GFC 072: 7 façons d'investir pour protéger votre principal

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Il y a quelques semaines, j'ai fait un balado avec le directeur de la planification financière d'Alliance Wealth Management, Andrew Rogers. Notre principal sujet de la journée était la protection du capital - comme dans, en choisissant des investissements qui protègent votre pécule contre les pertes tout en favorisant au moins quelques croissance.

Même si cela fait quelques années, la crise financière de 2008 et 2009 est encore fraîche dans tous les esprits. Et comme le Dow Jones flirte avec des sommets historiques, il est important pour les investisseurs - en particulier ceux qui approchent de la retraite - d'éviter une perte de capital due aux fluctuations régulières du marché.

Ce C'est là que la protection du capital entre en jeu. Dans l'ensemble, investir dans la protection du capital est le meilleur moyen d'éviter les pertes catastrophiques qui accompagnent un ralentissement du marché. L'inconvénient majeur qui vient avec cette stratégie est les gains que vous sacrifier en échange de plus de sécurité.

7 Options de placement pour la protection du capital

Mais, comment investissez-vous pour protéger votre capital? À la fin de la journée, la meilleure option pour votre argent dépend de combien de temps vous avez, combien vous êtes à l'aise avec le risque, et votre style d'investissement global.

Même si j'ai mes propres opinions, j'ai discuté avec plusieurs conseillers financiers afin de connaître leurs meilleures options. Où l'investisseur moyen peut-il cacher son argent sans perdre sa chemise? Et, comment quelqu'un approche investir pour la croissance avec un risque réduit? Voici une compilation des nombreuses réponses que j'ai reçues:

# 1: Comptes d'épargne à haut rendement en ligne

Selon San Diego Financial Planner et fondateur de Define Financial Taylor Schulte, les comptes d'épargne à haut rendement ouverts en ligne peuvent être une option intelligente en fonction de votre situation.

"Votre argent est liquide et il est protégé par l'assurance de la FDIC", dit-il. Lorsque Schulte parle d'assurance FDIC, il fait allusion au fait que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les dépôts bancaires individuels jusqu'à concurrence de 250 000 $.

Alors que le taux d'intérêt annuel moyen est seulement de l'ordre de 1% à 2% avec les comptes d'épargne en ligne, il est encore beaucoup plus que ce que vous obtenez à votre banque de brique et de mortier. Et puisque l'inflation est faible, gagner seulement 1-2% ne vous laissera pas si loin en termes de valeur de votre argent.

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# 2: Comptes du marché monétaire

Un compte de marché monétaire est un compte bancaire hybride qui offre certains des avantages d'un compte d'épargne, mais le potentiel pour des rendements plus élevés et un meilleur accès à votre argent. En ouvrant un compte sur le marché monétaire à votre banque locale ou en ligne, vous pourriez obtenir un meilleur taux d'intérêt, avoir accès à des chèques que vous pouvez inscrire sur votre compte et protéger votre capital dans son intégralité.

Si vous ne voulez pas utiliser une banque traditionnelle, vous pouvez ouvrir un compte sur le marché monétaire auprès de TD Ameritrade ou d'une autre firme de courtage qui offre une gestion de compte en ligne. Comme avec tout autre compte bancaire, il y a une tonne d'options à votre disposition.

Vous pouvez ouvrir un compte Money Market avecTD Ameritrade, Scottrade,et E * COMMERCE ou avec les mêmes banques qui offrentcomptes d'épargne à intérêt élevé. Vous ne gagnerez pas beaucoup d'intérêt sur votre investissement, mais vous n'aurez pas non plus à vous soucier de perdre de grandes quantités de votre capital.

# 3: Certificats de dépôt (CD)

Selon Joseph Carbone, Jr., fondateur de CFP et conseiller en patrimoine de Focus Planning Group, les certificats de dépôt (CD) sont une autre option à considérer lorsque vous êtes intéressé par la protection du capital.

"Dans l'environnement actuel, ils sont vraiment l'un des seuls vrais véhicules à être protégés car la banque émettrice est adossée à une assurance FDIC", explique Carbone.

Le compromis, dit Carbone, est le fait que vous ne gagnerez pas beaucoup d'intérêt sur votre argent. Cependant, il est possible d'améliorer votre rendement moyen si vous êtes prêt à acheter des CD à plus long terme.

De nombreux experts suggèrent également d'échelonner vos CD pour augmenter votre potentiel de retour sur investissement. Avec l'échelonnement, vous achetez des CD de différentes longueurs dans le but de faire mûrir vos investissements à intervalles réguliers. De cette façon, tout votre argent n'est pas bloqué à la fois et pour la même durée, ce qui permet d'acheter de nouveaux CD avec des taux d'intérêt plus élevés s'ils sont disponibles.

# 4: Obligations municipales

Les obligations municipales sont encore une autre option pour les investisseurs qui veulent le potentiel de croissance, mais surtout la protection du capital. Lorsque vous achetez une obligation municipale, vous fournissez des revenus à votre gouvernement local ou local. Et puisque la plupart des agences gouvernementales étatiques et locales exonèrent les impôts sur ces obligations, vous économisez également de l'argent sur les impôts.

Si vous faites confiance au gouvernement pour rembourser les sommes empruntées, vous pouvez considérer les obligations municipales comme un pari assez sûr. Certaines municipalités et les gouvernements des États ont déclaré faillite et en défaut au fil des ans, mais il est extrêmement rare.

Les taux d'intérêt pour les obligations municipales varient, mais vous pouvez généralement gagner 3% ou plus sur votre argent. Tout compte fait, les avantages et l'offre d'obligations municipales à risque réduit en font une option intelligente pour tout investisseur qui a besoin de protection du capital.

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# 5: Obligations d'épargne américaines

Il existe deux types principaux d'obligations d'épargne à considérer - les séries I et EE. Bien que chaque type d'obligation fonctionne à sa manière, les deux offrent une protection du capital avec un faible risque de défaillance.

Avec les obligations de série I, vous obtiendrez un taux d'intérêt fixe et un rendement indexé sur l'inflation. Alors que le taux fixe ne change jamais, l'autre composante de votre déclaration est ajustée tous les six mois - parfois en hausse et parfois en baisse.

Avec les obligations de série EE, vous avez un taux de rendement fixe qui s'ajoute automatiquement à l'obligation chaque mois. Alors que les taux sont bas en ce moment, le Trésor américain promet de doubler la valeur de votre obligation si vous la détenez 20 ans jusqu'à ce qu'elle atteigne l'échéance. Si vous ne détenez pas d'obligations de série EE jusqu'à l'échéance, vous obtiendrez le taux de rendement fixe moins les frais de retrait anticipé.

L'option de l'obligation peut être intelligente pour toute personne recherchant la protection du capital avec un certain potentiel de croissance. Vous pouvez acheter les deux types d'obligations directement TreasuryDirect.gov.

# 6: Titres protégés contre l'inflation (TIPS)

Le Trésor américain propose une autre option obligataire à faible risque. Les Titres de Protection contre l'Inflation du Trésor - également appelés TIPS - offrent un taux d'intérêt fixe qui ne change pas pendant la durée de vie de l'obligation, plus une protection contre l'inflation intégrée qui est garantie par le gouvernement des États-Unis. La deuxième composante de cet investissement - la protection contre l'inflation intégrée - intervient chaque fois que l'inflation augmente pour que la valeur de votre investissement corresponde à la hausse du taux d'inflation.

Vous pouvez acheter des TIPS individuellement ou dans le cadre d'un fonds commun de placement qui investit dans un panier de TIPS. Si votre objectif est la protection du capital, investir dans TIPS individuellement est probablement votre meilleur choix.

Voulez-vous protéger votre portefeuille de l'inflation? Acheter des conseils par le biais d'un grand courtier commeE * COMMERCE, TD Ameritrade, ou Scottrade.

# 7 Rentes

Alors que les rentes ont une mauvaise réputation, au moins un conseiller financier préconise des rentes pour la protection du capital dans certaines situations. Joseph Carbone, du groupe Focus Planning, dit qu'il est un grand partisan des rentes immédiates - principalement parce qu'elles garantissent un flux de revenu pour une certaine période de temps. Le compromis, dit-il, est que vous perdez l'accès à la somme forfaitaire de votre investissement pour une période spécifique (et longue).

«Si quelqu'un ne cherche pas de revenu mais ne veut prendre aucun risque, alors vous pouvez envisager une rente fixe», explique Carbone. "Une rente fixe paie un taux de rendement garanti pour une durée déterminée."

Encore une fois, le principal problème avec les rentes est que vous verrouillez vos fonds dans un environnement de taux d'intérêt historiquement bas, plus tous les frais de vente finaux que vous pourriez rencontrer. Comme avec n'importe quel investissement, vous devriez lire les petits caractères et comprendre tous les frais et honoraires avant de tirer la gâchette avec une annuité.

Dernières pensées

Protéger votre épargne-retraite des pertes peut ne pas être une priorité quand vous êtes jeune. Quand vous avez vingt ou trente ans avant la retraite, vous devriez réellement attendre la valeur de vos investissements à augmenter et à diminuer au fil des ans.

Mais, en vieillissant, vous apprenez que vous n'avez plus ce luxe. Où vous avez eu des décennies pour construire votre pécule, vous êtes maintenant à quelques années précieuses. C'est là que la protection du principal intervient, et pourquoi il est si important de commencer. Lorsque vous n'avez que quelques années à la retraite, il est crucial de protéger votre argent.

En cherchant des façons de protéger votre principal, pensez à certaines des options de cette liste. Demandez-vous quels investissements peuvent vous aider à accroître votre patrimoine tout en minimisant vos risques, puis allez de l'avant une fois que vous êtes prêt. Et si vous avez besoin d'aide, assurez-vous de demander à un conseiller financier leur opinion sur la protection du capital. Lorsque vous parlez avec votre conseiller, assurez-vous de lui demander ce qu'il vous suggérerait si vous étiez leur parent.

Dans le même temps, vous devriez faire attention aux conseils judicieux des conseillers financiers qui pourraient s'aligner sur leurs portefeuilles. votre dépense. En d'autres termes, méfiez-vous des conseillers financiers qui proposent des produits d'assurance-vie et de rente coûteux sans mentionner d'autres options en premier.

"Méfiez-vous des autres conseillers financiers qui suggèrent des produits de protection du capital à commissions élevés," dit Jamie Pomeroy, conseiller financier du Minnesota. Moyens de protection principaux en fait protéger le principal à tout prixIl n'offre pas de protection du capital si les marchés se comportent, et après avoir pris en compte les coûts absurdes, dit-il.

Comment investissez-vous pour protéger votre capital? Y a-t-il d'autres investissements que vous ajouteriez à cette liste?