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Pourquoi l'assurance vie temporaire est meilleure que l'assurance vie entière

Pourquoi l'assurance vie temporaire est meilleure que l'assurance vie entière

Quand vous êtes jeune - disons au collège ou dans la vingtaine et la trentaine - l'assurance-vie est la chose la moins probable dans votre esprit. Sérieusement, je n'ai pas encore rencontré un étudiant ou un jeune diplômé qui a réfléchi à l'assurance-vie. Mais il y a beaucoup de raisons pour lesquelles un millénaire devrait envisager l'assurance-vie:

  • Les tarifs sont meilleurs quand vous êtes jeune et en bonne santé
  • Vous avez des prêts étudiants privés avec un cosignataire
  • Vous vous mariez et souhaitez protéger votre conjoint ou votre famille
  • Vous avez des enfants

Si vous envisagez d'obtenir une assurance vie, assurez-vous que vous regardez terme l'assurance-vie, et non l'ensemble ou tout autre type de police. Il y a beaucoup d'options d'assurance là-bas, et vous devez habituellement passer par un courtier d'assurance qui a un incitatif financier pour vous orienter vers quelque chose qui coûte plus cher qu'il ne le devrait. Vous pourriez très bien finir avec quelque chose de plus cher que ce dont vous avez vraiment besoin.

Assurance vie temporaire ou complète

L'assurance-vie temporaire est à l'image de l'assurance-vie pour une durée déterminée. Un terme peut varier de 1 an à 30 ans, voire parfois plus longtemps. Au décès de l'assuré, tant qu'il tombe dans le terme, il verse le montant de la police au bénéficiaire.

L'assurance-vie entière, cependant, prend tout ce que vous obtenez avec une politique de terme et tente d'ajouter une composante d'investissement. Certaines de ces composantes sont des fonds monétaires simples qui portent intérêt, mais d'autres investissent dans des obligations ou cherchent à imiter des indices comme le S & P 500. La politique crée une valeur de rachat dans cette composante d'investissement que vous pouvez emprunter ou retirer après un certain temps. Les types les plus communs de politiques de vie entière sont la vie entière traditionnelle, la vie entière universelle, et la vie entière variable.

L'assurance vie entière coûte plus cher parce que vous ne payez pas seulement pour l'assurance, mais vous payez aussi pour la partie investissement. Dans presque tous les scénarios, le montant que vous versez dans une police d'assurance-vie entière ne correspondra jamais à l'avantage que vous recevez. Peu importe combien la partie de l'investissement se développe, la compagnie d'assurance prendra toujours leurs frais. En tant que tel, il est presque toujours préférable de garder l'assurance-vie comme assurance temporaire et d'investir l'autre argent dans le marché boursier.

Les mathématiques de l'assurance-vie - Pourquoi l'assurance-vie temporaire est meilleure

Regardons un homme de 25 ans, une excellente santé et non-fumeur. La politique est de 1 000 000 $ pour une durée de 30 ans.

Pour une police à terme, vous paierez environ 80 $ par mois, soit environ 960 $ par année (cela varie bien entendu en fonction de nombreux facteurs, mais c'est une bonne estimation).

Dans le cas d'une police vie entière traditionnelle, bien que les taux et les comptes varient considérablement, vous pouvez constater un paiement de primes d'environ 250 $ par mois, soit 3 000 $ par année. Rappelez-vous, c'est beaucoup plus cher qu'une politique de vie temporaire traditionnelle.

Regardons simplement la différence entre ces deux politiques. Le terme contrat n'a aucune valeur monétaire, mais vous pouvez conserver la différence dans la prime que vous auriez déboursée pour la police d'assurance vie entière (2 040 $ par année).

Après 10 ans, la valeur en espèces de la police d'assurance-vie entière serait d'environ 28 000 $. Cet argent est également après impôt, puisque c'est de l'assurance et pas simplement un investissement.

Après 10 ans, si vous venez d'investir la différence entre les polices, vous aurez une valeur d'investissement avant impôt de 36 321 $, en supposant un taux de rendement de 8%. Même si vous incluez les taxes au taux de 28%, vous obtiendrez toujours un rendement après impôt de 31 691 $. C'est plus de 3 000 $ de plus que la valeur de rachat de la police d'assurance vie entière.

Cela fonctionne dans presque tous les scénarios. Où va cet argent supplémentaire? Dans les poches de la compagnie d'assurance-vie ou de leurs vendeurs en tant que commission.

Ce que vous devez savoir sur l'assurance vie entière

Il est également essentiel que vous gardiez ceci à l'esprit: la vie à terme est simple - un terme droit, rien d'extraordinaire. Mais la vie entière est un instrument complexe qui est conçu pour retourner plus d'une politique de vie temporaire à la compagnie d'assurance. Notre ami Todd chez Financial Mentor a écrit un guide étonnant pour essayer de mettre en évidence les complexités de l'assurance-vie entière. C'est 10 000 mots de long (parce que la vie entière est si complexe), et cela résume en gros pourquoi la vie entière est une mauvaise affaire.

Comme il est complexe, vous devez également parler à un représentant d'assurance pour obtenir même un devis, et les politiques varient considérablement d'un assureur à l'autre. Le paramètre le plus facilement comparé sur les polices d'assurance vie entière est le taux de rendement interne (le rendement de la police moins les frais). Avec un peu d'analyse, vous pouvez déterminer si la police offrira un rendement décent, et vous pourriez même être en mesure de déterminer la valeur marchande minimale à un moment donné.

Pour l'avertissement, une police d'assurance vie entière ne rapporte généralement pas un rendement intéressant, sauf si vous le détenez depuis plus de 20 ans. Ensuite, il commence à être un peu mieux, mais pas toujours à égalité avec les investissements extérieurs. Deuxièmement, les polices d'assurance vie entière comportent généralement des frais de rachat. Par conséquent, si vous en avez accidentellement acheté une et que vous voulez maintenant passer à un terme, assurez-vous de lire les petits caractères. Vous pourriez voir des frais importants requis pour sortir de votre politique de vie entière.

Enfin, puisque 30 ans c'est long, vous voulez vous assurer que la compagnie d'assurance avec laquelle vous êtes assuré sera présente. Les compagnies d'assurance sont notées par deux sociétés principales - S & P et AM Best - qui évaluent la capacité de l'entreprise à payer les sinistres. La plupart des assureurs financièrement solides sont classés AAA, alors assurez-vous que vous allez avec le meilleur.

Vous voulez en savoir plus sur pourquoi la vie entière n'est pas un bon choix? Découvrez la rébellion de vie entière pour voir comment presque tous les autres blogueurs de finances personnelles dans le monde sont d'accord (d'accord, pas tout le monde, mais la grande majorité).

Conclusion - Assurance-vie temporaire seulement

En fin de compte, pour les jeunes adultes, l'assurance-vie temporaire a le plus grand sens sur le plan financier. Le but de l'assurance est d'être un filet de sécurité contre les pertes financières majeures en cas d'événement imprévu - le décès. Ce n'est pas un véhicule d'investissement. Ce n'est pas sexy. Ce n'est pas un compte d'épargne-retraite. Peu importe comment vous le peignez, l'assurance est conçue pour être une assurance.

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Les lecteurs, que pensez-vous du terme «débat sur l'assurance-vie entière»?

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