Comprendre les cotes d'assurance-vie temporaire - De combien d'assurance-vie ai-je besoin? 💲💲💲

L'une des questions les plus courantes des clients est: «De combien d'assurance-vie ai-je besoin?» La réponse dépend de votre situation individuelle.

Il existe de nombreuses raisons d'envisager l'achat d'une assurance-vie. Ceux-ci peuvent inclure pour remplacer le revenu perdu, pour rembourser une hypothèque, ou pour payer le coût élevé d'un enterrement et d'autres dépenses finales - qui peuvent aujourd'hui dépasser 10 000 $. Pourtant, lorsque l'on considère la couverture d'assurance-vie, beaucoup de gens ne savent pas quel type de police acheter, ainsi que le montant du produit à acheter.

Quel type d'assurance-vie devriez-vous envisager?

Dans de nombreux cas - en particulier pour ceux qui sont jeunes et en bonne santé - une citation terme généralement considérée. Il y a plusieurs raisons à cela. Premièrement, terme est généralement la forme la plus abordable de couverture d'assurance-vie sur le marché. C'est parce que la vie à terme comprend seulement la protection pure de la prestation de décès - sans aucun type de valeur monétaire ou d'investissement.

Ce que la plupart des gens ne savent pas, c'est que les politiques à terme peuvent aussi être bonnes pour les personnes en mauvaise santé et vous pourriez trouver une police d'assurance-vie sans examen médical qui sera plus facile pour vous ou pour ceux qui cherchent à acheter un risque élevé. police d'assurance-vie.

Avec une couverture d'assurance temporaire, les polices sont achetées pour certains délais ou «conditions». Par exemple, les polices ont généralement une durée de 10 ans, 15 ans, 20 ans ou 30 ans. Une fois qu'une police d'assurance temporaire a expiré, l'assuré devra généralement se qualifier à nouveau pour l'assurance s'il veut renouveler sa protection. Cette requalification sera basée sur l'âge et l'état de santé de l'assuré. Pour cette raison, la prime prélevée sur la nouvelle police sera généralement plus élevée.

L'assurance vie temporaire peut être considérée comme un bon type de couverture pour ceux qui couvrent des besoins «temporaires». Par exemple, une personne peut vouloir s'assurer que son hypothèque de 30 ans sera remboursée à ses survivants en cas de décès. Par conséquent, ils pourraient acheter une police de 30 ans avec une prestation de décès dans le montant du solde de l'hypothèque. Dans ce scénario, la police expirera en même temps que le solde du prêt hypothécaire sera remboursé.

Assurance temporaire ou assurance vie permanente

L'assurance-vie temporaire diffère de la vie permanente en ce sens que les polices permanentes offrent à la fois une protection contre les prestations de décès, ainsi qu'une valeur de rachat ou une composante d'investissement. Grâce à cela, le titulaire de la police peut accumuler des épargnes avec report d'impôt. Cela signifie que les fonds peuvent augmenter sans être taxés jusqu'au moment où ils sont retirés - permettant essentiellement à l'argent de croître de façon exponentielle avec le temps.

Le titulaire de la police peut soit retirer, soit emprunter les fonds qui figurent dans la partie de l'assurance-vie permanente sous forme de valeur de rachat. Cependant, il est important de noter que le montant de tout solde impayé sera déduit de la prestation de décès de la police si l'assuré décède.

Contrairement aux polices d'assurance vie temporaire, la couverture permanente n'a pas de limite de temps particulière. Cela signifie que l'assurance vie permanente - comme son nom l'indique - restera en vigueur de façon permanente, à condition que les primes soient payées. En outre, le montant de la prime restera généralement fixe pendant toute la durée d'une police permanente. Par conséquent, même si le montant de la prime d'une police d'assurance-vie permanente peut être plus élevé que celui d'une couverture à terme comparable, au fil du temps, la prime d'une police permanente pourrait être inférieure. Un bon exemple serait une politique de vie variable, qui construit au fil du temps en investissant la valeur de rachat en actions et obligations. Si la partie investissement devait réellement décoller, vous n'auriez pas besoin de payer autant de primes pour financer entièrement la valeur de rachat.

Alors qu'une assurance temporaire peut être une bonne option pour quelqu'un qui répond à un besoin «temporaire», une assurance vie permanente, comme une police vie entière ou universelle, pourrait être meilleure pour une personne qui prévoit maintenir la police en vigueur pendant la durée de toute sa vie. Par exemple, ces politiques pourraient être bonnes pour ceux qui prévoient d'utiliser la politique pour payer les taxes foncières ou pour faire don du produit à un organisme de bienfaisance.

Types de polices d'assurance vie temporaire

Selon les options que vous choisissez, vous pouvez remarquer qu'il ya des coûts très différents pour les primes sur vos citations d'assurance temporaire. Il existe différents types de polices à terme sur le marché - certaines sont même spécifiques à certains besoins de protection et ces différentes options peuvent conduire à des primes très différentes lorsque les citations à vie sont tirées. Les primes d'assurance pour les fumeurs peuvent également être différentes. Il existe plusieurs caractéristiques des polices d'assurance-vie à terme qui expliquent les types généraux de polices d'assurance-vie temporaire disponibles:

Assurance-vie garantie de niveau supérieur

La police d'assurance-vie temporaire la plus courante est la prime de niveau garantie. Ce type de police garantit que la prime mensuelle ne changera jamais pour toute la durée de la police. Donc, si la police est d'une durée de 30 ans avec une prime garantie de 25 $ par mois, cela ne changera jamais pendant toute la durée de la police.

D'autres types de polices peuvent offrir des primes qui changent au fil du temps ou des avantages qui changent avec le temps.

Assurance-vie temporaire renouvelable

Avec un terme renouvelable, la police peut être renouvelée par l'assuré après chaque période de temps - ou la durée - s'est écoulée.Le titulaire de la police peut le faire sans avoir à remplir une nouvelle demande de couverture ou à passer un examen physique.

Bien que le preneur d'assurance soit autorisé à renouveler la police, un nouveau devis à terme sera exécuté et la prime sur le plan augmentera probablement à chaque renouvellement. Cela est dû à l'âge avancé de l'assuré et à d'éventuels problèmes de santé.

Assurance-vie temporaire convertible

Une police convertible permet à l'assuré de convertir une police d'assurance-vie temporaire en une police d'assurance-vie permanente à une date ultérieure. Tant que les conditions de la police ont été respectées et que les paiements de primes ont été effectués, l'assuré ne sera pas tenu de subir un examen médical nouveau ou supplémentaire au moment de la conversion de la police, peu importe son état de santé.

Le terme convertible offre au souscripteur l'avantage d'obtenir une couverture moins coûteuse, tout en conservant la possibilité de se convertir ultérieurement en une police permanente à mesure que leurs besoins financiers et d'assurance évoluent et qu'ils n'ont pas à passer par le processus. d'obtenir une nouvelle citation.

Assurance-vie temporaire modifiée

Une politique modifiée est une variation de la structure de paiement ou de la prestation de décès pendant la durée de la police. Certaines polices modifiées offrent des primes plus élevées au fil du temps ou des prestations de décès décroissantes au fil du temps, selon les besoins.

Assurance-vie temporaire décroissante

Avec une politique décroissante, la prestation de décès diminue chaque année, même si la prime reste la même. La police d'assurance vie à terme décroissante prendra fin lorsque la prestation de décès atteindra zéro.

Les acheteurs potentiels de l'assurance-vie temporaire décroissante peuvent être ceux qui veulent couvrir le montant de leur solde hypothécaire impayé. Dans ce cas, à mesure que le montant du solde hypothécaire diminue, le montant de la prestation de décès diminue également.

Augmentation de l'assurance-vie temporaire

Les polices d'assurance temporaire à plus long terme conservent la même prime tout au long de la durée du contrat, mais le capital-décès augmente. Ce type de prestation peut souvent être acheté comme un coût de la vie pour une police d'assurance vie entière.

Remboursement de l'assurance vie temporaire à prime

L'un des inconvénients de l'assurance-vie temporaire est d'arriver à la fin du terme et de le faire expirer ou de faire en sorte que la prime augmente considérablement pour que la police demeure intacte. L'assurance Remboursement de prime est conçue pour rembourser les primes si vous êtes encore en vie à la fin du terme.

Cette fonctionnalité coûte plus cher que la prime de niveau garantie, mais elle coûte moins cher qu'une police d'assurance vie entière. La principale différence est que le preneur d'assurance ne gagne aucune croissance sur les primes au fil des ans.

Rentrée

Habituellement, les compagnies d'assurance facturent des primes peu élevées au cours des premières années après l'émission d'une police d'assurance temporaire parce qu'elles ont examiné leurs demandeurs et choisi seulement celles qui sont en relativement bonne santé.

En moyenne, les assurés ont tendance à rester en bonne santé pendant les premières années suivant l'émission des polices. Cependant, au fil des années, certains assurés qui sont en bonne santé abandonneront leur couverture tandis que d'autres qui sont en mauvaise santé garderont la leur.

Afin d'aider à compenser cette tendance, les assureurs doivent inclure des frais de prime de renouvellement supplémentaires dans la police au cours des années ultérieures afin d'aider à couvrir les coûts de mortalité supplémentaires associés à cette sélection adverse. Si une personne est en bonne santé, elle peut demander une nouvelle assurance en présentant une preuve d'assurabilité, et elle peut de nouveau profiter des frais de mortalité moins élevés associés à la police nouvellement émise.

Par conséquent, certains assureurs offrent des polices d'assurance-vie temporaire de rentrée. Tant que l'assuré continue à présenter des preuves d'assurabilité à intervalles réguliers, ses primes de renouvellement - qui sont basées sur des frais de mortalité moins élevés - resteront comparables aux primes pour les polices à terme nouvellement émises.

De même, si l'assuré n'est pas en mesure de bénéficier de la prime la plus basse, la plupart des polices incluront également un montant maximum de prime qui pourrait être facturé. Ces primes de renouvellement maximum sont plus élevées que les primes de renouvellement qui sont facturées pour une période renouvelable ordinaire.

Dépenses finales / plans d'inhumation

L'assurance de frais finale est un type de couverture qui couvre le coût de l'enterrement, des funérailles et d'autres coûts connexes. Souvent appelée «assurance funéraire» ou «assurance funéraire», la dépense finale procure généralement un avantage variant entre 5 000 $ et 50 000 $.

Le titulaire de la police sur l'assurance-vie de frais final peut nommer une personne (ou des personnes) de son choix en tant que bénéficiaire. Le bénéficiaire - dans de nombreux cas un membre de la famille ou un autre être cher - fait la demande d'assurance-vie au décès de l'assuré et est ensuite responsable de l'utilisation du produit pour réaliser les souhaits du titulaire du contrat.

De nombreuses polices d'assurance-vie de frais finaux sont offertes à un coût moindre que les formes plus traditionnelles de couverture d'assurance-vie - et les régimes de dépenses finales peuvent permettre au titulaire de la police de faire des versements mensuels ou annuels abordables. Cela rend la couverture des frais finaux facile à transporter pour beaucoup - même ceux sur un budget fixe.

Dans de nombreux cas, les politiques de dépenses finales sont souscrites soit en «émission simplifiée», soit en «émission garantie». Avec une politique d'émission simplifiée, le demandeur doit répondre à plusieurs questions concernant sa santé et son état de santé. Cependant, le demandeur n'est pas tenu de passer un examen médical.

Une politique d'émission garantie dans laquelle on ne pose aucune question médicale au demandeur. Par conséquent, avec ce type de régime, toute personne qui s'inscrit recevra une couverture.Il est important de noter, cependant, que les primes sur ces politiques sont généralement plus élevés.

Couverture de crédit

L'assurance vie crédit est un type de police qui est conçu pour rembourser la dette d'une personne si le débiteur décède. Le montant nominal de la police d'assurance diminuera généralement à mesure que le solde de la dette diminuera - jusqu'à ce que les deux atteignent zéro.

L'assurance vie crédit peut protéger les personnes à charge d'une personne en ce sens qu'elle ne sera pas accablée de dettes si l'emprunteur décède avant de rembourser le solde. Dans certains cas, l'achat d'une politique de crédit est requis par un prêteur avant l'approbation du prêt ou du crédit.

Certaines des principales caractéristiques de la vie de crédit comprennent:

Les polices assurent la vie d'un débiteur au profit d'un créancier
Acheté individuellement ou en groupe
Les politiques sont généralement la couverture à terme décroissante
Le produit de la prestation de décès ne peut pas dépasser le montant de l'endettement
Le prêteur ou le créancier doit appliquer le produit de la prestation de décès au remboursement du prêt
Les primes sont généralement ajoutées aux paiements d'acompte du prêt du débiteur
L'assuré reçoit un certificat d'assurance
La couverture de l'emprunteur prendra fin lorsque la dette sera remboursée, refinancée, transférée ou deviendra trop tard

Les politiques de crédit peuvent également offrir un moyen d'obtenir une couverture à ceux qui ne peuvent pas l'obtenir d'une autre manière. Bien que les produits ne vont pas aux proches de l'assuré, la vie de crédit aidera à réduire les dettes d'un défunt, ce qui peut aider à éviter les difficultés financières pour les survivants de l'assuré.

J'ai les bases maintenant Combien d'assurance-vie ai-je besoin?

