16 façons Surefire de ne pas survivre à votre argent

Vous êtes officiellement à la retraite.

Vous n'avez plus besoin de vous réveiller avec ce réveil ennuyeux.

Le soleil brille et la seule chose à laquelle vous devez vous soucier est de prendre votre sieste l'après-midi.

Ensuite, il vous frappe ...

Puis-je vraiment me permettre ce style de vie?

Ai-je économisé assez?

Est-ce que j'ai les bons investissements?

Ai-je besoin d'apprendre à gagner de l'argent rapidement pour économiser davantage avant de vraiment faire ça?

Votre calme disparaît rapidement et est remplacé par une panique écrasante.

Vous ne pouvez pas obtenir la pensée écœurante de votre tête - "Vais-je survivre à mon argent?”

Ça va. Respirez profondément et expirez.

Sérieusement. Faites-le maintenant.

L'une des préoccupations les plus courantes au sujet de la retraite est la possibilité de survivre à votre argent.

Avec des gens qui vivent maintenant bien dans leurs années 80, et souvent dans leurs années 90, c'est une préoccupation légitime.

En fait, mon client le plus âgé a récemment célébré son 92e anniversaire. Vas-y meuf!

Mais plutôt que de vous inquiéter à ce sujet, essayez certaines de ces stratégies pour vous assurer que vous aurez beaucoup d'argent disponible tout au long de votre vie.

Il y en a 16, alors choisissez ceux qui vous conviendront le mieux.

1. Plan sur un portefeuille de retraite plus grand que vous pensez que vous aurez besoin

En matière de planification de la retraite, n'imaginez jamais que vous allez vous en sortir facilement. Mieux encore, réfléchissez dans la direction opposée et prévoyez de créer un portefeuille de retraite plus important que ce dont vous pensez avoir besoin.

Pas de stratégie compliquée ici; Décidez simplement de la taille de votre portefeuille pour que vous puissiez prendre votre retraite comme vous le souhaitez, puis augmentez-le.

Par exemple, vous pouvez décider de l'augmenter d'un certain pourcentage - disons 25%. Si vos prévisions indiquent que vous aurez besoin de 1 million de dollars pour obtenir le genre de retraite que vous désirez, augmentez la cible de votre portefeuille à 1 250 000 $.

Cela vous fournira la marge de manœuvre supplémentaire dont vous aurez besoin au cas où vos frais de subsistance sont plus élevés que prévu, ou si d'autres sources de revenus s'avèrent moins généreuses que prévu.

2. Investir pour l'inflation - avant et pendant la retraite

Avec le taux de rendement attendu de vos placements, l'inflation sera la plus grande variable dans votre planification de la retraite. Et non seulement devrez-vous investir pour les effets de l'inflation d'ici le moment de votre retraite, mais vous devrez aussi continuer à le faire pour le reste de votre vie après la retraite.

L'inflation peut faire des choses magiques et destructrices à un portefeuille d'investissement, en particulier sur un certain nombre d'années. Bien qu'un taux d'inflation de 2% ne vous nuise pas beaucoup d'ici un an, ce même taux appliqué sur une décennie réduira votre pouvoir d'achat de plus de 20%.

Maintenant, nous parlons de l'argent réel!

Vous devrez investir dans l'anticipation de ce résultat, et il existe différentes façons de le faire. Si vous pensez qu'il peut y avoir un accès soudain de forte inflation (10% par an ou plus), alors vous voudrez peut-être déplacer un pourcentage faible mais sain de votre portefeuille dans les matières premières, telles que les actions d'or et d'énergie Les ETF feront aussi bien).

Si vous pensez que l'inflation se poursuivra au rythme lent des 20 dernières années, vous serez mieux lotis avec les valeurs de croissance, car elles ont tendance à bien se développer dans les environnements à faible inflation.

Il n'y a aucun moyen de savoir avec certitude ce que l'inflation fera au cours des 20 ou 30 prochaines années. Mais si vous voulez prendre un coup de poignard, dirigez-vous vers le calculateur d'inflation CPI du Bureau of Labor Statistics et passer du temps à jouer avec les chiffres. Il ne peut pas vous dire ce que l'inflation fera au cours des 20 prochaines années, mais elle peut montrer ce qu'elle a fait au cours des 20 dernières années et vous donner une estimation approximative approximative.

