Que se passe-t-il lorsque vous déposez votre bilan? Voici à quoi s'attendre

Il y a une scène particulière de "The Office" que j'aime.

Michael Scott, directeur régional de la compagnie de papier Dunder Mifflin, a des problèmes d'argent. Sur les conseils d'un collègue, il entre dans le bureau et crie: "I. Déclarer. La faillite!"

En supposant que cela a fait l'affaire, Michael commence à découper toutes ses cartes de crédit.

Pas si vite. Déclaration de faillite ce n'est pas si facile.

Voici une introduction rapide sur ce qui se passe lorsque vous faites faillite.

Qu'est-ce que la faillite?

La faillite est un processus légal qui permet aux consommateurs d'éliminer ou de rembourser certaines de leurs dettes.

"La faillite est essentiellement une opportunité pour un consommateur de prendre un nouveau départ", a déclaré Ira Rheingold, directeur exécutif de l'Association nationale des défenseurs du consommateur.

"C'est pourquoi les lois sur la faillite ont été créées - pour donner aux gens la possibilité de faire pardonner leurs dettes et de prendre un nouveau départ dans leur vie financière."

Pour les particuliers, il existe deux types de faillite en vertu de la loi: Chapitre 7 et Chapitre 13.

Le chapitre 7 est le type de faillite le plus courant. L'année dernière, les tribunaux des États-Unis ont enregistré 519 130 dépôts au titre du chapitre 7 et 299 515 dépôts au titre du chapitre 13.

Chapitre 7 de la faillite, parfois appelé la faillite directe, est un processus de trois à six mois qui vous permet de vous débarrasser de la plupart ou de toutes vos dettes. Après avoir déposé, un syndic de faillite peut vendre certains de vos actifs pour rembourser vos créanciers.

Pour déposer le chapitre 7 de la faillite, vous devez montrer que vous n'avez pas les moyens de rembourser vos dettes sur une période de plusieurs années. Si vous avez ou gagnez trop d'argent, un juge peut décider que vous devez déposer la faillite du chapitre 13 à la place.

Chapitre 13 de la faillite, également connu sous le nom de faillite des salariés, est une option pour les personnes qui ont une source de revenu fiable qui peut être utilisé pour rembourser une partie de leurs dettes. En vertu de ce type de faillite, un syndic crée un plan de remboursement qui explique comment vous prévoyez rembourser votre dette sur trois à cinq ans.

Chapitre 13 faillite vient avec certaines limites de la dette: Vous pouvez seulement avoir 383 175 $ en dette non garantie et 1 149 525 $ en dette garantie, selon les tribunaux américains. Il n'y a aucune limite de dette pour la faillite du chapitre 7.

Pourquoi déposeriez-vous pour la faillite?

Les gens déposent généralement leur bilan lorsqu'ils ont de grandes quantités de dettes non garanties, ce qui n'est pas garanti par un actif sous-jacent, comme une maison. Les types les plus courants sont la carte de crédit et la dette médicale.

Ils peuvent être sans emploi pendant une longue période de temps, leurs salaires sont saisis par les créanciers ou ils peuvent s'inquiéter de la saisie de la banque sur leur maison.

"La faillite doit être considérée comme le dernier recours pour la dette" a déclaré Joji Varghese, conseiller en faillite chez ClearPoint, une agence d'éducation financière à but non lucratif. "Par exemple: expulsion, forclusion, salaire ou saisie de compte bancaire."

La faillite peut ne pas être une bonne option si vous êtes ce qu'on appelle une preuve de jugement - c'est-à-dire, vous n'avez pas de salaire pour un créancier de saisir ou des biens pour eux de placer un privilège. Vous êtes généralement considéré comme preuve de jugement si votre principale source de revenus est une forme d'assistance publique.

"Vous ne pouvez pas obtenir le sang d'un rocher - les collectionneurs de dette peuvent vous déranger aux extrémités de la terre", a déclaré Rheingold.

