Tout ce que vous devez savoir sur la consolidation des prêts étudiants

Se débarrasser de la dette étudiante est élevé sur les radars de tous ceux qui l'ont. Surtout quand vous avez vos prêts dispersés entre les différents agents de prêts aux étudiants.

Il n'est pas rare que les diplômés se retrouvent avec 5 à 6 prêts étudiants différents, parfois dans des sociétés de prêt différentes. Si vous prenez un prêt différent chaque année de l'université, peut-être quelques sessions d'été - vous pourriez avoir une variété de prêts à différents endroits.

Dans de tels cas, il peut être intéressant d'envisager un prêt de consolidation de la dette de prêt étudiant (une bouchée n'est-ce pas?)

Il semble que ce soit un moyen détourné de rembourser votre dette: je veux dire, vous contractez un nouveau prêt pour rembourser un autre prêt. Où est le sens à cela?

La réalité est que, si vous avez actuellement du mal à suivre les paiements ou vous creuser plus rapidement, un prêt de consolidation de la dette peut être la solution pour vous. En outre, il existe d'autres avantages potentiels à prendre un prêt de consolidation ainsi (comme être en mesure de profiter des programmes de pardon de prêt étudiant). Mais ce n'est pas sans problèmes.

Apprenons plus ici.

Comment le prêt étudiant Consolidation fonctionne-t-il? Ce que les prêts admissibles à des prêts étudiants Consolidation de prêt étudiant et Consolidation de prêts étudiants peuvent vous faire payer plus d'intérêts Consolidation de prêts étudiants vs refinancement Lorsque le refinancement de prêts étudiants fait sens Pourquoi vous ne devriez normalement pas refinancer les prêts étudiants fédéraux Scénario unique au moment du refinancement des prêts fédéraux pour étudiantsComment consolider les prêts étudiants fédérauxComment consolider les prêts étudiants privésRéviter les escroqueries de consolidation des prêts étudiantsQuelles sont les compagnies qui vous facturent Pourquoi devriez-vous payer pour l'aide avec votre prêt étudiant?

Comment fonctionne la consolidation des prêts étudiants?

Consolidation de prêt étudiant est le processus de combiner vos prêts étudiants fédéraux en un seul prêt.

Par exemple, vous pourriez avoir trois ou quatre prêts étudiants différents au moment de l'obtention de votre diplôme (un pour chaque année d'études). Cela peut être difficile à gérer car vous pourriez avoir 3 paiements différents à effectuer chaque mois. Et si vous en manquez un, vous pourriez finir par nuire à votre pointage de crédit.

La consolidation des prêts étudiants rend cela plus facile pour vous en faisant ces 3 prêts différents en un seul prêt pour effectuer des paiements. Ce nouveau prêt est appelé un prêt de consolidation.

Bien qu'un prêt de consolidation de dette aide à simplifier et rationaliser vos paiements, un inconvénient à l'obtenir est que vos nouveaux paiements mensuels inférieurs pourraient également allonger le temps que vous devrez rembourser vos prêts par.

Pointe: Vous pourriez facilement compenser cela en payant un peu plus chaque mois.

Voici un exemple:

Si vos paiements atteignent actuellement un total de 250 $ sur plusieurs comptes et que vous demandez un prêt de consolidation de dettes, ce paiement pourrait descendre à 120 $.

Vous payez maintenant un seul paiement de 120 $ par mois (plus les taxes applicables) au lieu du double du montant que vous payiez auparavant.

Si vous parvenez à ajouter, par exemple, 30 $ de plus et à payer 150 $ par mois, vous pourriez en fait compenser le désavantage du temps qui est introduit en payant moins d'argent pour vos prêts étudiants.

Remarque: Cela ne s'applique pas aux prêts de consolidation de conjoint. Lisez tout sur les prêts de consolidation des prêts aux étudiants de conjoint ici.

Quels prêts sont admissibles au pardon des prêts étudiants?

