GFC 085: 7 Dangers d'emprunt étudiant à surveiller

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Les Américains devaient des sommes astronomiques sur leurs prêts étudiants au début de 2017 - un peu plus de 37 000 $ par emprunteur moyen et 1,3 billion de dollars cumulativement.

La hausse des coûts des études collégiales et la diminution de l'aide aux étudiants ont créé la tempête parfaite pour l'endettement de gros, laissant des millions de diplômés se demander comment ils vont faire face.

Comme si le fardeau de la dette ne suffisait pas, il ya des pièges à éviter et des escroqueries sur les prêts étudiants que vous devez éviter en remboursant vos prêts étudiants. Parfois, c'est une question de sociétés de prêt étudiant prédateurs gâchant vos efforts de remboursement.

D'autres fois, les emprunteurs ne parviennent pas à lire les petits caractères. Quoi qu'il en soit, il est judicieux de vous renseigner sur les questions courantes de remboursement de prêt afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées sur la façon de sortir de la dette.

7 Dangers auxquels vous faites face lors du remboursement des prêts étudiants

Pour en apprendre davantage sur les dangers des prêts étudiants, j'ai interviewé Jereme Albin de Credible.com - une entreprise qui offre des possibilités de refinancement des prêts étudiants sans risque pour les emprunteurs étudiants endettés.

Selon Albin, il est possible de rembourser vos prêts étudiants plus rapidement - et d'économiser de l'argent - si vous savez quelles escroqueries et problèmes d'emprunt étudiant éviter. Voici les plus gros:

Danger # 1: Paiements supplémentaires non alloués

Une façon pour les emprunteurs endettés de rembourser leurs prêts étudiants plus tôt est d'essayer de payer plus que leur paiement mensuel minimum.

«Peu importe si vous remboursez des prêts étudiants privés ou fédéraux, vous avez le droit de rembourser votre prêt en tout temps, sans frais ni pénalités», explique Albin. "Vous êtes également autorisé à accélérer le remboursement de vos prêts en effectuant des paiements anticipés au-delà de votre paiement mensuel minimum."

Malheureusement, la façon dont les prêts étudiants sont mis en place peut rendre le prépaiement plus difficile qu'il ne devrait l'être. Un écueil à savoir, c'est que vous devez laisser votre entreprise de prêt étudiant savoir que vous voulez des fonds supplémentaires appliqués au principal de votre solde de prêt.

Si vous ne le faites pas, vous pouvez être laissé dans une position où la société de prêt n'applique pas vos fonds supplémentaires vers le principal, et les applique à des paiements mensuels futurs à la place.

Alors, que devraient exactement faire les diplômés dans ce cas? Selon Albin, le Bureau de la protection financière du consommateur (CFPB) vous recommande de mettre une note avec votre paiement de prêt indiquant que vous voulez les fonds supplémentaires appliqués au solde de votre prêt. De cette façon, votre société de prêt ne peut pas plaider l'ignorance et appliquer les fonds ailleurs.

Danger # 2: escroqueries de pardon de prêt d'étudiant

Le fait que tant de gens luttent avec la dette des prêts étudiants a conduit à une série d'escroqueries visant les emprunteurs endettés. Selon Albin et Credible.com, les étudiants doivent être prudents lorsqu'ils sont sollicités pour refinancer ou consolider leurs prêts étudiants, car ce ne sont pas toutes les entreprises qui promettent ces services qui sont, oserais-je dire, «crédibles» ou même honnêtes.

La caractéristique d'une escroquerie pardon de prêt étudiant est quand ils disent que vous pouvez payer une petite somme d'argent à l'avance et faire baisser votre solde de prêt total de façon spectaculaire plus tard. Ou, ils vont charger des frais pour effacer votre solde de prêt étudiant, mais finalement prendre votre argent et courir.

En ce qui concerne le refinancement des prêts étudiants, n'oubliez pas cette règle d'or: si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas.

Si vous envisagez de refinancer ou de consolider vos prêts, vous devriez vérifier toute entreprise que vous prévoyez de travailler avec soin avant d'aller de l'avant. Si leurs promesses n'ont pas de sens ou si elles ont d'horribles critiques en ligne, c'est probablement une arnaque.

Danger # 3: Malhonnêteté à propos du prépaiement du prêt étudiant

Grâce à la Loi sur l'enseignement supérieur de 2008, les emprunteurs peuvent rembourser leurs prêts étudiants à tout moment sans pénalité. Malheureusement, toutes les sociétés de prêt ne veulent pas que leurs clients le sachent.

Plusieurs fois, les sociétés de prêts aux étudiants sont carrément malhonnêtes sur le fait que n'importe qui peut prépayer leurs prêts à tout moment. Albin dit qu'il parle à des emprunteurs comme ça tout le temps à Credible. Ils veulent vraiment rembourser leurs prêts par anticipation, mais ils ont été amenés à croire qu'ils ne le peuvent pas.

Puisque l'objectif principal de Credible est d'aider les gens à gérer tous leurs problèmes de prêts étudiants, leur mission est d'aider les consommateurs à comprendre qu'ils peuvent rembourser leurs prêts, peu importe ce que dit leur société de prêt. Non seulement est-il juste d'autoriser le paiement anticipé sans pénalité, mais c'est aussi la loi.

Danger # 4: Mauvaise gestion des paiements partiels

Bien que de nombreuses personnes obtiennent un diplôme d'études collégiales et décrochent un emploi qui leur permet de rembourser facilement leurs prêts étudiants, ce n'est pas toujours le cas. Parfois, les diplômés ont du mal à commencer leur vie et ne peuvent pas effectuer tous leurs paiements à temps.

