21 signes avant-coureurs vous êtes financièrement instable

Quand un parent éloigné m'a appelé pour de l'aide avec son 401k j'étais heureux d'obliger.

Chaque fois que je peux aider quelqu'un à épargner pour son avenir financier, je suis excité.

Malheureusement, après quelques minutes, l'excitation s'est dissipée.

Le parent venait de commencer son nouvel emploi et n'avait même pas mis un seul centime dans la 401k pour le moment. Il lisait sur les avantages de son 401k offert et celui qui a attrapé son

l'attention était la disposition d'emprunt.

Il m'a demandé: "Comment puis-je emprunter à la 401k?"

Tu peux répéter s'il te plait?

Ummm ... .la dernière fois que j'ai vérifié, vous ne pouvez pas emprunter à un 401k qui n'a rien dedans!

Ce que j'ai finalement appris, c'est que mon parent avait des luttes d'argent dont je n'étais pas conscient.

Il est probable que la plupart des gens qui sont en difficulté financière en sont conscients, et généralement longtemps avant d'atterrir au tribunal de la faillite ou de perdre leur maison en forclusion.

Après tout, une crise financière personnelle est presque toujours précédée d'une longue période d'instabilité financière.

Quels sont les signes avant-coureurs que vous êtes financièrement instable?

En voici 21. Si vous êtes touché par plus d'un ou deux d'entre eux, il est temps de prendre du recul, de réévaluer votre situation et de prendre des mesures pour inverser la tendance et devenir financièrement stable.

1. Vous avez parfois besoin d'emprunter pour faire votre budget

Ce n'est pas rare si votre budget est trop tendu. Bien que vous puissiez être en mesure de couvrir vos dépenses avec votre seul revenu dans la plupart des mois, si vous avez besoin d'emprunter de l'argent pour couvrir votre budget tous les trois ou quatre mois, c'est un signe que des problèmes se profilent.

Ce n'est pas un problème si vous devez emprunter de l'argent pour couvrir votre budget pendant un mois où vos dépenses sont plus élevées en raison de circonstances inhabituelles. Et si vous êtes en mesure de rembourser l'argent emprunté le mois suivant, c'est un autre bon signe. Mais si vous le faites plusieurs mois sur l'année, votre situation financière globale ne peut pas s'empêcher de se détériorer.

La dette est de nature cumulative, alors chaque fois que vous empruntez, vos finances s'affaiblissent - un peu à la fois.

2. Votre fonds d'urgence est inexistant ou proche de vide

Un fonds d'urgence est un compte de trésorerie pur qui n'existe que pour couvrir des catastrophes financières inattendues. Si votre fonds d'urgence ne dispose pas de suffisamment d'argent pour couvrir au moins 30 jours de frais de subsistance (de trois à six mois est recommandé), alors vous vivez sur le bord de l'oubli financier.

Une seule grosse dépense imprévue, ou la perte d'un salaire pendant quelques semaines, pourrait rapidement vous pousser dans une spirale financière à la baisse. Vous pourriez prendre du retard dans vos paiements hypothécaires et d'autres dettes et vous trouver incapable de récupérer.

3. Vous êtes maxed-out sur une ou plusieurs cartes de crédit

C'est l'un de ces épisodes que la plupart des gens trouvent facile à ignorer. Après tout, presque tout le monde a des cartes de crédit, et la plupart ont une certaine expérience avec l'un d'entre eux à un moment ou un autre. Mais c'est un signe classique d'être financièrement instable.

Si l'une des principales cartes de crédit aux États-Unis peut donner lieu à de grands avantages, une carte de crédit qui n'est plus utilisée est une responsabilité pure, puisqu'elle représente un paiement mensuel continu, mais n'est plus une source de crédit frais.

Les raisons de cartes de crédit maxing-out ne sont presque jamais bonnes. Et puisque la perspective de rembourser la carte maxed-out est si lointaine, c'est juste une question de temps avant que vous puissiez maximiser une seconde carte, puis une troisième, et ainsi de suite.

