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Voici un guide simple pour tout ce que vous devez savoir sur Roth IRA

Voici un guide simple pour tout ce que vous devez savoir sur Roth IRA

Soixante-sept pour cent des Américains n'épargnent pas pour la retraite. C'est les deux tiers de nos amis, famille et voisins qui ignorent l'inévitabilité qu'ils ne pourront pas travailler pour toujours.

Je ne juge pas; J'étais l'un d'entre eux. Et je regrette vraiment les années d'épargne qui m'ont passé.

Pourquoi? Parce que la sécurité sociale n'est pas assez. Et parce que plus tôt vous commencez à investir, moins vous devez investir.

Les chiffres sont assez étonnants, en fait.

C'est à cause d'une petite chose que l'on appelle la capitalisation, qui, dans cette situation, signifie réinvestir vos gains chaque année - et, avec le temps, obtenir des rendements exponentiels.

Ne me crois pas? Prenez cet exemple de Get Rich lentement.

Disons que vous avez 20 ans et que vous avez investi 5 000 $ dans un compte de retraite qui rapporte un rendement annuel moyen de 8%. Même si vous ne mettez jamais un autre sou dans ce compte, il atteindra 180 000 $ au moment où vous prendrez votre retraite à 65 ans.

Ou, en d'autres termes, supposons que vous voulez prendre votre retraite à l'âge de 65 ans avec 2 millions de dollars (et encore, gagner un rendement annuel moyen de 8%).

Selon GRS, voici combien vous devriez investir:

  • Si vous commencez à 20 ans, vous devrez investir 5 000 $ par année
  • Si vous commencez à 25 ans, vous devrez investir 9 500 $ par année
  • Si vous commencez à 40 ans, vous devrez investir 55 000 $ par année

OK, vous dites, ces chiffres sont fous. Je suis convaincu que je devrais investir dans ma retraite. Mais qu'est ce que cela veut dire exactement? Où puis-je mettre cet argent?

Eh bien, je suis là pour vous aider. L'un des meilleurs endroits pour investir votre argent est dans un Roth IRA - et dans ce post, vous apprendrez:

  • Qu'est-ce qu'un Roth IRA?
  • Roth IRA vs. 401 (k)
  • Roth IRA Limites de revenu
  • Roth IRA Limites de contribution
  • Retrait d'argent d'un Roth IRA
  • Avantages et inconvénients d'un Roth IRA
  • Comment configurer un Roth IRA
  • Pourquoi vous ne devriez pas attendre pour investir dans un Roth IRA

N'hésitez pas à cliquer sur une section dont vous souhaitez en savoir plus, ou si vous voulez commencer depuis le début, ne perdons pas de temps ...

Qu'est-ce qu'un Roth IRA?

Voulez-vous avoir de l'argent à la retraite? Ensuite, vous devez commencer à investir ... MAINTENANT.

Et l'un des meilleurs moyens de le faire est avec un IRA (compte de retraite individuel). Les IRA ne sont pas des investissements eux-mêmes; plutôt, ils sont des maisons pour votre investissement, un peu comme un compte courant.

Mais, contrairement à l'argent dans un compte chèque, l'argent au sein d'un IRA peut être investi dans le marché boursier - et au fil du temps, peut générer des rendements exponentiellement plus importants.

Roth IRA sont similaires aux IRA traditionnels, avec quelques différences clés. Le plus gros? Roth IRA sont financés avec après impôts dollars.

Les IRA traditionnels et les 401 (k) sont financés avec des dollars avant impôt. Cela signifie que vous ne payez pas d'impôts sur l'argent maintenant - mais le fera quand vous le retirerez.

Bien que cela puisse sembler attrayant (qui ne veut pas économiser de l'argent maintenant!), Pensez à ceci: Vous gagnerez peut-être plus d'argent avec l'âge, ce qui signifie que vous pourriez être dans une tranche d'imposition plus élevée au moment de votre retraite.

Sans compter, qui sait ce que le taux d'imposition sera dans, disons, 40 ans.

C'est là que la beauté de l'IRA Roth devient évidente: Parce que vous avez déjà payé des impôts sur l'argent, vous pourrez le retirer en franchise d'impôt.

Et quand je dis "ça", je veux dire tout: à la fois vos contributions et les dividendes que vous avez gagnés.

Donc, si vous êtes jeune et dans une tranche d'imposition faible (15% -25%), de nombreux professionnels disent Roth IRAs sont la voie à suivre.

«Si vous maximisez votre Roth IRA chaque année, vous pouvez avoir un million de dollars de retraite à l'abri de l'impôt», explique Sophia Bera, fondatrice de Gen Y Planning et créatrice de Smart & Easy Retirement Planning pour Millennials. "C'est très excitant."