Vous pouvez consolider à peu près tous les prêts étudiants fédéraux dans un nouveau prêt de consolidation. Ceux-ci inclus:

• Prêts directs subventionnés
• Prêts directs non subventionnés
• Prêts fédéraux Stafford subventionnés
• Prêts fédéraux non subventionnés de Stafford
• Prêts directs PLUS
• Prêts PLUS du Programme fédéral de prêts aux familles pour l'éducation (FFEL)
• Prêts supplémentaires pour étudiants (SLS)
• Prêts fédéraux Perkins
• Prêts fédéraux pour soins infirmiers
• Prêts d'aide à l'éducation à la santé

Pour être admissible, vous devez avoir au moins un prêt dans la période de remboursement. De plus, vous devez être à jour sur vos paiements.

Si vos paiements de prêt sont en défaut, vous devrez effectuer au moins trois paiements mensuels consécutifs avant de pouvoir demander le prêt de consolidation de la dette du prêt étudiant fédéral.

Plans de consolidation et de remboursement des prêts aux étudiants

MISE EN GARDE: NE FAITES PAS CETTE ERREUR DE CONSOLIDATION DE PRÊT D'ÉTUDIANT

Le premier gros problème qui peut arriver avec la consolidation des prêts étudiants est que, puisque vous pouvez consolider à peu près tous les types de prêts étudiants fédéraux, vous pouvez accidentellement mettre un type de prêt dans votre nouveau prêt consolidé qui vous empêche d'avoir certains plans de remboursement.

Le problème le plus commun concerne PLUS prêts consentis aux parents. Si vous êtes un parent et que vous empruntez un prêt PLUS pour payer le collège de vos enfants, vous ne devriez jamais consolider ces prêts. Cela peut être déroutant, alors décomposons-le.

Les prêts Parent PLUS sont au nom du parent. Votre enfant ne peut JAMAIS avoir ce prêt à son nom. Vous ne pouvez pas les transférer, et vous ne pouvez pas leur permettre de consolider le prêt PLUS dans leur prêt.

Toutefois, si vous êtes un parent avec d'autres prêts étudiants à votre nom, et maintenant vous avez ce prêt PLUS, vous pourriez potentiellement l'ajouter à vos autres prêts via la consolidation. C'est généralement une mauvaise idée car les prêts PLUS ne sont pas admissibles à des programmes de remboursement basés sur le revenu comme IBR, PAYE ou RePAYE. En tant que tel, si vous consolidez, vous êtes à la perte de ces programmes.

Cela pourrait également signifier que vous ne serez pas admissible à des programmes de remise de prêts aux étudiants tels que PSLF.

Alors, ne jamais consolider un prêt Parent PLUS. Rappelez-vous cela.

La consolidation des prêts étudiants peut-elle vous faire payer plus d'intérêts?

Il y a beaucoup de variables qui entrent dans la consolidation des prêts étudiants, mais cela pourrait vous coûter plus cher si vous ne faites pas attention.

La consolidation de vos prêts étudiants pourrait finir par vous coûter plus cher pendant la durée du prêt si vous oubliez un certain nombre de choses. Immédiatement lors de la consolidation, votre nouveau prêt de consolidation sera essentiellement égal à la somme de tous vos prêts existants. Votre taux d'intérêt sera la moyenne pondérée de tous les prêts que vous avez consolidés (arrondi au 1/8 pourcent le plus proche), et votre paiement devrait également correspondre à la somme de tous vos paiements individuels.

Parce que rappelez-vous, consolidation des prêts étudiants est sur la commodité de payer plusieurs prêts - rien d'autre.

Votre nouveau prêt de consolidation vous donne le choix dans les plans de remboursement - vous pourriez passer à un plan de remboursement basé sur le revenu, ou le plan étendu.

Si vous passez à un autre plan de remboursement, vous finirez par payer plus sur la durée du prêt. Cependant, cela pourrait valoir la peine si vous ne pouvez simplement pas payer votre paiement aujourd'hui et n'avez pas le choix.

