Betterment Review: Rendre l'investissement automatique 💲💲💲

J'aime faire des choses automatiques. Qu'il s'agisse de payer des factures, d'effectuer des dépôts directs, de renouveler des ordonnances ou d'investir, rendre les choses automatiques facilite la vie, et c'est là qu'intervient notre examen sur l'investissement amélioré.

En matière de planification de la retraite, un nombre impressionnant d'outils et de sites Web en ligne promettent de vous aider à créer un portefeuille dynamique et rentable tout en minimisant les frais.

Cette liste croissante de services comprend des robo-advisors, une classe de sites financiers qui offrent de gérer votre portefeuille avec une interaction minimale en personne et une forte dépendance sur les derniers outils et logiciels d'investissement.

L'un des robo-conseillers les plus populaires est de loin Amélioration. Conceptualisé par ses fondateurs en 2010, Betterment a depuis grandi pour aider ses clients à investir des milliards de dollars de leurs dollars durement gagnés.

Cela n'a pas été facile. Avec d'autres concurrents comme Wealthfront et Personal Capital toujours à quelques pas derrière eux, Betterment a du mal à trouver un moyen de se démarquer. Même avec la concurrence, Betterment a émergé comme l'un des meilleurs comptes de courtage en ligne et continue d'accroître sa part de marché.

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Coup d'oeil
0,25% à 0,50% de frais de gestion annuels, selon le plan
Pas de frais d'échange, de transfert ou de rééquilibrage
Pas de solde minimum
Investissement sans intervention adaptée à vos objectifs et à vos préférences en matière de risque

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Qu'est-ce que l'amélioration?

Betterment est un conseiller financier en ligne qui utilise des algorithmes et des logiciels avancés pour trouver la stratégie d'investissement idéale pour votre portefeuille et vos besoins individuels. La principale différence entre investir votre argent avec un conseiller financier traditionnel et Betterment est qu'il y a peu d'interaction humaine. Sauf si vous envoyez un courriel ou appelez, votre communication avec un conseiller individuel sera très minime.

Mais, il y a de bonnes nouvelles pour contrer le manque de service individuel. En raison de coûts d'exploitation plus bas, Betterment est en mesure de facturer des frais moins élevés que les conseillers financiers traditionnels. Cela peut être énorme pour les personnes qui veulent adopter une approche non interventionniste de leurs comptes de retraite, mais ne veulent pas payer le gros prix pour avoir accès à un conseiller financier de premier plan dans leur domaine.

En utilisant un logiciel d'impôt complexe, Betterment répartit votre portefeuille de placements en fonction de votre situation personnelle, de votre horizon de placement et de votre soif de risque. En attendant, ils conservent des frais au minimum en utilisant des ETF (Exchange-Traded Fund) qui vous permettent d'avoir un portefeuille diversifié, comme les fonds communs de placement, mais qui sont négociables à peu près comme des actions. Étant donné que les FNB comportent de très faibles ratios de frais, Betterment est en mesure de transmettre ces économies au consommateur.

Bien que le programme gère déjà plus de 3 milliards de dollars pour leurs clients, ils continuent de croître rapidement. Parce que le service est capable et désireux de traiter avec les investisseurs à toutes les étapes de l'accumulation de richesse, il est devenu une référence pour les investisseurs expérimentés et novices ayant divers objectifs d'investissement.

De plus, la stratégie de portefeuille de Betterment n'est pas axée uniquement sur l'épargne-retraite; le service peut également améliorer vos rendements sur les dollars que vous investissez pour des objectifs à court et à moyen terme comme l'épargne pour l'université, prendre des vacances annuelles, ou constituer une réserve d'argent.

Quelles sont les principales caractéristiques de Betterment?

Lorsque vous investissez avec Betterment, vous embauchez un robo-conseiller qui équilibrera votre portefeuille, vous aidera à investir de façon intelligente et efficace et maximisera vos rendements à moindre coût. Ce type de scénario est parfait pour les investisseurs qui veulent maximiser leurs gains, mais ne veulent pas faire face aux tracas quotidiens de la gestion de leurs propres comptes.