3. Investissez au-delà de votre régime de retraite

Dans le numéro 1 ci-dessus, nous avons parlé de planifier un portefeuille de retraite plus important que ce dont vous pensez avoir besoin. Vous pouvez le faire en investissant de l'argent dans des placements à l'extérieur de votre régime de retraite. Ceci est bien sûr particulièrement conseillé si vous atteignez un point où vous avez atteint le maximum de vos cotisations de retraite admissibles.

Même si l'argent accumulé dans un régime d'épargne non fiscalement différé n'aura pas les avantages fiscaux évidents, c'est toujours un moyen de faire croître votre argent dans les années à venir.

En réalité, tout l'argent que vous avez économisé et investi sera disponible pour la retraite le moment venu.

Peu importe que le compte n'ait pas le mot «retraite».

Il y a aussi un avantage à épargner une partie de votre argent en dehors des régimes de retraite. Si vous avez besoin d'un montant important d'argent entre maintenant et la retraite, vous pouvez exploiter un compte de non-retraite et éviter les conséquences fiscales. Et, il gardera vos investissements de retraite pour leur but prévu.

Dans notre propre portefeuille, nous avons un compte conjoint qui détient des actions individuelles. J'ai également ouvert des comptes avec les prêteurs pair à pair Prosper et Lending Club. (Vous pouvez voir comment je fais ici:Prosper vs. Lending Club Experiment)

Au-delà de ces comptes, j'ai également beaucoup investi dans les entreprises. Tout cela est en dehors de mon compte de retraite, mais sera certainement là pour moi pendant la retraite.

4. Soyez très prudent en investissant dans des obligations - pour l'instant

La sagesse conventionnelle est que vous devriez investir dans un portefeuille qui est diversifié entre les actions et les obligations. Mais nous vivons à une époque où les obligations ne sont pas tout à fait ce qu'elles ont été dans le passé.Aux taux d'intérêt d'aujourd'hui, les obligations pourraient s'avérer perdre des investissements.

Il y a au moins trois raisons de se méfier des obligations dans le contexte économique actuel:

1. Les taux d'intérêt sont à leur plus bas historique, ce qui signifie qu'il sera très difficile de gagner suffisamment d'intérêt pour couvrir l'inflation.
2. Si les taux d'intérêt augmentent à partir des niveaux actuels très bas, votre portefeuille obligataire - en particulier les obligations à long terme - va se heurter.
3. Au cours des 20 ou 30 dernières années, la performance des obligations a été en grande partie parallèle aux stocks, ce qui signifie qu'ils ne peuvent plus être une véritable diversification.

Un changement historique dans la direction des taux d'intérêt peut voir votre portefeuille d'obligations à un moment donné dans le futur, augmenter les chances de survivre à votre argent.

Si vous investissez dans des obligations, gardez les conseils suivants à l'esprit:

• Mettre l'accent sur la préservation du capital plutôt que sur le revenu.L'objectif principal de vos avoirs obligataires dans un environnement de taux d'intérêt bas devrait être la préservation du capital. Les meilleurs titres à cette fin comprendront les fonds du marché monétaire, les certificats de dépôt et les bons du Trésor d'une durée d'un an ou moins. Vous ne gagnerez pas beaucoup d'argent, mais vous ne perdrez pas d'argent non plus.
• Gardez les échéances à 10 ans ou moins.Si vous décidez de poursuivre des taux plus élevés avec des échéances plus longues, assurez-vous qu'ils ont 10 ans ou moins. Les obligations à plus long terme sont beaucoup plus sensibles à la hausse des taux d'intérêt qui fera baisser la valeur marchande. Les titres de créance dont l'échéance est supérieure à dix ans ont tendance à être très semblables à ceux des actions - et ce n'est pas le but des obligations.
• Favoriser les obligations TIPS.Les titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) sont des titres d'État américains qui non seulement paient des intérêts, mais offrent également une protection contre l'inflation. Vous gagnez non seulement des intérêts, mais vous obtenez également des ajustements périodiques de la valeur de vos titres en fonction des variations de l'indice des prix à la consommation (IPC). Vous pouvez acheter des TIPS directement auprès du Trésor des États-Unis (sans frais de courtage) sur le site Web de Treasury Direct.