De plus, lorsque vous consolidez, vous devrez présenter une nouvelle demande pour tout programme de déduction de taux d'intérêt sur lequel vous étiez. Par exemple, si vous économisiez 0,25% pour l'utilisation de la fonction de prélèvement automatique, vous devez réinstaller ce plan pour l'enregistrer à nouveau.

Ces petits facteurs sont ce que les gens oublient lors de la consolidation de leurs prêts étudiants, et cela pourrait finir par leur coûter plus cher.

Consolidation des prêts aux étudiants et refinancement

La consolidation des prêts étudiants est différente du refinancement des prêts étudiants, mais beaucoup de gens utilisent les termes de manière interchangeable.

Consolidation des prêts étudiants Ceci est un programme gratuit pour combiner vos prêts étudiants fédéraux dans un nouveau prêt étudiant fédéral.

Refinancement des prêts étudiants Cela implique d'obtenir un prêt privé pour remplacer une partie (ou la totalité) de vos prêts étudiants existants.

Vous pouvez consolider les prêts fédéraux, mais vous ne pouvez pas consolider les prêts privés.

Vous pouvez refinancer les prêts étudiants fédéraux et privés - mais il n'est généralement pas logique de refinancer les prêts fédéraux.

Quand le refinancement des prêts étudiants prend tout son sens

Il peut être très sensé de refinancer vos prêts étudiants privés. Lorsque vous refinancez vos prêts, vous avez le potentiel de réduire votre taux d'intérêt et de réduire vos paiements.

Lorsque vous refinancez, il est important d'examiner à la fois le taux d'intérêt et la durée du prêt. Vous pouvez obtenir des conditions de prêt de refinancement de 2 ans à 20 ans, et la durée du terme que vous décidez a un grand impact à la fois sur votre paiement et l'intérêt que vous paierez.

Recommandation: Essayez de refinancer votre prêt pour pas plus de 7 ans pour obtenir le meilleur taux d'intérêt.

Voici un exemple de comment cela peut avoir un sens financier (à partir d'un exemple réel):

Montant du prêt	Paiement mensuel	Taux d'intérêt	Années restantes	Total des intérêts
Prêt 1	$19,415	$115.00	5.06%	12	$8,581
Prêt 2	$12,789	$136.85	9.74%	12	$13,568
Prêt 3	$10,995	$115.60	9.49%	9	$8,145
Prêt 4	$15,170	$242.24	12.50%	12	$16,832
Prêt 5	$8,051	$152.09	8.25%	8	$4,482
Total	$66,421	$761.78	$51,607

En refinançant tous ses prêts étudiants en un nouveau prêt de 66 421 $, il a pu obtenir ce qui suit:

Montant du prêt	Paiement mensuel	Taux d'intérêt	Années restantes	Total des intérêts
Nouveau prêt	$66,421	$496.65	4.16%	15	$22,976

Ce prêt de refinancement était pour NO cosignataire, et était basé sur lui ayant un excellent crédit (780). Comme vous pouvez le voir, même si la durée du prêt est un peu plus longue que ce que nous recommandons, le taux d'intérêt est beaucoup plus bas, il peut réduire de 35% son paiement mensuel et payer 50% d'intérêt en moins pendant la durée du prêt. prêt.

Si vous cherchez à refinancer, nous vous recommandons d'être crédible - ils sont un outil de comparaison de refinancement de prêt étudiant qui magasins un tas de prêteurs différents pour vous de trouver le meilleur taux.

Nous vous recommandons fortement croyable parce que vous pouvez voir si cela en vaut la peine dans environ 2 minutes sans vérification de crédit. De plus, les lecteurs de College Investor reçoivent un bonus de 200 $ pour le refinancement avec eux. Découvrez Croyable.​​​​

Pourquoi vous ne devriez normalement pas refinancer les prêts étudiants fédéraux

Quand il s'agit de prêts fédéraux, cependant, l'histoire est différente. La raison en est, au-delà du taux d'intérêt et du paiement, les prêts étudiants fédéraux ont une tonne d'avantages et d'options pour aider les emprunteurs.