Dans cet esprit, voici quelques fonctionnalités de base que Betterment propose actuellement:

Rééquilibrage automatique du portefeuille - Rééquilibre automatiquement votre portefeuille pour vous en fonction de vos spécifications.
Partage d'actions fractionnaire - L'investissement fractionnaire en bourse permet à chaque centime que vous avez investi de travailler pour vous.
Paramètre d'objectif - Avec une interface en ligne pratique pour déterminer ce dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs - ou en créer de nouveaux.
Personnalisation de portefeuille - Un logiciel avancé créera un portfolio qui a été personnalisé pour vous.
Perte de recettes fiscales - La collecte automatique des pertes fiscales aidera à réduire votre fardeau fiscal et à améliorer vos rendements au fil du temps.
Outils et calculatrices - Les outils en ligne peuvent vous aider à apprendre des stratégies d'investissement avancées et à vraiment comprendre comment votre argent est investi et pourquoi.
RetireGuide - Entrez vos informations financières dans RetireGuide de Betterment pour avoir un aperçu de ce dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs de retraite, et des stratégies d'investissement potentielles qui pourraient vous y aider.

S'inscrire avec amélioration

le Processus d'inscription Betterment est l'un des plus convivial que j'ai vu pour toute maison de courtage. Si vous pouvez taper n'importe quel type de taux raisonnable, l'ensemble du processus devrait prendre environ cinq minutes. Le questionnaire les aide à déterminer votre préférence en matière de risque et vos objectifs d'investissement.

Après le processus d'inscription initiale, vous êtes en affaires une fois que vous liez votre compte bancaire. Déplacer de l'argent dans votre compte Betterment fonctionne comme n'importe quel autre virement bancaire. Donc, si vous avez l'habitude de transférer de l'argent par voie électronique de votre chèque à votre compte d'épargne, alors vous n'aurez aucun problème avec l'interface.

Mélange de portefeuille

Avec la plupart des comptes de courtage, il est facile de constituer un portefeuille modèle simple pour montrer aux gens un exemple de ce à quoi s'attendre. Le problème en essayant de faire cela avec Betterment, cependant, c'est qu'ils adaptent votre portefeuille à vos réponses à partir du questionnaire.

Ce que nous savons, cependant, c'est que pour éviter les frais et réduire vos coûts, Betterment n'investit pas directement dans des actions individuelles. Au lieu de cela, ils s'appuient sur une combinaison d'ETF Bond et Stock. Si vous êtes jeune et que vous envisagez de prendre votre retraite dans 40 ans et que vous avez une tolérance élevée au risque, vous envisagez probablement une combinaison de 90% de FNB d'actions et de 10% de FNB d'obligations. Quelqu'un qui se rapproche de la retraite et a besoin de protéger son pécule verra un mélange beaucoup plus élevé d'obligations dans son portefeuille d'investissement.

Peu importe comment le mélange sort, sachez que l'algorithme va optimiser votre investissement en fonction des choix que vous avez fait dans le questionnaire de tolérance au risque initial. Vous pouvez toujours revenir en arrière et faire des ajustements à vos réponses et votre tolérance au risque que vos circonstances changent.

Types de comptes pris en charge

IRA
Roth IRA (Référence: limites de contribution Roth IRA)
Comptes imposables
Les fiducies

Lorsque vous investissez avec Betterment, votre portefeuille individuel sera personnalisé selon vos besoins. Lorsque vous ouvrez un compte Betterment, le service vous pose une série de questions pour déterminer votre calendrier d'investissement, votre appétit pour le risque et ce que vous espérez accomplir tout au long du processus.

L'information qu'ils recueillent au cours de cette entrevue les aide à créer un mélange parfait d'ETF qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs. Si vous êtes assez jeune, cela signifiera probablement que votre portefeuille détiendra une allocation d'actions plus forte que les obligations. À mesure que vous vieillissez, votre portefeuille se rééquilibrera automatiquement pour refléter vos besoins changeants et le niveau de risque souhaité.

Le principal avantage que Betterment offre est qu'ils prennent soin de tous ces détails pour vous. Une fois que vous avez configuré votre compte et entré toutes les informations demandées, Betterment le prendra à partir de là.

Combien coûte Betterment?

Parce que Betterment tire parti de l'utilisation de la technologie au lieu de s'appuyer fortement sur des conseillers financiers individuels, il est en mesure de réduire les coûts associés à la gestion de ces comptes.

