'Dave' pourrait être votre nouveau meilleur ami quand il s'agit d'éviter un découvert

Les découvertes se classent là-haut avec un trafic énorme et une pénurie de café: le pire.

Faire une erreur de 10 $ - pour payer 35 $ en frais? Comment s'en tirent-ils avec ce genre de choses?

Malheureusement, peu importe combien vous vous plaignez, vous n'allez probablement pas changer la politique de la banque.

Mais vous pourriez avoir une autre solution: Dave.

Non, pas votre collègue, ou votre ancien colocataire, (même si les fondateurs veulent que vous pensiez à Dave comme un ami). C'est une application innovante qui pourrait vous empêcher de découvert.

La grande affaire du découvert

Lorsque Jason Wilk, le co-fondateur et PDG de Dave, était à l'université, il faisait constamment des découvertes.

"Tous les fondateurs ont eu des frais de découvert", dit Wilk. "Nous avons vu cela comme un problème récurrent." Pas seulement pour eux-mêmes, non plus; ils ont souvent vu des problèmes de découvert apparaître dans les nouvelles ou sur Reddit.

Et ce n'est pas étonnant. Les frais de découvert et de guichets automatiques coûtent aux clients des trois plus grandes banques américaines 6,4 milliards de dollars en 2016, selon une analyse de CNNMoney.

"Le montant moyen des dépenses qui déclenche des frais de découvert est de 25 $", dit Wilk. "Il devait y avoir un produit qui aide les gens à maintenir leurs dépenses et à éviter ces petits pièges négatifs."

Alors Wilk et ses amis ont décidé de créer une application pour atténuer le problème. Aussi à bord? L'investisseur milliardaire Mark Cuban, qui avait soutenu quelques-unes des entreprises précédentes de Wilk.

"[Cubain] lui-même avait l'habitude de faire beaucoup de découvertes quand il essayait de le faire", dit Wilk. "Il est devenu notre principal investisseur dans la ronde des semences."

Comment Dave vous empêche de découvert

En avril 2017, Wilk et ses co-fondateurs ont lancé Dave, et aujourd'hui, l'application compte plus de 400 000 utilisateurs qui paient chacun 1 $ par mois.

Voici un aperçu de base de ce qu'il fait:

• Évalue vos revenus et vos habitudes de dépenses, puis prédit la baisse de votre solde entre maintenant et votre prochain chèque de paie.
• Envoie un avertissement si vous êtes à risque de découvert en raison d'une dépense prévisionnelle à venir.
• Calcule votre flux de trésorerie à la fin de chaque mois: combien d'argent est entré et combien de dollars sont sortis (via votre compte courant).

Ou, comme le dit Wilk, "Nous pensons à cela comme Mint.com [un outil de gestion de l'argent] pour le monde du paiement par chèque."

Comment embarquer avec Dave

Pour utiliser Dave, vous devez d'abord télécharger l'application (iOS / Android) et connecter votre compte chèque. Dave évaluera ensuite vos revenus et vos dépenses et tentera d'établir des tendances.

Dites que votre facture de câble est payée le 11 de chaque mois. Une fois que Dave verra cela, il fixera automatiquement cette facture comme une dépense prévue.

Vous pouvez également prendre les choses en main en transformant vos achats réguliers en dépenses prévues. Si vous allez déjeuner avec les filles tous les mois, par exemple, ajoutez-le pour que Dave en rende compte.

Si, à un moment donné, votre solde risque de baisser dangereusement ou si une dépense prévue peut entraîner un découvert, Dave vous avertira par le biais d'une notification sur l'application.

«Parce que vous prenez le contrôle et que vous ajoutez des prédictions, vous savez très bien à l'avance quelles sont vos chances de découvert», explique Wilk.

Et si un découvert approche, vous pouvez prendre des mesures préventives: Vous pouvez mettre en veille votre abonnement Netflix, manger des ramen pendant une semaine ou transférer de l'argent de votre fonds d'urgence.

Dave offre également des avances Paycheck sans intérêt

Ou, si vous n'avez plus d'options, vous pouvez demander à Dave une avance sans intérêt sur votre prochain chèque de règlement.

Vous pouvez demander n'importe quel montant jusqu'à 75 $. Ensuite, lorsque votre prochaine paie, Dave retirera le montant que vous avez emprunté - sans frais d'intérêt ni frais.

La limite de 75 $ est délibérée, selon Wilk. Il suffit de couvrir l'essentiel, mais pas tellement que cela pourrait conduire à un comportement irresponsable ou une dépendance inutile.

"Il n'y a pas de place dans le pays où vous pouvez emprunter cette petite somme d'argent", explique Wilk. "Les produits sur salaire vous permettent d'accéder à une grande quantité d'argent, mais cela peut amener les gens dans un cycle difficile de toujours compter dessus."

Sans oublier, les prêts sur salaire peuvent avoir un taux d'intérêt de près de 400%, tandis que les avances de Dave n'en ont pas.

Bien que Dave ne vérifie pas votre crédit, vous êtes admissible à une avance seulement si vous avez une forme de revenu récurrent.

Si vous déposez de l'argent sporadiquement, l'application ne sera pas en mesure de discerner quand votre prochain chèque de paie doit arriver et ne pourra donc pas vous offrir d'avance.

«Lorsque nous ne trouvons rien de fiable, l'application devient plus difficile à utiliser», explique Wilk. «C'est très bien orienté vers les gens qui ont une idée du moment où ils vont être payés - et c'est une grande partie de ce que vous obtenez approuvé pour l'avance de 75 $."

Astuce Dave, plantez un arbre

Les avances de Dave, comme indiqué, sont gratuites - mais si vous êtes reconnaissant pour les services, vous pouvez "donner un pourboire" à l'entreprise. Pour chaque pourcentage que vous donnez, Dave plantera un arbre en Afrique, selon son site internet.

Par exemple, disons que vous avez emprunté 50 $.Le pourboire de 5 $ équivaudrait à 10%, donc Dave planterait 10 arbres.

Dans l'ensemble, Wilk dit, lui et ses co-fondateurs veulent simplement que Dave soit comme votre ami (votre ami qui ressemble à un ours et qui plante des arbres).

«Les amis vous laissent emprunter autour de ce montant de 50 à 75 $, ne vous facturent pas d'intérêt et vous avertissent des mauvaises choses qui vont vous arriver», dit-il.

Pour cette «amitié», Dave facture 1 $ par mois sans contrat.

Si vous utilisez principalement le crédit - ou rarement un découvert - cela ne vaut probablement pas la peine. Mais si vous êtes un overdrafter chronique qui paie jusqu'à 450 $ de frais chaque année, c'est très bien.

Susan Shain est un écrivain indépendant et nomade numérique. Elle couvre les voyages, la nourriture et les finances personnelles (essentiellement, comment économiser de l'argent pour que vous puissiez voyager plus et manger plus). Visitez son blog à susanshain.com, ou dites bonjour sur Twitter @susan_shain.