Premièrement, si votre paiement est trop élevé, vous pourriez être admissible à un remboursement fondé sur le revenu. Cela réduira votre dette d'études à moins de 15% de votre revenu discrétionnaire (ou 10% pour les régimes PAYE et RePAYE), ce qui signifie que peu importe le montant de votre prêt ou votre cote de crédit, vous obtiendrez un paiement moins élevé.

Deuxièmement, ces plans de remboursement basés sur le revenu comprennent également l'exonération du prêt étudiant au bout de 20 ou 25 ans, ce qui signifie que non seulement vous pouvez obtenir un paiement inférieur, mais que votre prêt pourrait être remis après une période de temps.

Enfin, les prêts étudiants fédéraux sont admissibles au pardon des prêts de la fonction publique, ou PSLF. Si vous travaillez pour un organisme sans but lucratif ou pour le gouvernement, vous pouvez obtenir une remise de prêt après seulement 10 ans. C'est un énorme avantage.

Si vous deviez refinancer vos prêts fédéraux dans un nouveau prêt privé, rappelez-vous: votre nouveau prêt privé remplace tous vos prêts fédéraux. En tant que tel, votre nouveau prêt aura zéro de ces avantages.

Vous pourriez penser, eh bien, je n'ai pas besoin d'une option de remboursement basée sur le revenu aujourd'hui. Et c'est bien, mais pouvez-vous le dire avec certitude demain? Êtes-vous en sécurité dans votre travail et votre niveau de revenu? Ne travaillerez-vous jamais dans la fonction publique au cours des 10 prochaines années?

Ce sont toutes des questions importantes à poser.

Le seul scénario de refinancement des prêts d'études fédéraux a du sens

Lorsque vous répondrez à ces questions, vous verrez rapidement qu'il n'y a qu'un seul scénario où il est logique de refinancer vos prêts étudiants fédéraux dans des prêts privés.

Les seuls scénarios où il pourrait être logique de refinancer un prêt étudiant fédéral est si vous répondez à toutes les exigences suivantes:

• «Vous payez actuellement en vertu du plan de remboursement standard de 10 ans
• Vous êtes facilement en mesure de payer vos mensualités et elles ne dépassent pas 10% de votre revenu net
• Vous ne travaillez dans aucune fonction publique qualifiée ou emploi du gouvernement
• Vous ne prévoyez pas avoir besoin de remboursement basé sur le revenu au cours des 10 prochaines années
• Vous envisagez de rembourser votre prêt étudiant tôt ou de rembourser votre prêt le plus tôt possible
• Vous avez un excellent crédit (plus de 760). Nous recommandons Credit Karma comme un moyen gratuit de vérifier votre crédit.

Aussi, si vous avez des prêts PLUS Parent, il peut être logique de refinancer vos prêts fédéraux en prêts privés.

Si vous répondez à toutes les exigences ci-dessus, le refinancement de votre prêt étudiant fédéral pourrait potentiellement être un moyen d'économiser de l'argent pendant la durée du prêt. La raison en est que vous ne serez probablement jamais admissible au remboursement basé sur le revenu puisque vous pouvez vous permettre le plan de remboursement standard. De plus, vous n'aurez jamais la possibilité de demander le pardon des prêts de la fonction publique.

Pour obtenir le meilleur taux d'intérêt et les conditions d'un prêt de refinancement, vous aurez également besoin d'avoir un bon revenu et un bon pointage de crédit. Si vous avez les deux, vous serez probablement en mesure de trouver un prêt étudiant de refinancement avec un taux d'intérêt inférieur et de meilleures conditions que vos prêts fédéraux (mais pas toujours).

Il ne fait jamais de mal à faire le tour si vous vous situez dans ce scénario. Vérifiez crédible et voir s'il y a une meilleure affaire là-bas. C'est gratuit de comparer les prêts, et vous ne savez jamais, vous pourriez économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.

Comment consolider les prêts étudiants fédéraux

La consolidation de vos prêts étudiants fédéraux est relativement facile. Le ministère de l'Éducation estime qu'il vous faudra environ 20 minutes sur StudentLoans.gov.

