J'ai une confession que vous n'entendez pas souvent d'un écrivain de finances personnelles: je suis terrible avec l'argent.
Ou, au moins, je était.
Je me suis beaucoup amélioré depuis que j'ai appris quelque chose sur l'argent qui est devenu littéralement mon boulot, mais j'étais génial tout le temps - gagner de l'argent, savoir dans le monde où je dépensais mon argent ou où mon prochain salaire venait de.
Maintenant, je sais que j'aurais pu faire beaucoup de petites choses simples au cours des années pour garder mes finances en meilleure forme - même quand j'étais fauché.
Si vous avez eu un moment horrible, horrible, pas très bien, très mal avec l'argent, voici quelques choses que j'ai découvertes qui pourraient vous aider à contrôler vos dépenses, vos revenus et vos dettes.
Bonus: Aucun de ceux-ci ne prendra beaucoup de temps ou d'effort. je connais exactement combien peu vous voulez penser à l'argent si vous pouvez l'aider.
1. Calculez où vous avez de l'argent
L'un des pires effets de ne pas prêter attention à vos finances est de vous enfouir sous une énorme montagne de dettes.
Des prêts étudiants aux cartes de crédit en passant par les frais médicaux pré-Obamacare, j'ai couvert mes oreilles et mes yeux et laissé la dette grandir lentement autour de moi.
Grâce à l'identification de l'appelant, j'ai arrêté de répondre au téléphone - si je n'entends pas les collecteurs de dettes, sont-ils vraiment là?
Tout ça la-la-laLa situation de ma dette était un énorme problème quand j'ai finalement voulu y remédier. Je n'avais aucune idée de qui tenait mes dettes. Maintenant que j'étais prêt à envoyer un chèque, je n'avais aucune idée de l'endroit où l'envoyer.
Crédit Sésame était une bouée de sauvetage.
L'application vous donne un carte de crédit gratuite - Comprend un pointage de crédit - et vous fournit des recommandations et des ressources d'éducation financière.
Les mauvaises nouvelles: j'ai découvert que mon pointage de crédit était un maigre 528. Yikes.
La bonne nouvelle: Crédit Sésame m'a montré une vision rapide de ma dette totale, plus tous les facteurs qui ont contribué à mon faible score: utilisation du crédit, âge du crédit, demandes de renseignements, composition du compte et antécédents de paiement. Et il énumérait les créanciers et les agences de recouvrement qui voulaient mon argent.
De plus, Crédit Sésame a proposé des mesures concrètes, en fonction de ma situation, pour m'aider à travailler sur mon pointage de crédit.
Vous pouvez vous inscrire et télécharger l'application ici.
2. Commencer à payer quelqu'un - Quelqu'un - Retour
OK, la partie difficile. Vous devez commencer à rembourser ces dettes. Mais quand la liste est longue, vous ne savez peut-être pas par où commencer.
Gardez une chose à l'esprit: Quand il s'agit de rembourser la dette, la chose la plus importante est que vous commencez. Nulle part.
Lorsque vous êtes assis sur une dette impayée, il est probable que vous accumulez des intérêts et des frais. Plus vous attendez pour rembourser, plus vous payerez à long terme.
Pour décider quel débiteur de faire votre premier contrôle à, considérez ces deux écoles de pensée populaires:
- le méthode de boule de neige de dette, que Dave Ramsey pionnier, suggère que vous payez une carte de crédit (ou un prêt) à la fois, en commençant par le solde le plus bas. En cochant votre liste, vous pourrez satisfaire votre besoin de gratification instantanée.
- le méthode d'avalanche de dette, une réponse des experts en finances personnelles, suggère que vous payez d'abord la dette avec le plus d'intérêt, indépendamment de l'équilibre. Cela vous aidera à éviter d'accumuler des tonnes d'intérêt et vous faire économiser de l'argent à long terme.
La méthode de boule de neige est en quelque sorte faite pour les gens comme vous et moi.
Nous ne sommes pas trop excités de faire le le plus parfait décisions financières, mais atteindre quelques objectifs simples est suffisant pour nous motiver à continuer à travailler.
3. Découvrez où tout votre argent va
Pour garder un œil sur mes habitudes de dépenses, j'utilise Réduire, un messager Facebook ou un bot de texte qui vous aide à vous tenir responsable. C'est comme un assistant financier personnel qui vit dans votre téléphone.
Il me permet de voir où va mon argent (ou d'être gaspillé) en me montrant des transactions récentes chaque fois que je demande. Cela me montrera aussi combien j'ai dépensé récemment sur Amazon, donc je peux voir si mes achats impulsifs d'ebook deviennent hors de contrôle.
