5 façons qu'un IRA peut sauver votre retraite

Peu importe comment vous l'avez coupé, l'avenir financier des travailleurs américains semble sombre. Un récent rapport de l'Economic Policy Institute dresse un tableau hideux de notre situation actuelle et de notre orientation.

Fait effrayant # 1 est que près de la moitié des familles américaines n'ont pas d'épargne-retraite du tout.

Strike numéro deux est le fait que l'épargne retraite moyenne de toutes les familles était juste 95 776 $ plus tôt cette année.

Pire, le chiffre d'épargne médian - qui représente ceux des 50^th centile - était seulement 5 000 $ pour toutes les familles à travers les États-Unis et 60 000 $ pour les familles qui ont de l'argent caché.

Puisqu'aucun de ces chiffres n'est proche de l'endroit où ils devraient être, la retraite pourrait n'être rien de plus qu'une chimère pour ceux qui n'aggravent pas leur jeu. Mais que pouvons-nous faire?

5 façons qu'un IRA peut sauver votre retraite

Alors que la solution évidente consiste à augmenter les cotisations aux régimes de retraite parrainés par le travail, un autre type de compte peut également aider. Les comptes de retraite individuels, également connus sous le nom d'IRA, offrent une solution intelligente pour ceux qui cherchent à accroître la richesse pour la retraite - et marquer des avantages fiscaux utiles le long du chemin.

À partir de 2016, les particuliers peuvent investir jusqu'à 5 500 $ par année dans les deux types d'IRA - traditionnel et Roth. Si vous avez 50 ans et plus, vous pouvez contribuer 6 500 $.

Selon la situation, avoir un IRA pourrait faire la différence entre prendre sa retraite et lutter pour s'en sortir. Voici quelques façons que ce type de compte pourrait sauver le «futur vous» d'un manque à gagner grave de la retraite:

Avoir plus d'argent pour couvrir les urgences.

Jouer au boulot perpétuel du travail peut sembler un rêve devenu réalité, mais cela ne vous sauvera pas de toutes les luttes de la vie. Vous n'aurez peut-être plus jamais besoin d'attendre, mais vous aurez toujours des réparations à faire, des voitures qui tombent en panne et des frais médicaux à payer.

Investir dans un IRA au-dessus de votre plan de retraite parrainé par le travail signifie que vous aurez plus d'argent à votre disposition - des fonds que vous pouvez utiliser pour couvrir les réparations inattendues, les pannes de voiture et les urgences médicales.

"Les sources de revenu fixe peuvent devenir une plus petite partie du revenu de tout retraité, donc le renforcement d'autres économies de retraite est important", explique Jamie Pomeroy, conseiller financier du Minnesota.

"Commencez à investir dans un IRA tôt, être cohérent avec elle, ne renoncez pas, et vous pourriez juste trouver votre IRA apparaître au bon moment en aidant à économiser vos finances à la retraite, si d'autres sources de revenus fixes sont moins que prévu. "

Profitez de l'argent libre d'impôt à l'avenir.

Avec un IRA traditionnel, la plupart des gens font des contributions déductibles d'impôt maintenant puis paient des impôts sur leurs distributions plus tard. Avec un Roth IRA, le contraire est vrai. Lorsque vous investissez dans un Roth IRA, vos contributions sont faites avec des dollars après impôt et vos distributions sont exemptes d'impôt sur toute la ligne.

Comme le note Pomeroy, avoir différents comptes avec différents traitements fiscaux est aussi un excellent moyen de diversifier votre retraite. Si vous contribuez à un plan 401 (k) au travail, par exemple, investir dans un Roth peut être bénéfique si votre revenu le permet.

Vous êtes essentiellement en train de couvrir vos paris de cette façon, dit Pomeroy. "Vous aurez un seau d'argent qui est avant impôt, et un seau qui est après impôt", dit-il. "De cette façon, une fois à la retraite, vous aurez la possibilité de vous retirer de l'un ou de l'autre selon votre situation fiscale."

