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Assurance-vie 101: Types d'assurance-vie expliqués

Assurance-vie 101: Types d'assurance-vie expliqués

Lorsque beaucoup de gens pensent à des polices d'assurance-vie, ils ne pensent généralement pas à tous les types d'assurance-vie, ils ne pensent qu'à terme.

Vous pouvez penser à cela comme In-N-Out Burger, mon joint burger préféré.

En plus d'avoir le meilleur hamburger de dégustation, je suis également très intrigué par leur menu simpliste.

Seulement offrant les bases - hamburgers, frites, boissons et milk-shakes - son menu minimaliste ne me submerge pas au point où je n'ai aucune idée de quoi commander. Taco Bell, d'un autre côté ... .yikes!

Les polices d'assurance-vie temporaire sont les plus simples, les plus populaires et les plus souvent achetées, mais; dans le menu d'assurance-vie des options, ce n'est pas le seul choix. Loin de là, en fait.

10 différents types de polices d'assurance-vie sur le marché aujourd'hui

Aujourd'hui, il existe une grande variété d'assurance-vie, dont les plus élémentaires sont à terme et permanentes. Dans chacune de ces catégories, cependant, il existe de nombreux types différents à choisir - et être familier avec ceux-ci peut vous aider à mieux personnaliser la couverture pour répondre à vos besoins spécifiques.

  • Terme
  • Durée croissante et décroissante
  • Permanent
  • Entier
  • Universel
  • Variable
  • Variable universelle
  • Survivante
  • Dépense finale
  • Pas d'examen médical

Politiques d'assurance-vie temporaire

L'assurance-vie temporaire est considérée comme l'assurance-vie la plus élémentaire pouvant être achetée. C'est parce que la vie à terme offre seulement la protection pure de la prestation de décès, sans aucune valeur monétaire accumule dans la politique. Pour cette raison, l'assurance-vie temporaire est souvent très abordable - en particulier pour les candidats qui sont plus jeunes et en bonne santé au moment où ils demandent la couverture.

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Avec l'assurance vie temporaire, la couverture est achetée pour une certaine durée, par exemple pour dix ans, 15 ans, 20 ans, 25 ans, 30 ans - et dans certains cas, même plus longtemps. Il existe également une option d'assurance-vie temporaire renouvelable d'un an offerte par plusieurs des meilleurs assureurs-vie.

Habituellement, lors de l'achat d'une police d'assurance-vie temporaire à terme, le montant de la prime demeurera le même pendant toute la période où la police est en vigueur. Pourvu que l'assuré survit tout au long de la période de la police, et qu'il souhaite rester couvert par l'assurance-vie, il devra se qualifier pour une nouvelle police à son âge et à son état de santé.

À ce moment-là, la prime sur une nouvelle police d'assurance-vie peut être un peu plus élevée. Dans certains cas, une police d'assurance-vie temporaire peut avoir une option pour convertir la couverture en un régime d'assurance-vie permanente.

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Augmentation et diminution de la couverture d'assurance-vie temporaire

Pour certains types d'assurance-vie temporaire, la prestation de décès diminuera avec le temps. Ceux-ci sont connus comme les polices d'assurance-vie à terme décroissantes. (La prime, cependant, restera généralement la même). Avec une politique à terme décroissante, la police prend fin lorsque la prestation de décès atteint zéro.

Une personne peut vouloir acheter une police d'assurance-vie temporaire décroissante pour couvrir le solde de son hypothèque impayée. Chaque année, à mesure que le montant du solde hypothécaire diminue, le montant de la couverture d'assurance diminue, jusqu'à ce que les deux se terminent.

Il existe également des polices à terme où la prestation de décès augmente avec le temps. Souvent, cet avantage sera acheté comme un coût de la vie sur la police. Un jeune parent peut envisager ce type de politique lorsque ses besoins en couverture augmentent.

Couverture d'assurance vie permanente

L'assurance vie permanente est différente de l'assurance temporaire car elle offre à la fois une protection contre les prestations de décès et une composante de valeur de rachat. Il diffère également parce que, comme son nom l'indique, il n'a pas de limite de temps comme l'assurance temporaire, mais plutôt pour le reste de la vie de l'assuré - pourvu que la prime soit payée. Il existe plusieurs types d'assurance-vie permanente.

Couverture d'assurance vie entière

Le type le plus simple de couverture d'assurance-vie permanente est la vie entière. Avec ce type de couverture, le montant de la prime est immobilisé et restera le même pendant toute la durée de vie de la police. Cela peut être utile pour ceux qui ont besoin de respecter un budget. Cela signifie aussi que si une personne achète une police d'assurance-vie entière à un très jeune âge, elle paiera toujours le même montant de prime en vieillissant - peu importe l'âge avancé ou même un problème de santé défavorable.

Dans certains cas, lorsque les conditions préexistantes d'une personne exigent que la personne achète une assurance-vie à risque élevé, certaines polices vie entière échelonnées sont la seule option.