Vous pouvez commencer à creuser hors de ce trou en déplaçant votre solde à l'une des cartes de crédit 0 pour cent qui sont disponibles pour les personnes qui ont encore un bon crédit. De cette façon, vos paiements auront un impact maximal.

4. Vos scores de crédit ont chuté

Lorsque vous commencez à maxing-out cartes de crédit, votre pointage de crédit est susceptible de baisser. C'est parce que votre taux d'utilisation du crédit - le montant d'argent que vous devez, divisé par votre crédit disponible - augmente. Ce ratio représente 30% de votre calcul de pointage de crédit.

Le seuil idéal sur un taux d'utilisation du crédit est de 30%. Cela signifie que si vous avez des lignes de crédit renouvelables totalisant 30 000 $, vous pouvez avoir jusqu'à 9 000 $ en circulation sans nuire à votre pointage de crédit. À mesure que vous dépasserez le seuil de 30%, votre pointage de crédit diminuera, même si vous faites tous vos paiements à temps.

Naturellement, un pointage de crédit plus faible rendra plus difficile d'emprunter et entraînera des taux d'intérêt plus élevés sur tout nouveau crédit que vous obtiendrez. Mais cela peut également faire augmenter les taux d'intérêt sur les lignes de crédit existantes (les prêteurs actuels surveillent votre crédit!).

5. Vous vivez dans la peur mortelle de perdre votre emploi

Le souci de perdre un emploi est commun. Mais si cette préoccupation ressemble plus à la peur - comme dans, Je ne sais pas ce que je ferai si je perds mon travail, C'est probablement parce qu'au fond vous savez que vous êtes financièrement instable.

La perte d'un emploi n'est guère inhabituelle dans l'économie d'aujourd'hui. Mais c'est quelque chose que vous pouvez préparer. Et si vous êtes prêt, la perte d'emploi n'est peut-être pas souhaitable, mais vous ne le verrez pas non plus comme une catastrophe. Le fait même que vous craignez de perdre votre emploi est une indication que votre situation financière sous-jacente ne pourrait pas gérer la perte de revenu, même pour une courte période.

6. Vous imaginez avoir de meilleures finances

Presque tout le monde veut avoir de meilleures finances.Mais en même temps, la plupart reconnaissent le besoin d'élaborer une stratégie pour y arriver. Si vous avez largement abandonné toute stratégie pratique pour améliorer vos finances, et surtout fantasmer sur ce que vous ressentirez quand les choses iront mieux, c'est une bonne indication que vous êtes financièrement instable.

Vous pouvez fantasmer sur l'obtention d'un emploi beaucoup mieux rémunéré, obtenir un énorme bonus (ou une option d'achat d'actions douce), en héritant, ou même avoir un billet de loterie gagnant. Le fait que vous fantasmiez sur de meilleures finances est une admission inconsciente que vous ressentez une perte de contrôle de votre situation.

7. Vous êtes déjà assez certain que vous ne serez jamais capable de prendre sa retraite

Nous sommes constamment entourés de conseillers financiers qui nous disent de se préparer à la retraite. Mais si vous ne pensez pas que votre situation financière puisse vous permettre de mettre de l'argent de côté pour un avenir lointain, vous ne ferez peut-être même pas l'effort.

Le résultat final de cette inaction est que vous serez encore plus instable sur le plan financier au moment où vous atteindrez la soixantaine que vous ne l'êtes actuellement. Et d'ici là, il y aura moins d'options.

8. Vous perdez le sommeil sur les finances plus que de temps en temps

Tout le monde connaît un certain degré de stress sur les finances. Même si votre situation financière est solide, vous pouvez vous inquiéter de dépenses importantes et soudaines ou de l'impact de la hausse des coûts dans le futur. Mais si vous vous retrouvez à perdre votre sommeil sur votre incapacité à payer vos factures ce mois-ci, c'est probablement dû au fait que vous êtes financièrement instable.

