le programme Bright Start. Le plan Bright Start est davantage un programme de bricolage. Cela provient directement du site Bright Start:

Démarrage d'un plan Bright Start prend aussi peu que 25 $ et environ 15 minutes lorsque vous vous inscrivez en ligne. Comme le plan 401 (k) que vous pouvez utiliser pour épargner en vue de la retraite, un plan 529 vous permet d'investir dans divers portefeuilles d'actions et d'obligations pour épargner en vue des études collégiales de votre étudiant.

Les portefeuilles sont gérés par OFI Private Investments Inc., une filiale de OppenheimerFunds, Inc., et comprennent des placements gérés par les leaders de l'industrie OppenheimerFunds, Inc. et ses sociétés affiliées, ainsi que The Vanguard Group et American Century Investments®.

Choix d'investissement

Le programme permet aux investisseurs de choisir soit des portefeuilles d'âge (où les options de placement vont de plus agressives à plus conservatrices à l'approche de l'âge des collèges) ou des Portefeuilles à choix où vous choisissez vous-même les placements parmi toutes les options disponibles.

Des temps troublés

Récemment, le programme a subi un examen minutieux avec la perte récente de 85 millions de dollars dans le fonds qui peut largement être attribuée à des pertes importantes dans le fonds d'obligations Oppenheimer Core Plus Fixed Income, un fonds qui a subi de lourdes pertes en 2008 sur des titres illiquides. Le rendement du fonds sur un an est de:39.82% (en date du 22 mai 2009). Pour un fonds obligataire, c'est assez horrible. Actuellement, le programme Bright Start mène une enquête sur les éventuels manquements aux obligations fiduciaires des OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc. et OppenheimerFunds Distributor, Inc. Je sais que cela peut être une grande préoccupation pour les futurs investisseurs et, à juste titre, . Ne soyez pas trop alarmé, cependant. Il y a beaucoup d'autres choix de fonds dans le programme que vous pouvez choisir. Besoin de plus d'assurance? Récemment, Consumer Reports a annoncé que le programme Bright Start a été désigné comme l'un des cinq meilleurs plans 529 du pays en 2009. Cela devrait vous donner une certaine confiance dans le programme.

Plan d'accès lumineux 529

Si vous recherchez une autre option de plan 529, vous pouvez également consulter le programme Bright Directions. C'est un bon complément au programme Bright Start. The Bright Directions est généralement vendu par un conseiller (comme moi-même). Voici quelques informations de base prises directement sur leur site:

Bright Directions est un programme de scolarité qualifié 529, spécialement conçu pour les conseillers qui gèrent leurs placements par l'intermédiaire d'un conseiller professionnel. Ce plan permet à votre conseiller de faire preuve d'autant de souplesse que vous le souhaitez pour bâtir votre épargne-études aussi agressivement ou de façon conservatrice.

Choix d'investissement

Bright Directions a des caractéristiques similaires à Bright Start en ce sens qu'il offre des portefeuilles basés sur l'âge ainsi que la possibilité de choisir parmi 26 fonds individuels. Les sociétés de fonds communs de placement sont les suivantes:

PIMCO, BlackRock, American Century, Fonds du Delaware, Eaton Vance, Fonds du Nord, William Blair, AllianceBernstein, Fonds mutuels ING, T.Rowe Price, Barclays Global Investors, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Placements Ariel, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA et Earnest Partners.

En plus de ces deux options, le programme vous permet également de choisir parmi 7 portefeuilles cibles en fonction de votre tolérance au risque. Par exemple, si vous êtes à l'aise avec 60% en actions et 40% en obligations, alors votre portefeuille restera dans ce mélange, peu importe quoi.

Avantages fiscaux

Quels sont les avantages fiscaux fédéraux?

  • Croissance à impôt différé
  • Retraits hors taxes pour les frais d'études supérieures qualifiées

2. Quels sont les avantages fiscaux de l'État?

  • Croissance à impôt différé
  • Retraits hors taxes pour les frais d'études supérieures qualifiées1
  • State of Illinois déduction d'impôt sur le revenu
  • 20 000 $ si le dépôt est effectué conjointement
  • 10 000 $ par contribuable individuel

College Illinois- Plans de scolarité prépayés

La plupart des gens qui connaissent 529 plans utilisent des plans similaires à ceux mentionnés ci-dessus. Si le marché boursier n'est pas votre truc, vous pouvez alors appliquer pour College Illinois, qui est un programme de scolarité prépayé. College Illinois offre des plans pour l'achat de semestres de niveau universitaire (Université, Université +) et de semestres au niveau des collèges communautaires aux prix de scolarité d'aujourd'hui. Vous pouvez acheter un semestre ou plusieurs semestres avec un maximum de quatre dans un collège communautaire et neuf semestres dans une université.