5. Commencer un Roth IRA aujourd'hui (comme en ce moment)

Au cas où tu ne le savais pas, je suis follement amoureux de l'IRA Roth. Ne me crois pas? Vérifiez Mouvement Roth IRA et vous verrez à quel point je l'aime.

Un Roth IRA est l'une des meilleures stratégies pour éviter de survivre à votre argent.

Pour commencer, les distributions d'un Roth IRA sont sans taxe tant que vous avez au moins 59 ans et demi et que vous avez participé au plan pendant au moins cinq ans. Moins vous aurez à payer d'impôts, plus vous aurez de ressources à votre disposition à la retraite.

Un autre avantage énorme est qu'un Roth IRA n'est pas soumis à des distributions minimales obligatoires (RMD), comme la quasi-totalité des autres régimes de retraite à l'abri de l'impôt sont. Cela signifie que vous ne serez pas tenu de prendre des distributions à partir de 70 ans. Cela vous permettra de conserver l'argent dans votre régime et de le laisser croître même si vous épuisez d'autres régimes de retraite par des distributions annuelles.

Un Roth IRA peut représenter une retraite partie II - la source de revenu que vous comptez plus tard dans vos années de retraite lorsque vos autres comptes commencent à se tarir. Il n'y a probablement pas de meilleur plan de secours qu'un Roth IRA.

Intéressé à ouvrir un Roth IRA? Vous pouvez ouvrir un compte gratuit avec Ally Invest.

6. Construire la diversification fiscale dans votre plan de retraite global

La création de la diversification fiscale à la retraite signifie principalement que vous aurez au moins une partie de votre revenu provenant de sources non imposables. Bien que l'on présume généralement que vos revenus et, par conséquent, vos taux d'impôt sur le revenu seront moins élevés dans vos années de retraite, cela pourrait ne pas être le cas pour les raisons suivantes:

1. Avec une combinaison de distributions provenant de vos régimes de retraite, d'autres revenus de placement, de la sécurité sociale et même d'un revenu gagné, il est possible que vous puissiez gagner plus d'argent dans vos années de retraite que vous ne le faites actuellement.
2. Les taux d'impôt sur le revenu pourraient être beaucoup plus élevés au moment de votre retraite que ce qu'ils sont en ce moment.

Si vous mettez de l'argent dans un Roth IRA, vous vous préparez déjà à la diversification fiscale, puisque les distributions du plan sont exemptes d'impôt. Les placements détenus dans des véhicules non protégés par des taxes peuvent aussi aider.

Bien que les revenus de placement sur ces actifs soient imposables, vous pouvez en recevoir des distributions sans créer de conséquences fiscales. Et encore une fois, moins vous payez d'impôt sur le revenu, moins il est probable que vous survivrez à votre argent.

7. Développez votre fonds d'urgence au cours de votre vie

La sagesse conventionnelle est que vous devriez avoir un montant égal à 3 à 6 mois de frais de subsistance assis dans un fonds d'urgence. Bien que cela puisse être suffisant pendant vos années de travail, il se peut que ce ne soit pas suffisant à la retraite.

Une fois que vous prenez votre retraite, vos urgences peuvent être plus grandes que ce qu'elles sont en ce moment. Vous pourriez avoir des urgences médicales qui ne sont pas couvertes par l'assurance maladie. Vous devrez peut-être aussi aider un enfant adulte. Et tôt ou tard, vous devrez acheter une nouvelle voiture ou faire des réparations majeures à votre domicile.

Votre fonds d'urgence devrait être assez important pour accommoder ces dépenses. Pour cette raison, vous devriez augmenter régulièrement votre fonds d'urgence à l'approche de la retraite. Vous devriez viser à avoir assez d'argent pour que vous n'ayez pas à faire un retrait important et imprévu d'un régime à l'abri de l'impôt, ce qui pourrait entraîner des impôts sur le revenu plus élevés.

De cette façon, un fonds d'urgence important fera également partie de votre régime de diversification de l'impôt à la retraite.