L'encaisse de la composante valeur de rachat d'une police d'assurance-vie entière peut croître avec report d'impôt. Cela signifie que le gain sur ces fonds ne sera pas imposé tant qu'ils n'auront pas été retirés - ce qui leur permettra de composer de façon exponentielle avec le temps.

Au début, l'argent dans une police d'assurance-vie entière va croître lentement. C'est parce que la majorité des primes tôt iront à payer la commission de l'agent et les coûts d'assurance. Cependant, au fil des ans, l'argent dans une police d'assurance vie entière peut augmenter régulièrement, souvent avec un taux de rendement minimum garanti.

Certaines polices d'assurance-vie entière offriront même des dividendes à leurs souscripteurs. Parce que ceux-ci sont considérés comme un retour de prime pour le preneur d'assurance, ils ne sont pas non plus imposés.Les dividendes peuvent également aider à augmenter considérablement la valeur de rachat d'une police, bien qu'ils ne soient jamais garantis.

Couverture universelle d'assurance-vie

Une autre forme de couverture permanente est l'assurance vie universelle. Ce type d'assurance-vie offre également une prestation de décès et une composante de valeur de rachat où les fonds peuvent augmenter à impôt différé.

Cependant, l'assurance vie universelle est plus flexible que la couverture de toute la vie. En effet, le titulaire de la police a le droit - selon certaines lignes directrices - de choisir le montant de ses primes qui servira à financer la prestation de décès de la police et le montant qui ira à la valeur de rachat de la police.

Parce que la vie universelle est une police d'assurance vie permanente, le preneur d'assurance aura accès à son compte de trésorerie. Donc, tout comme avec un plan de vie, l'argent peut être emprunté ou retiré pour une raison quelconque - y compris rembourser la dette, compléter le revenu de retraite, ou même partir en vacances.

Couverture d'assurance-vie variable

L'assurance-vie à capital variable est également une forme de couverture d'assurance-vie permanente. Ces types de polices d'assurance-vie offrent une prestation de décès, ainsi qu'une composante en espèces. Toutefois, avec une assurance vie variable, le preneur d'assurance peut participer à différentes options d'investissement telles que les actions.

Cela signifie que leurs fonds ont la possibilité de se développer beaucoup plus que les fonds dans une politique de vie entière peut. Cela signifie également qu'il peut y avoir plus de risques que les fonds sont exposés aux hauts et bas du marché des actions.

Il est important de noter que si le preneur d'assurance peut augmenter ses fonds en fonction des mouvements du marché, ses liquidités ne sont pas investies directement sur le marché. Au contraire, il est investi dans des «sous-comptes» par la compagnie d'assurance.

Avec une police d'assurance-vie variable, la prestation de décès peut augmenter ou diminuer. il ne descendra pas en dessous du montant garanti. Il s'agit généralement du montant initial de la prestation de décès achetée au moment de la demande de police.

Couverture d'assurance vie universelle variable

L'assurance vie universelle variable est similaire à la couverture d'assurance vie universelle ordinaire, sauf dans ce cas, le preneur d'assurance est autorisé à investir l'argent dans leur politique dans différents types de placements tels que les fonds communs de placement. De plus, il n'y aura aucune valeur marchande minimale garantie dans ce type de police.

Couverture d'assurance-vie de survivant

Avec une police d'assurance-vie de survie, il y a plus d'une personne qui est couverte. Ces stratégies peuvent être configurées de différentes manières. L'une est la première à mourir. Avec ce type de police, la couverture est conçue pour payer lorsque la première personne décède.

Dans la plupart des cas, la prime facturée pour ce type de police peut être plus élevée que pour une police sur un seul assuré. Cependant, il peut souvent être moins que d'acheter deux polices d'assurance-vie distinctes.

Il existe également des polices conjointes et de survivant, ou des polices d'assurance-vie pour la dernière fois. Avec ces politiques, la couverture est payée lorsque la deuxième personne sur la couverture décède. Ceux-ci peuvent être une couverture temporaire ou permanente.

Ces politiques peuvent également avoir d'autres avantages, en ce sens qu'elles coûteront généralement moins que deux polices d'assurance-vie distinctes, et qu'elles peuvent avoir des critères de souscription moins stricts - surtout si l'une des personnes est en très bonne santé.

Couverture d'assurance-vie de frais définitifs

La couverture d'assurance-vie finale est souvent appelée «assurance funéraire» et est achetée par ceux qui sont considérés comme «aînés» ou entre 50 et 85 ans - bien que certaines compagnies d'assurance vendent des polices à des personnes plus âgées.

Ce type de couverture est généralement destiné à ceux qui veulent s'assurer que leurs proches ne seront pas confrontés au coût élevé d'un enterrement et d'autres dépenses connexes comme une pierre tombale, une sépulture, des fleurs et un service commémoratif.