Trop de sommeil perdu peut affecter votre capacité à fonctionner dans votre vie, et même affecter votre capacité à gagner votre vie. L'un ou l'autre résultat ne fera qu'aggraver vos finances.

9. Après avoir payé vos factures, vous êtes brisé

Même si vous êtes en mesure de payer vos factures en entier chaque mois, si vous êtes fauché après les avoir payées - au moins dans la plupart des mois - c'est un signe certain que vous êtes financièrement instable.

Quel que soit votre budget, il devrait toujours y avoir au moins un peu plus à épargner et à couvrir les imprévus futurs. Si ce supplément n'existe pas, alors vous marchez sur une corde raide financière, où une crise majeure pourrait être en attente juste au coin de la rue.

10. Vous avez emprunté de l'argent à votre famille ou à vos amis

C'est une étape que les gens prennent généralement quand ils sont incapables d'obtenir des prêts auprès de sources commerciales. Le fait que vous devez suivre cette route est généralement une indication de graves problèmes de crédit.

Bien que l'emprunt auprès de la famille et des amis puisse vous aider à traverser une crise à court terme, ils ne sont généralement pas une source de crédit continu. Cela signifie qu'il n'y a peut-être pas de ressources supplémentaires disponibles pour vous aider à faire face à la prochaine crise.

11. Vous avez sérieusement envisagé la faillite ou la gestion de la dette

Il est probablement vrai que la plupart des gens font de la recherche ou envisagent la faillite ou la gestion de la dette bien avant de passer à l'étape suivante. Si vous avez considéré l'un ou l'autre, c'est un signe certain d'être financièrement instable.

En fait, dans de nombreux cas, il est probable que Juste le fait que vous avez envisagé de faire l'un ou l'autre signifie qu'il est temps de franchir le pas.

12. Vous avez récemment été refusé crédit

Toute l'économie tourne autour du crédit, ce qui explique pourquoi obtenir un prêt est généralement un processus assez facile. Mais si vous vous êtes récemment vu refuser un crédit, c'est une indication que le système de prêt vous considère comme une marchandise endommagée et qu'il ne veut pas prendre de risque de crédit.

La même chose est vraie si vous êtes en mesure d'obtenir un prêt, mais il tombe dans la catégorie des subprimes. Cela signifie que votre profil de crédit est considéré hors limites en ce qui concerne les prêteurs traditionnels, et que vous avez été affecté au groupe d'emprunteurs à haut risque.

Non seulement vous paierez un taux d'intérêt élevé pour un prêt subprime, mais il y aura aussi généralement d'autres frais qui n'existent pas avec des prêts traditionnels, ainsi que des pénalités de remboursement anticipé. Pire encore, un prêt subprime est généralement le dernier arrêt avant que vous ne puissiez obtenir le crédit entièrement.

Remarque: Si vous avez été refusé par un prêt, vous pouvez essayer les prêteurs peer-to-peer Lending Club ou Prosper.

13. Vous évitez les discussions d'argent avec d'autres - même votre conjoint

Par mesure de défense, la plupart d'entre nous évitent de discuter de sujets que nous considérons comme dérangeants. Si l'argent est l'un de ces sujets, il est fort probable que vous soyez financièrement instable.

Beaucoup de gens ayant des problèmes d'argent - même ceux qui semblent bien vivre à la surface - préfèrent ne pas discuter d'argent avec leur famille et leurs amis. À l'extrême, ils ne peuvent même pas en discuter avec leur conjoint. Après tout, l'argent est l'une des plus grandes sources de désaccord et de conflit au sein des mariages. Vous éviterez peut-être de discuter de l'argent avec votre conjoint afin de maintenir la paix.

14. Vous avez dû retarder ou éliminer un achat important important

Cela peut être quelque chose de remplacer votre téléviseur, le toit de votre maison, de remplacer votre voiture. Peu importe le dysfonctionnement de l'article, vous ne le remplacez pas, parce que vous n'avez pas l'argent pour le payer.