Mieux encore, vous pourriez peut-être obtenir un crédit d'impôt uniquement pour investir. Comment? le Le crédit de Saver, qui vous récompense avec de l'argent gratuit lorsque vous épargnez pour la retraite.

Selon votre revenu (AGI), l'IRS vous donnera un crédit d'impôt (soit 10%, 20% ou 50%) sur le montant d'argent (jusqu'à 2 000 $) que vous investissez dans un régime de retraite.

Voulez-vous voir si vous êtes admissible? Voici le tableau complet de l'IRS:

Je sais que c'est un peu confus, alors voici un exemple.

Disons que vous êtes un parent célibataire (chef de famille) dont l'IAG est de 26 000 $ par année. Si vous parvenez à investir 2 000 $ dans un compte de retraite, le gouvernement vous accordera un crédit d'impôt correspondant à 50% de votre contribution, ce qui signifie que vous recevrez 1 000 $ de votre compte de taxes.

Roth IRA vs. 401 (k)

Et si vous avez la chance d'avoir un plan 401 (k) au travail? Avez-vous vraiment besoin d'un Roth IRA, aussi?

Je dirais que c'est une bonne idée, car avoir les deux vous offrira un revenu diversifié lorsque vous prendrez votre retraite.

Rappelez-vous que vous devrez payer des impôts sur vos retraits 401 (k) à la retraite - alors que vos retraits Roth IRA seront en franchise d'impôt.

Alors que devriez-vous faire maintenant? Investissez dans les deux.

Si votre employeur offre un match de 3%, par exemple, vous devriez consacrer 3% de votre salaire à votre 401 (k) pour obtenir le match complet, puis essayez de maximiser votre Roth IRA (5 500 $ par an). Si par magie vous avez encore de l'argent, retournez à votre 401 (k).

Voici quelques autres différences entre 401 (k) s et Roth IRAs (si vous ne savez pas ce que tous les termes signifient, ne vous inquiétez pas, nous les reviendrons plus tard dans le post) ...

401 (k) contre Roth IRA

Financé avec des dollars avant impôts / Financé avec des dollars après impôt

Payer les taxes sur les retraits / Ne payer aucune taxe sur les retraits

Sortie de votre chèque automatiquement / Doit faire vos propres investissements

Peut contribuer 18 000 $ par année / Peut contribuer 5 500 $ par année

Aucune limite de revenu / Doit gagner moins de 118 000 $ pour être admissible

Réduit votre revenu imposable / Réduit les impôts à la retraite

Impossible de retirer de l'argent plus tôt / Peut retirer des cotisations à tout moment

Distributions minimales requises / Aucune distribution minimale requise

Contrôle limité sur vos investissements / Contrôle total de vos investissements

Roth IRA Limites de revenu

Toute personne qui gagne un revenu aux États-Unis peut contribuer à un Roth IRA - vous n'avez pas besoin d'être un citoyen.

La raison la plus courante pour laquelle vous ne seriez pas en mesure de contribuer à un Roth IRA est que vous gagnez trop argent (Garçon est-ce que j'ai hâte à ce jour!).

Vous vous demandez si cela pourrait être vous? Voici l'IRS sur qui peut contribuer à Roth IRA:

Fondamentalement, si vous gagnez moins de 118 000 $ - ou vous et votre conjoint gagnent moins de 186 000 $ combinés - vous pouvez contribuer à un Roth IRA. (Notez que l'admissibilité est basée sur votre revenu brut ajusté modifié, ce qui est légèrement différent de votre AGI.)

Si vous avez une année super rentable et allez au-dessus de la limite de revenu, vous ne serez pas en mesure de contribuer - mais votre Roth IRA n'ira nulle part. Si, à merveille, votre revenu reste trop élevé pour contribuer, vous pouvez regarder dans une stratégie appelée backdoor Roth IRA.

Le Roth IRA n'a pas non plus d'âge limite; Contrairement aux IRA traditionnels, vous pouvez contribuer aussi longtemps que vous travaillez encore.

Roth IRA Limites de contribution

Bien que les limites de contribution soient basées sur l'inflation - et donc sujettes à changement - les règles actuelles vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ par année à votre compte Roth IRA.

Si vous avez 50 ans ou plus (et avez besoin de «rattraper»), ce montant passe à 6 500 $ par année.

Peu importe quoi, cependant, vous ne pouvez pas contribuer plus que ce que vous gagnez. Donc, si vous êtes un étudiant qui n'a gagné que 1500 $ l'année dernière, c'est le maximum que vous pourriez contribuer à votre Roth IRA.