Il y a sans frais consolider les prêts d'études fédéraux. Vous n'avez pas besoin de payer une entreprise tierce pour payer cela. Vous pouvez le faire vous-même.

Vous devez passer par ici: Federal Federal Loan Consolidation

Lorsque vous consolidez vos prêts, votre taux d'intérêt sera une moyenne pondérée de tous les prêts en cours de consolidation. Vous pouvez également bénéficier d'une réduction de 0,25% du taux d'intérêt si vous vous inscrivez pour des paiements automatiques.

Donc, si vous avez 10 000 $ à 6,8% et 20 000 $ à 3,4%, vous finirez par payer 4,5% sur votre nouveau prêt de 30 000 $. Cependant, sachez que la structure de coûts sous-jacente ne change pas, et vous finirez par payer le même montant d'intérêt sur la durée de vie de ce nouveau prêt consolidé par rapport aux prêts sous-jacents.

Encore une fois, il n'y a pas de sortir du prêt. Un prêt fédéral de consolidation simplifie simplement vos paiements.

Si vous ne voulez pas le faire vous-même (même si vous le pouvez), nous travaillons en partenariat avec Ameritech Financial en tant que société d'assistance payante. Ils consolideront UNIQUEMENT les prêts qui doivent être consolidés. Par exemple, si vous détenez des prêts fédéraux pour l'éducation familiale (FFEL) et que vous devez être admissible au pardon des prêts de la fonction publique, ils pourront vous aider à consolider ces prêts. Ils seront en mesure de travailler avec vous tout au long du processus de consolidation, et puisque les frais sont payés^rd compte d'entiercement de parti, ils ne seront pas payés jusqu'à ce que la consolidation est terminée.

Si vous voulez entrer en contact avec eux, leur numéro est 1-866-863-3870, ou configurer une consultation gratuite.

Comment consolider les prêts aux étudiants privés

Les prêts étudiants privés sont un peu un jeu différent. Ils sont beaucoup plus comme des prêts de voiture ou des prêts immobiliers. Il existe différents taux d'intérêt et frais offerts par différentes banques aux emprunteurs étudiants.

Si vous avez des prêts privés, il peut vraiment payer pour magasiner et trouver un bon taux pour un prêt de consolidation. Comme mentionné ci-dessus, utilisez Credible pour trouver un bon taux de consolidation et de refinancement des prêts étudiants. Credible est un marché pour les prêts étudiants où vous pouvez recevoir des offres de plusieurs prêteurs après avoir rempli un formulaire simple. Vétérinaires crédibles tout le monde travaille avec eux afin qu'ils travaillent uniquement avec des prêteurs de qualité. N'oubliez pas de profiter de votre offre de bonus de 200 $ pour refinancer avec Credible.

Vous pouvez commencer le processus ici:

Éviter les escroqueries de consolidation des prêts étudiants

Pour rappel, vous n'avez pas à payer pour la consolidation des prêts étudiants. Il y a beaucoup d'escroqueries sur les prêts aux étudiants ciblant les gens qui cherchent à consolider leurs prêts étudiants. Il y a aussi beaucoup d'entreprises dites «avides» qui veulent vous facturer pour consolider vos prêts étudiants.

L'essentiel est que vous pouvez simplement consolider votre prêt étudiant gratuitement à StudentLoans.govou en appelant simplement votre prêteur. Une fois que vous vous connectez à StudentLoans.gov, vous pouvez facilement compléter votre demande de consolidation de prêt étudiant. Si vous connaissez votre nom, votre adresse et votre numéro de sécurité sociale, vous êtes capable de le faire vous-même sans payer d'autres personnes.

Décrivons ce que vous devez savoir sur les sociétés tierces et comment éviter les escroqueries de consolidation des prêts étudiants.

