C'est pourquoi votre pointage de crédit gratuit est différent de ce que les prêteurs voient

J'ai récemment lu quelques conseils d'une personne au hasard sur Internet qui me concerne.

Choquant, je sais.

Dans la recherche de scores de crédit, j'ai trouvé ce conseil de l'expert de crédit estimé "anonyme" sur les sites qui offrent votre pointage de crédit gratuit:

"[Sites comme] Credit Karma montre vos faux scores TransUnion et Equifax, en utilisant le système Vantage 3.0 au lieu du système FICO ... Je vous déconseille fortement d'utiliser ces services gratuits car dans mon cas, mes notes de crédit ... étaient gonflées et inexactes."

OK, anonyme. Tu as mon attention.

Qu'est-ce qu'un «faux» pointage de crédit, et sont les scores gratuits que je vois en ligne loin de ce qui est utilisé pour déterminer si je reçois un prêt ou une carte de crédit?

Réponse courte: Non, le score que vous voyez n'est pas "faux", et non, ce n'est pas "gonflé". Mais, oui, c'est probablement différent de ce que votre banque, et. Al. voir quand ils effectuent une vérification de crédit.

Vous pouvez obtenir un pointage de crédit gratuit et un rapport de crédit à partir d'un site comme Crédit Sésame pour avoir une idée de l'endroit où vous vous tenez avec les prêteurs. Mais ce n'est pas exactement ce qu'ils voient.

Voyons pourquoi.

La différence entre les scores de crédit

Passons en revue quelques-unes des bases ...

Nous avons trois grandes agences d'évaluation du crédit: TransUnion, Equifax et Experian. (Equifax est celui que tout le monde est en train de manipuler en ce moment.) Ils gardent une trace de votre activité financière et produisent des rapports qui répertorient vos antécédents de crédit.

Pour créer votre pointage de crédit, ces agences - et un tas de plus petites qui font un travail similaire - utilisent chacune une formule compliquée pour transformer votre activité de crédit en une sorte de note.

La raison pour laquelle il existe une différence entre les scores de crédit est en partie parce que deux modèles pour calculer votre score dominent le marché: FICO et VantageScore.

Les deux modèles ont le même objectif: déterminer si vous serez en mesure de rembourser un prêt en temps opportun. Ils utilisent la même information - les rapports de crédit des trois principales agences - mais pèsent différents facteurs différemment.

C'est comme si vous pouviez toujours obtenir un A sur un papier dans la classe de Mme Jones, mais j'ai obtenu un C de M. Johnson. Ce dernier se souciait du nombre de mots, tandis que Jones ne tenait compte que de la qualité de votre écriture. #TeamJones

Pour le dire autrement, Carla Blair-Gamblian, une équipe de consultants responsable chez Veterans United Home Loans, m'a dit: «Une bonne comparaison serait Celsius versus Fahrenheit. Un 700 sur une échelle n'est pas la même chose qu'un 700 sur l'autre. "

C'est vrai, même si les échelles sont devenues plus semblables ces dernières années. Lorsque VantageScore est arrivé en 2006, son échelle est passée de 501 à 990. Mais VantageScore 3.0, lancé en 2013 - et le VantageScore 4.0 mis à jour plus tôt cette année - reflète l'échelle de FICO de 300 à 850.

En plus de ces modèles populaires, certaines agences plus petites pourraient utiliser leurs propres modèles pour déterminer votre pointage de crédit. Si votre banque ou votre société émettrice de cartes de crédit utilise l'une de ces agences pour votre vérification de crédit, elle verra un pointage de crédit que vous n'avez probablement jamais vu auparavant.

Comment savez-vous quand vous regardez le bon pointage de crédit?

Donc, vous voulez rester au top de votre pointage de crédit. Vous ne voulez pas demander un prêt ou une carte de crédit sans aucune idée de la façon dont vous ferez - c'est une chose inutile sur votre rapport de crédit.

Mais comment savez-vous que vous regardez même la bonne information?

Les mauvaises nouvelles: Vous pourriez ne jamais voir le score exact que votre créancier voit quand ils effectuent une vérification de crédit.

Bonne nouvelle: vous pouvez toujours vous munir des meilleures informations disponibles.

«Les scores de crédit gratuits que les consommateurs obtiennent en ligne sont des résultats scolaires», explique Blair-Gamblian.

Garder un oeil sur les scores de crédit que vous faire avoir disponible peut vous aider à prendre des décisions plus intelligentes lorsque vous avez besoin d'emprunter de l'argent. Assurez-vous de bien comprendre ce que vous regardez.

Voici ce que vous verrez lorsque vous obtiendrez votre pointage de crédit de diverses sources:

• Lorsque vous payez pour voir votre score sur TransUnion ou Experian, vous obtenez un score Vantage 3.0.

• Lorsque vous payez pour voir votre score d'Equifax, vous verrez un score basé sur son propre modèle de pointage de crédit Equifax.

• Lorsque vous vous inscrivez pour voir votre score gratuitement via Credit Sesame, ou l'un de ces autres fournisseurs de crédit gratuit, vous verrez votre VantageScore, généralement de TransUnion.

• Si vous vous inscrivez pour voir votre pointage de crédit gratuit de Discover Bank à travers son programme Credit Scorecard, vous verrez votre score FICO d'Experian.

Vos demandes de crédit sont encore plus susceptibles d'être évaluées en utilisant un score créé par FICO, selon Credit.com.

"Si vous allez payer pour un pointage de crédit, obtenir un score FICO", recommande Liz Weston chroniqueuse de finances personnelles NerdWallet. "C'est le plus susceptible d'être utilisé dans les grandes décisions de prêt."

Il est également plus difficile d'obtenir gratuitement que votre VantageScore.

"Obtenir un score FICO gratuit prend encore un peu de finesse, car il est disponible auprès d'un nombre limité mais croissant de sources", écrit Marilyn Lewis à Money Talks News, "Si vous demandez FICO pour votre score, soyez prêt à payer pour cela. "

Lewis énumère quelques façons dont vous pouvez obtenir votre score FICO gratuitement, y compris Credit Scorecard. Pour la plupart des autres options, vous devez utiliser un produit financier ou un service particulier pour accéder à votre score FICO gratuit.

Si vous voulez simplement rester au courant de votre solvabilité, Weston dit que votre VantageScore fera l'affaire., parce qu'il est basé sur les mêmes comportements que le score FICO.

Les scores de crédit gratuits ne sont pas "faux"

Désolé d'entendre parler de votre expérience, Anonyme, mais vous diffusez de mauvaises informations. N'ayez pas peur d'utiliser services de pointage de crédit gratuits - Sache juste ce que tu obtiens.

Pour garantir vos meilleures chances d'obtenir les prêts ou les crédits dont vous avez besoin, étudiez ce qui a un impact sur votre pointage de crédit et prenez des mesures intelligentes pour créer un bon crédit lorsque vous êtes prêt à l'améliorer.

Dana Sitar ([protégée par courriel]) est rédactrice principale et rédactrice en chef de bulletin au Penny Hoarder. Dites bonjour et dites-lui une bonne blague sur Twitter @danasitar.