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Voici les pires façons d'emprunter de l'argent - et ce qu'il faut faire plutôt

Voici les pires façons d'emprunter de l'argent - et ce qu'il faut faire plutôt

Une escroquerie.

C'est ce que l'écrivain financier Robert Kiyosaki appelle le conseil commun pour sortir de la dette.

Bien sûr, il n'est pas en faveur de plus gros soldes de cartes de crédit. Il conseille emprunter pour acheter des actifs de renforcement des richesses, comme un bien locatif.

De nombreux experts financiers font la distinction entre «mauvaise» et «bonne dette», la dernière se référant à l'investissement et à la dette des entreprises.

Mais la définition peut être un peu limitée, car il y a plusieurs bien raisons d'emprunter de l'argent. Ils comprennent…

Faire de l'argent de diverses manières

Emprunter à des fins d'investissement et d'affaires sont des exemples évidents.

Mais une bonne dette peut également inclure une dette éducative qui mène à un degré, augmenter les revenus de toute une vie. Si l'obtention d'un prêt automobile est la seule façon de le faire fonctionner, il pourrait aussi être une bonne raison d'emprunter.

Économiser de l'argent de diverses manières

Une bonne dette peut également inclure l'emprunt à des fins qui vous aident à économiser plus d'argent que les coûts de la dette.

L'exemple le plus évident est l'emprunt pour acheter une maison quand c'est moins cher que la location. Un autre exemple est l'emprunt pour isoler un grenier, en réduisant de façon permanente les factures de chauffage.

Pour couvrir les dépenses d'urgence

C'est une zone difficile. Les «urgences» peuvent en grande partie être évitées - en théorie.

Par exemple, vous savez que vous aurez éventuellement un coûteux réparation automobile. Vous pourriez économiser pour cela, plutôt que de le laisser devenir une urgence qui nécessite de s'endetter.

D'un autre côté, emprunter pour des soins médicaux cruciaux (et imprévisibles) est un exemple de dette bonne et souvent nécessaire.

De toute évidence, il y a des moments où vous devrait s'endetter.

Mais pour emprunter intelligemment, il faut aussi considérer Comment vous empruntez. Voici un aperçu des meilleures et des pires façons d'emprunter de l'argent.

Les pires façons d'emprunter de l'argent

Lorsque vous avez une dette de carte de crédit, vous payez plus pour tout en frais d'intérêt.

Si vous pouvez vous permettre des paiements de prêt pour une voiture, un bateau ou des vacances, vous pouvez vous permettre d'économiser pour ceux-ci à la place. Pourquoi ajouter un intérêt au coût?

En général, la dette des consommateurs est toute "mauvaise dette".

Mais même lorsque vous avez une bonne raison d'emprunter, certaines façons de le faire sont pires que d'autres. Le pire peut être ...

Prêts sur salaire

"En moyenne, les prêts sur salaire portent un TAP de 391% (taux d'âge annuel)," ou environ 100 fois plus élevé que les taux hypothécaires, selon le Centre pour le prêt responsable.

Et puisque l'emprunteur moyen a de nombreuses transactions annuelles, il est peu probable que ce soit un véritable emprunt d'urgence.

Même la prochaine option sur notre liste est probablement meilleure qu'un prêt sur salaire.

Prêteur sur gage

Selon les réglementations de l'État, les taux d'intérêt annualisés dans les prêteurs sur gages peuvent atteindre 240%, souligne Nolo.com.

Plutôt que d'emprunter contre des choses que vous appréciez (et risquer leur perte), trouvez des choses dont vous n'avez plus besoin et vendez-les pour augmenter l'argent dont vous avez besoin. Voici un guide A-to-Z pour vendre vos affaires.

Avances de fonds par carte de crédit

Le taux d'intérêt moyen sur les avances de fonds par carte de crédit est de 24,24%.

C'est mieux que les prêteurs sur gages et les prêts sur salaire, mais l'histoire ne s'arrête pas là. Les frais d'avance de fonds représentent souvent 5% du montant emprunté.

Un prêt anticipé de 2 000 $ pour trois mois avec une avance de 5% plus un intérêt de 24% a un taux annuel réel proche de 44%.

Cartes de crédit

Mettre ce que vous avez besoin sur une carte de crédit est mieux que d'obtenir une avance de fonds.

Il n'y a pas de frais supplémentaires et le taux d'intérêt moyen des achats est de 6% inférieur. Bien sûr, vous devriez toujours éviter d'emprunter à un taux d'intérêt de 18% autant que possible.

Des moyens intelligents pour emprunter de l'argent

Une bonne dette améliore votre vie de manière durable, généralement en augmentant vos revenus ou en réduisant vos dépenses.

Mais même dans un bon but, vous ne voulez pas trop payer pour l'argent que vous empruntez.

