Modifications et propositions de pardon de prêt d'étudiant de Trump

Le président Trump a déjà apporté d'importants changements aux programmes de pardon des prêts étudiants - et la plupart des gens ne le savent pas. Combinez cela avec les futures propositions déployées par la secrétaire à l'éducation Betsy DeVos, et il pourrait y avoir un tollé autour de l'annulation de prêt d'étudiant de Trump.

Brisons les changements que l'administration de Trump a déjà fait avec le pardon des prêts étudiants, puis parlons un peu des propositions qu'il a faites.

Rappelez-vous, les propositions sont juste que - les propositions. Cela ne signifie pas que ces changements entreront en vigueur. Cependant, c'est un bon rappel pour les personnes qui ont un prêt étudiant que c'est peut-être le bon moment pour prendre des mesures sur votre dette si vous l'avez négligé.

Avec la plupart des propositions, elles entrent en vigueur pour les emprunteurs de prêts futurs - cela signifie que si vous êtes dans un plan de remboursement ou un plan de remboursement de prêt étudiant en ce moment, vous aurez probablement droit à des droits acquis.

Cela semble confus, mais ce n'est pas obligatoire. Vous pouvez vous inscrire à ces programmes gratuitement sur StudentLoans.gov.

Bon, alors parlons des changements potentiels dans les programmes de pardon des prêts étudiants.

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Changements de pardon de prêt d'étudiant de Trump

Parlons d'abord de certaines des choses qui ont changé sous l'administration Trump jusqu'ici. Ce sont des changements qui sont déjà entrés en vigueur - ils sont la loi. Cependant, rappelez-vous que ces lois peuvent toujours être modifiées à l'avenir.

Décharge d'impôt sans impôt et invalidité

Nous avons déjà discuté dans notre article sur les moyens secrets d'obtenir l'exonération des prêts étudiants, à moins que vous ne participiez à un programme admissible, la plupart des demandes de remboursement de prêts étudiants et de prêts étudiants sont considérées comme un revenu imposable.

Cela signifie que si 50 000 $ de prêts étudiants étaient remis, cela serait considéré comme un revenu. Si vous avez travaillé 35 000 $, votre revenu total pour l'année serait maintenant de 85 000 $. Le résultat? Une facture d'impôt plus élevée. Les emprunteurs pourraient voir leurs factures d'impôt augmenter de 10 000 $ ou plus!

Pour empirer les choses, si vos prêts sont remboursés en raison d'une invalidité totale et permanente, ce «revenu» pourrait vous disqualifier des programmes d'aide sur lesquels vous pourriez compter.

Cependant, le plan fiscal de Trump, connu sous le nom de la Loi sur les réductions d'impôt et les emplois, a éliminé l'imposition de la libération des prêts étudiants sur les personnes qui l'obtiennent pour le décès ou l'invalidité totale et permanente. Cela signifie que si vous obtenez des prêts étudiants en cas de décès ou d'invalidité, vous ne ferez plus face à un fardeau fiscal (ou votre famille ne le fera pas).

Il est important de noter que cette disposition n'est entrée en vigueur que le 1er janvier 2018 - et que tout prêt libéré en 2017 subira toujours des impôts. De plus, cette disposition devrait expirer en 2025 à moins que le Congrès ne le renouvelle.

Vous pouvez en apprendre davantage sur les congés d'invalidité ici.

Verdict: Bien.

Nous pensons que c'est un très bon changement pour le pardon des prêts aux étudiants, qui relève du bon sens.

Déduction pour frais de scolarité et frais éliminés

La déduction des frais de scolarité a été éliminée en vertu de la Loi sur les réductions d'impôt et les emplois. La déduction pour frais de scolarité et frais de scolarité était en fait un prolongateur qui a expiré à la fin de 2016. La déduction pour frais de scolarité et frais de scolarité permettait aux contribuables de réduire leur revenu imposable jusqu'à concurrence de 4 000 $.

Cependant, bien qu'il y ait eu des propositions visant à éliminer ou à modifier d'autres crédits d'impôt pour études - comme le crédit d'impôt pour occasions américaines et le crédit d'impôt pour l'apprentissage à vie, ces crédits d'impôt restent inchangés en vertu de la nouvelle loi. Cependant, il existe des limites de revenu à ces crédits d'impôt pour études, de sorte que la déduction des frais de scolarité et des frais de scolarité a apporté un certain soulagement aux contribuables ayant des revenus élevés.

Verdict: Mixte.

