Oui, vous pouvez libérer la dette des étudiants en cas de faillite (mais c'est VRAIMENT difficile)

Vous pouvez vous acquitter de certaines dettes, comme les cartes de crédit, au chapitre 7 de la faillite, et certains, comme les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts étudiants, vous ne pouvez pas. C'est ce que vous diront la plupart des sites financiers et des gourous.

Mais ils omettent certains petits caractères qui pourraient vous faire économiser beaucoup d'argent et de chagrin: dans certaines circonstances, vous pouvez anéantir votre dette de prêt étudiant en faillite.

Seulement environ 0,1% des personnes qui déclarent faillite tentent même d'inclure leurs prêts étudiants, selon un rapport de la Bankruptcy Law Journal américain. Pourtant, l'étude a révélé que environ 40% de ceux qui ont cherché à obtenir leurs prêts étudiants déchargés ont réussi à obtenir au moins une partie, sinon la totalité, de la dette rejetée.

En d'autres termes, si vous êtes dans une situation très désastreuse, cela vaut la peine d'en tenir compte. Bien que rare, il existe des circonstances limitées qui pourraient vous qualifier pour une décharge de faillite de prêt étudiant faillite complète ou partielle. Voici ce que vous devez savoir si vous pensez que vous pourriez être admissible.

Le test de Brunner pour la faillite d'un prêt étudiant

Si vous passez ce que l'on appelle le «test de Brunner», vous pouvez tenter de rembourser vos prêts étudiants en cas de faillite. Nommé en 1987 pour une cause impliquant le débiteur Marie Brunner, le test de Brunner établit la norme selon laquelle un tribunal de faillite pourrait considérer votre dette de prêt étudiant comme une «contrainte excessive» que vous ne pouvez raisonnablement pas rembourser.

Pour répondre à cette norme, vous devez répondre aux trois critères suivants:

1. Vous ne pouvez pas maintenir un niveau de vie minimum

Le mot "minimum" est la clé ici. Si vos obligations de prêt étudiant vous empêchent de payer pour le logement, les services publics et l'épicerie, elles constitueraient une contrainte excessive. S'ils vous empêchent d'être en mesure de payer votre facture de câble ou de garder une troisième voiture, les tribunaux s'attendent à ce que vous supprimiez ces articles budgétaires d'abord parce qu'ils sont inutiles et / ou frivoles.

2. Votre situation n'est pas susceptible de changer

En d'autres termes, il est peu probable que vous puissiez augmenter vos revenus ou réduire vos dépenses dans un avenir prévisible. Cela prend en considération vos qualifications et vos responsabilités. Si vous n'êtes plus en mesure de travailler en raison d'une maladie ou d'un handicap, vous avez un argument assez fort.

Moins taillé et sec, mais toujours défendable, serait si vous êtes un parent célibataire et ne peut pas raisonnablement prendre une position plus rémunérée sans sacrifier votre capacité à prendre soin des besoins de base de votre famille.

Beaucoup dépend de votre situation personnelle, alors consultez toujours un avocat si vous envisagez de déposer un bilan.

3. Fait un effort de bonne foi pour rembourser vos prêts jusqu'à ce point.

Cela comprend faire vos paiements à temps et communiquer avec vos prêteurs pour négocier un plan de remboursement plus abordable. Si vous avez fait tous les efforts possibles pour vous tenir au courant de vos paiements et que vous éprouvez encore des difficultés, vous pourriez avoir un cas.

2 Autres scénarios dans lesquels votre dette pourrait être déchargée

Si votre école a fermé avant de pouvoir obtenir votre diplôme ou en raison de pratiques frauduleuses, vous pourriez être admissible à une libération. Consultez ce post pour une ventilation des exigences spécifiques pour chacune de ces situations.

Si vous avez contracté un prêt étudiant privé pour une école qui n'était pas admissible aux programmes fédéraux d'aide aux étudiants, vous pourriez argumenter que ces prêts ne correspondent pas à la définition stricte de «prêts d'éducation» énoncée dans le code de la faillite - et par conséquent, ils devraient qualifier pour la décharge. Encore une fois, il est préférable de consulter un avocat, car cela peut être difficile.

