Nous avons entendu les médias sociaux peuvent affecter votre pointage de crédit. Voici la vérité

J'ai récemment vu des manchettes floaafting autour de me dire prêteurs pourrait vérifier mes profils sociaux pour juger de ma solvabilité et de mon pouvoir d'emprunt - même mon historique de recherche sur Internet.

À l'âge de 24 ans, qui a utilisé les médias sociaux pendant ses études secondaires et collégiales, cette information a provoqué la panique.

Je ne peux pas dire que je n'ai jamais bu de tweeter. Et Lord connaît les trucs fous que j'ai cherché - surtout en tant que chercheur et écrivain.

Mais j'ai des finances saines et un bon crédit. J'ai seulement eu un hoquet avec une facture médicale voyous.

Mon utilisation des médias sociaux pourrait-elle vraiment ruiner cela?

En toute transparence, lorsque j'ai décidé d'écrire cet article, j'avais l'intention d'écrire un titre similaire et de tirer des coups de semonce: Penny Hoarders, arrêtez de poster des photos bourrées et des prêts sur salaire Google-recherche. Cela pourrait nuire à votre solvabilité.

Cependant, j'ai commencé à creuser plus profondément sur ce qui affecte votre pointage de crédit. J'ai trouvé des informations similaires et des titres datant de 2015 - et un PDG qui a été horriblement cité.

Alerte spoiler: Ma vue a totalement changé.

Ce qui est dit sur les médias sociaux influençant votre solvabilité

À la fin de l'année 2015, un certain nombre d'agences de presse citaient le PDG de FICO, Will Lansing, disant au Financial Times:

"Si vous regardez combien de fois une personne dit" gaspillée "dans son profil, il a une certaine valeur à prévoir si elles vont rembourser leur dette. Ce n'est pas beaucoup, mais c'est plus que zéro. "

Les agences de presse ont repris sa citation et ont fait des reportages énergiques à ce sujet, y compris l'article que j'ai récemment vu sur Totally Money, basé au Royaume-Uni.

En outre, cet article disait: «Un nombre croissant d'entreprises - en particulier les start-ups des cinq dernières années - ajoutent aux banques d'informations de leurs clients directement à partir de leurs enregistrements téléphoniques, de l'historique Internet et même de leurs amis.

Il a également signalé que les recherches sur Internet pourraient influencer la solvabilité des consommateurs. Donc, si vous avez recherché des «prêts sur salaire», par exemple, votre «pointage de crédit social» pourrait chuter.

Cependant, je ne peux retracer ces revendications à aucune information concrète.

Et quand j'ai fait des recherches sur le «score de crédit social» et des concepts similaires, je suis tombé sur une pratique complètement différente.

Alors, qu'est-ce qu'un pointage de crédit social?

Je peux vous dire que c'est ne pas nécessairement utiliser les comptes de médias sociaux des consommateurs pour porter des jugements.

Je peux aussi vous dire que le terme n'est pas nouveau. En fait, la plupart des informations que j'ai trouvées à ce sujet ont été rapportées l'année dernière - et même plus tôt.

Totally Money note que les sociétés de prêt mettent en œuvre ces tactiques de notation dans certaines régions d'Afrique.

Cependant, ils sont plus justement appelés «scores de réputation sociale», a rapporté la BBC.

Le prêteur social du Nigeria, une facilité de microcrédit, utilise un algorithme pour attribuer un «score de réputation sociale» aux individus, selon la BBC. L'objectif de ce programme n'est pas de nuire à la solvabilité d'un emprunteur, mais d'aider ceux qui ont peu d'antécédents de crédit.

En Chine, il y a est quelque chose se déroulant appelé un score de crédit social, que Totally Money a également noté. Toutefois, cela ne signifie pas attribuer des scores de crédit aux individus en fonction du contenu des médias sociaux.

Au contraire, le Wall Street Journal le définit comme un système que le gouvernement chinois prévoit de mettre en œuvre d'ici 2020 «pour suivre les comportements individuels et attribuer des notes aux citoyens».

Fondamentalement, ce système combine le comportement financier et social pour générer un score.

"Une personne peut encourir des marques noires pour des infractions telles que la fraude, le jaywalking et la violation des règles de planification familiale", a rapporté le Wall Street Journal.

Le score est ensuite utilisé pour aider les consommateurs à prendre des décisions, «par exemple, qui obtient des prêts, ou un traitement plus rapide dans les bureaux du gouvernement ou l'accès aux hôtels de luxe», a poursuivi le Wall Street Journal.

Donc sont celles-ci systèmes venant aux États-Unis?

Réponse courte: Non.

Mais de nouveaux systèmes de notation de crédit sont en cours de publication aux États-Unis.

Rappelez-vous comment le PDG de FICO, Will Lansing, a déclaré que le fait d'être «gaspillé» sur les médias sociaux pourrait nuire à votre pouvoir d'emprunt?

Il a vraiment dit cela, et il semble vraiment que vos photos et mises à jour de statut pourraient nuire à votre crédit.

Mais NPR a clarifié ce que Lansing voulait dire en 2015. Elle a cité la porte-parole de FICO, Christina Goethe, qui a déclaré:

"Le titre sur les messages des médias sociaux a créé une perception erronée. FICO n'utilise pas les données Facebook, ou tout autre type de données de médias sociaux, dans le calcul des scores FICO. M. Lansing parlait généralement du fait que différents types de données ont différents niveaux de valeur prédictive. "

Fondamentalement, Lansing utilisait "être gaspillé" comme un mauvais exemple (mon opinion) pour parler du nouveau système de notation FICO vraiment avait prévu.