8. "Investissez" dans votre santé

L'une des plus grandes préoccupations des gens à l'égard de survivre à leur argent est la condition de leur santé.Plus votre santé est bonne, moins il est probable que vous survivrez à votre argent. C'est parce que vous n'avez pas de grandes dépenses liées à la santé qui peuvent drainer un plan de retraite.

Une bonne santé peut également vous permettre d'améliorer votre condition physique si vous souhaitez continuer à travailler après l'âge officiel de la retraite. L'état de votre santé à la retraite a des implications financières claires.

Investir dans votre santé signifiera adopter de meilleures habitudes de vie maintenant. Prenez le temps de faire de meilleurs choix nutritionnels, d'incorporer régulièrement de l'exercice dans votre routine, de perdre quelques kilos si vous en avez besoin et d'abandonner des habitudes de santé négatives, comme fumer ou consommer trop d'alcool.

9. Envisager d'acheter une rente

Il semble que tous les journalistes financiers et tous les conseillers en honoraires que je trouve déteste les rentes, mais malheureusement, beaucoup d'entre eux ne les comprennent pas assez bien pour donner des conseils à leur sujet.

J'admets que les rentes peuvent être très déroutantes, mais elles offrent également des prestations de revenu très attrayantes qui vous empêcheront de survivre à votre argent - garanti. Montrez-moi un stock ou un fonds commun de placement qui peut promettre cela?

Les rentes immédiates, les rentes indexées et certaines rentes variables offrent des prestations de revenu qui peuvent être soit établies pour payer pour un individu ou un couple (pour un paiement conjoint, l'avantage est généralement plus faible). Combien vous obtenez tout dépend de la compagnie d'assurance, le type de rente, le montant que vous devez investir, et quand vous commencez à prendre l'argent.

Les rentes indexées à taux fixe (parfois appelées rentes indexées sur actions) ont fait l'objet de ventes intéressantes au cours des deux dernières années, offrant des caractéristiques intéressantes telles que la protection du capital et les garanties de revenu. Comme tout autre investissement (et rente), ils viennent avec des avantages et des inconvénients que je décris dans ce post:Ce que vous devez savoir sur les rentes indexées.

Je suis définitivement un fan de rentes dans la bonne situation. Malheureusement, il y a quelques conseillers louches qui les vendent juste pour faire une commission.

Pour donner un coup de tête aux gens, j'ai créé une série de vidéos qui informe les gens sur les trois tactiques les plus ombrées que les conseillers utilisent pour vendre des rentes. Cliquez ici pour accéder gratuitement à la série de vidéos.

10. Acheter Moins Maison que vous pouvez vous permettre

Le plus grand pas que vous pouvez faire en réduisant vos dépenses est d'acheter moins de maison que vous pouvez vous permettre. La sagesse conventionnelle est que vous devriez acheter la maison la plus chère que vous pouvez vous permettre, et votre situation financière va s'y développer. Mais ce n'est pas une bonne idée en matière de planification de la retraite.

La maison que vous achetez affectera vos habitudes de dépenses pour le reste de votre vie. Une maison plus grande et plus chère fera en sorte que presque toutes les autres dépenses de votre vie seront plus élevées - taxes foncières, services publics, assurance, réparations et entretien, et même le type de voiture que vous achetez.

En outre, comme un paiement de maison est une dépense fixe, il sera très difficile de l'abaisser après coup. Achetez du côté conservateur, et vous aurez plus d'argent pour tout le reste, y compris l'épargne pour la retraite. Au lieu de planifier l'achat de votre maison de rêve, plan sur la préparation de votre rêve de retraite.

11. Prévoir de prendre sa retraite là où la vie est bon marché

L'un des meilleurs moyens de garder vos frais de subsistance à la retraite est tout simplement de planifier votre retraite dans une région où le coût de la vie est bas.

Cela peut être particulièrement important si vos investissements de retraite seront aussi élevés que vous l'espérez.

En déménageant dans une région où le coût de la vie général - et en particulier le logement - est bon marché, vous aurez besoin de moins d'argent pour vivre, réduisant ainsi vos chances de survivre à votre vie.

12. Réglez vos enfants pour le succès

Nous pensons souvent à la préparation à la retraite et à l'envoi de vos enfants à l'université comme des intérêts concurrents. En réalité, l'un soutient l'autre - surtout que l'envoi de vos enfants à l'université complète vos efforts de retraite.