Ce que ces entreprises vous facturent

Je tiens à préciser que ces entreprises ne sont pas nécessairement frauduleuses. Au contraire, ils vous facturent pour un service que vous n'avez vraiment pas besoin de payer. Ils utilisent des tactiques de marketing pour vous faire croire que vous devez payer pour leurs services pour obtenir la consolidation des prêts étudiants, mais vous ne le faites pas.

Si vous lisez sur les sites Web de ces entreprises, ils vont faire ce qui suit pour vous:

• Déterminer les meilleurs programmes de consolidation de prêts aux étudiants pour vous
• Fichier tous les documents
• Travailler avec vous si vous êtes en défaut
• Répondez à vos questions

Lorsque vous vous inscrivez avec eux, l'un des premiers formulaires que vous remplissez sera un formulaire de procuration. Cela donne à l'entreprise des droits légaux d'agir en votre nom auprès de vos sociétés de prêts étudiants. C'est effrayant que vous laissiez ces gens agir en votre nom! Fais-le toi-même.

Le problème, c'est que vous n'avez pas besoin de payer quelqu'un pour ça! Vous pouvez remplir vous-même les documents. En ce qui concerne le meilleur programme de consolidation de prêts aux étudiants? Vous avez une option pour les prêts étudiants fédéraux - juste un.

Devriez-vous payer pour aider avec votre dette de prêt étudiant?

Maintenant, ne vous méprenez pas - je sais que traiter vos prêts étudiants peut prendre du temps et être source de confusion. Vous n'avez pas besoin de payer quelqu'un pour obtenir de l'aide - mais je sais aussi que je ne peux pas être ta mère.

Cela fait longtemps que je le fais, et peu importe la facilité avec laquelle je le dis, il y a encore 30% d'entre vous qui ne veulent pas faire face à cette situation et qui préfèrent payer une entreprise tierce pour les aider. C'est très bien.

Donc, si vous voulez de l'aide professionnelle (et vous comprenez ce que vous obtenez), nous recommandons Ameritech Financial, une société que j'ai personnellement évaluée. Ils peuvent vous aider à naviguer sur le terrain de prêt étudiant et vous aider à appliquer systématiquement pour les programmes offerts par le ministère de l'Éducation. Si vous n'êtes pas sûr de le faire vous-même, alors Ameritech peut vous aider à trouver la solution de remboursement qui vous convient le mieux, et potentiellement restructurer vos prêts afin que vous puissiez vous qualifier pour des programmes que vous n'auriez pas qualifiés autrement. Vous pouvez les appeler à 1-866-863-3870 ou consultez leur site web ici.

Dernières pensées

L'essentiel est que la consolidation des prêts étudiants peut être un excellent moyen d'aider à organiser vos prêts, potentiellement vous qualifier pour les programmes de remise de prêt, et rendre le remboursement plus facile. Mais vous devez également comprendre les problèmes potentiels que cela pourrait causer.

Tout d'abord, si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous n'avez qu'un seul moyen de consolider ces prêts: un prêt de consolidation directe. Ce prêt est disponible pour gratuitpar le ministère de l'Éducation des États-Unis. Vous pouvez en apprendre plus et postuler ici: StudentLoans.gov.

Deuxièmement, si vous avez des prêts étudiants privés, vous avez plus d'options à consolider, mais même alors, je veux seulement que vous regardiez une option - crédible. Ce site vous donne une estimation gratuite de ce que vous pourriez économiser en consolidant et refinançant vos prêts étudiants en 30 secondes. Ensuite, si vous allez de l'avant avec votre consolidation privée, vous pouvez recevoir et comparer les offres de nombreux prêteurs après avoir rempli un seul formulaire court. En prime, les lecteurs de College Investor peuvent obtenir 200 $ s'ils refinancent avec Credible!

Enfin, assurez-vous de ne pas consolider les prêts fédéraux et privés en un seul prêt privé. Gardez-les séparés. Vous obtenez beaucoup d'avantages de vos prêts étudiants fédéraux, et vous les perdez si vous les fusionnez dans un prêt étudiant privé.

Et ne tombez pas pour des escroqueries de consolidation de prêt étudiant!