Comparaison des options les plus populaires du solo 401k

J'ai fait mes recherches au cours des derniers mois sur les meilleurs fournisseurs 401k solo pour les petites entreprises et les farceurs comme moi. J'ai partagé dans le passé les meilleures options pour épargner en vue de la retraite avec un revenu secondaire, et j'ai exploité un IRA SEP dans le passé.

Cependant, comme le revenu d'entreprise côté a augmenté, un 401k solo est une meilleure option pour abritant plus d'argent pour la retraite libre d'impôt aujourd'hui. L'une des principales raisons pour lesquelles j'ai opté pour un SEP IRA dans le passé est qu'il est très facile à configurer et que mon revenu n'était pas assez élevé pour justifier un 401k en solo.

Aujourd'hui, cependant, je suis prêt à accepter un peu plus de paperasse pour économiser beaucoup plus d'impôts. Même après avoir contribué pendant quelques années, j'ai constaté qu'il n'y a pas beaucoup de paperasse supplémentaire - c'est très similaire et quand vous ouvrez le compte chez votre courtier, vous ne pouvez même pas faire la différence.

Alors, commençons et regardons le Solo 401k.

Pourquoi un solo 401k

Vous demandez peut-être pourquoi je considère un 401k solo contre un SEP IRA ou d'autres options d'épargne-retraite indépendants. Eh bien, tout se résume aux circonstances et combien vous pouvez économiser.

Regardons deux scénarios similaires au mien. Tout d'abord, dans le passé, je n'avais épargné que dans un IEP SEP parce que mon revenu était plus bas et que je continuais à maximiser mes 401k au travail, je n'avais donc pas besoin de cotisations supplémentaires des employés.

Avec un SEP et un Solo 401k, avec un revenu de 30 000 $, la contribution de l'employeur est de 5 576,11 $. Comme je faisais déjà les 18 000 $ chez mon employeur principal, ce montant n'a pas fait de différence.

Cependant, en avance rapide à aujourd'hui, l'entreprise gagne beaucoup plus de revenus, et ma femme travaille maintenant pour l'entreprise. En tant que tel, il peut faire une énorme différence dans l'épargne et réduire nos impôts. Supposons que l'entreprise va faire 100 000 $ cette année. Cela signifie que l'entreprise peut contribuer 18 587,05 $ à mes 401k et 401k de ma femme. De plus, ma femme peut contribuer 18 000 $ de son salaire à la 401k (puisque je fais encore mes 18 000 $ au travail).

En tant que tel, le solo 401k offre beaucoup plus d'options d'épargne et, par conséquent, réduit les taxes aujourd'hui.

Que rechercher dans un solo 401k

En passant par le processus de shopping pour un fournisseur 401k solo, j'ai beaucoup appris sur ce qu'il faut rechercher. Il y a beaucoup d'options et de nuances que vous devriez rechercher lorsque vous magasinez pour un 401k. Beaucoup de fournisseurs «gratuits» offrent des plans génériques simples, et si ceux-ci ne fonctionnent pas pour vous, vous pouvez demander à un fournisseur tiers de créer un plan 401k personnalisé pour votre entreprise, que vous pouvez ensuite transférer à une société de courtage.

Whoa, ça a l'air confus, et ça peut l'être. Alors regardons les principales options que vous devez prendre en compte lors de la sélection d'un fournisseur 401k solo.

• Le fournisseur 401k offre-t-il à la fois des contributions Roth et traditionnelles?
• Est-ce que le fournisseur 401k offre des prêts du plan?
• Quels types d'options d'investissement sont autorisés dans le plan?
• Le fournisseur autorise-t-il les reports dans le régime et les reports du régime?
• Les coûts pour maintenir le plan
• Les coûts d'investissement dans le plan

Selon vos désirs et vos besoins, il y a beaucoup de choses à comparer lorsque vous magasinez pour un fournisseur 401k solo. Comparons quelques-unes des principales entreprises qui offrent des 401ks en solo. Nous allons commencer avec les 5 grandes entreprises qui fournissent des plans prototypes. Ce sont les plans "gratuits" que les entreprises annoncent.