Le plus tôt et mieux vos enfants sont en mesure de subvenir à leurs besoins financiers, moins ils auront besoin de compter sur vous pour les soutenir dans leur vie d'adulte.

Ce n'est pas un petit problème. Un nombre croissant de jeunes adultes sont incapables d'accéder à des domaines professionnels bien rémunérés et restent dépendants de leurs parents âgés d'une trentaine d'années.

En donnant à vos enfants une éducation solide - dans un domaine de carrière économiquement pertinent - vous les équiperez pour prendre soin d'eux-mêmes, plutôt que de compter sur vous et votre conjoint pour subvenir à leurs besoins.

13. Préparez-vous à avoir un supplément d'assurance-maladie

L'un des plus grands scénarios de survie à l'argent est une crise liée à la santé. Une telle crise pourrait épuiser même un très grand portefeuille de retraite en peu de temps. La meilleure protection que vous avez de faire face à ce résultat est de s'assurer que vous avez une assurance santé adéquate.

L'assurance-maladie couvre les personnes ayant une assurance maladie de base dès l'âge de 65 ans, mais ne couvre pas 100% de vos frais de santé, et il y a des exclusions. Afin d'être sûr que tout est couvert, vous devriez obtenir un supplément Medicare. Cela couvrira la plupart de ce que Medicare ne fera pas, et peut vous empêcher d'avoir à puiser dans votre épargne-retraite en avance sur le calendrier.

Les politiques de supplément de Medicare sont standard dans la plupart des états, et vous ne pouvez pas être refusé pour la couverture si vous appliquez dans les six mois à partir de 65 ans. Bien que cela augmentera le coût de la vie à la retraite, il sera bien dépensé - le genre qui peut empêcher le très type de catastrophes financières qui peuvent vous voir survivre à votre argent.

14. Créer une carrière après la retraite

Avoir une sorte de carrière ou d'entreprise que vous pouvez porter à la retraite peut être l'une des meilleures diversifications financières que vous pouvez avoir.Le revenu que vous gagnez dans une telle entreprise peut signifier que vous aurez besoin de moins d'argent de vos plans d'investissement de retraite.

En outre, une carrière après la retraite peut être une source précieuse de revenu pendant une période de dépenses élevées, de périodes d'incertitude ou de périodes où le marché boursier fait un plongeon profond. Si vous pouvez vivre votre carrière post-retraite pendant un certain temps, vous aurez plus de capital intact pour profiter de la hausse du marché boursier une fois la récession terminée.

15. Plan sur la semi-retraite pour les premières années

Dans le même ordre d'idées, une excellente stratégie de préservation du capital consiste à planifier une semi-retraite au cours des premières années de votre retraite. Si vous êtes en assez bonne santé - et la plupart des gens ont certainement 60 ans - vous pouvez au moins compléter votre revenu en travaillant à temps partiel.

L'idée est de compter davantage sur le revenu gagné dans les premières années, et d'économiser votre capital d'investissement pour vous couvrir dans les années plus tard, lorsque vous ne pouvez pas avoir le désir ou la capacité de continuer à travailler du tout.

Vous pouvez penser à prendre votre retraite en plusieurs étapes: prendre votre retraite tout au long de votre carrière, prendre une semi-retraite pour les premières années, puis partir à la retraite lorsque vous décidez que vous en avez assez de travailler toute votre vie et êtes confiant que vos placements de retraite suffisent à vous porter pour le reste de votre vie.

16. Réduisez vos dépenses - de façon permanente

Jusqu'à présent, nous parlions principalement d'augmenter votre épargne et vos investissements afin d'éviter de survivre à votre argent. Mais il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire du côté des dépenses pour atteindre le même objectif.

Réduire vos frais de subsistance vous aide à atteindre deux objectifs:

1. Il libère maintenant votre revenu que vous aurez plus à investir pour la retraite plus tard, et
2. Cela réduit le montant de revenu dont vous aurez besoin pour subvenir à vos besoins à la retraite.

Si vous êtes sérieux au sujet de ne pas survivre à votre argent, la réduction de vos dépenses sur une base permanente doit être intégrée dans l'équation.

L'utilisation de quelques-unes de ces options devrait vous permettre de survivre à votre argent.