Comprendre le programme de prêts d'aide à l'éducation en matière de santé 💲💲💲

Obtenir un diplôme de médecine est un voyage long et coûteux, nécessitant souvent plusieurs années d'études supérieures.

Cela signifie que les étudiants paient pour beaucoup plus de collège que l'étudiant typique.

Malheureusement, les prêts étudiants fédéraux ne couvrent pas toujours les coûts d'un programme long.

Aujourd'hui, les étudiants diplômés et professionnels peuvent obtenir des prêts PLUS pour combler l'écart qui s'étire après avoir pris le maximum de prêts subventionnés ou non subventionnés.

Mais les prêts PLUS n'étaient pas toujours disponibles. En 1978, le programme HEAL (Health Education Assistance Loan) a été créé pour aider à financer des diplômes dans le domaine de la médecine.

Offerts aux étudiants des programmes d'études supérieures en santé - médecine, ostéopathie, dentisterie, médecine vétérinaire, optométrie, podiatrie, santé publique, pharmacie, chiropratique, administration de la santé ou psychologie clinique -, les prêts du programme HEAL comblent le déficit de financement.

Même si les prêts du programme HEAL ne sont pas disponibles pour les étudiants ces jours-ci, les gens les ont toujours. Malheureusement, cependant, parce que le programme est si vieux, il est difficile d'obtenir des informations précises à ce sujet.

Qu'est-ce que HEAL?

Le programme HEAL a été autorisé en vertu de la Loi sur les services de santé publique en 1978. Pendant 20 ans, le programme offrait des prêts garantis par le gouvernement fédéral aux étudiants d'un programme médical de deuxième cycle dont les besoins financiers dépassaient le maximum possible.

Les étudiants pourraient utiliser les fonds pour couvrir les frais de scolarité, les frais de subsistance, ou d'autres dépenses d'éducation.

Le programme HEAL utilisait une approche à trois volets: les prêteurs privés étaient à l'origine des prêts, le Département de la santé et des services sociaux (HHS) les assurait et les écoles les décaissaient. (Le ministère de l'Éducation n'existait pas avant 1980.)

Pour tenter de prêter de façon responsable, le gouvernement fédéral a mis en place des exigences strictes. Les banques et les écoles ont dû rester sous un seuil de 20% de taux de défaut de tous les prêts précédents pour rester admissibles à continuer à distribuer ces prêts. Les étudiants ont été jugés en fonction de la solvabilité avant de recevoir des prêts du programme HEAL.

Chaque prêt a été facturé des frais d'assurance, qui ont été rassemblés dans un fonds d'assurance prêt étudiant. Si les emprunteurs n'ont pas payé, HHS a fait leurs paiements à la banque de la Caisse d'assurance.

Cependant, étant donné que ces prêts s'ajoutaient à tous les autres prêts, les étudiants avaient souvent du mal à les rembourser. Beaucoup d'étudiants ont fait défaut, ce qui a amené HHS à épuiser le fonds d'assurance plus rapidement qu'ils ne pouvaient le faire.

En 1995, le gouvernement a décidé de commencer à éliminer le programme. Depuis lors, jusqu'en 1998, les prêts du programme HEAL n'étaient disponibles que pour les étudiants qui avaient déjà au moins un prêt HEAL et qui avaient besoin de plus pour terminer leurs études. Après le 30 septembre 1998, aucun prêt du programme HEAL n'a été accordé aux nouveaux emprunteurs ou aux emprunteurs antérieurs.

En 2014, tous les prêts du programme HEAL ont été transférés au ministère de l'Éducation, bien qu'ils soient toujours régis par la Loi sur le service de santé publique au lieu de la Loi sur l'enseignement supérieur, sur laquelle s'appuient les prêts fédéraux d'aujourd'hui.

Termes du programme HEAL

Les prêts du programme HEAL étaient essentiellement des prêts non subventionnés, ce qui signifiait des intérêts courus pendant l'abstention et le report, y compris pendant que l'étudiant était à l'école et dans la période de grâce. Ils ont été émis avec des taux d'intérêt variables et composés; Toutefois, le programme a permis aux prêteurs de fixer des taux d'intérêt fixes ou inférieurs s'ils le souhaitaient.

Pour les taux variables, le taux d'intérêt change trimestriellement en fonction de la valeur d'une obligation du Trésor au trimestre précédent - plus 3,5% pour les prêts décaissés entre le 27 janvier 1981 et le 21 octobre 1985 ou plus 3% pour les prêts décaissés à 22 octobre 1985.

La période de grâce pour les prêts du programme HEAL a été généreuse de 9 mois - bien, généreux jusqu'à ce que vous vous souveniez que l'intérêt a continué à s'accumuler et à composer pendant ces 9 mois.

Lorsque l'intérêt augmente, cela signifie simplement qu'il capitalise (il est ajouté au solde de votre prêt) et tous les intérêts futurs sont imputés en fonction du nouveau solde, y compris les intérêts ajoutés. Essentiellement, vous obtenez des intérêts sur les intérêts. Pour les prêts du programme HEAL, les intérêts sont composés tous les six mois (bien qu'un document du ministère de l'Éducation de juin 2016 affirme que l'intervalle composé est annuel).