Bien que nous soyons désolés de voir cette déduction d'impôt disparaître, il y en a d'autres qui sont encore disponibles et qui ont surtout profité aux hauts revenus.

Propositions de pardon des prêts étudiants Trump

Il y a eu beaucoup de propositions qui préoccupaient les gens avec l'administration Trump. Il est important de noter que aucune de ces propositions n'est la loi, mais cela ne signifie pas qu'ils ne sont pas des changements que le président veut voir.

Que vous soyez pour ou contre ces changements, vous devez savoir ce qu'ils sont et ce qu'ils peuvent signifier. Ensuite, vous devriez exprimer vos préoccupations à votre représentant au Congrès.

Élimination du pardon des prêts de la fonction publique (PSLF)

Le président Trump, ainsi que Betsy DeVos, ont appelé à l'élimination du pardon des prêts de la fonction publique (PSLF) à plusieurs reprises. PSLF est l'un des meilleurs moyens d'obtenir l'annulation du prêt étudiant aux États-Unis.

Dans sa première proposition budgétaire pour 2018, il a tenté de défrayer PSLF. Cela a soulevé une série de questions juridiques (parce qu'il y a de l'argent ou non, c'est toujours la loi, alors que ferait le ministère de l'Éducation), et finalement la proposition a été abandonnée.

Cependant, dans son prochain budget pour 2019, Trump a de nouveau proposé d'éliminer le pardon des prêts de la fonction publique.

Il est important de noter que les modifications proposées s'appliqueraient aux nouveaux prêts après le 1er juillet 2019. Ainsi, il semble actuellement que ceux qui ont des prêts existants bénéficieraient de droits acquis.

Les modifications aux prêts s'appliqueraient à l'emprunt après le 1er juillet 2019, à l'exclusion des prêts consentis aux emprunteurs pour terminer leurs études actuelles.

Verdict: Mauvais.

Vous aurez moins de gens qui travaillent dans la fonction publique, le gouvernement, l'application de la loi, l'enseignement et plus encore. Étant donné que plusieurs de ces domaines exigent un diplôme, il pourrait être difficile pour les personnes hautement qualifiées d'obtenir un diplôme et de travailler ensuite dans ces domaines à faible revenu qui sont précieux pour l'ensemble des États-Unis.

Élimination des prêts étudiants subventionnés

Trump a également proposé l'élimination des prêts étudiants subventionnés dans sa proposition de budget 2019. Les prêts étudiants subventionnés offrent une aide importante aux emprunteurs étudiants - le gouvernement payant les intérêts courus pendant l'école. Cela peut entraîner des économies importantes pour les emprunteurs.

Le gouvernement a émis 5,7 millions de prêts étudiants subventionnés au cours de l'année scolaire 2016-2017. Ces prêts vont vers les étudiants ayant un besoin financier, basé sur le remplissage du FAFSA.

Verdict: Mauvais.

Ces prêts ne sont accordés qu'aux étudiants qui ont un besoin financier. Ils vont encore emprunter pour payer leurs études collégiales, mais maintenant ça va coûter plus cher.

Éliminer la plupart des plans de remboursement en faveur d'un régime de remboursement unique fondé sur le revenu

Le président Trump a proposé d'éliminer tous les plans de remboursement axés sur le revenu (IBR, PAYE, RePAYE, ICR) et de les remplacer par un plan unique de remboursement fondé sur le revenu.

Ce nouveau plan de remboursement plafonnerait le paiement mensuel de l'emprunteur à 12,5% de son revenu discrétionnaire. Il prévoit également une remise de prêt d'étudiant à 15 ans pour les emprunteurs de premier cycle, et 30 ans pour les emprunteurs diplômés.

Trump a fait des commentaires selon lesquels il aimerait que le gouvernement couvre le coût de la remise des prêts aux étudiants dans le cadre de son nouveau régime - ce qui nous porte à croire que ce serait un pardon fiscal non remboursable. Cependant, cela n'a pas été précisé, et ce serait différent des programmes actuels de plans de remboursement axés sur les revenus.

Verdict: Mixte.

Certains emprunteurs bénéficieront de voir leur montant de remboursement axé sur le revenu chuter à 12,5%, tandis que d'autres perdront en le voyant passer de 10%. En outre, la période de remboursement de 15 ans pourrait bénéficier à beaucoup d'emprunteurs de premier cycle, mais le terme de 30 ans d'études supérieures est plus long que tous les plans existants aujourd'hui. Enfin, l'aspect pardon est important - un terme de remboursement plus court pourrait signifier un plus grand pardon, mais si cela est taxable, cela pourrait être nuisible.