Maintenant que nous connaissons les tenants et les aboutissants des politiques, nous pouvons nous attacher aux chiffres. Répondre à la question «De combien d'assurance vie ai-je besoin?» N'est pas aussi simple que cela puisse paraître. Personne ne veut laisser sa famille ensevelie sous des milliers de dollars de dettes après son décès, mais la plupart des consommateurs ne savent pas quel devrait être le montant de la police d'assurance-vie appropriée. La taille de la police dont vous aurez besoin dépend de votre situation financière, de votre avenir, de vos projets et de vos souhaits pour votre famille.

Le premier facteur à considérer est quelle est la structure de votre famille? Avez-vous un conjoint et des enfants qui dépendent de votre salaire? Votre conjoint travaille-t-il ou vos enfants grandissent-ils? Êtes-vous des enfants sur le point d'aller à l'université? Plus il y a de gens qui dépendent de votre salaire, plus vous aurez besoin d'une assurance-vie. Si vos enfants ont quitté la maison et que votre conjoint travaille, vous pouvez probablement acheter une police d'assurance-vie plus petite. Si les enfants sont jeunes, vous avez une dette importante, et un conjoint au foyer, vous pouvez envisager une police d'assurance-vie d'un million de dollars ou plus.

Passez du temps à évaluer vos finances. Facteur dans votre hypothèque, salaire annuel, investissements et dépenses annuelles. Si vous avez encore 125 000 $ sur votre prêt hypothécaire et 15 000 $ de plus en prêts étudiants, une police d'assurance-vie de 300 000 $ pourrait ne pas suffire. D'un autre côté, si votre maison est payée, vos enfants sont déjà sortis du collège et vous n'avez que quelques cartes de crédit ou prêts, une police de 300 000 $ pourrait suffire. Ne pas oublier de calculer le coût d'un enterrement dans les dépenses.

Bien qu'il n'y ait pas de «bonne» réponse au montant de la police d'assurance-vie que vous devriez acheter, vous devriez envisager au moins d'obtenir une police qui est 10 fois votre salaire annuel. Avoir une politique qui est 10x votre salaire annuel donnera à vos proches les finances dont ils ont besoin pour rembourser toutes les dettes et leur donner le temps de récupérer de la perte sans avoir le fardeau supplémentaire de la dette funéraire.

L'autre facteur à considérer est votre style de vie et comment vous voulez que votre famille utilise l'argent. Voulez-vous que votre famille rembourse la dette et investisse ensuite le reste? Voulez-vous qu'ils soient en mesure de maintenir le même style de vie pour les dix prochaines années sans avoir à s'inquiéter des fonds? Chaque situation nécessitera une quantité différente de police d'assurance-vie. Avant de décider d'un montant de police, parlez à votre famille de vos souhaits financiers pour la couverture d'assurance et ce qui est le plus logique.

Comment et où obtenir les cotes d'assurance-vie temporaire

Afin d'obtenir les meilleures citations, il est généralement préférable de travailler avec une entreprise qui a accès à plus d'une compagnie d'assurance. C'est parce que vous serez en mesure de comparer plusieurs politiques différentes et leurs prix de primes correspondantes. Dans de nombreux cas, le coût de la couverture peut varier considérablement - même pour la même couverture - selon l'assureur.

Lorsque vous êtes prêt à commencer à magasiner pour la couverture, nous pouvons vous aider. Nous travaillons avec plusieurs des meilleurs assureurs-vie sur le marché, nous pouvons également vous orienter vers les meilleurs taux d'assurance-vie pour les fumeurs. Nous pouvons vous aider à obtenir toutes les informations dont vous avez besoin rapidement, facilement et commodément, directement depuis votre ordinateur et sans avoir besoin de rencontrer en personne un agent d'assurance-vie. Les devis peuvent être consultés en ligne - et lorsque vous êtes prêt à acheter, vous pouvez également soumettre vos informations via Internet. Si vous êtes prêt à commencer le processus d'affichage des citations des meilleures compagnies d'assurance-vie, il suffit de remplir et de soumettre le formulaire sur cette page.

Si vous avez des questions supplémentaires sur le fonctionnement de l'assurance, comment obtenir des soumissions d'assurance-vie temporaire, ou même sur l'assurance vie en général, les experts de Root Financial sont là pour vous aider. Je suis heureux d'avoir établi un partenariat avec eux en tant que meilleure agence d'assurance afin qu'ils puissent répondre à toute question ou préoccupation que vous pourriez avoir avant d'aller de l'avant. Ils vous guideront également à travers le processus de devis et de demande.

Nous savons tous que l'obtention de soumissions pour l'assurance-vie peut être une grande décision. Il y a beaucoup d'informations disponibles - et parfois, cela peut sembler écrasant. Mais s'assurer que vous avez votre famille dans une situation financière sûre, peu importe les circonstances, vaut le processus à court terme d'obtenir une politique.

sauvegarder