Cet outil peu connu pourrait vous aider à économiser des milliers sur une hypothèque

Ce nombre à trois chiffres qui flotte dans le cyberespace peut avoir une grande influence sur certaines décisions majeures de la vie.

(Toux, toux ... nous parlons de votre pointage de crédit, qui est influencé par votre rapport de crédit.)

«À peu près n'importe quelle décision financière pourrait être affectée par les antécédents de crédit d'une personne», explique Rod Griffin, le directeur de l'éducation publique à Experian.

Y compris l'achat d'une maison.

Il n'y a pas de doute sur les cotes de crédit qui influencent les prêts hypothécaires

Beaucoup d'entre nous savent que les scores de crédit peuvent grandement affecter les taux hypothécaires et les conditions.

Mais combien?

Mis à part le ratio prêt-valeur (LTV), les scores de crédit sont le facteur le plus influent dans la détermination des taux d'intérêt et des coûts, selon Debra Killian, spécialiste en prêts hypothécaires résidentiels certifiés.

"Même une petite augmentation du taux d'intérêt hypothécaire peut coûter à l'emprunteur des intérêts de plusieurs milliers de dollars pendant la durée du prêt", dit-elle.

Voici un exemple: Un prêt de 300 000 $ sur 30 ans peut coûter 15 420 $ plus avec un taux d'intérêt de 0,25% plus élevé.

Et ce ne sont pas seulement vos taux d'intérêt.

Si vous contractez une hypothèque, vous devez avoir une assurance habitation, qui est également affectée par votre pointage de crédit. Les personnes ayant des scores de crédit médiocres peuvent rester bloquées en payant 114% de plus à ce sujet.

Mais n'abandonnez pas vos rêves d'achat d'une maison pour le moment.

Si vous voulez vraiment acheter une maison et que vous comptez sur une hypothèque, il y a un outil peu connu que vous voudrez demander à votre courtier hypothécaire.

C'est ce qu'on appelle une résonance rapide.

Vous demandez: qu'est-ce qu'une résection rapide, et pourquoi en aurais-je besoin?

Confession: Je n'avais jamais entendu parler d'une résurrection rapide jusqu'à ce que Penny Hoarder Branndon Coelho demande si nous avions écrit à ce sujet.

Nan - Pas jusqu'à maintenant, au moins.

Il en avait entendu parler en discutant avec son propriétaire actuel de l'achat d'une maison. Coelho a dit au propriétaire que sa famille avait travaillé dur pour rembourser leur dette de carte de crédit, et maintenant ils attendaient juste leur pointage de crédit pour refléter cela.

C'est à ce moment-là que son propriétaire a mentionné la restauration rapide.

Lorsqu'on lui a demandé de définir des réparations rapides, Killian, le courtier en hypothèques, a déclaré: "C'est un processus que les prêteurs utilisent pour mettre à jour un rapport de crédit pour corriger les informations inexactes et ensuite avoir ce même rapport de crédit remanié."

Le service est effectué par des services de crédit et est principalement utilisé conjointement avec des hypothèques.

Coelho a attendu environ six semaines pour voir son dur travail reflété dans son pointage de crédit. Il dit que deux des trois bureaux ont reflété le changement jusqu'ici.

Il n'est pas pressé d'acheter une maison, mais s'il l'était, il aurait pu demander une rescore rapide auprès d'un prêteur. Il aurait eu besoin d'une preuve écrite du créancier, mais ces changements auraient été reflétés dans environ 48 heures, aidant à faire baisser ses taux hypothécaires.

Non seulement le service est utilisé pour mettre à jour rapidement les informations sur les factures payées, mais il est également utilisé en cas d'accident. Les agences d'évaluation du crédit peuvent accidentellement déclarer incorrectement des informations - ce qui n'est pas rare, vu qu'elles prennent en charge des millions de rapports.

C'est à ce moment-là que vous déposez un différend avec l'agence, suivi d'une demande de rescore rapide pour voir les changements reflétés plus rapidement.

Voici ce que vous devez savoir sur les résultats rapides

Il y a quelques choses que vous devez comprendre quand il s'agit de réparations rapides.

1. Ce n'est pas magique

Malheureusement, une rescore rapide n'est pas seulement un paillasson que vous pouvez mettre sur votre rapport de crédit. Il doit effectivement être corrigé des erreurs ou des modifications apportées à votre historique de crédit pour que cela fonctionne.

"Vous devez prendre certains action », dit Killian.

2. Tous les prêteurs n'acceptent pas les rapports de reprise rapide

Killian avertit: Certains prêteurs n'acceptent pas une rescore, alors assurez-vous de toujours demander avant d'aller de l'avant.

3. Ceci est un service Business-to-Business

Rappelez-vous: Il s'agit d'un service interentreprises entre le prêteur et le créancier. Vous ne pouvez pas simplement Google "rescore rapide" et faites-le vous-même.

4. Les consommateurs ne devraient jamais avoir à payer

Parce que le consommateur n'est même pas impliqué dans ce processus, cela ne devrait pas coûter cher, selon Terry Clemans, le directeur exécutif de la National Consumer Reporting Association. "Il y a une politique qui empêche cela", dit-il.

Même si un prêteur ou un initiateur de prêt vous facture indirectement, c'est toujours contre la politique.

5. Suivez les instructions

Si vous avez travaillé avec votre prêteur pour lancer un score rapide, restez sur la bonne voie. Ne faites rien pour risquer vos finances.

"Ils ont vraiment besoin de suivre les instructions et de continuer à tout payer à temps et ne pas encourir ou ouvrir de nouvelles dettes", dit Killian.

6. Rien n'est garanti

"Je ne peux jamais garantir que je peux obtenir votre score à 750", dit Killian.

Cependant, il existe des systèmes qu'elle peut utiliser pour exécuter des scénarios «et si» qui vont prédire assez précisément comment votre pointage de crédit va s'ajuster si, disons, vous payez cette carte Visa de 500 $. C'est aussi longtemps que tout le reste reste le même. (Revoir le numéro 5.)

7. Un rapport de crédit à la consommation n'est pas le même - mais c'est OK

Malheureusement, le rapport de crédit que vous tirez ne sera pas le même que celui que tire votre prêteur. Cependant, c'est une réflexion parfaite, Griffin, d'Experian dit:

"Les scores que vous obtenez ne correspondront probablement pas à ce que le prêteur a - ou les chiffres seront différents - et c'est OK", explique Griffin. "Les facteurs de risque ont tendance à être très, très similaires sinon identiques d'un score à l'autre. Ils vous disent sur quoi travailler dans votre rapport de crédit. "

Avant même de visiter votre prêteur, vous pouvez commencer à prendre des mesures pour traiter les facteurs de risque sur votre rapport de crédit (comme la dette de carte de crédit) et voir à quel point votre score peut augmenter lorsque les points négatifs disparaissent.

Et sachez aussi que vous ne devriez jamais payer pour votre rapport de crédit, non plus. Allez-y et tirez une copie gratuite de la vôtre ici.

8. Rapid Rescores peut vous sauver des milliers

"Un 690 à un 750 pourrait être une différence entre un quart de pour cent - ou plus - de la vie d'un prêt", dit Killian. "Nous avons sauvé des milliers et des milliers de dollars."

Tout dépend du type de prêt que vous prenez, de votre acompte et, oui, de votre pointage de crédit.

Donc, si vous cherchez à acheter une maison bientôt, gardez cet outil à l'esprit. Cela pourrait vous faire économiser des tonnes à long terme.

Carson Kohler (@CarsonKohler) est un écrivain junior à The Penny Hoarder.