"Les personnes qui font faillite sont des personnes qui ont un revenu qui pourrait être en danger. Leurs salaires sont garnis, ils ont un compte bancaire, ils ont une maison. Toi ne pas avoir assez de revenu présent de payer vos dettes entièrement et si vous ne prenez aucune mesure, vous pourriez perdre votre maison ou votre voiture.”

Vous voudrez peut-être considérer certains autres options au lieu de la faillite, y compris le conseil en crédit, l'élaboration d'un accord de règlement avec certains ou tous vos créanciers ou la vente de votre propriété pour aider à rembourser votre dette.

Beaucoup de gens se retrouvent avec des milliers de dollars de dettes, mais avec un peu de travail, ils les paient eux-mêmes.

Que se passe-t-il lorsque vous déposez votre bilan?

Avec chaque type de faillite, vous devez déposer une requête auprès du tribunal fédéral des faillites de votre district.

Beaucoup de gens consultent un avocat de la faillite avant de déposer et de travailler avec un tout au long du processus judiciaire. Comme ils comprennent que vous êtes probablement à court d'argent, de nombreux avocats travailleront avec vous en mettant en place un plan de paiement.

Vous paierez une poignée de frais administratifs et de dépôt pour votre cas. Attendez-vous à débourser environ 300 $ pour déposer une faillite. Vous pouvez demander la dispense des frais du chapitre 7 ou établir un plan de paiement des frais pour la faillite du chapitre 13.

Lorsque vous produisez, le tribunal voudra tout savoir sur vos affaires financières: vos dettes, vos revenus, vos actifs et vos dépenses mensuelles.

Le tribunal nommera un administrateur impartial pour administrer votre cas. Un séjour automatique entre en vigueur, ce qui empêche les créanciers d'essayer de collecter l'argent que vous leur devez.

En général, vous ne passerez pas beaucoup de temps devant le tribunal ou devant le juge de la faillite - il s'agit surtout d'un processus administratif mené par votre fiduciaire.

Vous devrez cependant assister à un réunion des créanciers. Lors de cette réunion, le syndic vous posera des questions à vous et à vos créanciers dans le cadre de leur enquête sur l'établissement de vos finances.

En fin de compte, le juge de la faillite décidera si vous devez vous acquitter de vos dettes, une décision qui vous libère de la responsabilité personnelle de certaines dettes et empêche les créanciers d'intenter des poursuites contre vous.

Garder en tete: Même si vous déposez une affaire de faillite réussie, certaines dettes ne disparaissent jamais, comme la dette de prêt étudiant, la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire et la plupart des dettes fiscales.

Que fera la faillite à mon pointage de crédit?

Oui, la faillite peut abaisser considérablement votre pointage de crédit.

Un dépôt de faillite est rapporté aux bureaux des créanciers et peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à 10 ans. C'est un drapeau rouge pour les prêteurs que vous ne pouvez pas être en mesure de rembourser l'argent qu'ils vous ont laissé emprunter.

"Un prêteur potentiel qui voit la faillite comme une partie des informations de crédit d'un consommateur la considérera comme un élément extrêmement négatif, pire que les défauts de paiement ou les comptes dans les collections", a déclaré Varghese.

Mais pas tous les experts financiers sont convaincus que la faillite est la pire chose que vous pouvez faire pour votre crédit.

Certains croient que la faillite est la première étape vers la reconstruction de votre crédit, apprendre à gérer vos finances et rester hors de la dette pour de bon.

"Si vous êtes dans une situation où vous devez envisager la faillite parce que vous avez tellement de dettes, la faillite ne va pas faire plus de mal à votre crédit que toutes les dettes que vous avez déjà accumulées contre vous", a déclaré Rheingold. .

"La faillite peut être la première étape pour vous aider à reconstruire votre vie et votre crédit."

Votre tour: Avez-vous considéré la faillite?

Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.