College Illinois n'a pas non plus besoin d'être utilisé pour l'état de l'Illinois. Selon leur site Web, leur programme a aidé l'Illinois à acheter des crédits scolaires dans des universités telles que UCLA, Syracuse, l'Université du Kansas et l'Université de Toronto; Juste pour en nommer quelques-uns.

Avantages fiscaux

Les personnes assujetties à l'impôt sur le revenu de l'État de l'Illinois peuvent déduire de leur revenu imposable jusqu'à concurrence de 10 000 $ par année les cotisations versées pour l'achat de Collège Illinois! contrat de scolarité prépayé. Les couples mariés déposant conjointement peuvent déduire jusqu'à 20 000 $ par année. * Cette déduction d'impôt réduit le revenu brut ajusté (IGA) des particuliers d'un montant de 10 000 $ (ou de 20 000 $ pour ceux qui produisent conjointement).

Le plan offre 3 niveaux de prestations: Collège communautaire, Université et Université +. Les deux premiers sont explicites, où University + utilise l'Université de l'Illinois comme base de ses frais de scolarité. Vous n'avez pas besoin d'acheter tous les crédits "Université +". Si vous prévoyez que votre enfant fréquente un collège communautaire, vous pouvez acheter une partie de ces crédits en plus de ce dont vous pensez avoir besoin.

Lorsque vous décidez quel niveau de prestations vous souhaitez, vous pouvez décider du nombre de semestres que vous souhaitez payer et de la méthode de paiement. Pour illustrer combien cela peut coûter, je suis allé sur le site Web College Illinois et entré dans l'info comme si je devais prépayer pour mes deux ans en utilisant le niveau de prestations Université + pour un total de 4 semestres. Comme l'indique le graphique ci-dessous, cela me coûterait 30 491 $ en forfait aujourd'hui, ou je peux payer 292 $ par mois sur une période de 15 ans. Le reste des colonnes est une combinaison de payer un peu plus bas sur un cours de différentes périodes (5, 10 et 15 ans).

Que se passe-t-il si mon enfant ne va pas au collège?

Semblable aux 529 plans de placement, vous avez les options suivantes:

  • Gardez les avantages et utilisez-les pour les études supérieures ou la formation continue du bénéficiaire à l'avenir. Les avantages appliqués aux frais de scolarité et aux frais d'études supérieures seront payés au taux de scolarité de premier cycle.
  • Changer le bénéficiaire du plan à un autre membre de la famille.
  • Annuler le compte et demander un remboursement.

Ce qui m'a le plus intrigué, c'est si ce qui se passe si vous annulez le plan. Selon le site Web College Illinois, voici vos options:

Si vous annulez le régime au cours des trois premières années du contrat, vous recevrez un remboursement égal au montant des paiements effectués, moins les frais applicables. Après trois ans, vous recevrez un remboursement égal aux paiements effectués, moins les avantages ou autres remboursements payés plus deux pour cent d'intérêt composés annuellement. Des frais d'annulation s'appliqueront. Tous les remboursements sont émis à l'acheteur du contrat.

Comme tout autre plan d'investissement, le plan de scolarité prépayé prend une planification minutieuse pour s'assurer que c'est bon pour vous.

Plans hors de l'État

L'une des plus grandes idées fausses sur le plan 529 est que vous devez utiliser celui que votre état offre. C'est le plus éloigné de la vérité. En tant que résident de l'Illinois, vous avez le choix d'utiliser le plan de tout état que vous voulez. Par exemple, j'utilise actuellement le plan de l'État de Virginie. Pourquoi demandes-tu? J'ai senti que les plans de Virginia ont des options d'investissement qui sont mieux adaptées pour atteindre mes objectifs. Une mise en garde: En choisissant un plan hors de l'État, vous sacrifier l'avantage fiscal de l'État que vous recevriez autrement.

Pour diversifier davantage, je considère ajouter le programme Bright Direction à mon portfolio. Nous prévoyons d'avoir plus d'enfants, donc à long terme, cela pourrait avoir du sens.

Produits d'investissement: Pas assuré par la FDIC. Pas de garantie bancaire. Peut perdre de la valeur.

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