Retraite

Quand vous devriez acheter une rente: 5 scénarios de vie réelle

Quand vous devriez acheter une rente: 5 scénarios de vie réelle

Beaucoup de conseillers pensent qu'ils font de grandes faveurs à leurs clients en leur disant qu'ils ne les mettront jamais en pension. Et avec toute la presse négative que les annuités obtiennent, ce n'est pas trop surprenant.

Cependant, je pense que les rentes sont fantastiques - dans la bonne situation.

Il y a au moins 15 raisons pour lesquelles certaines personnes ne devraient pas acheter de rente. Si vous avez fait beaucoup de recherches sur le sujet, vous en connaissez probablement déjà quelques-unes.

Mais vous devez aussi savoir que les rentes servent à des fins très précises, et si vous tombez dans l'un de ces scénarios, alors une rente peut changer la donne.

Quand acheter une rente

En règle générale, vous ne devez envisager une rente qu'une fois que vous avez épuisé d'autres comptes de retraite bénéficiant d'avantages fiscaux, tels que les régimes 401 (k) et les comptes d'épargne retraite. Mais au-delà, il y a au moins 5 autres situations où l'achat d'une rente est très logique:

  • 1. Le marché boursier vous fait peur
  • 2. Vous voulez savoir combien d'intérêt vous allez faire
  • 3. Vous voulez un revenu garanti et prévisible
  • 4. Vous ne pouvez pas obtenir d'assurance-vie
  • 5. Vous voulez une protection à long terme

1. Le marché boursier vous fait peur

Habituellement, lorsqu'un conseiller financier vous offre une garantie, vous devez faire preuve de prudence. Mais si le simple fait de regarder CNBC élève trop votre tension artérielle, alors une rente est la réponse.

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Les placements en actions ont tendance à fluctuer en valeur, ce qui veut dire qu'ils peuvent diminuer ou augmenter. Mais les rentes peuvent protéger votre valeur principale, assurant que votre investissement reste entièrement intact pour gagner un revenu à l'avenir.

Cela peut être particulièrement important si vous êtes très proche ou déjà à la retraite. Les rentes peuvent procurer un revenu immédiat et éliminer le souci de compenser les pertes potentielles.

Est-ce que cela vous décrit? Si vous pensez que vous pourriez bénéficier d'une rente, alors je vous recommande fortement de travailler avec un agent de renom pour trouver les bons termes pour votre situation unique. Remplissez ce formulaire simple pour obtenir un rapport gratuit et sans engagement de la part de quelqu'un en qui vous pouvez avoir confiance.

2. Vous voulez savoir combien d'intérêts vous allez gagner

Les rentes - principalement des rentes fixes - offrent des rendements garantis. Encore une fois, si un revenu stable est votre motivation principale pour faire l'investissement, les rentes peuvent fournir cela.

Certaines rentes vous procureront un rendement variable, ce qui vous permettra de participer à des options à risque plus élevé et à rendement plus élevé, mais vous obtiendrez également un rendement minimum garanti. Cela pourrait être juste ce que vous cherchez.

Les taux de rente fixes paient habituellement plus que les CD bancaires, bien que vous deviez bloquer votre argent pendant 3-5 ans pour l'obtenir. L'année dernière, j'avais un client qui ne voulait absolument rien savoir du marché et voulait un rendement garanti. Les CD ne payaient rien et le meilleur taux que je pouvais trouver était une rente fixe de 5 ans payant 3%.

J'ai même essayé de le convaincre de ne pas l'acheter mais c'était la seule chose qui le ferait se sentir en sécurité avec sa femme (il a eu une mauvaise expérience avec un conseiller précédent). Si une garantie est ce que vous recherchez, une annuité pourrait avoir le plus de sens.

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3. Vous voulez un revenu garanti et prévisible

Comme je l'ai écrit plus tôt, les rentes sont des contrats d'investissement, et l'une des dispositions les plus importantes que vous pouvez inclure est le revenu garanti. Vous pouvez le faire avec des rentes immédiates ou les avenants de revenu qui offrent des rentes indexées.

Vous pouvez acheter une rente et le faire commencer à verser un flux de revenu immédiatement. Certaines rentes différées avec des avenants de revenu augmentera chaque année jusqu'à ce que vous décidiez de commencer à prendre un revenu (comme la façon dont votre prestation de sécurité sociale augmente chaque année, vous ne le touchez pas).

Avec les rentes qui offrent un flux de revenu, vous saurez exactement combien vous allez obtenir et pour combien de temps, une fois que vous décidez de le prendre.

C'est une excellente option à la retraite, car il fonctionne comme une pension standard. La grande différence, cependant, est que contrairement à une pension, si quelque chose arrive à vous ou votre conjoint, les fonds restants seraient transmis à votre famille.

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4. Vous ne pouvez pas obtenir d'assurance-vie (et vous voulez en laisser plus à vos héritiers)

Vous pouvez utiliser une rente pour offrir certains des mêmes avantages qu'une police d'assurance-vie. Mais, parce qu'une rente est un contrat d'investissement, vous n'avez pas besoin d'y être admissible comme vous le faites en assurance-vie.

Si vous avez une maladie liée à la santé qui rend l'assurance-vie impossible ou trop chère, une rente pourrait être une bonne alternative.

Nommez votre conjoint en tant que bénéficiaire et le contrat passera automatiquement à lui après votre décès.

Certaines rentes offrent également des prestations de décès qui peuvent payer un peu plus que d'autres.Avec une rente, vous n'obtiendrez pas autant de prestations de décès qu'une police d'assurance-vie, mais vous en obtiendrez.

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5. Vous voulez une protection à long terme, mais vous ne voulez pas payer de votre poche

Comme les gens vivent plus longtemps que jamais, les soins de longue durée suscitent de plus en plus d'inquiétudes. Les polices d'assurance de soins de longue durée sont coûteuses, particulièrement en vieillissant.

La plupart de mes clients qui ont acheté des polices de soins de longue durée l'ont fait parce qu'ils avaient une expérience personnelle avec un être cher (habituellement un parent) qui a passé du temps dans une maison de soins infirmiers. Pour eux, l'achat de l'assurance était une évidence. Pour d'autres, cependant, apprendre combien coûte une prime chaque mois est suffisant pour les convaincre de le risquer.

Mais il y a une autre solution: acheter une rente. En voici deux à considérer:

  1. Rente hybride ou produits d'assurance avec prestation de soins de longue durée. Il existe des produits qui offrent soit une prestation d'assurance à vos héritiers ou un rendement garanti (quoique petit) comme fonction principale. Dans l'éventualité où vous auriez besoin de soins à domicile, la police serait alors convertie en une police d'assurance SLD en payant une partie des coûts pour une période déterminée. Le montant et le temps dépendent de combien vous payez à l'avance et votre âge. Les clients apprécient cette option, car ce n'est pas un coût irrécupérable de payer les primes de SLD chaque mois et offre une certaine flexibilité pour récupérer votre argent si vous en avez besoin.
  2. LTC Double avantage des avenants de revenu. Pour les rentes qui offrent un revenu garanti sous la forme d'une prestation de revenu, certains transporteurs offriront également un avantage «LTC doubleur». Comment cela fonctionne est disons que votre prestation de revenu est déterminée à 20 000 $ par année de la rente, et vous avez besoin de soins de SLD. Au lieu de 20 000 $ par année, votre prestation doublera alors à 40 000 $ par année pendant que vous êtes dans la maison de soins infirmiers. Cet avantage durerait cinq ans, puis reviendrait au revenu viager annuel de 20 000 $. Chaque transporteur est différent, il est donc important de comprendre toutes les pièces mobiles.

Ces deux options ne sont pas destinées à couvrir entièrement 100% de vos coûts de SLD, mais elles aident à en payer une partie.

Quand ne pas acheter une rente

J'espère vous avoir convaincu que les rentes faire servir un but, et peut être une excellente option pour certaines personnes. Mais ils ne se font pas mal non plus pour rien. Voici 15 raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas vouloir explorer le côté annuité des choses.

1. Vous pouvez investir votre propre argent

Si vous pouvez et êtes disposé à investir votre argent - même si seulement par le biais des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse - vous n'avez pas besoin d'une annuité. Les rentes sont excellentes pour les personnes qui en savent peu sur l'investissement ou qui veulent des rendements garantis.

2. Vous êtes conservateur avec les dépenses

Certaines personnes ne savent tout simplement pas comment gérer l'argent, et une rente est un moyen idéal d'éviter de brûler toutes leurs économies de retraite. Les rentes sont des contrats à long terme, généralement mis en place spécifiquement pour morceler l'argent pour le reste de votre vie.

Mais si, d'autre part, vous êtes assez bon pour gérer votre propre argent, une rente pourrait être restrictive et inutile.

3. Vous n'êtes pas à l'aise de payer beaucoup de frais

Les rentes peuvent offrir de nombreux avantages, mais elles ont un prix. Contrairement aux fonds communs de placement (où vous pouvez acheter des fonds sans frais et à faible charge) ou des certificats de dépôt (où il n'y aura aucun frais d'investissement), les rentes ont généralement plusieurs frais associés.

Voici le kicker cependant: beaucoup de ces frais sont cachés, de sorte que vous ne savez jamais vraiment ce que vous payez, sauf si vous lisez le prospectus de 157 pages.

Note latérale: Si vous souffrez d'insomnie, j'entends que garder une copie d'un prospectus de rente sur votre table de nuit est un grand remède. 🙂

Vous devez également vous rappeler qu'il s'agit d'un contrat à très long terme, et qu'il y a des frais de rachat qui peuvent atteindre 20% (mais généralement entre 8 et 10%).

Tous ces frais peuvent réduire votre investissement et vos rendements si vous vous retrouvez dans une rente qui ne correspond pas parfaitement à votre situation financière. Assurez-vous d'obtenir des devis d'un agent réputé, et que vous compreniez ce que vous achetez!

4. Vous voulez de purs retours sur investissement

Bien que les agents d'assurance aiment bien dire aux gens que les rentes offrent un rendement garanti, ces garanties ont un certain prix. Ces rendements garantis peuvent être bien en deçà de ce que vous pouvez généralement obtenir sur les marchés d'investissement, mais c'est la même chose si vous choisissez d'enregistrer votre argent dans un CD.

De plus, ces rendements garantis peuvent avoir un gain à la hausse limité. Par exemple, même si un indice de marché donné peut rapporter 12%, la compagnie d'assurance peut plafonner votre rendement à 9% (certains sont aussi bas que 3% en ce moment).

Et qui obtient le retour sur investissement supplémentaire que vous n'avez pas? La compagnie d'assurance, bien sûr. Si vous n'aimez pas ce genre d'arrangement, vous feriez mieux d'éviter complètement les rentes.

5. Vous voulez contrôler la façon dont votre argent est investi

En règle générale, les rentes ne sont pas des démocraties d'investissement. En fait, la compagnie d'assurance investira votre argent dans l'équivalent des fonds communs de placement de la compagnie d'assurance. Seulement, ils ne sont généralement pas des fonds communs de placement cotés en bourse, du genre que vous trouverez avec votre courtier d'investissement de quartier amical.

La compagnie d'assurance choisira généralement les fonds, et même les allocations, vous laissant peu de choix quant à la façon dont l'argent est investi.

Si cela semble injuste, vous devez vous rappeler que les rentes sont principalement conçues pour les personnes qui ne savent pas ou ne veulent pas investir leur argent. Et pour ce type de client, avoir le contrôle de leurs investissements est une non-préoccupation.

6. Vous n'aimez pas les chaînes attachées à vos investissements

Les rentes ne sont pas du tout comme les fonds communs de placement. Lorsque vous investissez dans des fonds communs de placement, vous investissez votre argent, les termes et les frais sont généralement compris, et vous pouvez généralement quitter à tout moment que vous le souhaitez. Les rentes sont cependant contrats qui viennent avec de nombreuses stipulations. Pour la plupart, ces stipulations sont mises en place pour protéger la compagnie d'assurance.

Les frais de rachat sont un excellent exemple. Si vous savez que vous devrez payer des frais de 8% pour liquider votre rente, vous ne le ferez probablement jamais - surtout si vous avez payé des frais similaires lorsque vous avez investi dans la rente.

Ces stipulations attachent des ficelles à vos investissements, et suppriment votre capacité à faire des changements d'investissement après le fait.

7. Vous n'avez pas besoin de report d'impôt supplémentaire

Tout comme les IRA et d'autres véhicules d'investissement de retraite privilégiés fiscalement, les rentes offrent un report d'impôt de vos revenus de placement, ce qui permet à votre argent de croître sans être réduit par les impôts annuels sur le revenu. Une différence majeure cependant est que vous n'obtiendrez pas une déduction d'impôt pour votre contribution à une rente comme vous le ferez avec les placements de retraite conventionnels.

Si vous êtes à l'aise avec le montant d'argent que vous avez dans les placements à imposition différée, vous n'avez pas besoin de gagner un report d'impôt supplémentaire par le biais d'une rente. Et pour ce que cela vaut, au moins une partie de votre argent de retraite devrait être tenue en dehors des comptes à impôt différé. Cela vous donnera accès à au moins une partie de votre argent sans avoir à payer de taxes sur le retrait. Pensez-y comme une forme de diversification de l'impôt sur le revenu pour votre retraite.

8. Vous ne croyez pas le battage médiatique pour une minute

Un autre argument favori des agents d'assurance est que la rente qu'ils offrent permettra de résoudre tous vos problèmes.

Newsflash: il n'existe aucun produit d'investissement qui résoudra TOUS vos problèmes.

Si vous obtenez ce type de vente, fuyez le plus vite possible.

9. On vous offre seulement un produit d'une entreprise

Investir votre argent, c'est comme acheter une nouvelle voiture. Vous aurez envie de regarder beaucoup de différentes marques et modèles avant de se décider sur votre choix ultime. Et naturellement, vous ferez la même chose si vous cherchez à investir dans des actions ou des fonds communs de placement.

Si vous travaillez avec un agent d'assurance, et que l'on vous offre seulement un produit de rente unique d'une entreprise, il est probable que l'agent n'a qu'un seul produit à vendre - celui qu'il offre. Les chances sont que le produit ne fonctionne pas pour vous, et vous devez passer à autre chose.

10. Vous êtes venu acheter une assurance vie, mais vous êtes vendu une rente

Il y a généralement une raison majeure pour laquelle un agent d'assurance tentera de vous vendre une rente lorsque vous cherchez une police d'assurance-vie: L'agent obtiendra une commission beaucoup plus importante sur la rente que sur une police d'assurance-vie. Pour la plupart des gens, même si vous avez acheté une police d'assurance-vie de 5 millions de dollars, l'agent ferait plus sur une rente.

Cela peut être vraiment bon pour l'agent, mais c'est vraiment mauvais pour vous.

11. Vous n'êtes pas entièrement sûr des termes de la rente

Il n'y a pas qu'un type de rente, il y en a beaucoup. Chacune de ces rentes vient avec une batterie de ses propres dispositions et stipulations. Ne vous méprenez pas à ce sujet, les rentes peuvent être extrêmement compliquées.

Si vous avez des doutes quant à la rente qui vous est offerte, ou certaines dispositions de la rente qui ne sont pas expliquées de façon adéquate, vous devez partir. Soyez assuré que si vous n'êtes pas à l'aise avec une disposition, il y en a probablement d'autres qui n'ont tout simplement pas retenu votre attention.

Chaque fois que vous investissez de l'argent n'importe où, vous devez être absolument certain de ce que vous entreprenez, des avantages spécifiques que vous recevrez et des risques que vous prenez en échange de ces avantages.

12. Vous ne vous inquiétez pas de survivre à votre argent

L'une des principales raisons pour quiconque d'acheter une rente est d'éviter de survivre à leur argent. Vous achetez une rente et vous commencez à recevoir des paiements de revenu à la date donnée. Ces paiements de revenu peuvent continuer pour le reste de votre vie, ce qui signifie que vous ne manquerez jamais d'argent.

Mais si vous avez assez d'argent dans les économies et les investissements que la perspective de survivre à votre argent n'est pas mieux que la télécommande, alors une rente n'est pas pour vous.

13. Vous ne voulez pas d'un investissement qui vous verrouillera

Habituellement, la plupart des gens investissent leur argent dans un véhicule d'investissement donné pendant quelques années, puis passent à autre chose. Ce n'est pas comme ça que les rentes fonctionnent. Non seulement les contrats de rente, mais ils vous verrouilleront généralement pour le reste de votre vie.

Si vous changez d'avis après cinq ou dix ans, la seule façon de sortir de la rente sera de payer des frais de rachat rigoureux. La charge peut être suffisamment élevée pour vous empêcher de passer avantageusement à un véhicule d'investissement différent.

14. L'agent d'assurance pousse trop fort

Malheureusement, pour certains agents d'assurance-vie, la vente d'assurance-vie n'est qu'un sinistre. L'argent réel est dans la vente de rentes. La vente d'une police d'assurance-vie pourrait procurer aux agents quelques centaines de dollars - la vente d'une rente pourrait lui rapporter quelques milliers de dollars.

Si vous sentez que l'agent vous pousse à faire une rente, il y a de fortes chances qu'il fasse plus pour ses propres raisons que pour votre bénéfice.

Ne permettez jamais à quiconque de vous pousser dans n'importe quel type d'investissement. Si vous sentez que l'agent essaie trop de vous faire acheter une rente, cela devrait déclencher une alarme dans votre esprit, vous laissant savoir qu'il est temps de faire une sortie.

15. Votre instinct vous dit que ce n'est pas le bon investissement pour vous

Si après avoir considéré une rente, et toutes ses diverses dispositions, vous ressentez encore un certain doute à l'intérieur, vous devez partir. Parfois, la raison pour laquelle vous avez un mauvais pressentiment à propos de quelque chose ne concerne pas tant une disposition dérangeante que deux, mais plutôt la complexité de l'ensemble de l'accord.

Si vous estimez que l'ensemble du contrat de rente est simplement trop compliqué lorsqu'il est pris dans son ensemble, c'est une justification suffisante pour éviter d'y entrer. Quel que soit le type d'investissement auquel vous participez, il est important de pouvoir dormir paisiblement la nuit.

Morale de l'histoire:

La plupart des gens ne devraient pas acheter une rente. Mais il y a certaines personnes dans certaines circonstances pour qui une rente serait un excellent choix. Si vous avez des questions sur les rentes, si elles fonctionneraient pour vous, ou si vous avez besoin d'un devis de rente, il suffit de demander.

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