Déduction des intérêts des prêts étudiants - économies ou escroquerie?

C'est presque le temps des impôts, et si vous êtes un étudiant ou un jeune adulte, l'une des déductions fiscales les plus courantes que vous recevez est la déduction d'impôt sur les intérêts des prêts étudiants.

Et d'autant plus avec tout le dialogue en cours au Congrès avec la réduction ou l'élimination de cette déduction - ce qui va se passer.

L'essentiel de l'argument est le suivant: cette déduction fiscale est-elle réellement utile ou encourage-t-elle les comportements médiocres?

Regardons si la déduction d'impôt sur les prêts étudiants est vraiment une épargne utile, ou plus d'une escroquerie ...

Déduction d'intérêt pour prêt étudiant

Vous pouvez déduire jusqu'à 2 500 $ d'intérêts de vos prêts étudiants que vous avez payés. Ce qui est bien avec cette déduction, c'est qu'il s'agit d'un rajustement du revenu, donc vous n'avez pas à détailler. Ceci est très utile pour les jeunes adultes et les étudiants, car beaucoup d'entre eux ne détaillent pas.

Vous pouvez demander la déduction des intérêts sur votre prêt étudiant si vous répondez aux critères suivants:

• Vous avez payé des intérêts sur un prêt étudiant qualifié
• Vous êtes légalement tenu de payer des intérêts sur ce prêt étudiant
• Votre revenu brut rajusté est inférieur à 80 000 $, mais il disparaît graduellement à partir de 65 000 $ (ou 160 000 $ s'il est déposé conjointement, mais il disparaît à partir de 130 000 $)
• Vous ne pouvez pas être réclamé sur le retour de quelqu'un d'autre

Vous pouvez en lire plus sur les détails dans la publication IRS 970.

Les avantages de la déduction d'intérêt pour les prêts étudiants

Comme toutes les déductions dans le code des impôts, l'objectif est d'inciter quelque chose. Dans ce cas, l'objectif est d'inciter l'éducation, en rendant plus abordable pour les individus d'obtenir des prêts étudiants pour payer leurs études.

Voici la prémisse. Si vous voulez obtenir une éducation supérieure, et vous ne pouvez pas vous le permettre, vous n'avez pas beaucoup d'options. Vous pouvez consulter mon livre électronique de dette de prêt d'étudiant pour plus d'information, mais votre option principale va être des prêts d'étudiant.

Puisque vous devez obtenir des prêts étudiants, le gouvernement veut les rendre plus abordables. Comme ils ne peuvent pas contrôler le coût de l'éducation, ils peuvent réduire le coût des prêts étudiants.

Comme la plupart des prêts étudiants sont subventionnés ou assurés par le gouvernement, cela ne nuit en rien au gouvernement pour inciter un peu les étudiants. Voici quelques maths sur la déduction.

La déduction maximale des intérêts sur les prêts étudiants est de 2 500 $. Cela signifie que vous pouvez réduire votre revenu imposable de 2 500 $. Si vous êtes un diplômé récent à un emploi de niveau d'entrée, vous faites probablement environ 40 000 $ par année. Vous avez probablement louer un appartement et n'avez pas beaucoup d'investissements.

Pour simplifier les choses, si vous étiez libre de toute dette, vous obtiendriez la déduction standard de 5 950 $. Cela signifie que votre revenu imposable pour l'année serait de 34 050 $. Donc, vous devriez environ 4 600 $ en taxes.

Toutefois, si vous avez une dette d'études et que vous avez payé des intérêts sur vos prêts étudiants, vous pouvez réclamer jusqu'à 2 500 $ d'intérêts payés. Donc, au lieu de simplement déduire le montant normal, vous pourriez ajouter 2 500 $ de plus, ce qui portera votre déduction totale à 8 450 $. Cela réduirait votre revenu imposable à 31 550 $. Avec cette déduction supplémentaire, vous pourriez également réduire votre impôt total de 4 300 $. C'est une économie de 300 $.

Pourquoi c'est une arnaque

J'ai mentionné plus haut comment le gouvernement tente de subventionner l'éducation et de la rendre plus abordable en offrant cette déduction. Cependant, un effet secondaire important de cette politique est qu'ils encouragent également la dette. Au lieu de chercher des moyens de payer pour l'école, le mantra est "aller chercher des prêts étudiants parce que votre emploi bien rémunéré après l'obtention du diplôme rendra facile de rembourser". Mais ce n'est plus le cas.

L'année dernière, le salaire moyen 10 ans après l'obtention du diplômed'une école Ivy League était de 137 000 $. Pourquoi 10 ans? C'est le temps qu'il faudra pour rembourser vos prêts sur le plan de remboursement standard. Mais 137 000 $ ne sonne pas trop mal, non? Cela signifie que vous avez probablement gagné près de 1 000 000 $ au cours de ces 10 années et que vous avez probablement pris entre 150 000 $ et 200 000 $ en prêts étudiants.

Mais qu'en est-il de l'étudiant moyen? Le salaire moyen d'un diplômé d'université est seulement de 46 000 $. Selon votre majeure, votre moyenne de salaire de mi-carrière de 10 ans est comprise entre 46 000 $ et 96 000 $. Maintenant, imaginez si vous avez pris 100 000 $ en prêts étudiants? Pourriez-vous vraiment vous permettre de le rembourser?

Maintenant, demandez-vous ceci - qu'est-ce que la déduction d'intérêt de prêt étudiant va vraiment faire pour que vous rendiez le collège plus abordable? Vous avez peut-être pensé que vous alliez faire une pause, mais vous découvrirez que vous êtes endetté.

C'est le problème clé des déductions: il récompense la dette (sans tenir compte des conséquences) et punit l'épargne et la responsabilité fiscale.

En d'autres termes, si vous avez payé pour l'université en espèces (soit en économisant de l'argent ou en travaillant à l'école), vous n'obtenez aucune pause de cette déduction. Alors, être intelligent et casser votre cul ne vous rien, mais prendre un tas de dettes vous fait une pause? On dirait une arnaque pour moi.

Solutions de rechange à la dette des prêts étudiants

J'ai déjà prôné des centaines de fois les dangers de la dette d'études. Heck, j'ai écrit un livre électronique dessus. Mais puisque c'est le temps des impôts, je veux que cela rappelle que le fait de recevoir une déduction fiscale pour votre dette, bien que ce soit bien, n'aide pas vraiment le problème.

Du côté du gouvernement, cela n'aide pas vraiment à l'éducation - les coûts ne cessent d'augmenter et les étudiants commencent tout juste à avoir des problèmes. Du point de vue des finances personnelles, quelques centaines de dollars d'économies sont intéressants, mais cela ne compense pas les milliers de dollars d'intérêts que vous paierez ou le fait que vous ayez du mal à rembourser vos prêts étudiants.

À la fin de la journée, la meilleure chose à faire est de chercher des solutions de rechange à la dette de prêt étudiant:

• Bourses d'études et subventions
• Emploi
• Universités à moindre coût

Et enfin, rappelez-vous quel sera votre retour sur investissement. Les prêts étudiants sont un investissement dans votre propre avenir, puisque ce que vous faites à l'avenir décidera de votre capacité à rembourser la dette.

Que pensez-vous d'encourager la dette et de punir les épargnants? La déduction des intérêts sur les prêts étudiants a-t-elle du sens?