401K Pénalités de retrait anticipé: ce que vous devez savoir

Si, comme la plupart des adultes qui ont un emploi rémunéré, vous avez cotisé à un régime 401K, vous savez probablement qu'il s'agit d'une structure pour votre retraite.

Vous avez fidèlement mis votre pourcentage alloué de chaque chèque de paie avant impôt, et si vous êtes chanceux, vous avez un emploi dans une entreprise qui correspond à un certain pourcentage.

Ensuite, si tout va bien, vous continuez à travailler jusqu'à l'âge de la retraite (c'est-à-dire, 59 ans et demi), lorsque vous avez économisé assez d'un pécule pour vous soutenir tout au long de vos années crépusculaires.

Malheureusement, il y a des moments où vous devez commencer à retirer de l'argent de votre 401K tôt (en raison d'une perte d'emploi, d'une maladie soudaine, d'une retraite anticipée ou d'un certain nombre d'autres malheurs inattendus).

Quelle que soit la raison, retirer des fonds d'un compte de retraite avant la maturation peut avoir un certain nombre d'inconvénients, alors avant de faire quoi que ce soit, vous devez savoir dans quoi vous vous engagez.

Voici ce que vous devez savoir sur 401k pénalités de retrait anticipé.

Éviter la plus grande pénalité de retrait anticipé

Pour commencer, la pénalité de retrait anticipé la plus élevée à laquelle vous serez confronté (en plus des taxes régulières qui viennent avec un revenu perçu) est l'impôt supplémentaire de 10%. L'IRS permet certaines exemptions, comme en cas de décès (lorsque les fonds sont distribués aux bénéficiaires), d'incapacité permanente, de cessation d'emploi à l'âge de 55 ans ou plus, de frais médicaux excessifs (plus de 7,5% du revenu brut ajusté) et les paiements de règlement de divorce (comme mandaté par un ordre qualifié de relations domestiques). Cependant, ce sont des cas dans lesquels vous retirez l'argent sans intention de le retourner au compte à une date ultérieure.

Toutefois, si vous ne respectez pas l'une de ces exemptions, il existe toujours des façons d'accéder à votre argent sans payer cette pénalité extrême (ou toute autre pénalité qui peut être ajoutée).

401k Distribution Alternatives

Certains plans 401K offrent une alternative qui n'est pas un «retrait» au sens strict du terme. En substance, vous pourriez être en mesure d'emprunter sur votre compte. De nombreuses entreprises ne paient pas pour cette fonctionnalité supplémentaire, mais si votre plan est l'un des rares qui offrent cette option, il existe certaines restrictions. Contrairement au retrait anticipé, les restrictions ne portent pas sur l'utilisation de l'argent, mais plutôt sur le moment et le mode de retour des fonds.

Certains employeurs adoptent leurs propres lignes directrices afin de minimiser le nombre d'employés qui profitent du crédit (p. Ex., Limiter les déboursés aux paiements pour l'éducation des employés ou du conjoint, factures médicales, acomptes versés dans une première maison ou paiements pour éviter la forclusion). Mais en général, le compte lui-même n'exige pas de l'emprunteur de rencontrer des qualifications concernant les raisons du retrait.

Prêt 401k

Cependant, afin d'en faire un prêt légal légitime, les emprunteurs doivent rembourser le montant retiré, plus les intérêts. Le taux d'intérêt peut varier selon le plan, et ils sont souvent assez bas, mais il peut être déterminé comme étant le taux préférentiel au moment du retrait, généralement plus un pour cent.

De plus, il y a un montant de retrait minimum (habituellement de l'ordre de 1 000 $) ainsi qu'un maximum (habituellement autour de 50%, mais parfois c'est une somme d'argent spécifique, comme 50 000 $). Les paiements sont prélevés sur les chèques de paie.

Évitez les retraits précoces 401k si possible

À long terme, il vous appartient d'éviter de vous retirer de votre compte de retraite le plus tôt possible, car vous serez très heureux d'avoir les fonds nécessaires au moment de votre retraite. Et si vous finissez par payer des pénalités, vous perdez à peu près l'argent que vous avez travaillé dur pour gagner. Mais si vous vous trouvez dans une situation où vous n'avez pas d'autre choix que de retirer des fonds de votre 401K, vous avez quelques options à considérer.

Aucun d'entre eux n'est exactement idéal, et vous finirez probablement par payer au moins l'impôt sur le revenu de tout retrait, mais vous pourriez être en mesure d'éviter des pénalités supplémentaires si vous obtenez tous vos canards dans une rangée.

Leon Harris écrit pour un blog financier canadien mettant l'accent sur les carrières, l'immobilier, la politique et la banque.