Questions que vous devez poser lorsque vous choisissez entre un IRA et un 401 (k)

Avez-vous évité les comptes de retraite parce que l'information est écrasante et compliquée? Ouais moi aussi.

Un 2017 enquête a constaté que les deux tiers de la génération Y n'ont pas encore commencé à épargner pour la retraite. C'est un chiffre effrayant dans un monde post-retraite.

Je ne vais pas mentir; si ce n'était pas pour inscription automatique dans le 401 (k) de mon employeur quand j'avais 26 ans, je n'aurais pas commencé à économiser pour la retraite quand je l'ai fait.

Au fur et à mesure que mon épargne et mon âge augmentent, mon souci de la retraite grandit aussi.

Pourquoi ai-je attendu si longtemps pour commencer à épargner? Sera-ce suffisant quand je prendrai ma retraite? Y a-t-il plus que je peux faire maintenant? Je suppose que cela signifie que je suis adulte.

Au lieu de m'inquiéter de ce que je ne peux pas contrôler, je me suis concentré sur ce que je pouvais contrôler: combien d'argent j'épargne et où je le garde.

Et vous aussi.

Avec un peu de recherche, des questions personnelles, et peut-être même une liste des avantages et des inconvénients, j'ai trouvé l'option d'épargne retraite qui correspond à mon style de vie.

Voyons voir si nous pouvons vous aider à trouver le vôtre.

Qu'est-ce qu'un 401 (k)?

Un 401 (k) est un plan d'épargne retraite parrainé par l'employeur où les cotisations sont généralement déduites de votre salaire avant taxes.

L'argent dans votre 401 (k) se développe au fil du temps en raison des investissements effectués en votre nom dans les fonds communs de placement, les actions et les obligations. À quelques exceptions près, vous ne pouvez pas retirer l'argent tant que vous n'avez pas 59 ans et demi sans pénalité de 10%.

Vos contributions sont déductibles d'impôt, mais tu dois payer des impôts sur le revenu sur l'argent que vous retirez.

Vous n'êtes pas obligé de faire des retraits jusqu'à ce que vous ayez 70 ans et demi. Ensuite, vous devez prendre des distributions minimales.

En 2018, vous pouvez contribuer jusqu'à 18 500 $ par an à un 401 (k). Il n'y a aucune restriction de revenu et vos cotisations ne sont pas considérées comme un revenu imposable.

Quand devriez-vous investir dans un 401 (k)?

Un 401 (k) pourrait être une bonne option d'épargne-retraite pour vous si vous répondez «oui» à l'une de ces questions:

Est-ce que votre employeur offre un 401 (k) et correspond à vos cotisations? Si oui, cet avantage peut maximiser votre épargne-retraite. C'est essentiellement de l'argent gratuit.

Est-ce qu'une déduction automatique du salaire est en ligne avec votre style d'épargne? Les retenues sur la paie sont transparentes et sans tracas. Vous ne voyez jamais l'argent, alors vous ne serez pas tenté de le dépenser.

Pourriez-vous utiliser l'impôt sur le revenu plus faible? Toutes ces retenues salariales automatiques sont retirées avant impôt, ce qui réduit votre revenu annuel imposable. Cela pourrait vous faire tomber dans une tranche d'imposition inférieure ou recevoir des déclarations de revenus plus élevés.

Avez-vous atteint la contribution annuelle maximale de votre IRA? Si vous avez atteint la contribution maximale annuelle pour un IRA traditionnel ou Roth, qui est de 5 500 $ en 2018, vous pouvez toujours contribuer à un 401 (k). Sa limite de contribution annuelle de 18 500 $ permet une économie énorme.

Êtes-vous dans une tranche d'imposition élevée et n'êtes pas prêt à payer des impôts sur votre investissement?

Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée, il pourrait être préférable de payer des impôts plus bas en mettant de l'argent avant impôt dans un 401 (k). Ceci est particulièrement utile si vous pensez que vous pouvez tomber dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous êtes prêt à commencer à effectuer des retraits.

Qu'est-ce qu'un IRA?

Un IRA est un compte de retraite individuel n'est pas attaché à un employeur. Il reste avec toi peu importe où vous vivez et travaillez ou votre état civil.

Vous ouvrez un IRA par vous-même, et à partir de 2018, vous pouvez investir jusqu'à 5 500 $ par année - ou 6 500 $ une fois que vous avez 50 ans ou plus - en plus de toute contribution 401 (k).

Vous contribuez lorsque cela vous convient et choisissez les fonds communs de placement, les actions et / ou les obligations dans lesquels vous voulez investir votre argent.

La plupart des IRA n'ont pas de dépôt d'ouverture minimum, mais il peut y avoir des exigences d'achat pour certains investissements et une contribution annuelle obligatoire.

Vos cotisations à un IRA peuvent être entièrement déductibles d'impôt en fonction de votre situation financière, mais vos retraits sont imposés comme un revenu. Vous pouvez retirer de l'argent de votre IRA une fois que vous êtes 59 ½ sans la pénalité de retrait anticipé de 10% avec quelques des exceptions. Vous devez également faire un retrait annuel minimum une fois que vous êtes âgé de 70 ans et demi.

Qu'en est-il un Roth IRA?

