Les dangers de l'utilisation d'un HELOC comme solution d'épargne à court terme

L'une des tendances qui est devenue populaire pendant le boom du marché du logement était de compter sur la valeur nette de la maison pour payer les dépenses imprévues. L'idée est que vous pouvez utiliser une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour couvrir les situations d'urgence. Cependant, même en période de prospérité économique, cette stratégie était probablement douteuse pour les économies à court terme. Maintenant, avec un crédit plus serré que cela fait des années, l'utilisation d'un HELOC pour des économies à court terme peut être encore plus un danger.

Voici quelques raisons d'y réfléchir à deux fois avant d'utiliser votre HELOC comme source d'économies à court terme:

1. Votre HELOC est dette

Le premier problème avec l'utilisation d'un HELOC pour les économies à court terme est que c'est de la dette. Vous empruntez de l'argent. Cela signifie que vous payez des intérêts, et vous devrez éventuellement effectuer des paiements sur le prêt. Empiler plus de dette pour faire face à une situation d'urgence est rarement une formule pour la stabilité financière. Au lieu de cela, vous êtes probablement mieux d'économiser dans un compte à rendement élevé qui peut vous fournir de l'argent liquide.

Même si vous obtenez une déduction fiscale pour les intérêts payés sur votre HELOC, cela pourrait ne pas être suffisant pour compenser les autres coûts qui peuvent venir avec une dette accrue.

2. Un HELOC pourrait ne pas être toujours là

Depuis la crise financière et la crise du crédit, beaucoup constatent que leurs marges sont fermées ou que le crédit disponible est réduit. Cela signifie que si vous comptez sur votre crédit pour être là dans une situation d'urgence, vous pourriez être déçu. Vous pourriez vous retrouver sans argent disponible, et aucun HELOC à exploiter. Avec un compte d'épargne d'urgence, vous avez au moins l'argent et, tant que c'est dans un établissement assuré par la FDIC, vous ne le perdrez pas.

Il y a des restrictions et des limitations à l'assurance FDIC. S'il vous plaît voir FDIC.gov pour plus d'informations.

3. Une HELOC peut réduire votre pouvoir d'emprunt

Vous devez également réaliser qu'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire n'est pas la même que d'avoir des liquidités dans un compte d'épargne d'urgence. Donc, si vous allez acheter une voiture, ou faire un autre achat important qui vous oblige à demander un prêt, votre HELOC pourrait compter contre vous, et vous empêcher de faire cet achat - ou entraîner un taux d'intérêt plus élevé si vous êtes approuvé.

4. Votre maison est à risque avec un HELOC

Lorsque vous avez une HELOC, vous sécurisez le prêt avec votre maison. Si quelque chose arrive et que vous ne pouvez pas effectuer de paiements, vous pourriez perdre votre maison. Cela peut être particulièrement gênant si vous avez perdu votre emploi, puisque votre manque de revenu et votre capacité à faire des paiements HELOC peuvent signifier forclusion. Il est vrai que votre maison pourrait être en danger avec une perte d'emploi, même sans HELOC, mais il est souvent plus facile de trouver une solution pour un prêt que pour deux. De plus, si vous avez économisé plusieurs mois de dépenses dans un compte d'épargne d'urgence à haut rendement, alors vous pouvez vous en sortir pendant un certain temps avant de vous inquiéter de la forclusion.

Bottom line: Un HELOC représente plus de dettes, et est rarement une bonne idée quand il s'agit d'épargne à court terme. Et, parce que la banque peut changer les conditions, et réduire votre ligne de crédit, il pourrait ne pas être une source fiable d'argent d'urgence. Vous êtes probablement mieux de mettre un fonds d'urgence dans un compte d'épargne à haut rendement.

** Il s'agit d'un poste d'invité Miranda Marquit est un rédacteur pigiste formé par des journalistes et un blogueur professionnel travaillant à domicile. Elle est contributeur pour Mainstreet.com, Personal Dividends et plusieurs autres sites. Miranda n'est pas affiliée ou endossée par LPL Financial.