Pourquoi la boule de neige de la dette est mauvaise pour les emprunteurs de prêts aux étudiants

La boule de neige de la dette est une stratégie populaire de remboursement de la dette rendue célèbre par Dave Ramsey.

Il peut fournir juste la bonne quantité d'énergie mentale pour aider les gens à continuer à rembourser leur dette dans l'espoir d'un jour être libre de toute dette.

Mais la dette boule de neige est-elle meilleure pour ceux qui ont des prêts étudiants qui ont des taux d'intérêt différents? En fait, la boule de neige de la dette est en fait mieux pour certains types de personnes. D'autres verront à travers et choisir un itinéraire différent.

Dans cet article, vous apprendrez qui est la boule de neige de la dette et qui peut vouloir l'éviter.

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Comment fonctionne la boule de neige de la dette?

Pour démontrer comment fonctionne la boule de neige de la dette, nous utilisons trois prêts étudiants différents. Tous ont des termes de dix ans. Leurs paiements mensuels minimums et les taux d'intérêt sont affichés avec l'intérêt total sur la durée de chaque prêt.

La calculatrice de prêt Bankrate ici sera utilisée.

Pour définir une base de comparaison, le premier exemple effectue uniquement les paiements minimums:

Prêt	Taux	PMT	Total des intérêts
$10,000	@5.8%	$110.02	$3,202.26
$25,000	@8.5%	$309.96	$12,195.71
$5,000	@7%	$58.05	$1,966.51

En effectuant les paiements minimums, l'intérêt total sera de 17 364,48 $.

Qu'est-ce qui se passe quand vous utilisez la boule de neige de la dette? Nous commençons avec le plus petit prêt et ajoutons 200 $ à son paiement mensuel.

Après que ce prêt est remboursé, son paiement est fait boule de neige dans le plus petit solde suivant et c'est parti. Gardez à l'esprit que le paiement minimum doit encore être effectué sur les autres prêts.

Prêt​	Taux	PMT	Total des intérêts
$5,000	@7%	$258.05	$321.48

Il faudra seulement un an et neuf mois pour rembourser le prêt. Au cours de ces 21 mois, les paiements minimaux des deux autres prêts ont été effectués. Les prêts ont accumulé les intérêts suivants et leurs soldes sont:

Prêt	Intérêt	Équilibre
$10,000	$950.43	$8,640.04
$25,000	$3,511.93	$22,002.68

Le prêt de 10 000 $ est le suivant sur la liste. Son paiement passera de 110,02 $ à 368,07 $ (110,02 $ + 258,05 $). Il est remboursé dans deux autres mois et un mois et des intérêts de 552,85 $ pendant cette période. L'intérêt total sur le prêt de 10 000 $ s'élève à 1 503,28 $ (552,85 + 950,43 $).

Nous sommes maintenant dans 46 mois de paiements. Le prêt de 25 000 $ ressemble maintenant à ceci:

Prêt	Intérêt	Équilibre
$25,000	$3,020.84	$11,378.22

Son paiement passera de 309,96 $ à 678,03 $ (309,96 $ + 368,07 $). Après un an et six mois, le prêt est remboursé. L'intérêt total durant cette période s'élève à 778,13 $ pour un total final de 7 310,90 $ d'intérêt.

Le temps total pour payer toutes les lignes est de 64 mois (5 1/3 ans). Le total des intérêts est de 9135,66 $ (321,48 $ + 1503,28 $ + 7310,90)

Comme vous pouvez le voir, la boule de neige de la dette paie des prêts assez rapidement et économise beaucoup sur les intérêts par rapport à faire seulement des paiements minimums. C'est logique car plus que le paiement minimum est appliqué.

Mais la boule de neige de la dette a-t-elle un sens financier?

Est-ce que la dette Snowball le meilleur financièrement?

Utilisons maintenant le scénario ci-dessus, mais cette fois, nous allons commencer avec le prêt à intérêt le plus élevé. Nous ajouterons également 200 $ à son paiement, tout comme nous l'avons fait avec la boule de neige de la dette. Le prêt est remboursé après 5 ans et 1 mois. Le total des intérêts est de 5818,94 $.

Les deux autres prêts ressemblent à ceci après 5 ans et 1 mois:

Prêt	Intérêt	Équilibre
$10,000	$2,347.02	$5,635.97
$5,000	$1,432.11	$2,890.90

Nous passons au deuxième prêt à taux d'intérêt le plus élevé, soit le prêt de 5 000 $ à 7%. Nous ajoutons également le paiement des prêts précédents. Le paiement va de 58,05 $ à 568,01 $ (509,96 $).

Le prêt de 5 000 $ est remboursé en seulement six mois. L'intérêt total est de 52,58 $.

Après les six mois ci-dessus, nous sommes à 67 mois de paiements. Le prêt de 10 000 $ ressemble à ceci:

Prêt	Intérêt	Équilibre
$10,000	$2,347.02	$5,635.97

Son paiement va de 110,02 $ à 678,03 $ (110,02 $ + 568,01 $). Le prêt est remboursé en neuf mois. Les intérêts engagés pendant cette période sont de 130,64 $ pour un intérêt total de 2477,66 $.

Les prêts sont tous remboursés après 76 mois (6 1/3 ans). Le total des intérêts est de 6002,16 $ (5818,94 + 130,64 + 52,58). C'est 3499,34 $ de moins et un an de plus que lorsque la boule de neige de la dette a été utilisée.

De ceci, il est clair que la boule de neige de dette n'est pas la meilleure option en regardant seulement les nombres. Son principal avantage est psychologique. Le fait qu'un prêt soit éliminé peut être un grand coup de pouce positif pour certaines personnes. Cela leur donne l'élan nécessaire pour continuer.

Il y a aussi des gens qui regardent simplement les chiffres et c'est ce qui les pousse à rembourser leurs prêts. Pour ce groupe, la boule de neige de la dette ne présente aucun avantage.

Qui devrait utiliser la boule de neige de la dette?

Pour ceux qui luttent pour sortir de la dette, il semble que peu importe combien d'argent que vous lui jetez, la dette reste encore. La boule de neige de la dette peut être juste le coup de pouce pour vous aider à voir qu'il y a une issue.

En fin de compte, il en coûtera plus cher, mais si l'avantage psychologique de voir disparaître la dette vaut le coût, il est certainement utile de choisir la boule de neige de la dette.

Pour ceux qui veulent payer le moins d'intérêt de prêt étudiant, en visant vos efforts successivement au plus haut intérêt des prêts est la meilleure voie à suivre.

Que pensez-vous de la méthode de la boule de neige pour rembourser les prêts étudiants?