Heureusement, il existe de nombreux moyens abordables d'emprunter, et l'un des suivants fonctionnera probablement pour votre situation.

1. Sites Web de prêt social

Les plateformes de prêt entre pairs comme Lending Club et Prosper vous permettent d'emprunter de gros montants (jusqu'à 50 000 $ sur Lending Club) à des groupes de personnes qui investissent chacun un peu dans votre prêt.

Les taux d'intérêt commencent aussi bas que 5,32% et vont jusqu'à 35,97% sur Prosper. Mais les frais de montage des prêts (jusqu'à 5% d'avance) augmentent le coût réel.

Les sites P2P vous permettent d'emprunter de l'argent pour à peu près n'importe quelle raison.

Par exemple, vous pourriez économiser de l'argent sur la dette existante en obtenant un prêt de consolidation à un taux d'intérêt inférieur - mais assurez-vous de calculer tout les coûts.

Lending Club offre également des prêts aux petites entreprises jusqu'à 300 000 $ à des taux aussi bas que 5,9%.

2. Alternatives de trésorerie

Voir mon article sur cinq alternatives à des avances de fonds coûteuses pour des idées sur la façon d'emprunter stratégiquement lorsque vous avez besoin d'un prêt à court terme.

3. Prêts hypothécaires à domicile

Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire standard (nouveau ou à refinancer), un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit hypothécaire.

La comparaison de ces options est difficile, mais ils ont tous de meilleurs taux d'intérêt que les alternatives précédentes. La marge de crédit est la plus flexible, vous permettant d'emprunter seulement ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin.

Cela peut être un moyen intelligent d'emprunter et d'acheter des actifs générateurs de revenus, grâce aux taux d'intérêt généralement bas sur les prêts immobiliers.

"L'intérêt que vous payez sur une hypothèque sur une maison autre que votre maison principale ou secondaire peut être déductible si le produit du prêt a été utilisé à des fins commerciales, d'investissement, ou d'autres fins déductibles", les rapports de l'IRS.

Parlez à votre comptable pour vous assurer que vous mettez les choses en place lorsque vous empruntez à des fins commerciales ou d'investissement.

4. 401 (k) Prêts

Il y a des moments où il est logique d'emprunter de votre plan 401 (k), comme quand vous avez une urgence ou besoin d'une voiture pour éviter de perdre un emploi.

Un gros avantage est que tout l'intérêt vous revient, au lieu d'un prêteur.

C'est en supposant que vous rembourser tout comme prévu, bien sûr. Sinon, vous ne faites que saboter votre retraite.

5. Prêts aux étudiants

Emprunter pour l'université est un investissement qui peut rapporter gros, et beaucoup de prêts d'étudiant ont de vrais avantages au-dessus d'autres formes d'emprunt.

Ils peuvent avoir des taux d'intérêt bas, et des options de paiement différées.

Et si vous rencontrez des problèmes financiers, il existe des options de remise de prêt que vous n'obtenez pas avec d'autres types de dettes.

6. Prêts immobiliers

Le financement des propriétés locatives est devenu plus difficile.

Mais si vous pouvez trouver une banque prête à vous prêter de l'argent, la chose clé à surveiller est: Ferez-vous de l'argent tous les mois après tous les coûts?

Emprunter pour des investissements qui génèrent des flux de trésorerie positifs est l'un des moyens les plus intelligents d'utiliser la dette.

7. Prêts aux entreprises bancaires

Si vous empruntez pour un but commercial, une banque ou un autre prêteur traditionnel peut être votre meilleure option.

Vous pourriez obtenir un meilleur taux d'emprunt contre votre maison ou auprès d'un ami - mais si les choses se corsent, vous pourriez perdre votre maison ou votre ami.

En outre, un prêteur d'affaires est susceptible de remarquer des failles dans votre plan d'affaires ou des projections - ce qui pourrait vous éviter de graves problèmes.

8. Prêts familiaux et amis

Si vous avez un bon but pour l'argent et un plan de remboursement solide, emprunter de la famille et des amis est logique.

Vous éviterez les frais de prêt et obtiendrez un taux d'intérêt plus bas.

Mettez tout par écrit et payer au moins le taux fédéral en vigueur, de sorte que votre prêteur n'a pas de problèmes d'impôt. L'IRS imposera le prêteur sur au moins ce taux.

Votre tour: Avez-vous emprunté de l'argent de l'une de ces façons?

Steve Gillman est l'auteur de "101 Weird Ways to Make Money" et créateur de EveryWayToMakeMoney.com. Il a été repo-man, bâtisseur de marche, évaluateur de moteur de recherche, flipper de maison, chauffeur de tram, serveur de processus, juré simulateur et croupier de roulette, mais de plus de 100 façons il a gagné de l'argent.

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