Retraite

Demandez GFC 016 - Nous avons sauvé pour la retraite - Maintenant quoi?

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Il y a beaucoup de discussions sur le Web et dans les médias financiers sur la façon de se préparer à la retraite.

Mais il n'y a presque autant écrit ou parlé de ce que vous faites avec votre argent une fois que la retraite arrive réellement.

Heureusement, nous avons reçu un Demander à GFC question d'un lecteur non identifié sur exactement ce sujet:

«Nos fonds de retraite sont investis par les syndicats dans lesquels nous avons travaillé, à la fois les retraites traditionnelles et 401k. Nous cherchons les choses les plus sages à faire avec ces sommes, c'est-à-dire rembourser notre hypothèque de résidence principale, convertir en Roths? Nous sommes tous deux dans notre début des années 60. Pouvez-vous aider? "

Ce couple est au début de la soixantaine, et rien n'indique s'il est réellement à la retraite ou s'il cherche simplement à aligner ses finances de la meilleure façon possible. Mais qu'ils soient à la retraite ou très proches, ils posent d'excellentes questions qu'une personne en retraite ou sur le point de prendre sa retraite devrait poser.

Permettez-moi de commencer en disant qu'il n'y a pas de réponses absolues ici. Exactement ce que vous ferez avec votre argent dépendra d'un certain nombre de variables que ce lecteur n'a pas inclus dans sa question. Pour cette raison, je vais essayer de répondre à chaque partie de la question de la manière la plus générale possible. Cela vous permettra de faire des ajustements en fonction de votre situation personnelle.

Il ya deux parties à cette question - utiliser l'argent pour rembourser l'hypothèque sur la résidence principale, ou convertir l'argent en Roth IRA. (La question fait référence aux "retraites traditionnelles", et je suppose que "les IRA traditionnels" est ce que l'on voulait dire).

Regardons les deux options pour votre épargne-retraite.

Rembourser votre hypothèque

Je pourrais répondre plus directement à la question du lecteur à ce sujet si plus d'informations étaient données sur leur situation particulière. En fait, c'est un excellent sujet de préretraite tout seul! Pour cette raison, je vais devoir donner une réponse très générale, en commençant par poser un tas de questions. Ce sont des questions que tout le monde devrait se poser pour rembourser une hypothèque dans le cadre d'une stratégie globale de retraite.

Quelle proportion de votre épargne-retraite aurez-vous après avoir remboursé votre hypothèque? Mon sentiment général est que si le remboursement de votre prêt hypothécaire vous laisse peu ou pas d'épargne-retraite, vous ne devriez pas rembourser l'hypothèque. Vous aurez besoin de ces fonds pour aider à payer les frais de subsistance.

D'un autre côté, si le remboursement de votre hypothèque n'utilisera qu'un faible pourcentage de votre épargne-retraite, ce sera probablement une bonne stratégie. Bien que l'argent utilisé pour rembourser l'hypothèque ne sera plus disponible pour générer un revenu, il supprimera une dépense importante, ce qui procure un avantage similaire.

Combien de vos revenus de retraite mensuels attendus le paiement hypothécaire mensuel prend-il? Si votre versement hypothécaire mensuel consomme une grande partie de votre revenu de retraite mensuel, il pourrait être très sensé de rembourser l'hypothèque. Cela devrait améliorer votre flux de trésorerie, de sorte que vous aurez besoin de moins de revenus de retraite.

Mais si le paiement hypothécaire mensuel ne tue pas votre budget, il pourrait vous être avantageux de laisser l'argent dans les comptes de retraite où il continuera de gagner un revenu.

Une autre considération est combien de votre paiement mensuel de la maison va réellement au paiement de l'hypothèque? Par exemple, pour les personnes qui ont acheté leur maison il y a des dizaines d'années, la partie principale et les intérêts du paiement de leur maison ne peuvent être que de quelques centaines de dollars par mois. Mais la véritable dépense est l'impôt foncier élevé. Il est toujours important de réaliser que les taxes foncières et l'assurance habitation ne disparaissent pas lorsque vous remboursez votre hypothèque.

S'il s'avère que les impôts fonciers constituent la plus grande partie du paiement de votre maison, la question n'est peut-être pas de rembourser ou non votre hypothèque, mais de décider si vous devriez envisager de réduire la taille d'une résidence moins chère.

Quel taux d'intérêt payez-vous sur votre hypothèque? Si le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire est de 3% sur un prêt à taux fixe, vous avez enfermé dans l'un des taux d'intérêt les plus bas de l'histoire! Si vos paiements hypothécaires mensuels ne nuisent pas beaucoup à votre budget, vous ne voudrez peut-être pas être si rapide pour le rembourser.

