Ce plan de retraite est effrayant et illégal, mais il pourrait juste travailler ...

Si votre tirelire se brise, vos réservoirs d'investissement IRA, ou vous ne parvenez pas à épargner pour la retraite, il reste une option: Pariez sur votre longévité.

Un vieux système de retraite appelé la tontine pourrait revenir dans le style. Bien que ce modèle autrefois utilisé pour financer votre avenir ait été largement boudé à l'avènement des compagnies d'assurance modernes, certains experts affirment que les tontines pourraient être une option viable pour la planification de la retraite.

Mais d'abord, un coup d'œil rapide sur comment fonctionne ce régime fou.

C'est un peu comme la forme ultime de schadenfreude: vous faites un investissement. Un tas d'autres personnes font le même investissement, et au fur et à mesure que l'investissement augmente, vous êtes tous payés régulièrement.

Mais comme les gens dans le groupe meurent, le pot se développe - ce qui signifie Si vous survivez à vos partenaires d'investissement, vous allez vous retrouver avec plus d'argent.

C'est si facile. Tout ce que vous avez à faire est d'attendre que tous les autres meurent.

Votre plan de retraite de moyen-âge

La pratique remonte au Moyen Age, quand les gouvernements cherchaient des investissements de leurs citoyens pour financer des guerres. Tontines a fonctionné comme une version juiced-up d'une rente, où un prêt est remboursé en montants croissants chaque année jusqu'à votre décès.

"C'était la loterie ultime. Si vous êtes mort, vous avez tout perdu dans une tontine », écrit Jeff Guo dans l'histoire éclairante du Washington Post. "Mais si vous étiez la dernière personne debout, vous étiez debout pour recueillir d'énormes paiements annuels."

Rappelez-vous, c'était le Moyen Age. Tu as eu de la chance si tu l'as fait à 40 ans.

Le modèle américain de tontine a atteint son apogée vers 1900 et est souvent considéré comme le prédécesseur des polices d'assurance modernes. Mais beaucoup de ces plans étaient corrompus.

"Il y avait de l'ombre omniprésente dans la journée", note Guo. Tontines a été confondu avec les péchés de jeu, et les États ont commencé à les interdire, à commencer par New York en 1906.

Retour de la tontine?

Certains universitaires font campagne pour le retour de la tontine comme une option de retraite viable. En théorie, il serait plus idéal pour les personnes sans enfants ou pour d'autres personnes qui voudraient que leur argent leur soit versé à leur décès.

Si vous avez acheté une tontine et que vous avez été l'un des premiers à tomber sur le Grim Reaper, votre argent irait au moins aux autres personnes de votre tontine, pour rendre leur retraite plus confortable. L'argent de cette police d'assurance de rente ne serait pas perdu pour la compagnie d'assurance.

Un modèle de tontine pourrait également fonctionner pour remplacer les pensions d'aujourd'hui.

“Au lieu de mettre de côté autant d'argent pour s'assurer que toutes les pensions sont entièrement capitalisées, pourquoi ne pas laisser les paiements de pension varier? " Guo écrit.

"Si les gens meurent plus vite que prévu, redistribuez leurs actions afin que les retraités restants obtiennent des chèques un peu plus importants. Si les gens meurent plus lentement que prévu, réduisez un peu les chèques de pension.

Avec une population vieillissante qui vit plus longtemps que jamais, il est certainement temps de commencer à penser à des alternatives aux options de retraite typiques.

Moshe Milevsky, professeur de finance et auteur de Tontine de King William: Pourquoi la rente de retraite du futur devrait ressembler à son passé, a déclaré à MarketWatch plus tôt cette année que le scénario tontine idéal nécessiterait «environ 500 investisseurs dans un« village »autour de l'âge de la retraite se regrouper» avec l'aide d'un conseiller impartial.

Milevsky travaille depuis un moment à vendre des gens sur l'idée des tontines. Lors d'une entrevue en 2014, il a comparé les régimes de retraite alternatifs comme les tontines à une nouvelle norme:

«Tu as l'habitude d'aller au travail et d'avoir un box, quelques jours de vacances, une chaise et une pension. Aujourd'hui ce n'est pas comme ça. Maintenant, épargner pour la retraite, c'est comme dire que vous devez apporter votre propre chaise au travail. C'est une nouvelle réalité, et aujourd'hui vous devez gérer vous-même votre retraite. "

Poussé par l'indécision, je suis allé sur Twitter pour demander au journaliste du Washington Post Jeff Guo, historien non officiel de la tontine, si il choisirait une tontine comme un moyen de trésorerie de retraite. Après tout, je suis sûr qu'il a passé plus de temps à considérer cette méthode que moi. Sa réponse:

@Lisatella @thepennyhoarder Je ne sais pas! Une grande tontine transparente qui se rapproche d'une rente à faible coût serait tentante ...

- Jeff Guo (@_jeffguo) 7 octobre 2015

Avant de vous inscrire à une tontine, consultez les pools familiaux

Pour beaucoup, le trope hollywoodien d'une tontine qui se transforme en une virée meurtrière va être la chose qui vous tient à cœur - ce que le Daily Show a souligné en 2011.

Mais soyons réalistes: dans une tontine post-moderne aidée par la technologie, Il est peu probable que vous connaissiez votre groupe d'investissement, vous protégeant ainsi de la faible menace d'un meurtre alimenté par l'investissement. C'est juste la idée c'est louche.

L'idée simple de mettre un pari sur votre vie par rapport à quelqu'un d'autre est exactement le contraire d'un pool familial, où une communauté accepte de verser une certaine somme chaque semaine ou mois, avec une partie dans la piscine recevant le pot entier par roulement. .

Ce n'est pas destiné à la retraite, mais plus conçu pour économiser pour les gros achats avec un groupe de soutien.

Cette forme d'économie communautaire garantit que tout le monde est pris en charge de manière égale au fil du temps. Vous connaissez toutes les personnes impliquées, donc si quelqu'un dans le groupe devait mourir, vous donneriez probablement la part de cette personne à sa famille.

Mais qui sait - peut-être une combinaison de piscines familiales et de tontines sera la nouvelle, Nouveau normal au moment où je suis prêt à prendre sa retraite.

Votre tour: Voulez-vous vous inscrire à une tontine?

Divulgation: Nous avons une dépendance sérieuse Taco Bell par ici. Les liens d'affiliation dans ce poste nous aident à commander le menu dollar. Merci pour votre aide!

Lisa Rowan est un écrivain, éditeur et podcasteur vivant à Baltimore.