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Avantages et inconvénients de l'utilisation des accords de partage des revenus pour les prêts personnels

Avantages et inconvénients de l'utilisation des accords de partage des revenus pour les prêts personnels

Vous avez peut-être entendu ce terme circuler: accord de partage des revenus.

Probablement - si vous en avez entendu parler - vous avez entendu parler d'ententes de partage des revenus comme moyen alternatif de payer les études collégiales.

Plus probable? Vous n'en avez pas entendu parler du tout. Et il y a beaucoup à apprendre.

Les accords de partage des revenus ont gagné en popularité au cours des dernières années afin d'éviter l'endettement massif des étudiants.

Les étudiants peuvent conclure un accord avec les bailleurs de fonds pour couvrir le coût de leur éducation. En échange, les étudiants acceptent de payer un pourcentage fixe de leur revenu après l'obtention du diplôme pour un certain nombre d'années.

Sous cette forme, les emprunteurs et les prêteurs jouent essentiellement sur le succès de l'éducation de l'emprunteur.

Mais ce n'est pas seulement pour les prêts étudiants: les accords de partage des revenus pour les prêts personnels font leur chemin sur le marché.

Align est une société qui propose des accords de partage de revenus en Géorgie, en Illinois, au Nouveau-Mexique et en Utah pour tout, de la consolidation de la dette à payer une facture médicale à la planification de votre mariage et les décrit comme suit:

"Un accord de partage des revenus (ISA) vous permet de recevoir de l'argent en échange d'un pourcentage de votre revenu futur, pour une période de temps déterminée.

«C'est semblable à un prêt personnel, mais vos paiements, puisqu'ils sont rattachés à votre revenu, sont plus flexibles et peuvent aller jusqu'à zéro si vous devenez sans emploi.

Comment fonctionnent les accords de partage du revenu

Contrairement à un prêt, vos paiements ISA à un prêteur ne sont pas basés sur le remboursement d'un principal (le montant initial emprunté). Au lieu de cela, vous payez le pourcentage convenu de votre revenu pour le nombre convenu d'années - et le prêteur gagne leur argent (plus certains) ou non.

Pour les étudiants qui s'inscrivent à une ISA pour payer l'école, l'accord peut être risqué ou bénéfique à la fois pour l'emprunteur et le prêteur.

Si l'emprunteur obtient un emploi bien rémunéré après l'obtention du diplôme, ils rembourseront beaucoup. Cela pourrait coûter plus cher que les prêts étudiants traditionnels. En faveur de l'étudiant, cependant, s'ils restent au chômage ou gagnent très peu, ils rembourseront moins, peut-être même moins que le montant du prêt.

Les accords de partage des revenus pour les prêts personnels sont nettement moins risqués des deux côtés.

L'ampleur et les termes de ces accords les rendent moins dramatiques que ceux qui paient pour le collège. Le maximum que vous pouvez emprunter via Align, par exemple, est de 12 500 $. Le plus que vous pouvez payer est de 10% de votre revenu (généralement moins) et le plus long terme est de cinq ans.

L'autre différence majeure est que vous devez être employé à plein temps pour être admissible à une ISA avec Align. Vous ne pariez pas sur des gains futurs inconnus. Vous travaillez avec ce que vous avez maintenant - et laissez place à des surprises dans le futur.

Et bien sûr, vous pouvez utiliser l'argent que vous empruntez pour n'importe quoi, pas seulement pour l'école.

Combien coûtent les accords de partage des revenus?

Contrairement à un prêt traditionnel, vous ne payez pas d'intérêts. Le montant d'argent qu'un prêteur fait de votre accord de partage des revenus est basé sur la façon dont votre revenu fluctue au fil du temps.

Un programme de l'Université Purdue lancé l'année dernière pour les étudiants plafonne les paiements à 2,5 fois le montant du prêt initial. Même si vous faites un salaire élevé, vous cesseriez de payer une fois que vous avez atteint cette marque.

Pour ses prêts personnels, Align indique que le pourcentage que vous promettez «variera en fonction de facteurs tels que le montant d'argent dont vous avez besoin, la durée de votre contrat, votre niveau de revenu et votre solvabilité».

Les prêts d'Align ne viennent pas avec un plafond, mais les emprunteurs peuvent racheter leur contrat pour une somme forfaitaire fixe à tout moment. C'est une garantie pour vous empêcher de trop payer si votre revenu augmente considérablement. Le rachat commence moins que le montant du prêt et est réduit chaque mois que vous continuez à effectuer des paiements.

Par exemple, disons que vous empruntez 5 000 $ auprès d'Align pour acheter une nouvelle voiture (d'occasion).