C'est une autre situation où la façon dont les prêts étudiants sont mis en place peut rendre les choses plus difficiles. Disons qu'un diplômé a 5 ou 6 prêts avec le même serveur, une situation qui est courante. S'ils doivent 400 $ par mois pour ces prêts, ils pourraient faire un paiement mensuel qui les couvre tous.

Maintenant, disons qu'ils manquent de fonds et ne peuvent payer que 200 $. Dans ce cas, il est possible que l'agent de prêt étudiant fractionne son paiement pour chaque prêt - rendant chaque prêt individuel en souffrance puisque le paiement n'a pas été effectué en entier.

C'est pourquoi vous voulez être prudent avec les paiements partiels, dit Albin. Dans la plupart des cas, vous feriez mieux de couvrir l'ensemble du paiement de certains de vos prêts et de les garder à jour.

La ligne du bas: Lorsque vous êtes à court de fonds et ne pouvez pas effectuer votre paiement de prêt étudiant, vous devez vous assurer que le paiement vous faire make est attribué de la meilleure façon possible. Il est également utile d'appeler votre société de prêt étudiant avant de commencer à effectuer des paiements partiels. Si vous êtes honnête au sujet de votre situation, ils peuvent être disposés à travailler avec vous.

Danger # 5: Problèmes avec les paiements automatiques

Dans le monde des finances personnelles, l'automatisation est presque toujours une bonne chose. Régler les factures sur le paiement automatique assure qu'ils sont payés si vous oubliez, et l'automatisation de vos investissements peut vous aider à rester sur la bonne voie.

Mais quand il s'agit de prêts aux étudiants, le paiement automatique s'accompagne d'avantages et des problèmes. Selon Albin et Credible, vous pourriez être en mesure de marquer un rabais en fixant vos paiements de prêt étudiant afin qu'ils soient payés automatiquement. Malheureusement, vous devrez leur donner accès à votre compte bancaire et leur permettre de retirer de l'argent.

Si vous êtes à court de fonds à la date de leur débit pour une raison quelconque, vous pouvez rencontrer des frais de retard sur vos prêts et les frais de découvert de votre banque.

Une autre chose à savoir avec le paiement automatique est que cela ne fonctionne pas toujours en votre faveur quand il s'agit de paiements d'intérêts. Comme l'a noté Albin, la plupart des prêteurs débitent votre paiement le même jour chaque mois. Mais si la banque est fermée, ils peuvent attendre un jour ou deux. Dans ce cas, certaines sociétés de prêt iront de l'avant et factureront des intérêts sur vos fonds de paiement pour ces jours supplémentaires.

Danger # 6: Fausse déclaration de frais de retard

Nous savons tous que faire un paiement en retard sur un prêt entraînera une sorte de frais de retard. Malheureusement, toutes les sociétés de prêt ne sont pas honnêtes sur la façon dont ces frais sont facturés.

À Crédible, Albin rencontre beaucoup de confusion sur la façon dont les frais de retard sont facturés et quels prêts les facturent actuellement. Si vous n'êtes pas sûr du montant des frais de retard ou du moment où ils vous seront facturés, assurez-vous de demander à votre émetteur de prêt d'expliquer comment vos frais de retard pourraient fonctionner. Vous pouvez également lire attentivement votre document de prêt pour trouver les détails exacts.

Idéalement, vous devez vous assurer que vous comprenez les termes, les conditions et les dates d'échéance de vos prêts afin d'éviter les retards de paiement et les frais associés.

Danger # 7: Surpayer vos prêts

Ce dernier danger est celui qui survient lorsque vous ne parvenez pas à agir. Si vous ne regardez pas dans vos options, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts sur vos prêts étudiants que vous n'auriez dû.

Selon Albin, le refinancement des prêts étudiants n'est pas pour tout le monde, mais il peut changer la vie du bon type d'emprunteur. En refinançant vos prêts étudiants à un nouveau produit de prêt avec un taux d'intérêt plus bas, vous pouvez économiser de l'argent sur les intérêts et potentiellement rembourser vos prêts plus rapidement.

La meilleure partie sur le refinancement est qu'il n'y a aucun coût ou obligation de voir si vous êtes admissible. Avec Credible, vous pouvez magasiner pour un nouveau prêt sans que votre crédit ne soit affecté par le processus de pré-qualification.

"Les emprunteurs qui utilisent Credible pour refinancer un prêt avec un terme de remboursement plus court réduisent leur taux d'intérêt de 1,71 point de pourcentage, en moyenne, et économiseront près de 19 000 $ sur la durée de leur nouveau prêt", explique Albin. «Certaines personnes décident aussi qu'elles préfèrent prendre plus de temps pour rembourser leurs prêts étudiants, de sorte qu'elles peuvent avoir un paiement mensuel moins élevé. Le refinancement à un taux d'intérêt plus bas peut réduire ou éliminer les frais d'intérêts supplémentaires que vous paieriez si vous prolongiez la durée de votre prêt dans un plan de remboursement du gouvernement. "

Ces jours-ci, il est intelligent pour tous les emprunteurs de s'assurer qu'ils ont le meilleur prêt possible et de s'assurer qu'ils évitent les escroqueries de prêt étudiant. Avec des milliers de dollars en prêts et intérêts sur la table, la plupart des gens ne peuvent pas.

Avez-vous des prêts étudiants et voulez-vous voir si vous pouvez refinancer pour un taux beaucoup plus bas? Consultez Credible.com pour une estimation gratuite. La meilleure partie est que c'est super facile!