C'est encore plus vrai si vous avez obtenu un taux de rendement plus élevé sur une épargne-retraite. Par exemple, si votre hypothèque est de 3,5%, mais que vous avez en moyenne 7% sur votre portefeuille de retraite au cours des dernières années, le remboursement de votre prêt hypothécaire pourrait vous nuire.

D'un autre côté, si vous payez 6% de votre hypothèque et que votre épargne-retraite n'a été que de 4% en moyenne au cours des dernières années, il sera logique de rembourser votre prêt hypothécaire. De cette façon, vous obtiendrez un rendement de 6% sur l'argent utilisé pour rembourser l'hypothèque.

Combien d'années devez-vous continuer à contracter avec votre hypothèque? Si vous n'avez que quelques années pour rembourser votre prêt hypothécaire - certainement moins de 10 ans - vous pourriez vouloir garder l'argent dans vos régimes de retraite et utiliser des ressources non liées à la retraite pour rembourser votre prêt hypothécaire. La raison pour laquelle je suggère ceci est parce qu'un prêt qui a seulement quelques années pour continuer est une dette temporaire. Mais l'argent que vous retirerez de l'épargne-retraite pour la rembourser disparaîtra définitivement. C'est un échange inégal.

Mais si vous avez 15 à 20 ans de plus pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous pourriez vouloir le rembourser le plus tôt possible. Une durée restante qui pourrait signifier que vous ferez un paiement hypothécaire pour le reste de votre vie.

Une autre considération: ne pas oublier les impôts sur le revenu! Si vous devez retirer de l'argent de votre épargne-retraite pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous devrez payer l'impôt sur le revenu au moment du retrait. Vous devrez tenir compte de ces taxes dans l'équation.

Par exemple, si vous devez 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire, et que vous avez un taux marginal d'imposition fédéral et provincial effectif de 33%, vous devrez retirer 150 000 $ pour rembourser l'hypothèque et les taxes dues sur le retrait.

C'est l'une des principales raisons pour lesquelles rembourser une hypothèque sur l'épargne-retraite est un mouvement que vous devez faire particulièrement attention. Cela n'a pas toujours de sens financier.

Déplacer l'argent de retraite dans un Roth IRA


Cette question est particulièrement difficile à répondre sans savoir quelle est la tranche d'imposition du lecteur. Si vous déplacez de l'argent à partir d'un IRA 401 (traditionnel) et un IRA traditionnel à un Roth IRA, vous devrez payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur la conversion. Mais si oui ou non ils vont convertir en un Roth IRA dépendra vraiment des impôts sur le revenu.

En utilisant l'exemple ci-dessus, d'un taux d'imposition marginal fédéral et de l'état combiné de 33%, le couple perdra un tiers du solde transféré en déplaçant l'argent à un Roth IRA. Oui, ils gagneront des revenus non imposables à l'avenir, mais pas avant que leurs économies ne prennent un grand coup sur le transfert.

Il ne s'agit pas seulement de payer la taxe. En perdant une grande partie de vos économies d'impôt sur le revenu, vous gagnerez moins d'argent que vous ne l'êtes actuellement. Par exemple, un rendement de 10% sur 300 000 $ produira un revenu de placement de 30 000 $ par année. Un rendement de 200 000 $ de 10% - après avoir payé 33% d'impôt sur le revenu lors de la conversion - réduit le revenu annuel à 20 000 $.

Une meilleure stratégie pourrait consister à attendre que le couple prenne sa retraite, alors que sa tranche d'imposition est plus faible. Avec un taux d'imposition marginal de 15%, la conversion aura plus de sens.

Une meilleure stratégie pourrait être de laisser leur épargne-retraite où ils sont maintenant, mais commencer à faire des contributions Roth en fonction de leur revenu gagné actuel. Aucune indication n'est donnée quant à combien de temps ils prévoient de travailler, mais ils peuvent apporter des contributions aussi longtemps qu'ils le font.

Ils peuvent même vouloir compléter ces cotisations avec de petites quantités de conversions de leurs régimes de retraite existants. Cela permettra de garder la morsure d'impôt sur les conversions au minimum.

Je sais que je suis allé un peu partout avec ces réponses, mais les questions étaient générales, et ouvrent beaucoup de possibilités. J'espère avoir couvert la plupart de ces possibilités pour quiconque se trouve dans une situation similaire.

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