La meilleure partie à propos de Trim est de loin, il va vous aider à négocier des factures avec des sociétés comme Comcast, Time Warner, Charter et d'autres fournisseurs importants. Et cela vous aide à annuler les dépenses récurrentes dont vous n'avez plus besoin (magazines, frais de gym, etc.).
Parce que c'est un bot et n'a pas une tonne de choses importantes à faire toute la journée comme vous, Trim continuera à négocier jusqu'à ce qu'il réussisse à vous faire économiser de l'argent. C'est gratuit à utiliser et garde juste 25% de tout ce qu'il vous permet d'économiser.
Pour avoir ce petit bot dans ta vie, inscrivez-vous avec Facebook ou votre adresse e-mail.
4. Créez un budget super simple (aucune feuille de calcul requise)
À ce stade, vous ne serez pas surpris d'apprendre que je déteste le budget.
Mes goûts et mes projets changent rapidement, alors Je ne peux jamais prédire exactement combien je vais dépenser, par exemple, en épicerie, en vêtements ou en essence en un mois. En mars, je pourrais être super dans les salades de chou frisé, mais d'ici juin je serai probablement de retour à mon régime de macaroni-et-fromage.
Mais un de nos écrivains a découvert un budget que je peux prendre en charge. C'est une source inattendue: un livre publié en 2006 par la sénatrice américaine Elizabeth Warren et sa fille, Amelia Warren Tyagi.
Le budget suit la règle 50/20/30:
- 50% de votre revenu mensuel est le maximum pour l'essentiel: logement, nourriture, services publics et paiements minimaux par carte de crédit.
- 20% va vers des objectifs financiers: la retraite et d'autres investissements, le remboursement de la dette, et l'épargne pour les urgences et ce yacht que vous avez eu à l'œil.
- 30% va aux dépenses personnelles - c'est-à-dire avoir une vie. Dîner au restaurant, boissons avec les filles, les vacances et Netflix ne devrait pas coûter plus d'un tiers de votre budget.
Les plafonds de dépenses simples, il est facile pour moi de garder mes dépenses dans une sorte d'ordre sans obsession sur les feuilles de calcul et les camemberts. (Ooo! Je devrais prendre une tarte sur ma prochaine course d'épicerie ...)
5. Commencez à investir juste un petit peu d'argent Teeny
Investir peut sembler intimidant, mais pourquoi ne pas essayer la version micro?
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- Cela ne vous épargnera probablement pas assez pour prendre votre retraite, mais c'est une excellente façon de se familiariser avec l'investissement.
6. Transformez toutes vos dettes déroutantes en une dette plus simple
Un gros obstacle au remboursement de la dette à temps? Tant paiements mensuels à gérer.
La consolidation de votre dette pourrait simplifier l'ensemble du processus et réduire considérablement vos paiements mensuels.
Beaucoup d'entre nous sont écrasés par des taux d'intérêt de carte de crédit au nord de 20%. Si vous êtes dans le même bateau, il pourrait être utile de voir si vous pouvez consolider et refinancer votre dette.
Une bonne ressource est la plate-forme de technologie financière du consommateur Même financier, qui peut vous aider à trouver le bon prêt personnel pour votre situation.
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7. Attaquez votre dette de prêt étudiant (oui, nous devons adresser ceci)
La dette de prêt étudiant est une bête unique.
Cela vous emmène dans cette étrange affaire avec votre alma mater, le gouvernement, une société privée dont vous avez à peine conscience, des banques et parfois des collecteurs de dettes. Pas une fête amusante.
Pour simplifier les choses, l'un de mes premiers pas après l'université a été de mettre à jour mon plan de remboursement de prêt fédéral (parce qu'un conseiller en aide financière m'appelait, et c'est ce qu'elle conseillait quand j'ai finalement répondu).
Je ne pouvais pas me permettre les paiements mensuels standard, alors j'ai demandé une prêt à consolidation directe, qui combinait mes prêts multiples en un avec un taux d'intérêt moyen pondéré et une période de remboursement plus longue.
Ensuite, j'ai demandé un plan de remboursement axé sur le revenu pour plafonner mes paiements mensuels en fonction de mon revenu.
Si vous avez des prêts privés ou n'aimez pas les conditions de remboursement que vous obtenez avec un prêt de consolidation directe, envisager un refinancement de prêt étudiant. Cela ressemble beaucoup aux prêts de consolidation directe, sauf que vous le faites par l'entremise d'un prêteur privé plutôt que du gouvernement fédéral.
Grâce à un marché comme Crédible, vous pouvez refinancer des prêts étudiants fédéraux et privés.