0.25% Frais annuels

Pas de solde minimum
Annuler à tout moment
Frais calculés en fonction du solde du compte

Amélioration facture une commission annuelle de 0,25% pour sa gestion de portefeuille automatisée. Il n'y a pas de frais d'échange, de transfert ou de rééquilibrage pour ce type de régime. Ceci est une excellente option pour les investisseurs débutants ou ceux qui veulent être mains-libres.

Toutefois, si vous avez un montant plus important à investir et souhaitez plus de suivi des comptes et d'interaction avec les conseillers financiers, Betterment propose des plans supplémentaires.

Leur plan Plus est de 0,40% par an et vous donne droit à une consultation téléphonique annuelle ainsi qu'à un suivi proactif des comptes par l'équipe d'experts de Betterment. Ce plan nécessite un solde minimum de 100 000 $.

Pour les investisseurs avec 250 000 $ ou plus, Betterment offre un plan de prime de 0,50% par année. Cela vous donne des appels illimités avec leur CFP^® professionnels.

Alors que les services d'investissement de Betterment sont loin d'être gratuits, ils sont extrêmement abordables lorsque vous comparez ce qu'il en coûterait d'embaucher un conseiller financier personnel de premier ordre. En outre, le fait qu'ils n'ont pas de frais de négociation, de frais de transaction et de frais de rééquilibrage vous assure que vous ne serez pas bloqué par des «extras» pendant que votre argent est caché dans votre compte.

Qui devrait utiliser l'amélioration?

Alors que presque tous ceux qui investissent pourraient bénéficier de la gestion de portefeuille en ligne et du conseil, ce service s'adresse certainement à certains types d'investisseurs. Dans la plupart des cas, Betterment fonctionnera mieux pour:

Des investisseurs qui n'ont pas de connaissances en matière d'investissement - Comme il s'occupe de la manutention des charges lourdes pour vous, cela fonctionne mieux pour les investisseurs qui veulent adopter une approche non interventionniste de leur portefeuille d'investissement. Les investisseurs passifs peuvent laisser Betterment gérer la logistique tout en utilisant la gestion de compte en ligne pour garder un œil sur leurs comptes.
Les investisseurs novices qui ont besoin d'aide - Les investisseurs débutants qui apprennent juste les ficelles peuvent se tourner vers Betterment pour la gestion de portefeuille en ligne avec des frais peu élevés. Les nombreux outils en ligne et l'interface conviviale permettent aux débutants de se familiariser avec les concepts financiers de base et les stratégies d'investissement.

Qui ne devrait pas utiliser l'amélioration?

Alors que Betterment est parfait pour certains types d'investisseurs, les robo-conseillers en général peuvent s'avérer être une affaire brute pour d'autres types. Dans la plupart des cas, cela ne fonctionnera pas bien pour:

Les investisseurs qui veulent parler régulièrement à un conseiller financier - Étant donné que la plupart des opérations sont effectuées en ligne, vous n'aurez pas accès à un conseiller financier en permanence, à moins que vous n'optiez pour le programme Premium. Si vous voulez parler à quelqu'un fréquemment, vous feriez peut-être mieux de payer plus cher pour un conseiller financier dans votre région.
Les investisseurs qui aiment négocier des actions fréquemment - Si vous n'êtes pas un investisseur buy-and-hold, Betterment sera plus un frein qu'un avantage. L'accent mis par la société sur les ETF entrave le processus de négociation individuelle. Si les transactions boursières à court terme sont votre jeu, vous serez bien mieux avec un service comme Scottrade.

Comment l'amélioration est passée de zéro à 500 millions de dollars en moins de 4 ans

"Il doit y avoir une façon plus simple d'investir."

C'est ce que Jon Stein, le PDG de Amélioration pensé à lui-même il n'y a pas si longtemps quand il commençait son voyage d'investissement.

Eh bien, cette pensée s'est transformée en une société d'investissement de 500 millions de dollars en un peu moins de 4 ans.

Leur croissance a été incroyable et passionnante à regarder. J'ai pu obtenir Jon sur le podcast de GF ¢ pour partager comment il a créé sa compagnie de rêve et quels sont ses grands projets.