À l'extrême, cela peut également prendre la forme de retarder une procédure médicale ou de ne pas obtenir d'appareil dentaire pour l'un de vos enfants. Ce sont toutes des dépenses importantes, et vous ne pourrez en faire aucune si vous n'avez pas l'argent supplémentaire - même si vous êtes autrement en mesure de payer vos factures mensuelles régulières.

15. Vous semblez avoir plus de choses que votre revenu ne le suggère

Dans un monde de crédit facile, des millions de personnes semblent avoir plus de choses que ce que leurs revenus ou leurs occupations pourraient raisonnablement justifier.Si la quantité de choses que vous avez, en particulier celles qui sont souhaitables mais pas entièrement nécessaires, semble excessive par rapport à vos revenus, cela indique probablement un certain niveau d'instabilité financière.

Quand je dis «truc», je ne limite pas le mot à une maison pleine de «jouets» que vous n'utilisez presque jamais non plus. Je suis en train de mettre ça dans une maison surdimensionnée, une voiture que vous pouvez à peine vous permettre, une histoire de vacances exotiques, et un programme de divertissement coûteux, comme manger beaucoup de repas dans les restaurants.

Ces types de dépenses indiquent un manque de discipline financière. Après tout, si vous n'êtes pas en mesure de payer pour ces goodies sur votre salaire, il est très probable que vous utilisez le crédit pour couvrir le coût. En fin de compte, cela conduira à tous les autres problèmes que j'ai décrits dans cet article.

16. Vous planifiez encore Un autre Consolidation de la dette

Dans la plupart des cas, les prêts de consolidation de la dette sont une illusion. Ce n'est pas qu'ils sont mauvais en eux-mêmes. Bien au contraire, si vous êtes sérieux au sujet de mettre fin à l'emprunt d'argent, et vous êtes complètement engagé à sortir de la dette, un prêt de consolidation de la dette peut être l'outil parfait pour y arriver.

Malheureusement, dans la plupart des cas, ce n'est pas la façon dont les prêts de consolidation de la dette sont utilisés. La plupart des gens les utilisent comme un moyen de placer périodiquement un tas de prêts de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé sous un seul nouveau prêt, avec un taux d'intérêt plus bas, et un paiement mensuel beaucoup plus faible. Mais le soulagement est généralement temporaire, et le débiteur obtient un nouveau crédit, en plus du prêt de consolidation de la dette existante.

Finalement, un autre prêt de consolidation de dette sera recherché, mettant en place le syndrome de prêt de consolidation de la dette renouvelable. C'est souvent le dernier arrêt devant le tribunal de la faillite.

Sortir de la dette signifie juste que - sortir de la dette. Remaniement de votre dette sous une autre forme ne vous sortir de la dette. Il permet souvent à un emprunteur de continuer sur le manège de la dette jusqu'à ce qu'aucune autre option ne soit disponible.

17. Les frais de retard et découvert sont tous dans une journée de travail

Un signe certain que vous êtes financièrement instable est lorsque les frais de retard et les frais de découvert commencent à devenir au moins assez normal dans votre vie. Vous pouvez considérer le paiement d'une petite commission comme un prix que vous êtes prêt à payer pour maintenir un meilleur contrôle de vos flux de trésorerie.

Mais le fait que vous ayez à les payer est une indication que vous n'avez pas l'argent pour payer vos factures à temps, et c'est un signe certain d'instabilité.

18. Vous glisser intentionnellement des factures dans le mois prochain

C'est le classique voler de Peter pour payer Paul scénario. Vous répartissez vos factures d'un mois à l'autre afin de vous assurer que tout le monde soit payé - éventuellement. Vous pouvez donc payer votre facture d'électricité un mois, mais gardez votre facture de gaz jusqu'au mois suivant.