Fidelity Solo 401k

Fidelity a été ma maison de courtage d'investissement depuis des années parce qu'elle offre une grande variété de produits et de services à des prix très bas. En fait, c'est ici que je gère tous mes investissements aujourd'hui.

J'ai donc été déçu d'apprendre que Fidelity n'offre pas une option de service complet en solo 401k. Leur 401k solo «gratuit» actuel n'offre pas d'option de contribution Roth et n'offre pas de prêts 401k. Parlant à leur représentant, ils m'ont dit que c'était pour économiser des coûts sur le maintien du plan, car ils ne facturent pas pour mettre en place un 401k en solo.

Toutefois, comme Fidelity offre des options de placement complètes, qu'il s'agisse de FNB sans commission, de fonds communs de placement, d'actions, d'obligations, etc.

Fidelity offre également des roulements dans le plan, ce qui peut être une excellente stratégie pour faire une porte dérobée Roth IRA, mais ils ne permettent pas les distributions en service du plan. Seul E * Trade offre potentiellement cela.

Le solo Fidelity 401k est bon marché. Il n'y a pas de frais d'installation ou de maintenance annuelle. Et le trading au sein de la Fidelity solo 401k est la commission standard de 4,95 $. Ils ont également près de 100 ETF gratuits que vous pouvez négocier sans commission. C'est pourquoi nous croyons que Fidelity est l'un des meilleurs courtiers en placements gratuits pour les investisseurs à long terme.

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En savoir plus sur Fidelity dans notre revue Fidelity 2017.

Vanguard Solo 401k

Vanguard est l'une des options solo 401k les plus populaires car Vanguard a toujours été synonyme de frais réduits. En tant que tel, je m'attendais à ce qu'ils soient un fournisseur à très faible coût.

Vanguard offre des options traditionnelles et Roth pour leur 401k solo, mais j'ai été surpris d'apprendre qu'ils ne permettent pas les roulements dans leurs plans 401k solo, et ils n'autorisent pas les prêts de leur plan.

Vanguard permet uniquement aux participants de leur 401k solo d'investir dans des fonds communs de placement Vanguard (pas même des FNB Vanguard). Cela limite un peu les possibilités d'investissement.

Les frais sur le solo 401k de Vanguard étaient également surprenants.Bien qu'ils ne facturent pas de frais d'installation ou de maintenance annuelle, ils facturent des frais de 20 $ par fonds et par an pour chaque fonds que vous détenez dans votre plan 401k. Cela signifie que si vous détenez 5 fonds dans votre 401k solo, vous pourriez payer Vanguard 100 $ par an.

Ces frais de 20 $ par fonds et par an sont annulés si vous êtes sélectionné par Flagship Select ou par Voyager Select. Cela signifie que vous devez avoir au moins 50 000 $ d'actifs avec Vanguard.

Certains diront que vous pouvez potentiellement dépasser ce niveau de 50 000 $ assez rapidement en solo 401k, mais personnellement, je pense que cela prendra plusieurs années, et il y a potentiellement de meilleures options de toute façon.

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En savoir plus sur Vanguard Solo 401k ici.

Charles Schwab Solo 401k

Schwab est une autre société de courtage à escompte qui offre gratuitement un prototype de plan solo 401k. Puisque Schwab travaille continuellement à améliorer son image dans l'espace de courtage à bas prix, j'étais intéressé de voir ce qu'ils offraient.

J'ai été déçu d'apprendre que Schwab offre seulement des contributions 401k traditionnelles - ils n'ont pas une option Roth sur leur plan. Ils n'offrent pas de prêts en vertu de leur plan.

Il semble que vous pouvez rouler 401k dans votre solo Schwab 401k, mais vous ne pouvez pas faire un roulement IRA.

Schwab offre de nombreuses options de placement, y compris des fonds communs de placement Vanguard et des FNB sans commission.

