7 pièges d'assurance-vie qui vous coûtent beaucoup de temps

Si je devais choisir entre payer un supplément pour du bacon sur mon cheeseburger ou remettre ces dollars à une compagnie d'assurance, je pense que je sais ce que je choisirais.

J'espère que nous sommes tous sur la même page ici.

Payer de l'argent à une compagnie d'assurance-vie n'est probablement pas au sommet de la liste des façons amusantes de dépenser de l'argent. Alors que certaines personnes sont heureuses d'être approuvées et de simplement payer pour empêcher la compagnie d'assurance de téléphoner pendant le dîner, un peu de diligence raisonnable peut nous aider à épargner à long terme.

En tant que vétéran des ventes d'assurance-vie depuis sept ans, j'ai parlé de leurs achats à des milliers de consommateurs partout au pays, et la plupart d'entre eux commettent des erreurs semblables à maintes reprises. Je peux faire la lumière sur ces erreurs courantes et vous faire gagner du temps et de l'argent.

Que vous achetiez de nouvelles ou que vous cherchiez à abandonner vos primes, Il y a sept façons dont beaucoup de gens paient des primes - sans même s'en rendre compte.

1. Payer trimestriellement

Ce mode de paiement est obsolète et vous coûte cher. Ne choisissez jamais de payer tous les trimestres lorsque vous transmettez vos informations de paiement à l'application.

"Selon nos données, 99,9% du temps, vous paierez moins par année si vous effectuez vos paiements mensuellement par rapport à tous les trimestres" a déclaré Nic West, président de NinjaQuoter. "Parce que le transporteur n'a pas à vous facturer directement et que les taux de déchéance chutent considérablement, c'est un moyen facile d'économiser quelques dollars, et d'automatiser votre paiement."

Mais bon, ne nous arrêtons pas là. Pourquoi ne pas économiser encore plus? Essayez de payer chaque année, si vous pouvez vous le permettre!

Voici une ventilation rapide des coûts pour un homme en bonne santé, non fumeur, âgé de 35 ans, qui envisage une politique de 250 000 $ sur 10 ans.

Remarque: Les tarifs indiqués ici sont représentatifs des devis actuels d'un candidat classé au premier rang et sont soumis à la souscription et à la disponibilité du transporteur.

Trimestriel: 34,25 $ par trimestre, ou 137 $ par année

Mensuel: 11 $ par mois, ou 132 $ par année

Annuellement125 $ par année

Cette personne économiserait près de 9% juste en passant leur paiement de trimestriel à annuel.

2. Sauter l'examen

Un produit d'assurance-vie de plus en plus populaire est celui où vous pouvez passer l'examen médical. Ça a l'air de la pêche, non?

Si vous avez tragiquement peur des aiguilles, allez-y. Mais vous pouvez gagner un taux inférieur en passant l'examen.

Bien que les économies puissent être minimes, les demandeurs plus âgés et ceux qui recherchent des montants plus élevés de couverture pourraient voir des économies plus drastiques.

Le coût de l'assurance-vie augmente avec l'âge. Les augmentations fondées sur l'âge sont exponentielles, et non linéaires, de sorte que les coûts augmentent pour les jeunes demandeurs, mais montent en flèche pour les demandeurs plus âgés.

Jouons à nouveau au jeu des nombres avec le même gentleman d'en haut.

Politique d'examen: 12,03 $ par mois ou 137,50 $ par année

Politique entièrement souscrite: 11 $ par mois ou 125 $ par année

Si vous payez vos primes d'assurance-vie pendant 10 ou même 20 ans, Est-ce qu'un examen médical vaut la peine d'économiser 10% ou plus?

3. Acheter le mauvais produit

Ah, le vieux débat "terme contre permanent".

Pour la personne moyenne, une politique de terme fera très bien. Le terme est votre politique la plus fondamentale, où les seules composantes sont une prime et une prestation de décès; Cependant, il se termine après une certaine période. Une police d'assurance vie temporaire est votre option la moins chère, par millier de couverture.

L'assurance-vie permanente, qui coûte plus cher parce que les transporteurs sont obligés de payer indépendamment du moment où vous mourez, a plus de créneaux que la plupart d'entre nous auront besoin. La prime excédentaire que vous payez pour une couverture permanente crée également une petite valeur de rachat accessible.

Mais, je pense que nous savons tous que nous n'achetons pas d'assurance-vie pour gagner de l'argent.

L'argument ne s'arrête pas là, car les compagnies d'assurance-vie sont plus intelligentes que jamais. Avez-vous entendu parler de la période de remboursement des primes? C'est une politique où vous payez un peu plus pour ce qui est essentiellement un produit à terme, mais quand vous arrivez à la fin de la période désignée, vous récupérez tout votre argent!

Est-ce que ça vaut le coup? Découvrons en utilisant une simulation similaire d'en haut sur une durée de 20 ans.

Terme de remboursement de la prime (ROP): 46,54 $ par mois, ou 535 $ par année

Terme traditionnel14,13 $ par mois ou 161,49 $ par année

Aie! Bien sûr, vous obtiendrez peut-être un bon chèque de plus de 10 000 $, mais êtes-vous prêt à faire plus que tripler vos liquidités sortantes?

Oh, au fait ... si vous ne parvenez pas au tout dernier mois, vous ne récupérez rien.