Plus important peut-être, le programme HEAL a été soumis à un ensemble de règles de diligence raisonnable. À partir du déboursement, les prêteurs doivent:

Communiquer avec l'emprunteur tous les 6 mois avec les informations sur le montant de la dette
Contacter les emprunteurs 30 à 60 jours avant le début du remboursement pour établir les conditions de remboursement
Communiquez avec l'emprunteur au moins 4 fois au cours des 120 premiers jours de toute période de retard afin de tenter de percevoir le paiement avec des conséquences négatives sur le crédit.
Signaler les comptes en retard de plus de 60 jours aux agences d'évaluation du crédit
Demander une «aide à la demande» auprès du programme HEAL lorsque l'emprunteur a 90 jours
délinquant. (L'assistance préalable à la réclamation signifie que le programme HEAL enverra trois lettres de plus en plus urgentes encourageant l'emprunteur à contacter le prêteur ou le prestataire et expliquant que si ce n'est pas le cas, le prêteur ou le prestataire peut engager une procédure contre l'emprunteur.)

Conditions de remboursement

Le remboursement a commencé après la période de grâce de 9 mois; Toutefois, si l'emprunteur s'inscrivait à un programme de stage ou de résidence agréé pendant cette période de grâce, les emprunteurs n'auraient pas à commencer le remboursement avant 9 mois après la fin du programme.

Les emprunteurs pourraient prendre jusqu'à 33 ans pour rembourser leurs prêts.Ils pourraient s'inscrire dans un plan de remboursement gradué ou même consolider leurs prêts dans un seul prêt du programme HEAL. Bien qu'aucun nouveau programme de prêt HEAL n'ait été émis depuis 19 ans, le long terme de remboursement signifie que des milliers d'emprunteurs continuent de rembourser leurs prêts du programme HEAL.

Que faire si vous ne pouvez pas payer?

Si vous éprouvez des difficultés à rembourser vos prêts du programme HEAL, vous n'êtes pas seul. Malheureusement, si vous par défaut, c'est une mauvaise nouvelle. Les prêteurs sont tenus de prendre des mesures juridiques en cas de défaut.

Pour tenter de collecter des fonds auprès des emprunteurs défaillants, à compter de 1992 avec la réautorisation de la loi sur les services de santé publique, le HHS devait publier les noms de tous les emprunteurs défaillants au public. En 1995, le HHS a publié 3 600 noms de personnes qui ont manqué de 200 millions de dollars de prêts.

Depuis lors, le ministère de l'Éducation a repris la publication de ce que beaucoup appellent la «liste des médecins Deadbeat». Heureusement, en 2014, la liste comptait seulement 846 noms, en baisse de près de 2 700 en près de 20 ans. La liste elle-même semble assez cruelle pour commencer, cependant.

En plus d'ajouter votre nom à la "liste des médecins Deadbeat", si vous par défaut, le ministère de l'Éducation peut envoyer votre compte à une agence de recouvrement, vous amène au tribunal pour exiger la collecte du prêt, vous empêcher d'accepter Medicare à votre pratique, et compenser votre remboursement d'impôt.

Parce que les prêts du programme HEAL sont exemptés des lois de prescription - ce qui signifie qu'il n'y a pas de limite à combien de temps le prêteur ou l'agent serveur peut essayer de collecter sur le prêt - vous pouvez traiter ces conséquences indéfiniment.

Donc, si vous n'avez pas déjà par défaut, essayez de le garder comme ça. Voici quelques choses que vous pouvez essayer:

Vous pouvez avoir accès à un plan de remboursement sensible au revenu par l'intermédiaire de votre prêteur. En 1994, trois prêteurs ont commencé à offrir ces plans ainsi qu'un prêt de consolidation HEAL. Vos prêts peuvent avoir changé de mains depuis lors, mais il vaut la peine de vérifier auprès de votre fournisseur de prêteur actuel pour voir si vous pouvez réduire vos paiements mensuels.
Si vous avez un prêt direct ou un prêt d'éducation familiale fédéral (FFEL), vous pouvez le consolider avec vos prêts du programme HEAL dans un prêt de consolidation directe. Si vous le faites, vous pouvez probablement vous inscrire à l'un des nombreux plans de remboursement axés sur le revenu, qui peuvent avoir de meilleures conditions que le plan sensible au revenu offert par le prêteur.
Il est incroyablement difficile de s'acquitter des prêts du programme HEAL en déposant un bilan - plus difficile que les prêts financés par le gouvernement fédéral - mais pas impossible. Consultez un avocat si vous voulez essayer cette méthode. Si vous avez déjà fait défaut, pensez à essayer de régler. Parce que votre prêteur est une société privée, vous pouvez avoir une meilleure chance que si vos prêts étaient financés par le gouvernement fédéral.

Ou si vous voulez rembourser vos prêts une fois pour toutes, vous devrez peut-être trouver un bon plan de remboursement de la dette.

Si vous n'êtes pas sûr de savoir par où commencer ou quoi faire, envisagez d'embaucher un CFA ou un CFP pour vous aider avec vos prêts étudiants. Nous recommandons le planificateur de prêts aux étudiants pour vous aider à mettre en place un plan financier solide pour votre dette de prêt étudiant. Check-out Le planificateur de prêts aux étudiants ici.

Avez-vous déjà utilisé un prêt HEAL avant?