Si vous travaillez à temps plein pour un salaire de 40 000 $ et que vous engagez 5% de votre revenu pendant trois ans, vous paieriez entre 6 000 $ et 167 $ par mois.

Mais peut-être qu'après deux ans (vous avez payé 4 000 $), vous obtenez un nouvel emploi avec un salaire de 60 000 $.

Vous pourriez garder votre ISA, payer 250 $ par mois et débourser un total de 7 000 $ - 2 000 $ de plus que votre prêt initial!

Ou vous pourriez l'acheter purement et simplement pour la somme forfaitaire et payer moins.

Avantages des accords de partage des revenus

En fonction de vos antécédents de crédit, vous qualifier pour un accord de partage des revenus pourrait être plus facile que de vous qualifier pour un prêt traditionnel. Il pourrait aussi être moins cher à long terme et / ou plus abordable à court terme.

Que vous empruntiez pour payer les frais de scolarité ou que vous vouliez contracter un prêt personnel pour autre chose, votre revenu futur détermine si une ISA vous convient.

Si vous êtes employé à temps plein dans un journal local, par exemple, une ISA pourrait être plus attrayante qu'un prêt traditionnel.

L'instabilité de l'industrie pourrait signifier des changements fréquents d'emploi (et de salaire) pour vous dans un proche avenir - et peut-être même une mise à pied inattendue. Vos paiements fluctueront avec votre salaire changeant, ainsi ils seraient plus faciles à suivre que les paiements de prêt traditionnels.

Si vous êtes ingénieur et avez un bon crédit, vous obtiendrez probablement un meilleur accord avec un prêt traditionnel. La forte demande et les salaires élevés dans votre domaine signifie que vous n'aurez probablement pas à vous soucier de vous permettre de rembourser vos prêts mensuels.

Chaque option est soumise à une tonne de variables, alors lancez des scénarios pour votre propre situation avant de prendre des décisions.

Un avantage des accords de partage des revenus que vous n'obtiendrez pas des prêteurs traditionnels est leur investissement dans votre réussite.

En se référant aux ISA qui financent les études collégiales, Investopedia explique: «Parce que les prêteurs ont un intérêt direct dans l'avenir de l'étudiant, les ISA offriront des services de mentorat et de conseil pendant et après l'école.

Align fait un engagement similaire aux clients de prêts personnels qui deviennent chômeurs. "Nous avons un intérêt financier dans votre succès, nous avons donc une variété de services pour vous aider à vous remettre sur pied, y compris l'examen des CV et l'aide à la recherche d'emploi."

Avec Align, les emprunteurs qui se retrouvent au chômage n'ont pas à effectuer de paiements pendant ces mois sans emploi, et ils ne sont jamais tenus de faire les paiements non plus.

Les prêteurs traditionnels ne se moquent pas de ce qui arrive à votre travail, alors cet investissement est un soulagement bienvenu!

Inconvénients des accords de partage des revenus

«Les sceptiques du partage des revenus comparent souvent le concept à la servitude sous contrat», selon Investopedia, qui affirme que les étudiants parient sur les revenus futurs.

C'est une critique extrême, mais l'inquiétude est valable: Vous courez le risque de perdre beaucoup d'argent inutile si votre revenu augmente rapidement.

Mais certaines sauvegardes sont en place pour le rendre beaucoup moins contraignant que d'être un serviteur sous contrat.

Le plafond de remboursement de 250% de Purdue n'est pas extraordinaire, mais il existe au moins pour protéger les diplômés. L'option d'Align d'acheter un contrat pour une somme forfaitaire signifie que si votre revenu augmente, vous pouvez mettre fin à votre contrat et garder votre nouveau salaire brillant pour vous-même.

Les accords de partage des revenus sont une pratique relativement nouvelle aux États-Unis, de sorte que les sceptiques gardent un œil sur leur développement.

En attendant, nous sommes heureux de voir une nouvelle option pour les emprunteurs.

Comme l'écrivain financier James Surowiecki a écrit dans "The New Yorker" en 2013, lorsque le prêteur Upstart venait de commencer à faire des accords de partage des revenus pour les startups de petites entreprises:

"L'ancien mode d'emprunt reposait sur un monde où le marché du travail était stable et où tout le monde avait un revenu stable. Ce monde du travail est en train de changer. La façon dont nous le finançons doit également changer. "

Votre tour: Souhaitez-vous demander un accord de partage des revenus au lieu d'un prêt traditionnel?

Dana Sitar (@danasitar) est un écrivain senior à The Penny Hoarder. Elle a écrit pour Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest et plus, essayant l'humour là où c'est permis (et parfois là où ça ne l'est pas).

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