Comment Betterment a été fondé

Jon Stein et l'équipe de Betterment Investment se sont engagés à une entreprise extrêmement directe et totalement transparente sur leurs processus.
Avant que Betterment ne soit créé, Jon Stein utilisait Vanguard, qui était très bon marché, mais avec une interface médiocre et peu de conseils.
Il utilisait également ING Direct (Now Capital One 360) pour un compte d'épargne, et a trouvé qu'il était extrêmement facile à mettre en place et à financer.
Jon Stein a combiné le faible coût de Vanguard avec la facilité d'utilisation d'ING Direct pour créer Betterment.
Commencé en mai 2009 avec d'énormes objectifs sur un calendrier irréaliste - ce qui devait prendre environ 5 mois a en fait pris 14 mois pour se lancer et se développer.
Betterment a connu une croissance exponentielle depuis son lancement, avec 35 000 clients et plus de 500 millions d'actifs sous gestion.

La philosophie de Betterment

Si vous leur donnez 5 minutes de votre temps, ils auront votre avenir financièrement sécurisé.
Fournir le meilleur rendement possible pour le prix le plus bas en un minimum de temps.

Sauvegarde basée sur les objectifs

Amélioration permet à chaque investisseur de fixer un objectif - par exemple, épargner pour la retraite, épargner pour les études collégiales, etc. - et Betterment Investment adaptera automatiquement chaque portefeuille en fonction de cet objectif.
Une fois que vous avez entré vos objectifs, Betterment automatisera combien vous avez besoin d'épargner chaque mois, et vous permettra même de les déposer automatiquement dans Betterment.

ETFs?

Jon Stein estime que les ETF (Exchange Traded Funds) sont le moyen le plus efficace de construire un portefeuille diversifié.
Les FNB sont comme des fonds communs de placement.
Ils sont moins chers et la concurrence fait baisser le coût des fonds.
En raison des FNB, les portefeuilles de Betterment sont diversifiés à l'échelle mondiale et peuvent être très diversifiés avec un petit investissement, même aussi peu que 1 000 $.

Amélioration maintenant

Fortement investi dans la dernière technologie.
50% du personnel de l'entreprise est dédié à la technologie du service.
Une des rares sociétés, sinon la seule à offrir des dépôts le lendemain.
Croyez que les conseils devraient être librement accessibles, de sorte que les conseils soient facilement disponibles et accessibles sur le site.
Ont ajouté des intégrations avec des tiers tels que Mint, ainsi qu'une application mobile.
Continuez d'innover et d'ajouter de nouvelles fonctionnalités, en mettant l'accent sur le maintien de l'expérience facile à utiliser.

L'avenir de Betterment

Betterment prend la vision à long terme des investissements.
Jon Stein estime que les marchés représentent le succès de l'économie mondiale et que même si les années individuelles sont en baisse, l'économie mondiale continuera de s'améliorer et de se renforcer sur une longue période, ce qui se reflétera dans les marchés.
Betterment prévoit de:
- adapter davantage leurs portefeuilles
- améliorer l'optimisation du portefeuille
- donner plus de conseils individualisés pour les objectifs
- donner une plus grande accessibilité (application mobile)
- améliorer l'expérience utilisateur encore plus
- s'associer aux AIR par le biais de leurs pratiques

Dernières pensées

Robo-conseillers gagnent en popularité et pourraient facilement remplacer les conseillers en personne dans un proche avenir. Avec des frais plus bas et des logiciels avancés qui peuvent maximiser les résultats, l'investissement en ligne gagne certainement un avantage.

Si Betterment vous convient, cela dépend de vos besoins individuels et de vos objectifs d'investissement. Si vous êtes un investisseur sans capitaux qui veut faire croître vos fonds de retraite sans payer beaucoup de frais, alors Betterment pourrait être idéal. En outre, les investisseurs débutants peuvent bénéficier généreusement des outils en ligne et de l'éducation en matière d'investissement offerts sur le site Web de Betterment.

Si vous pensez que l'investissement Betterment pourrait être exactement ce dont votre portefeuille a besoin, inscrivez-vous pour un nouveau compte aujourd'hui.

Toutefois, si vous déterminez que vous seriez mieux servi par une approche plus pratique, consultez les autres options de compte de courtage en ligne. En tant que planificateur financier agréé, j'ai eu l'occasion de travailler avec plusieurs de ces plateformes et j'ai effectué les évaluations suivantes: