INCENDIE (Indépendance financière / Retraite anticipée) pour les personnes non-frugueuses

Le FEU (ou Retraite Financière Indépendante) a été un thème croissant au cours des dernières années. Ce mouvement a été défendu par des blogueurs tels que M. Money Moustache, et se concentre généralement sur des dépenses moindres et des économies supplémentaires pour atteindre un objectif de retraite (ou le montant d'argent qu'une personne doit épargner pour être financièrement indépendante).

Ce nombre est généralement basé sur le taux de retrait sécurisé de 4% - et les membres du mouvement FIRE tentent d'y vivre pour le reste de leur vie financièrement indépendante. (Certains optent pour un taux de 3% plus conservateur également).

Cela semble génial, mais cela semble aussi contraignant. Selon le sous-Reddit de l'indépendance financière, son objectif principal est de maximiser votre taux d'épargne (grâce à moins de dépenses et / ou de revenus plus élevés) afin d'obtenir votre indépendance financière et de prendre votre retraite le plus tôt possible.

Cependant, j'ai trouvé que la plupart des défenseurs de FIRE se concentrent spécifiquement sur les économies de plus d'un côté de l'équation. Beaucoup de blogueurs FIRE se concentrent sur la maximisation de leur taux d'épargne à leurs revenus actuels, vivant extrêmement froidement, et prévoyant un mode de vie qui permettra une frugalité extrême pour les années à venir.

Mais parlons pratiquement aujourd'hui, et pourquoi ce n'est pas pour moi, et pourquoi je crois que ce n'est pas pour tout le monde. Voici mes réflexions sur le FEU, et pourquoi cette approche du «FEU allégé» peut être dangereuse. En outre, je vais partager des conseils et des tactiques sur le feu pour les personnes non-frugal. Parce que vous n'avez pas besoin d'être super-frugal pour atteindre l'indépendance financière et partir à la retraite plus tôt.

Thèmes FIRE sous-jacents

Après avoir lu d'innombrables blogs FIRE et suivi des blogueurs comme Mr. Money Moustache pendant un moment, j'ai trouvé quelques thèmes sous-jacents au mouvement FIRE. Et j'ai trouvé une grande division dans la philosophie des gens autour du FEU.

Avant même que nous entrions dans le «vrai» FEU, il y a beaucoup de pensées à demi-FEU. Je veux donc passer une minute à le décomposer.

FI - Indépendance financière: Beaucoup de gens associent le feu avec l'indépendance financière. Et bien que ce soit la moitié de l'équation, ce n'est pas tout: ma définition de l'indépendance financière signifie que vous avez assez d'argent pour que vous n'ayez plus jamais à travailler. Vous pouvez choisir travailler parce que vous voulez, ou vous ennuyer, mais vous n'avez pas à le faire.

Beaucoup de blogueurs (et d'individus) de FIRE ont une mentalité de «bien, si je manque d'argent, je peux retourner au travail ou je peux compléter». Et même si cela est vrai dans un sens de planification financière, je soutiens que si vous devez compléter votre épargne, vous n'êtes pas vraiment indépendant financièrement.

RE - Retire tôt: Quand il s'agit de prendre sa retraite tôt, cela signifie arrêter de travailler. Donc, vous pouvez être financièrement indépendant mais pas retraité. Peut-être que vous ne voulez pas prendre votre retraite à cause de l'ennui. Ou peut-être que vous avez simplement quitté votre emploi principal, mais pas travailler un tas de petits boulots. De toute façon, si vous travaillez sous une forme, vous n'êtes pas à la retraite.

Donc, quand je parle du vrai FEU, je parle des gens qui travaillent vers une véritable indépendance financière afin qu'ils puissent prendre une retraite anticipée (et ne pas travailler). Il y a certainement des hybrides dans tous les sens, alors gardez cela à l'esprit au fur et à mesure.

Maintenant, en parlant de FIRE, il y a deux branches principales dans le mouvement FIRE. L'un s'appelle le mouvement FIRE "Lean", et l'autre est le mouvement "FIRE" du FEU.

Le mouvement «Lean» FIRE est composé de minimalistes et d'individus extrêmement axés sur la frugalité, avec moins d'intérêt à gagner plus. Ces défenseurs suivent non seulement des objectifs budgétaires et financiers stricts, mais suivent aussi des approches philosophiques minimalistes comme celles préconisées par The Minimalist s. J'estime que 80-90% des individus du mouvement FIRE tombent dans ce camp.

De l'autre côté, il y a le mouvement FIRE «gras», qui met moins l'accent sur le minimalisme et la frugalité, et met davantage l'accent sur l'investissement intelligent et gagne plus. Bien qu'il y ait moins de défenseurs dans ce camp, Todd Tresidder de Financial Mentor a inventé le terme «fat» FIRE et est un défenseur de son site. Je suis personnellement un défenseur de cette approche aussi.

Dans presque tous les cas de FIRE, ces thèmes sous-jacents existent:

Minimalisme - Beaucoup de gens poursuivant FIRE se concentrent également sur le minimalisme. Peut-être est-il plus facile de combiner une extrême frugalité avec des idéaux minimalistes, mais cela pourrait aussi être un choix de style de vie.

Frugalité extrême - Le mouvement «Lean» FIRE se concentre vraiment sur l'extrême frugalité et l'optimisation des dépenses. Dans certains cas, c'est presque machiavélique en ce sens que l'objectif ultime de la retraite anticipée justifie totalement les moyens d'y arriver.

Gagner un revenu supplémentaire - Le «gros» mouvement FIRE est plus axé sur l'obtention de revenus supplémentaires et de bousculades, mais l'objectif est simplement d'augmenter le revenu pour atteindre les objectifs financiers finaux.

Un mot de prudence sur les méthodes typiques de FEU

Ce dont beaucoup de gens ne parlent pas, c'est le danger financier du «Lean» FIRE Qu'est-ce qui est dangereux de prendre sa retraite tôt et de parvenir à l'indépendance financière? Les hypothèses faites pour y arriver.

Pour atteindre l'indépendance financière, vous devez avoir votre numéro de retraite. C'est unique à tout le monde, mais c'est essentiellement la somme d'argent dont vous avez besoin pour vivre le reste de votre vie sans travailler.

Un moyen simple d'obtenir ce nombre est de prendre vos dépenses annuelles et de diviser par 0,04.La raison 0.04? Parce que cela est basé sur le taux de retrait sécurisé de 4%, considéré comme «sûr», car il a théoriquement 96% de chance de laisser 100% de plus du capital initial.

Donc, disons que vous voulez vivre avec 3 000 $ par mois, ou 36 000 $ par année. Votre nombre cible de retraites serait de 900 000 $.

Mais il y a un danger dans ces hypothèses (et je ne parle que des dangers financiers):

• Dépenses sous-estimées Le plus grand danger de l'approche FIRE «Lean» consiste simplement à sous-estimer les dépenses futures. J'ai vu des blogueurs et des afficheurs de forum tenter de vivre avec 20 000 ou 24 000 dollars par an. L'idée de vivre avec 2 000 $ par mois semble sexy parce que le nombre cible de départs à la retraite n'est que d'environ 600 000 $. Cependant, que se passe-t-il si vous rencontrez des frais médicaux imprévus? Que se passe-t-il si le marché des soins de santé change et que les coûts des soins de santé augmentent de façon inattendue? Que se passe-t-il lorsque les loyers augmentent? Il y a beaucoup de changements potentiels dans les dépenses au fil du temps (pensez à 40 ans ou plus), et dans presque aucun scénario, les dépenses ne chutent.
• Rendement des investissements sous-estimé: La règle des 4% est un bon pari la plupart du temps, mais pas tout le temps. Il s'appuie également sur la performance historique du marché. Mais les choses changent. Si vous prenez votre retraite au début de la quarantaine, vous pourriez éventuellement vivre encore 60 ans ou plus. Le marché va-t-il se comporter comme prévu? Aurez-vous besoin de vous retirer davantage pour couvrir les dépenses imprévues? Planifiez en conséquence.
• Devenir trop dépendant des programmes gouvernementaux: Certains défenseurs du FIRE «allégé» se concentrent sur la disponibilité de programmes gouvernementaux pour les aider à atteindre leurs objectifs. Par exemple, les soins de santé subventionnés, les bons alimentaires et SNAP, WIC, et plus encore. Ces programmes peuvent changer ou être éliminés, ce qui pourrait entraîner une augmentation des dépenses.
• Planification basée sur les taxes d'aujourd'hui, pas de demain: Nous sommes à des creux historiques en matière de taxes. En 1985, il y avait 15 tranches d'imposition fédérales différentes, la plus élevée étant de 50% sur les revenus de plus de 169 020 $ (environ 377 000 $ aujourd'hui). Compte tenu du déficit de notre pays et des dépenses liées au gonflement, il y a fort à parier que les taxes augmenteront à nouveau, ce qui pourrait être préjudiciable aux personnes qui pratiquent le «Lean» FIRE.

Avez-vous d'être frugale pour atteindre le feu?

C'est une question chargée, et je l'ai volontairement inclus comme une rubrique ...

Avez-vous d'être extrêmement frugal pour atteindre le feu? Non.

Pouvez-vous gaspiller avec vos dépenses? Non.

Qu'est-ce que je veux dire par là? Vous n'avez pas besoin de vivre avec 20 000 $ ou 24 000 $ par année pour obtenir le FEU. Vous pouvez vivre avec 80 000 $ par année et toujours atteindre le feu. Mais en même temps, vous ne devriez pas gaspiller votre argent.

Aimez-vous manger au restaurant? Alors mange dehors! Aimez-vous aller au cinéma? Alors allez au cinéma? Vous ne voulez pas couper les coupons? Alors non.

Mais en même temps, vous ne devriez probablement pas conduire une voiture de sport haut de gamme, ou voler sur un jet privé à Vegas parce que "vous le méritez". Je ne suis pas ici pour vous dire comment dépenser votre argent, mais si le feu est important pour vous, vous devriez vous concentrer sur les grosses dépenses pour faire de grands progrès.