Qu'est-ce qui compte comme revenu? Les salaires, les salaires, les commissions, les primes, etc. - mais pas les revenus provenant, disons, d'un bien locatif.

Une exception à cette règle est pour les conjoints qui ne travaillent pas. Si vous êtes marié et déposez conjointement, vous pouvez créer un Roth IRA conjugal et contribuer jusqu'à 5 500 $ par année à la leur et le tiens.

Pour que vos cotisations soient comptabilisées pour une année d'imposition donnée, vous devez faire vos contributions avant le 15 avril de l'année suivante. Donc, si, par exemple, vous voulez maximiser vos contributions Roth IRA pour l'année fiscale 2016, l'argent doit être dans votre compte avant le 15 avril 2017.

Retrait d'argent d'un Roth IRA

L'une des choses les plus cool sur le Roth IRA? Puisque vous avez déjà payé des impôts sur vos contributions, l'IRS vous laissera le sortir à tout moment - pour n'importe quelle raison.

"Roth IRAs sont beaucoup plus flexibles que les autres comptes", explique Bera. "Vous pouvez accéder à vos cotisations avant la retraite - c'est comme un fonds d'urgence de sauvegarde."

Notez que nous parlons seulement de votre contributions - Pas de dividendes que vous avez gagnés.

Disons que vous avez contribué 15 000 $ à votre Roth IRA, et ont gagné 1 000 $ sur votre investissement jusqu'à présent. Vous pouvez retirer ces 15 000 $ à tout moment; pas de questions posées.

Mais si vous voulez tirer ces 1 000 $ de revenus - sans impôts ou une pénalité de 10% - il faudra que ce soit pour une «distribution qualifiée».

Qu'est-ce qui en fait une distribution qualifiée? Tout d'abord, vous devez avoir ouvert le Roth IRA il y a au moins cinq ans, et en second lieu, vous devez rencontrer un des conditions suivantes:

  • Vous êtes 59 ans et demi, handicapé ou décédé
  • Vous utilisez l'argent pour:
    • Achetez votre première maison (jusqu'à 10 000 $)
    • Couvrir les frais d'études pour vous, vos enfants ou vos petits-enfants
    • Payer les frais médicaux non remboursés (ou l'assurance maladie si vous êtes au chômage)

Si l'une des conditions ci-dessus s'applique, mais que votre Roth a moins de cinq ans, vous serez en mesure d'éviter la pénalité de retrait anticipé - mais devrez peut-être payer des impôts sur les gains.

Bien qu'il soit sage de garder votre Roth IRA destiné à la retraite, cette flexibilité est une caractéristique intéressante pour de nombreux investisseurs.

"Les gens utilisent Roth IRAs pour financer leurs collèges pour enfants, car il ne sont pas pris en compte dans le FAFSA", explique Bera. Et si vos enfants finissent par obtenir des bourses ou ne vont pas à l'université, vous pouvez laisser l'argent continuer à croître.

C'est parce que, contrairement aux IRA traditionnels et aux 401 (k) s, Roth IRA n'ont pas de distributions minimales requises.

Traduction? Vous pouvez laisser l'argent dans le compte aussi longtemps que vous le souhaitez.Si vous n'avez pas besoin de l'argent à la retraite, vous pouvez même passer votre Roth IRA à vos enfants. Et parce que vous avez déjà payé des taxes, ils n'auront pas à le faire!

Avantages et inconvénients d'un Roth IRA

Bien que Roth IRA ont de nombreux avantages, ils ne sont pas parfaits. Voici les avantages et les inconvénients de ces véhicules de retraite:

Les avantages d'un Roth IRA

  • Les cotisations et les gains sont libres d'impôt
  • Les contributions peuvent être retirées sans pénalité et en franchise d'impôt à tout moment
  • Les gains peuvent être retirés sans pénalité et sans impôt dans certaines situations
  • Pas de retraits obligatoires à la retraite
  • Peut contribuer jusqu'à ce que vous cessiez de gagner un revenu

Inconvénients d'un Roth IRA

  • Non déductible d'impôt
  • N'abaisse pas votre revenu imposable
  • Limites de contribution de 5 500 $ par année
  • Vous ne pouvez pas cotiser si vous gagnez un revenu élevé

Vous vous demandez toujours si un Roth IRA ou traditionnel IRA est un meilleur ajustement pour vous?

Cette étude récente de NerdWallet a révélé que «les épargnants qui versent des cotisations annuelles maximales à un compte de retraite individuel recevront plus de retraites après impôt - dans certains cas, plus de 100 000 $ de plus - s'ils utilisent un Roth IRA plutôt qu'un IRA traditionnel.

