Pour les couples mariés avec une dette de prêt étudiant, l'une des stratégies les plus populaires pour réduire votre paiement mensuel de prêt étudiant et potentiellement admissible à plus de remise de prêt étudiant est de déposer vos impôts «mariés, classement séparément».
Pour le remboursement basé sur le revenu (RBI) et le paiement au fur et à mesure que vous remboursez (CAFE), votre paiement mensuel de prêt étudiant est calculé en fonction de votre revenu brut rajusté (AGI). le paiement du prêt étudiant est calculé sur votre AGI conjointe. Ainsi, un moyen simple de réduire potentiellement votre paiement de prêt étudiant et augmenter votre remise de prêt étudiant potentiel est de réduire votre AGI - et les couples mariés peuvent potentiellement le faire en déposant séparément par rapport à conjointement.
Le problème avec le dépôt conjoint séparément pour IBR ou PAYE
Il y a deux grands problèmes à considérer avec cette approche. Tout d'abord, cela ne s'applique pas au plan de remboursement révisé de la rémunération au fur et à mesure que vous réalisez (RePAYE). Avec RePAYE, peu importe comment vous produisez vos impôts, l'AGI conjointe est ce qui est pris en considération.
Deuxièmement, et généralement un plus gros problème, est que les mathématiques n'a pas toujours de sens pour le faire. Vous voyez, lorsque vous produisez séparément, vous devez généralement payer plus d'impôt en tant que couple. En tant que tel, vous devez l'emporter sur les économies potentielles de votre dette de prêt étudiant contre les taxes plus élevées que vous ferez face. Même si vous épargnez un peu sur votre paiement mensuel de prêt étudiant, il pourrait ne pas l'emporter sur les impôts plus élevés auxquels vous serez confrontés chaque année.
Regardons un couple de scénarios et voyons comment les mathématiques derrière le dépôt des dossiers mariés séparément pour IBR et PAYE fonctionne vraiment.
La tache douce pour le dépôt marié séparément pour l'IBR ou la maximisation de PAYE
Commençons par le scénario idéal, parce que c'est ce dont tout le monde se soucie. Alors, mettons en place ce scénario comme c'est assez typique. Nous avons un couple avec la personne A et la personne B. Ils ont un enfant de 10 ans.
La personne A gagne 40 000 $ par année et a 50 000 $ en prêts directs.
La personne B gagne 60 000 $ par année et n'a aucune dette de prêt étudiant.
Regardons à quoi ressemble leur déclaration de revenus. Pour simplifier, les deux partenaires n'ont que des revenus W2 pour leur AGI.
Mariage séparé séparément et conjointement | |||
|---|---|---|---|
| Personne A | Personne B | Déclaration conjointe |
Gains | $40,000 | $60,000 | $100,000 |
Revenu brut ajusté | $40,000 | $60,000 | $100,000 |
Exemptions personnelles | $8,100 | $4,050 | $12,150 |
Déductions | $9,300 | $6,300 | $12,600 |
Revenu imposable | $22,600 | $49,650 | $75,250 |
Taxe régulière | $2,728 | $8,184 | $10,360 |
Crédits d'impôt (crédit d'impôt pour enfants) | $1,000 | $0 | $1,000 |
Impôts nets de crédits | $1,728 | $8,184 | $9,360 |
Comme vous pouvez le voir dans l'exemple ci-dessus, ce couple économise 552 $ par année en taxes en déposant conjointement.
Cependant, la personne A dispose également de 50 000 $ en prêts directs. Si ce couple dépose une déclaration de revenus conjointe, ils ne sont pas admissibles à IBR ou PAYE. Si nous supposons que ce couple recherche l'option de paiement la plus basse pour ses prêts, la meilleure option est le plan de remboursement étendu. Leur paiement serait de 347 $ par mois pendant 300 mois (25 ans) - la même longueur que IBR. Cela équivaut à 4 161 $ par année.
Maintenant, si ce couple dépose le dépôt séparément de leurs impôts, ils paieront 552 $ de plus par année. Mais cela ouvre davantage d'options de remboursement pour la personne A. Par exemple, la personne A sera désormais admissible à la fois pour IBR et PAYE.
Pour PAYE, le paiement mensuel sera de 133 $ par mois, avec la possibilité d'une remise de dette de 45 630 $ après 240 mois. Pour IBR, le paiement mensuel sera de 200 $ par mois, sans possibilité de pardon après 300 mois. Les
Donc, si la personne A passe à PAYE, elle économisera 214 $ par mois en paiements de prêts étudiants seulement. Cela équivaut à une économie de 2 568 $ par année en paiements de prêts étudiants.
Combinons donc les impôts plus élevés et les paiements de prêts aux étudiants moins élevés et voyons ce que nous obtenons:
Économies sur les prêts étudiants en déposant séparément | ||
|---|---|---|
Dépôt conjoint | Dépôt séparé | |
Impôt total dû | $9,360 | $9,912 |
Total des paiements annuels de prêts aux étudiants | $4,161 | $2,568 |
Total | $13,521 | $12,480 |
Ainsi, en passant du dépôt conjoint au dépôt séparé, vous pouvez vous attendre à économiser 1 041 $ par année. De plus, vous vous mettez sur la bonne voie pour l'annulation éventuelle d'un prêt étudiant après 20 ans également.
Quand il n'a pas de sens à classer séparément pour IBR ou PAYE
Il y a quelques scénarios où il n'est pas logique de déposer séparément afin d'économiser sur vos paiements de prêt étudiant. Cependant, tout le monde devrait exécuter les calculs pour leur situation unique pour décider par eux-mêmes.
Quelques règles empiriques pour quand cela n'a pas de sens:
- Lorsque l'emprunteur emprunteur fait plus
- Lorsque le revenu de l'emprunteur ne serait pas admissible à IBR ou PAYE séparément
Façons faciles de faire les calculs
Cela peut sembler un peu écrasant, car il y a beaucoup de mathématiques et de scénarios à planifier. Cependant, la plupart des logiciels d'impôt vous permettent de calculer la différence d'impôt que vous paieriez en vertu du dépôt conjoint et du dépôt conjoint. Si vous utilisez un comptable pour vous aider avec vos impôts, ils devraient également être en mesure de vous fournir les différences.
Ensuite, vous pouvez regarder vos options de remboursement de prêt fédéral sur l'estimateur de remboursement du ministère de l'éducation. Les
Finalement, vous additionnez simplement les coûts. Vous pouvez utiliser le tableau ci-dessus comme un guide pour voir comment vos versements d'impôt et de prêt d'études s'additionneraient, et voir dans quelle façon vous pouvez déclarer vos impôts, ce qui vous permet d'économiser le plus d'argent.
Obtenez une aide professionnelle
Si vous ne savez pas trop par où commencer ou quoi faire, envisagez d'embaucher un CFA pour vous aider avec vos prêts étudiants. Nous recommandons le planificateur de prêts aux étudiants pour vous aider à mettre en place un plan financier solide pour votre dette de prêt étudiant. Check-out Le planificateur de prêts aux étudiants ici.
Vous pouvez toujours appeler votre prêteur, mais ils pourraient ne pas être en mesure d'aider avec cette situation complexe au téléphone.
Conclusion
Selon votre situation fiscale et le montant de votre prêt étudiant, cela pourrait vous faire économiser de l'argent pour déposer vos déclarations de revenus séparément afin que vous puissiez être admissible au RIB ou au CAFE et économiser sur vos prêts étudiants. Cependant, vous devez vous rappeler que vous paierez plus d'impôts, il est donc important de faire les calculs et de voir quel scénario est le plus logique pour vous.
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