Certains emprunteurs ont soutenu qu'ils devraient être en mesure de s'acquitter de toute partie de leurs fonds de prêts étudiants utilisés pour des dépenses «non admissibles» (c.-à-d. Un ordinateur portatif que leur école n'exigeait pas strictement).

C'est très risqué, cependant, parce que le billet à ordre que vous avez signé lorsque vous avez accepté votre prêt contenait très probablement une clause dans laquelle vous vous êtes engagé à n'utiliser que les fonds pour les dépenses admissibles. Si c'est la seule façon de penser que vous pourriez vous qualifier pour une décharge, vous êtes probablement en train de saisir les pailles et vous feriez mieux de lire la section suivante.

Accords de remboursement alternatifs

Si vous ne réussissez pas le test de Brunner, cela ne signifie pas que vous n'avez pas de chance. Il existe de nombreuses options de remboursement des prêts étudiants qui pourraient rendre vos paiements plus abordables:

1. Le report

Le report vous permet de suspendre temporairement vos paiements en raison de circonstances atténuantes, comme une perte d'emploi ou un service militaire. Le gouvernement fédéral paie les intérêts sur les prêts bonifiés pendant cette période.

2. Abstention

Abstention vous permet de suspendre vos paiements ou de réduire votre paiement mensuel jusqu'à 12 mois en raison de problèmes imprévus, notamment des problèmes de santé et des difficultés financières. Intérêt volonté accumuler au cours de cette période.

3. Refinancement / Consolidation

Cela vous permet de combiner plusieurs prêts en un seul prêt, réduisant potentiellement votre taux d'intérêt, votre paiement mensuel et / ou vous accordant plus de temps pour payer. Garder à l'esprit, des périodes de paiement prolongées pourraient augmenter le montant d'intérêt que vous paierez pendant la durée du prêt.

4. Plan de remboursement basé sur le revenu

Les plans de remboursement basés sur le revenu, qui ne sont disponibles que pour les prêts étudiants fédéraux, tiennent compte de votre revenu actuel.Le prêteur calcule un nouveau paiement basé sur un pourcentage de votre revenu, et après une période de temps déterminée (généralement 20 ans), le prêteur pardonne toute dette restante. En savoir plus sur les plans de remboursement basés sur le revenu ici.

Pour plus de détails et aider à déterminer laquelle de ces options est la meilleure pour vous, cliquez ici.

Méfiez-vous des escroqueries

Les escrocs aiment profiter des personnes dans des situations difficiles qui ont désespérément besoin d'un moyen de s'en sortir. Méfiez-vous de ces signes une offre d'une société de prêt étudiant ne peut pas être sur le haut et le haut:

• Il promet des paiements ridiculement bas. Comme le dit le dicton, si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas.

• Il propose de travailler avec vos prêteurs en votre nom. Aucune entreprise ne peut vous obtenir une meilleure affaire que vous pouvez obtenir en travaillant directement avec vos prêteurs - mais de nombreuses entreprises sont heureuses de vous facturer des frais pour essayer.

• Il veut changer les informations de contact de votre compte. N'acceptez jamais d'être coupé de la boucle sur vos propres prêts.

• Il veut vous facturer des frais. La loi fédérale exige que les prêteurs travaillent avec vous pour s'assurer que vos conditions de paiement sont raisonnablement abordables. Aucun frais supplémentaire ne donnera à quelqu'un d'autre le pouvoir magique de le faire mieux que vous.

• Le nom ou le logo semble un peu trop familier. Les escrocs arrachent souvent des entreprises bien connues pour se faire paraître plus légitimes. Ce n'est pas parce que le nom d'une entreprise contient le mot «américain» ou «national» que cela signifie qu'ils sont réputés. Comme avec n'importe quoi, faites votre recherche sur l'entreprise avant d'accepter quoi que ce soit.

À votre tour: Quelles stratégies avez-vous trouvées pour alléger votre fardeau de remboursement des prêts étudiants?

Kelly Gurnett est une blogueuse pigiste, rédactrice et éditrice qui dirige le blog Cordelia Calls It Quits, où elle documente ses tentatives pour débarrasser sa vie des choses qui n'ont pas d'importance et se concentrer davantage sur les choses qui font. Suivez-la sur Twitter @CordeliaCallsIt.