Jouez avec ce tableau pour voir quelques exemples:

Comment configurer un Roth IRA

Prêt à mettre en place votre Roth IRA? J'espérais que tu dirais ça.

Si vous allez avec un courtier établi ou un robo-conseiller, assurez-vous de trouver une entreprise avec des frais d'entretien peu élevés et des minimums peu élevés.

Ou, allez-y avec l'une de nos suggestions:

Avant-garde

Vanguard est non seulement une firme de courtage établie et respectée, mais aussi connue pour ses faibles frais.

Mon Roth IRA est avec Vanguard, et j'ai eu une grande expérience. Bera est également un fan de l'entreprise - tout comme le PDG de Penny Hoarder, Kyle Taylor!

Pour ouvrir un Roth IRA avec Vanguard, procédez comme suit:

1. Visitez Vanguard

2. Complétez la demande en ligne et financez votre compte avec au moins 1 000 $.

3. Quelques jours plus tard, connectez-vous à Vanguard et allouez cet argent (vous pouvez choisir un «fonds à date cible», qui investit automatiquement dans différents fonds indiciels en fonction du moment où vous prévoyez prendre votre retraite).

Si vous êtes confus en cours de route, appelez Vanguard. J'ai trouvé que son service client était vraiment utile. (Et si vous avez besoin d'un moyen d'économiser 1000 $, voici une stratégie qui a fonctionné pour moi.)

Amélioration

Betterment est l'un des conseillers robo les plus populaires. Il s'agit d'une bonne option pour les personnes qui veulent être aussi discrètes que possible (et qui sont prêtes à payer des frais administratifs de 0,25% pour cette commodité).

«L'amélioration facilite le démarrage et l'investissement», explique M. Bera. "Cela vaut la peine - surtout si cela vous fait commencer à investir plus tôt."

La meilleure partie est qu'il n'y a pas de dépôt minimum requis. Vous pouvez donc commencer à investir avec seulement 50 ou 100 $.

La chose importante n'est pas où vous ouvrez le compte; ça commence, et ensuite continuer à le financer.

Pour rester sur la bonne voie, je recommande de mettre en place un retrait automatique hebdomadaire ou mensuel.

Lorsque j'ai commencé à épargner pour la retraite, Vanguard a automatiquement retiré 25 $ par semaine. C'était indolore, et au fil des ans, c'est additionnel.

Maintenant, j'ai un investissement automatique de 105 $ par semaine (le montant nécessaire pour maximiser mon Roth IRA). Quand les temps deviennent durs, je l'éteins simplement pendant quelques semaines ou quelques mois.

Bera a fait quelque chose de similaire: «J'avais l'habitude de mettre en place une contribution mensuelle de 200 $ par mois», dit-elle. "Ensuite, je verrais si je pouvais utiliser un revenu bonus ou une déclaration de revenus pour faire une contribution unique et atteindre le maximum."

Si vous avez besoin d'inspiration, repensez à ces exemples étonnants de composition dans l'introduction. Et n'oubliez pas de vous payer d'abord.

Pourquoi vous ne devriez pas attendre pour investir dans un Roth IRA

Investir dans la retraite n'est pas aussi effrayant qu'il n'y paraît - et c'est tellement nécessaire.

Comme dit Bera: "L'un des meilleurs cadeaux que vous pouvez offrir à vos enfants est de disposer d'assez d'argent à la retraite pour ne pas avoir à s'occuper de vous."

Le plus tôt vous commencez, le plus gratifiant sera.

"Vous avez vraiment le temps de votre côté", dit-elle. «Si vous économisez 100 $ par semaine pendant 40 ans, par exemple, et que vous obtenez un rendement de 8%, vous aurez un million de dollars.

Même si 100 $ par semaine vous semble impossible pour le moment, essayez 100 $ par mois.

"Il s'agit de construire de bonnes habitudes", dit Bera. «Au fur et à mesure que vous réduisez vos dettes, lorsque vous accumulez des économies, transférez cet argent à la retraite. Si vous rembourser un prêt qui était de 200 $ par mois, commencez un Roth IRA avec cet argent. "

"Quand les gens sont conscients de cela, ils peuvent faire d'énormes progrès dans leur situation financière globale très rapidement. Si ce n'est pas le cas, cet argent sera rongé par les liquidités normales. "

Alors soyez conscient. Et commencez à investir aujourd'hui.

Votre tour: Avez-vous un Roth IRA? Allez-vous en créer un maintenant?

Susan Shain est un écrivain indépendant et nomade numérique. Elle couvre les voyages, la nourriture et les finances personnelles (essentiellement, comment économiser de l'argent pour que vous puissiez voyager plus et manger plus). Visitez son blog à susanshain.com, ou dites bonjour sur Twitter @susan_shain.

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