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Bourse et votre retraite: Le calendrier peut-il modifier vos plans?

Bourse et votre retraite: Le calendrier peut-il modifier vos plans?


Les épargnants qui investissent pour des objectifs à long terme peuvent généralement ignorer la volatilité des marchés à court terme dans l'intérêt d'un gain à long terme.

Mais pour les retraités, qui dépendent de plus en plus de leurs investissements pour financer leurs frais de subsistance, la volatilité du marché peut faire la différence entre vivre confortablement et simplement se débrouiller.

En fait, les retraités sont particulièrement vulnérables aux replis du marché, particulièrement dans les premières années de retraite, en raison de leur dépendance au revenu du portefeuille, leur horizon d'investissement limité et leur besoin de s'assurer que leurs épargnes durent tout au long de leur retraite.

Volatilité du marché - une inévitabilité historique

Malheureusement, le moment des pertes et des gains du marché est quelque chose que nous ne pouvons pas contrôler. Une chose que l'histoire souligne avec certitude, cependant, est que sur de longues périodes, le marché boursier a produit des rendements positifs sur une base moyenne. Mais nous savons aussi qu'à court terme, les actions fluctuent en fonction de nombreux facteurs.

Par exemple, grâce à l'essor du marché dans les années 1990, les portefeuilles de placement personnels se sont gonflés et le marché boursier a atteint un sommet sans précédent. Ensuite, la bulle a éclaté dans le secteur de la technologie / Internet, et de nombreux investisseurs ont perdu une part importante de leur épargne-retraite. De même, la crise financière qui a pris racine au cours des derniers mois a eu un impact considérable sur les plans de retraite des travailleurs américains et des retraités. Ceux qui ont la malchance d'être sur le point de prendre leur retraite - ou ceux qui ont récemment pris leur retraite - apporteront vraisemblablement des ajustements importants à leurs régimes de retraite.

Il y a eu beaucoup d'autres périodes de déclin à travers l'histoire - même si les événements particuliers qui les ont déclenchés ont pu être différents. Et il y aura sans doute plus de périodes de déclin du marché à l'avenir. Bien que les fluctuations du marché fassent normalement partie de l'investissement, elles peuvent encore poser des défis aux investisseurs, en particulier ceux qui entrent ou qui sont déjà à la retraite.

Stratégies de gestion de la volatilité du marché à la retraite

Les stratégies suivantes ne peuvent pas garantir contre les pertes, mais elles peuvent être en mesure d'atténuer les hauts et les bas du marché.

  1. Gardez les hypothèses de retrait prudentes. Soyez réaliste lorsque vous calculez combien de votre portefeuille de retraite vous pouvez dépenser chaque année: Le montant que vous avez économisé et la durée prévue de votre retraite détermineront le montant du retrait annuel. En se basant sur la performance historique du marché, les experts de la retraite suggèrent de ne pas retirer plus de 5% de la valeur d'un portefeuille chaque année. Cette approche peut aider à maintenir un coussin contre les baisses futures du marché tout en soutenant un calendrier de paiement hypothétique de 20 ans ou plus.
  2. Maintenir une allocation d'actifs judicieuse. Divisez votre portefeuille en actions, en obligations et en placements de trésorerie afin d'avoir une exposition adéquate au potentiel de croissance à long terme que procurent les actions, tout en vous protégeant contre les revers du marché. En répartissant vos actifs entre des placements qui réagissent différemment aux différentes conditions du marché, vous aidez à minimiser l'impact que tout investissement perdant peut avoir sur la performance globale de votre portefeuille. Outre les classes d'actifs traditionnelles, les investisseurs à haut revenu ou avec des actifs plus investissables peuvent considérer les investissements alternatifs comme un moyen d'aider à diversifier davantage un portefeuille et à gérer le risque. Gardez à l'esprit que les investissements alternatifs peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs et doivent être considérés comme un investissement pour la partie capital-risque du portefeuille d'un investisseur. Les stratégies employées dans la gestion des investissements alternatifs peuvent accélérer la vitesse des pertes potentielles.
  3. Réviser et rééquilibrer votre portefeuille. Une fois que vous avez défini une répartition d'actifs qui vous convient, passez en revue et, si nécessaire, ajustez-la de temps en temps pour vous assurer qu'elle correspond toujours à vos besoins. Les fluctuations du marché peuvent faire en sorte que la composition de votre actif devienne trop lourde - ce qui pourrait exposer votre pécule de retraite à des revers préjudiciables, voire irréversibles, lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite. De même, à mesure que vous vieillissez, vous voudrez peut-être «pondérer» davantage votre portefeuille en faveur des obligations, pour leur capacité à produire un revenu.
  4. Travailler avec un planificateur financier agréé. L'orientation d'un professionnel de la finance peut toujours être bénéfique, mais cela peut être particulièrement le cas dans les années précédant la retraite. C'est à ce moment que les investisseurs sont les plus vulnérables aux événements spécifiques du marché ainsi qu'aux fluctuations normales du marché. Dans un cas comme dans l'autre, un conseiller peut aider les investisseurs à prendre des décisions informées et non émotionnelles en accord avec leurs objectifs financiers.

L'investissement en actions comporte des risques, y compris la perte de capital. Les obligations sont soumises au risque de marché et de taux d'intérêt si elles sont vendues avant leur échéance. La valeur des obligations diminuera à mesure que les taux d'intérêt augmenteront et sont tributaires de la disponibilité et des variations de prix.

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