Pourquoi vous pourriez aimer Holiday Layaway - même si les experts en finances personnelles le détestent

Vous savez tout sur le glissement de Noël, mais avez-vous entendu Walmart a commencé ses achats de vacances extra-tôt cette année?

Le programme de mise à pied de Walmart lancé deux semaines plus tôt que les années précédentes, Le coup d'envoi officiel de la saison des fêtes du détaillant a même commencé avant le mois de septembre.

En plus d'un départ anticipé pour la mise de côté des vacances, Walmart a réduit le prix minimum de plusieurs articles admissibles à la mise en disponibilité à 10 $ (en baisse par rapport à 15 $), avec un minimum d'achat total de 50 $.

«Au cours des cinq dernières années, nous avons découvert que les clients l'utilisaient pour toute une série de raisons, notamment pour mieux budgétiser leur argent et éviter les frais de carte de crédit.» Ann Marie Kehoe, VP de jouets pour Walmart, a déclaré à Reuters.

Layaway a traversé des périodes de popularité depuis son apparition il y a presque 100 ans. Et les experts ont des opinions bien arrêtées quant à savoir si cette méthode de budgétisation en vaut la peine pour le consommateur moyen.

Jetons un coup d'œil sur les origines et les réflexions modernes de la mise à pied, et comment l'utiliser au mieux pour cette période des Fêtes.

Comment Layaway a commencé - et pourquoi vous pourriez l'utiliser

Layaway a commencé à l'époque de la Grande Dépression. Dans les années 1920, vous pouviez acheter des articles à tempérament, ce qui signifie que vous deviez les utiliser immédiatement tout en effectuant des paiements. Cette méthode est toujours offerte aujourd'hui par certains détaillants comme ceux qui offrent des appareils électroménagers, de l'électronique, du mobilier et, bien sûr, des voitures.

Mais pendant la crise financière des années 1930, le crédit s'est asséché. Si vous n'aviez pas de revenu fiable, vous avez eu du mal à acheter des articles de grande valeur dont votre famille pourrait avoir besoin. Les détaillants ne voulaient pas laisser la marchandise partir sans que le prix total ne soit pris en compte.

Il est difficile de déterminer qui devrait obtenir des crédits pour lancer des programmes de mise de côté en Amérique. Mais c'est peut-être une méthode japonaise à partir des années 1920 apportées aux États-Unis par les vendeurs de machines à coudre.

Ils ont fait la promotion d'un programme de mise de côté des machines à coudre pour les familles avec de jeunes filles: «Les parents pourraient commencer à payer [pour une machine à coudre] à la naissance. Quand leur enfant était prêt à apprendre à coudre, ils possédaient la machine », explique Jan Logemann dans Le développement du crédit à la consommation dans une perspective globale.

Mais alors que le layaway était populaire à travers les années 1980 et dans les années 1990 - utilisé à la fois par des personnes qui n'avaient pas de crédit ou ne voulaient pas l'utiliser - les achats par carte de débit et de crédit devenaient de plus en plus courants. Walmart a même abandonné son programme de mise de côté en 2006.

Devinez ce qui a ramené layback? La grande récession Kmart a recommencé à faire du layaway en 2008, et Walmart a rapidement rattrapé son retard en offrant de nouveau des vacances de repos.

"Mais les consommateurs n'utilisent pas la mise en disponibilité simplement parce qu'ils n'ont pas d'autres options", écrit James Surowiecki pour le New Yorker en 2012.

"Ils l'utilisent comme un moyen de mieux gérer leur argent. Il ne s'agit pas nécessairement de dépenser moins mais d'apprendre à dépenser plus intelligemment.”

Pourquoi les experts n'aiment-ils pas Layaway?

Habituellement, vous choisissez les articles que vous voulez mettre en location dans votre magasin préféré, faire un acompte et payer des frais de mise de côté de quelques dollars. Vous payez selon un calendrier jusqu'à ce que les produits soient payés, puis vous les ramenez à la maison. Assez facile, non?