Investissez vos dollars là où c'est le plus logique.

Bien que l'investissement dans votre régime 401 (k) parrainé par l'employeur soit généralement une bonne idée, certains conseillers financiers disent que vous devriez examiner de près votre plan avant de le maximiser. Des ratios de frais de gestion plus élevés que nature et des frais de gestion peuvent rogner sur vos rendements et vous coûter beaucoup d'argent au fil des ans. Et si votre employeur n'offre que quelques plans, vous ne pouvez pas faire grand-chose.

Avec un IRA, d'autre part, vous décidez quelle entreprise et les investissements reçoivent votre argent. Vous pouvez magasiner pour les meilleurs endroits pour ouvrir un IRA basé sur les coûts permanents, votre choix d'investissements, ou tout autre critère que vous choisissez.

"Prudemment investi, les comptes de l'IRA évitent souvent des niveaux de frais d'administration prélevés sur les plans d'entreprise", explique le conseiller financier de l'Indiana Tom Diem de Diem Wealth Management.

L'argent que vous êtes ne pas payer Les frais d'administration vous aideront à développer votre compte beaucoup plus rapidement. Et vous savez ce que cela signifie - plus d'argent dans votre poche lorsque vous prenez votre retraite.

Utilisez votre IRA comme un fonds de rêve.

Une vie de travail devrait être récompensée, mais peu de gens épargnent suffisamment pour suivre leurs rêves une fois à la retraite. En ouvrant un IRA traditionnel ou Roth maintenant - et en contribuant le maximum chaque année - vous pouvez mettre de l'argent de côté pour voyager et profiter de la vie.

"Un IRA peut aider à couvrir tout type de dépenses à la retraite", explique Pomeroy. "Si vous avez fait de la planification financière, et cela a du sens pour vous, pourquoi ne pas penser à votre IRA comme le compte que vous retirerez de prendre vos vacances annuelles?"

Puisque vous pouvez commencer à recevoir des distributions de votre IRA traditionnel sans payer de pénalité à 59 ans et demi - et vous pouvez retirer votre contributions d'un Roth IRA à tout moment - ces fonds peuvent être aussi flexibles que vous le souhaitez.

Non seulement un fonds de rêve pourrait-il «sauver» votre retraite, mais il pourrait également être beaucoup plus amusant.

Emprunter contre votre IRA dans une pincée.

Que votre IRA soit traditionnelle ou de type Roth, vous avez la possibilité d'accéder à votre argent à la rigueur. Avec un IRA traditionnel, vous pouvez emprunter de l'argent pendant 60 jours et le retourner sans pénalité ni intérêt.

Si vous ne parvenez pas à le rembourser avant la fin du délai de 60 jours, votre prêt à court terme deviendra une distribution. Si vous n'êtes pas tout à fait 59 ½, vous devrez des impôts et une pénalité de 10 pour cent.

Votre Roth IRA rend les choses plus faciles. Avec le Roth, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment - et sans pénalité.

Avec l'une de ces options sur la table, vous pouvez accéder à l'argent rapidement - à la retraite ou avant. Avoir accès à de l'argent peut rendre votre retraite beaucoup moins cahoteuse et plus agréable.

Dernières pensées

Si vous craignez d'être en retard en matière de retraite, prenez l'initiative aujourd'hui d'ouvrir un IRA. Pourvu que vous répondiez aux exigences de revenu, ces comptes peuvent aider à combler l'écart entre ce que vous économisez maintenant et combien vous avez besoin.

"Un investissement dans un IRA ou Roth IRA peut devenir une somme substantielle au fil des ans et est un atout important pour fournir un revenu à la retraite", explique le conseiller financier David G. Niggel de Key Wealth Partners à Lancaster, PA. "Avec votre plan de retraite parrainé par votre entreprise, votre IRA, la sécurité sociale, et une bonne planification, vous devriez être en mesure de maintenir un style de vie confortable à la retraite."

Cela est apparu à l'origine sur US News and World Report.