C'est une forme de crédit backdoor. Vous avez un vendeur vous étendre un prêt informel pour un mois ou deux, et en échange, vous devrez payer des frais de retard. Si vous le faites régulièrement, cela signifie que vous payez plus pour tous les services que vous utilisez (à cause des frais de retard). De cette façon, ce n'est pas seulement un signe que vous êtes financièrement instable, mais un arrangement financier qui aggrave encore cette instabilité.

19. Vous différez les projets de maintenance sur votre maison et votre voiture

On dit souvent que la maintenance est la première chose à faire quand il y a des problèmes d'argent. Si vous vous retrouvez à différer des projets d'entretien en raison de problèmes de trésorerie, c'est un signe que vous êtes financièrement instable.

La maintenance différée prend plusieurs formes. Il peut s'agir de conduire sur des pneus chauves, de ne pas réparer les freins fixes pendant des mois, de ne pas réparer les vitres brisées de votre maison ou de ne pas faire réparer votre climatiseur central.

La raison de différer ces projets est un manque de flux de trésorerie. Mais finalement, une détérioration de la situation peut entraîner une perte encore plus grande sur votre flux de trésorerie. Par exemple, si vous ne parvenez pas à réparer vos freins lorsque vous n'avez besoin que de remplacer les plaquettes, vous risquez également de devoir remplacer les tambours, ce qui retarde le travail de plusieurs mois.

20. Vous allez sans un type significatif de couverture d'assurance

Aller sans assurance est une autre façon commune de faire face aux difficultés financières. C'est une des principales raisons pour lesquelles les gens n'ont pas d'assurance-maladie, et probablement la principale raison pour laquelle ils n'ont pas d'assurance-vie.

Bien que ne pas avoir ces politiques vous permet d'économiser de l'argent à court terme, il peut vous mettre ou votre famille en place pour un désastre financier certifié à tout moment à l'avenir. Par exemple, si vous n'avez pas d'assurance médicale, une seule intervention médicale de niveau intermédiaire pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars et même vous obliger à la faillite.

Le résultat final de ne pas avoir la couverture est une situation financière qui est bien pire que ce que vous avez à faire maintenant.

21. Vous n'êtes pas certain que vous serez en mesure de faire le paiement de la maison du mois prochain

C'est quand l'instabilité financière entre dans un niveau de crise. Étant donné que le paiement de la maison est généralement le paiement le plus important dans la plupart des ménages, la possibilité d'effectuer le paiement d'un mois à l'autre peut être très incertaine. C'est aussi une indication d'un manque de flexibilité financière, puisque vous n'avez pas les ressources pour gérer même le paiement d'un seul mois.

La complication avec l'impossibilité de faire un paiement à la maison, c'est que cela entraîne une série d'autres conséquences. Par exemple, si vous avez une hypothèque, le retard d'un mois peut s'avérer être une déficience que vous ne pouvez compenser pendant plusieurs mois.Il pourrait être votre hypothèque sera au moins 30 jours de retard dans un avenir prévisible. Et dans certains États, en retardant de pas plus de 60 jours pourrait légalement permettre à un prêteur hypothécaire d'engager une procédure de forclusion.

La situation est encore pire si vous êtes locataire. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer votre paiement au cours d'un mois donné, vous risquez d'être expulsé en quelques semaines. C'est pourquoi c'est l'un des signes avant-coureurs les plus importants!

Le but de ces signes avant-coureurs n'est pas de vous effrayer (OK, peut-être un peu), mais plutôt de vous aider à voir les signes avant qu'ils ne se transforment en une véritable crise. Si vous rencontrez plusieurs de ces signes avant-coureurs, utilisez-le comme un appel à l'action. Par exemple, en construisant un fonds d'urgence avec au moins 30 jours de frais de subsistance, la plupart de ces problèmes disparaîtront. Et cela devrait vous donner toute la motivation dont vous avez besoin.

Être financièrement instable n'est pas une condamnation à mort - c'est une condition que vous pouvez définitivement régler. Mais avant de pouvoir le faire, vous devez connaître les signes et être prêt à agir.

Cela devrait être la vraie prise de cette liste!

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