Paula Pant dit le mieux: vous pouvez vous permettre n'importe quoi, mais pas tout.

Rappelez-vous, concentrez-vous sur la création d'une valeur nette élevée, peu importe vos objectifs FIRE.

FEU pour les gens non-frugaux

Le feu est complètement réalisable pour les personnes non-frugal. Il n'y a pas beaucoup de gens qui écrivent et qui bloguent à ce sujet. Vous pouvez atteindre le feu à n'importe quel niveau de revenu ou de dépenses - c'est juste des maths. Plus vous dépensez, plus votre numéro de retraite devra être grand.

Venir après "gros" FEU est probablement un pari plus sûr sur le long terme de toute façon. Rappelez-vous le cliché - Viser la lune. Même si vous manquez vous atterrissez encore parmi les étoiles. Si vous prenez un grand nombre de départs à la retraite, même si vous manquez de temps ou si vous prenez plus de temps que prévu, vous aurez probablement une vie beaucoup plus confortable à la retraite.

Il est important que, en considérant le FEU, vous considérez également les dangers ci-dessus. Ainsi, au-delà de vos dépenses «normales», prévoyez des dépenses plus élevées à la retraite. Prévoyez des coûts médicaux plus élevés et plus de taxes. Prévoyez la fin des programmes gouvernementaux ou des droits tels que la sécurité sociale pour commencer plus tard. Juste planifier pour cela!

Alors, à quoi ressemble le FIRE pour les gens non-frugal? Voici quelques chiffres à considérer. Le nombre de départs ciblés est basé sur le taux de retrait sécurisé de 4%.

Dépenses annuelles	Numéro de retraite
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Comme vous pouvez le voir, il est parfaitement acceptable de dépenser 10 000 $ par mois. Il fait simplement votre numéro de retraite cible de 3 000 000 $. C'est aussi un grand moteur vers le mouvement «Lean» FIRE - un nombre inférieur de retraites est simplement réalisable plus rapidement ou «plus facile».

Alors, comment pourriez-vous réaliser le feu "gros"? Pouvez-vous vraiment économiser 2 000 000 $ ou plus «tôt»? C'est tout à fait possible - c'est juste mathématique!

1. Commencez tôt: La meilleure façon d'atteindre un FEU «gras» est de commencer tôt. Découvrez cet article sur la façon de devenir millionnaire par 25. Pour résumer, il faut 305 dollars par jour à partir de 16 ans pour atteindre 1 000 000 $ par 25. D'accord, alors peut-être que vous n'avez pas commencé à 16 ans? Eh bien, si vous voulez économiser 2 000 000 $, il faut 365,29 $ par jour pendant 15 ans. Donc, si vous commencez à 25 ans, vous économiserez 2 000 000 $ de 40.

2. Ne gaspillez pas d'argent: Comment arrivez-vous à ce 365 $ magique? Eh bien, ne gaspillez pas d'argent. C'est bien de vivre la vie que vous voulez vivre, mais si la vie que vous voulez vivre comprend une retraite anticipée, vous ne pouvez pas être un gaspillage. Quel gaspillage? Gros achats dont vous n'avez pas besoin et de petits achats réguliers dont vous n'avez pas besoin.N'achetez pas de voitures de luxe, ne louez pas de maisons chères, n'allez pas chez Ruth Chris quand Chili's fera très bien l'affaire.

3. Gagnez beaucoup plus:Et quoi qu'il arrive, vous allez devoir vous concentrer sur vos gains. Si vous n'êtes pas dans la frugalité extrême, vous devez compenser la différence dans le désordre. Travaillez plus à votre emploi principal, et ensuite bousculez ou obtenez un deuxième emploi. Remplissez-vous de temps libre avec des activités lucratives. Rappelez-vous l'objectif - 365 $ par jour.

Le plus grand moteur de FIRE pour les personnes non-frugal va gagner plus d'argent. Vous allez devoir faire des bêtises. Vous allez devoir construire des flux de revenus passifs. Mais c'est possible.

Dernières pensées

"Lean" FIRE est plus facile, plus commun et plus écrit. Mais cela vient avec ses propres défis - la frugalité, les pénuries d'argent potentielles, et plus encore.

Le «gros» FEU est plus difficile, simplement parce qu'il nécessite plus d'argent - mais il a le potentiel de vous donner plus de sécurité dans votre vie financière au cours de la retraite anticipée.

Ce n'est pas parce que les gens n'écrivent pas et ne partagent pas leurs pensées sur le «gros» FEU que cela n'existe pas. La retraite anticipée et l'indépendance financière sont possibles quel que soit le niveau de revenu et le niveau de dépenses. Ne vous sentez pas obligé de tout sauver ou vous échouerez. Ne vous sentez pas obligé de gagner 100 000 $ par année ou vous échouerez.

L'équilibre financier est important - vos finances ne sont ni l'une ni l'autre. Vous n'avez pas à enregistrer OU à gagner. Vous pouvez faire les deux. Et quel que soit le chemin de feu que vous choisissez, rappelez-vous ceci.

Que pensez-vous du débat "Lean" FIRE contre "Fat" FIRE?