Autoriser les prêts étudiants à être libérés en cas de faillite

Cette proposition vient du ministère de l'Éducation, qui a annoncé qu'il cherchait des commentaires sur la façon de déterminer «le préjudice injustifié» pour permettre à des prêts d'étudiant d'être déchargés en faillite.

Il est important de connaître l'histoire de ceci. Avant 1998, les prêts étudiants pouvaient être libérés après la septième année de remboursement. Cependant, après 1998, il était interdit de rembourser les prêts étudiants en cas de faillite, sauf en cas de «préjudice injustifié».

Cependant, le Congrès n'a jamais défini ce que signifiait une contrainte excessive, et les tribunaux ont donc décidé de décider - et ce n'est pas toujours uniforme.

Quoi qu'il en soit, les difficultés excessives constituent un obstacle très important à surmonter - car vous devez essentiellement prouver que vous ne serez jamais en mesure de payer vos prêts, même pour un régime axé sur les revenus, pour le reste de votre vie. Étant donné que les régimes axés sur le revenu offrent de tels paiements bas basés sur le revenu, il est difficile à prouver.

C'est pourquoi beaucoup de gens annulent simplement la possibilité d'obtenir des prêts étudiants en cas de faillite, même si c'est théoriquement possible.

Verdict: Mixte.

Pour certains emprunteurs, la possibilité de sortir de la dette de prêt étudiant non remboursable serait une bénédiction. Il suffit de lire quelques-uns des commentaires sur cet article. Il y a des cas manifestes où la dette d'un prêt étudiant n'est pas payable et constitue une contrainte excessive.

Cependant, changer les règles entourant la faillite et la dette d'un prêt étudiant pourrait sérieusement perturber le marché des prêts étudiants, ce qui rendrait plus difficile et plus onéreux pour les emprunteurs d'obtenir un prêt. Étant donné que la garantie pour la dette de prêt étudiant est le bénéfice futur de l'emprunteur, le fait de rendre cette garantie moins sûre fera grimper les prix.

Élimination de la déduction d'intérêt pour les prêts étudiants

Dans la Loi sur les réductions d'impôt et les emplois, Trump proposait à l'origine d'éliminer la déduction des intérêts sur les prêts étudiants. Bien qu'il ait été sauvegardé dans le projet de loi final, cela ne signifie pas que Trump veut toujours le voir éliminé.

La déduction des intérêts sur les prêts étudiants permet de déduire jusqu'à 2 500 $ de l'intérêt que vous avez payé sur un prêt étudiant.

Bien que ce soit une épargne pratique, il disparaît à des niveaux de revenu relativement faibles.

Verdict: Bien.

Je crois que la déduction des intérêts sur les prêts étudiants est une incitation mal alignée qui ne fait rien, mais qui coûte de l'argent aux contribuables.

Que devraient faire les emprunteurs aujourd'hui?

Si vous êtes un emprunteur préoccupé par ces changements, il y a quelques choses que vous pouvez faire aujourd'hui pour au moins être prêt, sinon proactif.

D'abord, assurez-vous que vous savez quels programmes vous êtes sur votre dette de prêt étudiant. Vous devriez connaître votre plan de remboursement, connaître votre programme de pardon si vous y parvenez et connaître vos options.

Deuxièmement, vous devez vous assurer que vous êtes à jour sur vos prêts et non en défaut de paiement. Si c'est le cas, envisagez de réhabiliter vos prêts étudiants dès que possible pour vous mettre en règle. Si Trump change les plans de remboursement des prêts étudiants, il pourrait être plus difficile pour vous si vos prêts sont en défaut.

Si vous n'êtes pas sûr de l'un ou l'autre, pensez à consulter notre cours par courriel gratuit de 5 jours pour sortir de la dette des prêts étudiants.

Vous pouvez également envisager une aide professionnelle. Rappelez-vous, vous pouvez tout faire avec vos prêts fédéraux gratuitement à StudentLoans.gov.

Dernières pensées

Il peut être effrayant de penser à tous ces différents plans de remboursement de prêts aux étudiants et aux programmes de pardon des prêts étudiants qui changent.

Cependant, les plans ont déjà changé, et ils le seront encore dans le futur. Les plans et propositions de remboursement des prêts étudiants de Trump sont un peu effrayants, mais ils ne s'appliquent actuellement qu'aux futurs emprunteurs étudiants.

En tant que tel, si vous avez des prêts étudiants aujourd'hui, vous devez prendre des mesures et commencer à faire des progrès sur eux.