Mais layaway obtient une mauvaise réputation en raison de ses limites. Le pro des finances personnelles Dave Ramsey explique deux inconvénients majeurs:

• Vous êtes bloqué dans votre prix. Même si un article est mis en vente à nouveau - ou vous le trouvez ailleurs moins cher - vous êtes bloqué avec le prix que vous avez accepté pour votre plan de mise de côté.

• Décidez-vous que vous ne voulez plus de ces objets? Vous récupérez votre argent, mais le détaillant garde vos frais de mise de côté et vous facture des frais d'annulation.

Et puis, il faut comparer les frais de mise de côté à l'intérêt que vous paieriez si vous utilisiez une carte de crédit pour tout ramener à la maison tout de suite. Louis Hyman l'a expliqué le mieux dans le New York Times:

Imaginez une mère qui va à Wal-Mart le 17 octobre et qui achète pour 100 dollars de jouets de Noël. Elle verse un acompte de 10 $ et paie des frais de service de 5 $. Au cours des deux prochains mois, elle paie le reste.

En effet, elle paie 5 $ d'intérêt pour un prêt de 90 $ pour deux mois: l'équivalent d'une carte de crédit avec un taux annuel de 44%, un niveau que la plupart d'entre nous considérons comme prédateur.

OK, donc la mise de côté n'est pas géniale pour les petits achats. Mais si vous dépensez quelques centaines de dollars (ou plus) en cadeaux de vacances, la mise de côté pourrait être une option pour vous.

PJ McIlvaine, un spécialiste du support technique au Mont. Sinaï, New York, se souvient affectueusement en utilisant layaway à un budget pour les cadeaux de vacances à la fin des années 1990 et au début des années 2000. Elle ne se souvient pas d'avoir à payer des frais pour des programmes dans des magasins comme Walmart et Target.

"Cela m'a plu parce que je pouvais commencer mes achats de vacances tôt et éviter les ennuis de dernière minute et l'aggravation de la situation en ligne" dit-elle. "En outre, je pourrais finir la majeure partie de mes courses d'un seul coup."

Mieux encore: le mari de PJ recevait souvent une prime de vacances, que le couple utilisait pour payer les indemnités de licenciement restantes en une seule visite. Pour sa famille, La mise de côté était une option budgétaire qui ne la laissait pas attendre anxieusement pour cette prime de vacances.

"Je le ferais absolument à nouveau", a-t-elle dit.

Voulez-vous essayer Layaway? Voici comment le faire correctement

Prêt à essayer layaway à budget pour cette saison de vacances? Voici quelques conseils pour le faire sagement:

• Faites votre budget et votre liste de courses avant même de marcher dans un magasin. Faites quelques calculs rapides pour déterminer vos coûts d'acompte (la plupart des magasins facturent 10 $ ou 10% de votre total, selon le montant le plus élevé) et les frais de mise de côté.

• Lisez les petits caractères. Étudiez chaque détail du programme de mise de côté du magasin avant de vous inscrire. Lorsque vous magasinez pour un budget, vous ne voulez pas de surprises. Notez les frais d'annulation ou de réapprovisionnement qui peuvent s'appliquer si vous ne remplissez pas votre plan de paiement.

• Choisissez un magasin qui vous permet de payer votre mise en ligne en ligne. De nombreux programmes vous obligent à venir dans le magasin pour payer votre onglet, soit au service à la clientèle ou au registre. Mais un autre voyage au magasin signifie plus de tentation d'acheter. Passer le voyage et payer de la maison! Les meilleurs paris de mise de côté de Krazy Coupon Lady incluent des détaillants qui vous permettent de payer votre équilibre en ligne.

Votre tour: Avez-vous déjà payé pour des cadeaux de vacances avec un programme de mise de côté? Avez-vous aimé cette option de budgétisation?

Lisa Rowan est un écrivain, éditeur et podcasteur vivant à Baltimore. Elle déteste le fluage de Noël.