Il n'y a pas de frais pour ouvrir le 401k solo, et il n'y a pas de frais de maintenance annuels. À l'intérieur de la 401k, les prix Schwab traditionnels s'appliquent - 4,95 $ par transaction, avec 0 $ sur les fonds Schwab et les FNB.

Ouvrez un Charles Schwab Solo 401k ici

En savoir plus sur Charles Schwab dans notre examen Charles Schwab 2017.

E-Trade Solo 401k

Quand j'ai commencé à chercher des options 401k solo, E-Trade n'était pas vraiment dans ma tête. Je pense à eux comme un courtier en négociation, car leurs frais sur de nombreux produits sont plus élevés que je ne le voudrais. Cependant, un de mes amis a dit de bonnes choses à propos de leur option solo 401k, donc je les ai vérifiés.

Et honnêtement, j'ai été impressionné. E-Trade offre à la fois des contributions traditionnelles et de Roth à leur solo 401k. Ils permettent également des prêts en vertu de leur plan.

Ils acceptent les reports de n'importe quel type dans le plan, et vous pouvez même configurer votre plan pour permettre les roulements en service hors du plan (c'est rare, même pour les 401ks traditionnels).

C'est le seul plan que j'ai vu qui vous permet même de modifier leur plan prototype pour permettre des distributions en service. Ce n'est pas une option de plaque de chaudière, mais vous pouvez l'ajouter comme une disposition à la fin. Parlez à votre conseiller lors de la signature du plan et ils peuvent vous aider. C'est ce qui peut vous permettre de faire une méga porte dérobée Roth IRA.

Il n'y a pas de frais d'installation impliqués dans la mise en place d'un 401k solo à E-Trade. À l'intérieur de la 401k, vous êtes soumis aux commissions régulières de E-Trade, qui est actuellement de 6,95 $ par transaction. Cependant, ils offrent une grande quantité de fonds communs de placement sans frais.

Ouvrez un ETrade Solo 401k ici

En savoir plus sur ETrade dans notre revue Etrade 2017.

TD Ameritrade Solo 401k

TD Ameritrade est une autre société de courtage à faible coût qui offre un prototype de plan solo gratuit 401k. Leur plan est le plus difficile à disséquer, mais voici ce que nous pourrions recueillir, mais après avoir discuté de leur plan avec eux, voici ce que nous avons trouvé.

Le plan TD Ameritrade solo 401k permet les contributions traditionnelles et Roth. Ils permettent également des prêts de leur plan 401k solo. Nous n'avons pas pu obtenir une réponse claire sur les types d'options de roulement qu'ils permettent dans et hors de leur plan 401k solo.

En regardant leur document de plan, ils autorisent seulement les roulements des comptes 401 (a), 401 (k), 403 (a), 403 (b), 408 et 457 (b).

Ils offrent également beaucoup de choix d'investissement dans leur plan 401k. Par exemple, ils offrent une commission sans FNB Vanguard.

Il n'y a pas de frais de mise en service ni de frais de compte annuels avec le plan de TD Ameritrade. Tous les métiers réguliers dans les 401k sont soumis à leur commission standard avec 6,95 $. Cependant, même au-delà des FNB Vanguard, ils offrent également d'autres FNB sans commission.

Ouvrez un TD Ameritrade Solo 401k ici

Apprenez-en plus sur notre revue TD Ameritrade 2017.

Comparaison des 5 fournisseurs les plus populaires du 401k solo

Maintenant que nous avons couvert les cinq principaux fournisseurs 401k «libres», comparons-les dans un tableau côte à côte pour voir comment leurs offres se comparent les unes aux autres.