Aujourd'hui, le coût moyen de ces articles à l'échelle nationale peut être de l'ordre de 10 000 $ - un montant que de nombreuses familles n'ont tout simplement pas facilement à leur disposition. Ainsi, une police d'assurance-vie de frais final peut aider.

La couverture finale des dépenses peut être à terme ou permanente - et souvent les exigences de souscription ne sont pas strictes. En outre, le coût de la prime pour ce type de couverture n'est généralement pas élevé, même si les demandeurs sont généralement plus âgés.

Aucune couverture d'assurance-vie d'examen médical

Comme son nom l'indique, aucune couverture d'assurance-vie d'examen médical n'exige que le demandeur subisse un examen médical dans le cadre du processus de souscription. Dans de nombreux cas, lors de la demande d'assurance-vie, les personnes doivent rencontrer un professionnel paramédical qui leur posera des questions de santé approfondies et leur retirera également un échantillon de sang et d'urine.

Pour cette raison, ceux qui ont certains types de problèmes de santé peuvent se voir refuser l'assurance-vie dont ils ont besoin. Mais, sans couverture d'examen médical, ils pourraient être approuvés pour la couverture dont ils ont besoin - et, parce qu'il n'y a pas d'exigences de souscription médicale à affronter, ces politiques sont souvent approuvées dans un jour ou deux après l'application.

Bien qu'aucune assurance-vie d'examen médical ne soit la meilleure option pour certains, nous recommandons que si vous pensez que vous pourriez passer l'examen médical, vous l'essayiez pour que vous puissiez obtenir des taux de prime plus bas.

Comprendre la "valeur de rachat"

Lorsqu'une police d'assurance contient une valeur de rachat garantie pour une prime garantie, cela signifie que la prime est plus importante au début de la police que dans une police à terme, de sorte que la prime supplémentaire peut être investie dans un «compte séparé» contrôlé. soit par l'assureur ou le preneur d'assurance afin d'augmenter la valeur de rachat.

Quels que soient les gains gagnés peuvent être utilisés de différentes façons: pour augmenter la prestation de décès, d'emprunter contre pour un usage ultérieur ou pour garder la politique en vigueur afin que vous puissiez cesser de payer les primes mensuelles. Si vous avez une politique de valeur de rachat, il est préférable de la conserver jusqu'au décès ou à la retraite afin de pouvoir tenir compte des gains probables.

Un regard plus attentif sur les avantages fiscaux de l'assurance-vie

Ces avantages fiscaux au sein d'une police d'assurance vie universelle sont similaires à 401ks et IRAs.Les gains annuels sur la partie investissement de la police ne sont pas imposés, et les gains imposables lors de l'encaissement d'une police peuvent être réduits du montant de la protection d'assurance fournie par le régime. De plus, en cas de décès, les gains du preneur ne sont généralement pas imposés.

Ces politiques peuvent offrir une gamme d'options de placement, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement équilibrés, des fonds communs de placement internationaux et des comptes du marché monétaire. Lorsque vous décidez d'investir, travaillez avec un conseiller comme vous le feriez un conseiller financier, et investissez toujours autant que vous en avez besoin, ni plus ni moins.

Comment et où obtenir les meilleures cotations Premium sur tous les types de couverture d'assurance-vie

Sans assurance-vie, les actifs durement gagnés et les économies destinées à d'autres fins doivent être utilisés pour rembourser la dette, financer le coût de la vie ou payer le coût élevé de ses dépenses finales - qui peuvent atteindre aujourd'hui plus de 10 000 $ dans certains domaines. .

Obtenir un ensemble de citations sur l'assurance-vie est aussi simple que de remplir le formulaire sur le côté de cette page. Malheureusement obtenir des citations pour tous les différents types d'assurance-vie à votre disposition va prendre pour parler à quelqu'un.

Le formulaire de citation ici sur GoodFinancialCents est conçu pour donner seulement des citations à terme.

Bien que cela fonctionne bien pour la plupart des gens, si vous voulez vraiment voir d'autres politiques de vie, attendez que l'agent vous contacte (nous avons seulement un agent pour vous contacter) et demandez-leur de faire des devis pour les différentes options .

Dans le passé, il n'y avait que quelques types de polices d'assurance-vie à choisir. Cependant, au fil du temps, de nombreux assureurs ont ajouté à leur gamme d'options de produits. Cela a permis aux individus et aux familles de trouver la couverture qui leur convient le mieux et pour leurs budgets.

En fin de compte, vous devez décider quel type de police d'assurance-vie est le mieux adapté à vos besoins. Comprendre comment chacun travaille fera en sorte que vous preniez la bonne décision.

Avec tous les nombreux types d'assurance-vie et les transporteurs à choisir aujourd'hui, il peut vous aider à avoir un allié de votre côté qui peut vous aider à choisir la couverture qui correspondra le mieux à vos besoins. Alors, contactez-nous aujourd'hui - nous sommes là pour vous aider.

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