En octobre 2015, Forbes a fait état de ce nouveau système de notation de crédit (à ce moment-là) appelé FICO XD.

C'est similaire à ce que les entreprises essayent en Afrique - en notant les individus d'autres manières non traditionnelles.

Le nouveau score est la façon dont FICO aide les consommateurs américains qui ne respectent pas les exigences de notation de crédit standard en raison de «données insuffisantes ou périmées dans les fichiers traditionnels des bureaux de crédit».», Selon le site Web de FICO.

En d'autres termes, la méthode moins traditionnelle aide ceux qui n'ont pas de données de notation de crédit traditionnelles. Au lieu de cela, les individus sont notés sur la base d'autres éléments, tels que les factures de téléphone et de services publics, les biens et les documents publics.

Près de 26 millions d'Américains ont des antécédents de crédit zéro, selon un rapport du Consumer Financial Protection Bureau de 2015. Donc, ce score XD vise à aider ces gens.

TransUnion et Experian, les autres grandes sociétés de notation de crédit, ont également travaillé sur de nouvelles façons d'évaluer les consommateurs.

TransUnion a maintenant quelque chose appelé CreditVision Link Risk Score, qui comprend des registres de propriétés, de taxes et d'actes, des comptes de vérification ou de débit et des informations sur les prêts sur salaire, parmi d'autres informations, les rapports NPR.

Experian inclut également des données de location.

Les médias sociaux vont-ils jamais influencer notre solvabilité ici aux États-Unis?

Ne jamais dire jamais.

Certaines startups de prêt en ligne croient aux scores influencés par les médias sociaux.

En 2013, le Wall Street Journal a écrit à propos de Lenddo Ltd. et de son co-fondateur Jeff Stewart.

"M. Stewart fait partie d'un groupe croissant d'entrepreneurs qui croient que les réputations en ligne peuvent dire aux prêteurs plus sur la fiabilité d'une personne que le score FICO ... ", affirme l'article.

En avril 2016, la société de Hong Kong se trouve dans 20 pays en développement et "consent de petits prêts pour des objectifs d'amélioration de la vie tels que l'éducation, les urgences médicales et l'amélioration de l'habitat", rapporte le Wall Street Journal.

Mais la pratique viendra-t-elle aux États-Unis? Est-ce que Experian, Equifax ou TransUnion adopteront ces pratiques?

Tout d'abord, vous devez être prêt à laisser la société de prêt accéder à vos comptes Facebook et autres médias sociaux, a déclaré le directeur général de la société suédoise de paiement en ligne Klarna AB Sebastian Siemiatkowski au Wall Street Journal en 2013.

Deuxièmement, FICO était, à l'époque, sceptique quant à l'utilité d'ajouter les médias sociaux aux rapports de crédit.

Le directeur des relations publiques de FICO, Anthony Sprauve, a déclaré au Wall Street Journal qu'il n'avait pas l'intention d'utiliser les données sociales. Il a dit qu'il n'était pas trop sûr de la façon dont la liste d'amis de Facebook pourrait déterminer quoi que ce soit sur la solvabilité.

De plus, nous avons des lois qui aident à protéger votre vie privée ...

NPR a soulevé un bon point.

Les États-Unis ont cette loi appelée Fair Credit Reporting Act, qui «promeut l'exactitude, l'équité et la confidentialité des informations dans les fichiers des agences d'évaluation du consommateur», selon la Federal Trade Commission.

En vertu de cela, vous avez le droit de savoir si des informations ont été utilisées contre vous et de quelle agence de reporting proviennent ces informations. Vous avez également le droit de savoir ce qu'il y a dans votre dossier.

Et si vous pensez que l'information est inexacte ou injuste, vous avez le droit de la contester.

Quand votre profil de médias sociaux Pouvez Être utilisé contre vous

Malheureusement, la Fair Credit Reporting Act ne couvre pas tous les établissements.

Les banques, les employeurs, les propriétaires ou les assureurs ne sont pas inclus, selon NPR. Mais ceux-ci sont supervisé par d'autres normes - comme les lois sur le logement équitable.

Si vous êtes vraiment inquiet, agissez pour vous.

Tout d'abord, connaissez vos droits, et faites vos recherches sur ce qui affecte réellement votre pointage de crédit.

Deuxièmement, soyez avisé de ce que vous publiez sur les médias sociaux et utilisez les paramètres de confidentialité de vos plateformes lors de la publication.

Pour résoudre l'ensemble du problème de recherche, vérifiez les paramètres de confidentialité de votre navigateur préféré. Vous pouvez même choisir d'utiliser une fenêtre privée, de navigation privée. Il y a aussi un nouveau moteur de recherche appelé DuckDuckGo, qui ne vous suit pas.

Votre tour: Pensez-vous que votre présence sur les médias sociaux devrait influencer votre capacité à emprunter de l'argent?

Carson Kohler (@CarsonKohler) est un écrivain junior à The Penny Hoarder. Elle a une fois saoul a tweeté à 3 heures du matin pour raconter son monde social au sujet d'un livreur Jimmy John attrayant.