Crédible vous relie à un prêteur pour remplacer vos prêts multiples par un seul prêt, potentiellement avec un taux d'intérêt inférieur et / ou un paiement mensuel inférieur, ce qui pourrait vous aider à économiser de l'argent maintenant et à long terme.
Cela peut sembler une petite différence, mais un taux d'intérêt plus bas peut signifier beaucoup d'économies au fil du temps. Il aide la diplômée Ashley Williams à économiser plus de 18 000 $ d'intérêts pendant la durée de son prêt!
Entrez vos informations à Crédible pour savoir quel pourrait être votre nouveau taux d'intérêt.
8. Rappelez-vous que 401 (k) vous avez commencé une fois
Vous avez un 401 (k)? Vous êtes sur la bonne voie. Ne le négligez pas.
Ouais je sais. C'est exactement ce que vous préférez faire, parce que c'est ennuyeux et compliqué.
Mais vous devez vous assurer que votre compte fait ce que vous en avez besoin. Je sais que le fait de puiser dans ce compte et de déchiffrer l'information - ou son absence - peut être difficile.
Il y a un robo-conseiller pour ça. Blooom, société de conseil en placement enregistrée auprès de la SEC, optimisera et surveillera votre 401 (k) pour vous.
Quelques-uns d'entre nous Penny Hoarders utilisent le service. Il vous donne un check-up initial 401 (k) gratuitement, et vous apprendrez à connaître votre compte un peu plus intimement. Découvrez si vous payez trop de frais cachés, si vous avez investi le montant approprié dans des actions ou des obligations, ce genre de choses amusantes.
Après cela, l'outil est de 10 $ par mois pour continuer à surveiller votre compte de retraite. Laissez savoir à Blooom votre âge cible de retraite, et ses conseillers peuvent vous aider à y arriver en investissant de manière de plus en plus agressive.
9. Vendre toutes les choses dont vous n'avez jamais eu besoin en premier lieu
Heureusement pour moi, tout au long de mes 20 ans, quand j'étais le pire à gérer de l'argent, je n'en avais pas beaucoup.
Cela signifie que je n'ai pas fait beaucoup d'achats impulsifs ou de binging - parce que je n'avais tout simplement pas l'argent. Ne vous méprenez pas: si j'avais eu un revenu stable, mes placards seraient bourrés de minuscules oreillers fabriqués à la main à partir de foires d'arts indépendants.
Si vous êtes bénis avec un revenu disponible et manque de contrôle des impulsions, vous avez probablement quelques décisions regrettables cachées dans vos placards, vos tiroirs de garage et de commode.
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10. Arrêtez de supprimer vos e-mails
Il s'avère que la suppression de vos emails pourrait vous coûter de l'argent sérieux. Intrigué?
Une de nos armes secrètes s'appelle Paribus - un outil qui vous rapporte de l'argent pour vos achats en ligne. C'est gratuit de s'inscrire, et une fois que vous le faites, il va scanner vos archives e-mail pour tous les reçus. S'il découvre que vous avez acheté quelque chose auprès d'un de ses détaillants surveillés, il suivra le prix de l'article et vous aidera à obtenir un remboursement chaque fois qu'il y aura une baisse de prix.
De plus, si votre envoi garanti arrive en retard, Paribus vous aidera à récupérer l'argent que vous avez payé pour l'expédition.
11. Ouvrez un compte bancaire qui vous comprend
Quel est votre compte bancaire pour vous récemment? Si vous ne travaillez pas avec beaucoup de fonds, vous pourriez ne pas y penser beaucoup. Qui se soucie d'un APY si vous n'avez jamais d'argent là-bas?
Mais vous devriez vous préoccuper d'autres facteurs, notamment:
- Solde minimum requis
- Dépôt mensuel minimum requis
- Frais mensuels
- Frais de guichet
- Politique de découvert
Considérant ces facteurs lorsque vous choisissez votre compte bancaire pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent.
Par exemple, "Protection de découvert" semble être une fonctionnalité utile, mais elle peut en fait être dangereuse. Vous pourriez être gêné lorsque le caissier rejette votre carte dans la ligne de caisse d'épicerie. Mais au moins, vous ne dépenserez pas au-delà de vos moyens et encourir des frais ridicules.
Si vous n'y avez jamais pensé, ne vous inquiétez pas. Moi non plus. Voici quelques conseils plus surprenants pour vous aider à choisir un compte bancaire lorsque vous êtes fauché.
Dana Sitar ([protégée par courriel]) est rédactrice principale et rédactrice en chef de bulletin au Penny Hoarder. Dites bonjour et dites-lui une bonne blague sur Twitter @danasitar.
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