Les IRA traditionnels et Roth sont similaires, mais il existe quelques différences clés.

Une des plus grandes distinctions est votre contribution à un Roth IRA sont taxés, ce qui signifie vous payez des impôts maintenant plutôt que plus tard. Cependant, il n'y a pas d'impôt sur le fond. Courtiser!

Roth IRAs ont des limites de revenu. En 2018, les personnes qui gagnent plus de 135 000 $ par année ou les couples mariés qui gagnent plus de 199 000 $ par année ne peuvent pas contribuer.

Comme un IRA traditionnel, les contributions annuelles maximales pour un Roth IRA sont plafonnées à 5500 $ - ou 6500 $ une fois que vous avez 50 ans ou plus.

Vous pouvez retirer l'argent que vous versez avant l'âge de 59 ans et demi sans pénalité, puisque vous avez déjà payé des impôts, mais il y a une pénalité de 10% sur le revenu si vous le retirez avant 59 ans et demi. Vous pouvez sauter la pénalité de retrait anticipé si c'est pour l'université, les factures médicales ou les achats de maison pour la première fois.

Contrairement à un IRA traditionnel, un Roth IRA n'a pas d'obligation de distribution, ce qui signifie que vous ne serez pas obligé de prendre des retraits à 70 ½.

Comme avec un IRA traditionnel, vous devez faire vos propres investissements avec un Roth IRA.

Quand investir dans un IRA ou un Roth IRA

L'ouverture d'un IRA traditionnel ou Roth IRA pourrait être une bonne option si votre situation répond aux critères suivants:

Votre employeur n'offre pas de match 401 (k) ou d'autres régimes de retraite. Les IRA sont d'excellentes options d'épargne bricolage parce qu'ils ne sont pas attachés à un employeur. Un IRA vous permet la liberté d'investir sur votre termes indépendamment de votre situation, surtout si vous n'avez pas accès à un 401 (k).

Vous êtes un travailleur ou ne prévoyez pas rester longtemps chez votre employeur actuel. Il devient plus commun de changer d'emploi fréquemmentet avec elle vient la douleur de rouler perpétuellement sur votre vieux 401 (k). Un IRA reste dans un endroit pendant que vous saisissez toutes les possibilités d'emploi.

Vous préférez choisir comment et où votre argent est investi. Les IRA vous donnent un contrôle complet sur le type, la qualité et le montant des investissements. Vous pouvez le gérer vous-même, alors que dans un 401 (k), vous payez pour que quelqu'un d'autre le gère pour vous. C'est comme faire son propre dîner à la maison ou sortir manger. Essentiellement, un IRA est comme choisir les ingrédients et mettre le four à «cuire».

Vous êtes dans une tranche d'imposition basse. Si vous êtes jeune et dans une tranche d'imposition faible, envisager un Roth IRA. Sérieusement, vous payez les impôts les plus bas possibles maintenant et récoltez les récompenses plus tard.

Si vous prévoyez tomber dans une tranche de revenu plus élevée lorsque vous prenez votre retraite, ou si vous ne voulez pas jouer sur des taux d'impôts futurs inconnus. Payer des impôts sur les investissements Roth IRA à l'avance est idéal si vous étudiez pour une profession à revenu élevé ou gravir les échelons de l'entreprise. Plus vous gagnez, plus vous payerez d'impôts à long terme. Il y a aussi un risque de retrait plus tard - qui sait ce que les tranches d'imposition pourraient être dans 30 à 50 ans.

Vous avez atteint la limite de cotisation annuelle maximale pour votre 401 (k). Si vous avez atteint la limite de 18 500 $ sur votre 401 (k), vous pouvez toujours investir jusqu'à concurrence du montant maximum dans un IRA.

Vous voulez faire une contribution pour l'année dernière. Vous pouvez contribuer à votre IRA pour l'année précédente jusqu'à la date limite de dépôt de l'impôt de l'année en cours.

Peu importe comment vous épargnez pour la retraite, investir dans l'avenir

Peu importe l'option que vous choisissez, n'oubliez pas de vérifier les frais et faire des achats de comparaison. C'est un marché concurrentiel, et certains plans comprennent des services à valeur ajoutée, des outils de ressources et des retraits automatiques.

"Il n'y a pas de réglage et l'oublie", a déclaré Catherine Collinson, PDG et présidente de l'Institut Transamerica. Personne n'a plus d'intérêt direct dans le résultat de votre épargne-retraite que vous et votre famille.

D'une façon ou d'une autre, vous serez si heureux d'avoir une réserve d'argent. Même si vous ne pouvez contribuer que 100 $ par mois, l'intérêt sur cet argent sera composé au fil du temps et vous aider lorsque vous en avez le plus besoin.

"La chose la plus importante est d'épargner pour la retraite et d'épargner de façon constante", a déclaré Collinson.

Dans les mots d'Ice Cube, vérifiez vous-même avant de vous ruiner à la retraite - OK, les deux derniers mots étaient les miens.

Ou il y a l'autre disant: «Riche lentement, ou deviens pauvre rapidement.» Je prends le premier, s'il-vous-plaît.

Stephanie Bolling est rédactrice à The Penny Hoarder. La recherche de cet article lui a inspiré pour ouvrir un Roth IRA.