4. Verrouillage des tarifs pour trop longtemps

Personne ne peut prédire l'avenir, mais si vous décidez de bloquer vos tarifs trop longtemps, vous finirez par payer trop cher tant que vous conservez votre police.

L'idée derrière le verrouillage des taux est que vous n'aurez pas à vous soucier d'augmenter les coûts ou de repasser l'examen médical. Vous verrouillez votre plus jeune, plus sain si vous décidez de vous convertir à une police permanente plus tard.

Ces points ne sont pas faux, mais Si vous ne pouvez raisonnablement pas vous attendre à garder la même police d'assurance vie pendant 30 ans, ne l'achetez pas.

Voici ce que le gars d'en haut aurait à choisir en fonction de la durée du terme:

10 Année: 11 $ par mois ou 125 $ par année

20 ans14,13 $ par mois ou 161,49 $ par année

30 ans: 23,32 $ par mois, ou 266,49 $ par année

Le saut de la prime à une politique de 20 ans ne peut pas trop faire mal, mais la politique de 30 ans est tout à fait la hausse. La sécurité de posséder une politique de 20 ans pour quelques dollars de plus peut sembler la peine, et il n'y a pas de frais ou de pénalité pour réduire l'avantage ou fermer une police avant sa date de fin.

Cependant, à mesure que l'âge du candidat augmente, les différences de primes augmentent de plus en plus vite. Pour cette raison, choisir la bonne durée est encore plus important pour les candidats plus âgés que pour les plus jeunes. De cette façon, vous vous assurez de ne pas payer pour quelque chose dont vous n'aurez jamais besoin.

5. Tomber pour l'astuce 'Bundling'

Votre agent d'assurance local vous at-il déjà demandé de «sauver» en «groupant» vos polices d'assurance-vie, de voiture et d'assurance habitation?

Faites-vous une faveur: Ne pas.

“Pour la première fois, la satisfaction à l'égard du prix est plus élevée chez les clients dégroupés que chez les clients groupés » selon J.D. Power et Associés.

Le coût supplémentaire de regroupement de la police d'assurance-vie est suffisant pour compenser la réduction sur votre assurance automobile, puis certains. En d'autres termes, si vous conserviez la prime d'assurance automobile plus élevée et achetiez une police d'assurance-vie distincte, le coût net des deux serait inférieur à un «forfait».

6. Se faire prendre dans les offres d'intro

Les offres d'introduction ne sont pas seulement pour les cartes de crédit.

Plusieurs entreprises spécialisées dans les produits d'assurance vie de premier rang sont heureuses d'offrir la couverture du premier mois pour seulement un dollar! Mais alors quoi?

Ces politiques ont beaucoup de backlash backend!

Par exemple, à partir du deuxième mois, ils vous poussent dans les tranches d'âge allant jusqu'à cinq ans de séparation, répartir les coûts élevés sur tous les candidats de ce groupe d'âge.

Attendez, il y a plus! Ils vous disent aussi qu'il n'y a pas de «questions médicales» et «pas d'examens médicaux».

Ces polices d'assurance vie garanties non seulement coûtent le plus par mille par rapport à toute autre assurance-vie, mais elles ont aussi paiements échelonnés, ce qui signifie que vos bénéficiaires ne peuvent obtenir qu'une partie des prestations que vous avez demandées au cours des deux ou trois premières années de la police.

7. Payer des primes de fumeur lorsque vous n'utilisez pas de cigarettes

Il est bien établi que fumer coûte de l'argent. Bien que nous ne puissions pas aider les utilisateurs de cigarettes, il y a une victoire rapide et facile pour ceux d'entre vous qui utilisent des cigarettes électroniques, mais qui paient toujours les tarifs des fumeurs parce que votre agent ne savait pas autrement (tsk, tsk).

Les utilisateurs d'e-cig ont maintenant accès à des taux allant jusqu'à la norme plus (un tarif réduit, même). Les trois meilleures notes non-fumeur que vous pouvez obtenir, toutes considérées comme des primes d'escompte, sont Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Chacun est légèrement réduit par rapport à la prime de base, appelée Standard.

La seule mise en garde? Vous ne pouvez pas avoir utilisé une seule cigarette ou un autre produit du tabac - mis à part les cigarettes électroniques - au cours de la dernière année et vous devez divulguer cette information sur votre demande.

Il est impératif que vous informiez la compagnie d'assurance et l'agent de votre utilisation de l'e-cigarette au moment de la demande - ne pas après avoir découvert par un test sanguin ou un frottis buccal.

Et, enfin, si vous avez fait tout ce chemin, voici un petit coup de pouce supplémentaire pour votre portefeuille.

Astuce Bonus: Demandez à propos de payer avec une carte de crédit pour les points ou de remise en argent!

Il n'y a pas encore beaucoup de transporteurs pour le moment, mais vous seriez surpris de savoir quelles sont les compagnies.

Demandez à payer vos primes avec une carte de crédit et profitez des avantages offerts par votre carte, comme des remises en argent ou des points indispensables pour obtenir votre prochain billet pour le paradis.

Jason Fisher est un agent d'assurance-vie agréé par plusieurs États et fondateur de BestLifeRates.org, un snob et un amateur de bière artisanale chevronnés, un coureur avide, un père de deux garçons sauvages et fous, et un passionné de Ford Mustang.