Comparaison des fournisseurs de services 401k les plus populaires
​	fidélité	Avant-garde	Schwab	E-commerce	TD Ameritrade
Option Roth	Non	Oui	Non	Oui	Oui
Option de prêt	Non	Non	Non	Oui	Oui
Choix d'investissement	Beaucoup	Limité	Beaucoup	Beaucoup	Beaucoup
Options de roulement	Oui	Non	Limité	Oui	Oui
Coût annuel pour maintenir	$0	20 $ / fonds / an *	$0	$0	$0
Coût d'investir dans 401k	4,95 $ / Commerce	7 $ / commerce *	4,95 $ / commerce	6,95 $ / commerce	6,95 $ / commerce

Quelques notes: les frais annuels de Vanguard peuvent être exonérés de plus de 50 000 $ d'actifs. En outre, toutes ces sociétés offrent des ETF sans commission, vous pouvez donc investir gratuitement dans votre Solo 401k. Vanguard a également un calendrier de prix très étrange. Bien qu'ils offrent leur propre produit sans commission, si vous voulez acheter d'autres actions ou des FNB, vous paierez de 2 à 7 $, selon le montant de vos avoirs.

Maintenant, vous pouvez voir pourquoi le choix des fournisseurs 401k solo est si difficile. Chaque entreprise a des forces et des faiblesses, et la sélection dépend vraiment de ce qui compte pour vous.

Et si rien de tout cela ne vous excite, vous pouvez toujours créer votre propre 401k solo avec un fournisseur tiers.

Fournisseurs de services de tiers indépendants 401k

Si vous avez besoin de quelque chose d'un peu plus robuste que le prototype gratuit prévoit ces cinq sociétés de courtage offrent, alors vous devez trouver un service tiers qui va créer la documentation du plan pour vous.

Voici quelques-unes des raisons les plus courantes pour lesquelles vous envisageriez d'utiliser un service tiers pour créer votre documentation en solo 401k:

• Vous voulez un choix en courtage
• Vous voulez investir dans des actifs alternatifs tels que l'immobilier, les billets à ordre, les privilèges fiscaux, les métaux précieux, et plus encore.
• Vous voulez un contrôle de chéquier sur votre 401k
• Aucun des fournisseurs de prototypes ne correspond exactement à ce que vous recherchez avec des options

Nous n'allons pas aller en profondeur sur ces fournisseurs, car cette section devient effectivement à la carte avec ce que vous pouvez obtenir et payer. Je voulais juste énumérer certains des fournisseurs de plans de tiers les plus populaires que vous pouvez référencer dans votre recherche du meilleur plan.

Rappelez-vous, juste parce que vous allez avec un fournisseur tiers ne veut pas dire que vous ne pouvez pas investir dans votre entreprise préférée. Par exemple, vous pouvez créer une tierce partie solo 401k, puis conserver 401k chez Fidelity. Cela vous donne accès à tous les choix de placement de Fidelity, mais vos options sont créées par le régime et NON par Fidelity.

Ce n'est pas une liste exhaustive. Il y a aussi des entreprises locales dans la plupart des régions qui peuvent aussi créer des documents de plan 401k.

Certains des fournisseurs en ligne les plus populaires comprennent:

• Ubiquité - Ils offrent un plan personnalisable à partir de 215 $ par année
• Mon Solo 401k - Ils peuvent créer un plan personnalisé pour 795 $ plus des frais annuels de 125 $
• Accuplan - Ils offrent beaucoup de services mais ne sont pas transparents dans la tarification

Conclusion

Si vous envisagez un 401k solo pour votre petite entreprise ou vos activités secondaires, considérez vraiment les avantages qui sont importants pour vous.

Pour moi, avoir une option Roth était très important parce que je veux pouvoir bénéficier de la diversification fiscale quand je prendrai ma retraite (je cherche à avoir beaucoup d'argent avant impôts, et avoir de l'argent après impôt sera bien). Je veux aussi avoir des coûts bas mais beaucoup d'options d'investissement.

Rappelez-vous, vous devez également garder une trace de vos propres informations 401k solo. Je maintiens une feuille de calcul de Google avec l'information sur mon plan - pretax, aftertax, etc. ainsi que je peux le suivre en cas de besoin.

Avec tout ce qui est dit ci-dessus, je suis allé avec E-Trade pour mon solo 401k. Le service a été excellent, et j'ai été très heureux avec eux.

Si vous avez un solo 401k, où avez-vous choisi de l'avoir? Pourquoi? Quelles caractéristiques sont les plus importantes pour vous?

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