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Nous avons payé notre hypothèque tôt. Était-ce la bonne décision?

Nous avons payé notre hypothèque tôt. Était-ce la bonne décision?

Lorsque ma femme et moi avions des prêts hypothécaires, nous les payions le plus rapidement possible. Nous aimons être libres de dettes et nous avons économisé des milliers de dollars en investissant notre argent dans le remboursement de ces prêts.

Mais je n'ai jamais été sûr de prendre la bonne décision, ce qui nous amène à une question importante:

Si vous avez quelque chose qui reste après vos dépenses mensuelles, ou si vous avez des chutes de fonds occasionnelles, est-ce que le remboursement de votre hypothèque est le meilleur «investissement» que vous puissiez faire?

Regardons les arguments ...

Devriez-vous garder la dette et investir?

Beaucoup d'auteurs financiers soulignent qu'un prêt hypothécaire est une dette bon marché, alors ils suggèrent de l'utiliser pour gagner plus d'argent.

"D'un point de vue purement quantitatif, l'avantage économique de maintenir une hypothèque et d'investir la différence est significatif pour la plupart des propriétaires au cours des dernières décennies", écrit Larry Light pour Forbes.

L'idée est assez simple: les rendements moyens sur le marché boursier sont plus élevés que les taux d'intérêt hypothécaires actuels.

Prenons un exemple: Si vous avez 5 000 $ et que vous l'utilisez pour rembourser votre prêt hypothécaire qui a un taux d'intérêt de 5%, vous obtenez un «rendement de placement» efficace de 5%.

Le marché boursier a un rendement annuel moyen de près de 10% (mesurant le S & P 500 au cours des 30 dernières années), il est donc logique de garder la dette et d'investir votre argent dans des fonds communs de placement indiciels.

Mais ce n'est vraiment pas si simple ...

D'une part, si vous avez une lourde charge de dette à intérêt élevé, comme les prêts étudiants ou auto et les soldes de cartes de crédit, vous voudrez peut-être «investir» pour rembourser cette dette avant d'envisager de travailler sur votre prêt hypothécaire ou portefeuille.

Après tout, le taux d'intérêt moyen sur les cartes de crédit est d'environ 15%, beaucoup plus élevé que les taux hypothécaires et rendements moyens du marché boursier.

Mais même si vous avez sous contrôle vos dettes d'étudiant et de consommateur, vous voudrez peut-être sauter le marché pour l'instant ...

Ou devriez-vous rembourser votre hypothèque tôt?

Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir rembourser votre prêt hypothécaire au lieu d'investir votre épargne et votre revenu supplémentaire.

Retour garanti

Lorsque vous remboursez votre hypothèque, votre «retour d'épargne» sur votre investissement est garanti. En d'autres termes, si vous devez moins, vous aurez absolument économiser sur les frais d'intérêt.

La plupart des autres rendements d'investissement sont loin d'être garantis.

Un graphique sur 100 ans du Dow Jones Industrial Average révèle un certain nombre de fois où le marché boursier a non seulement chuté rapidement, mais aussi où il a fallu cinq ans, 10 ans ou plus longtemps pour revenir à même (il suffit de regarder le tronçon de 1965 à 1995).

Beaucoup de choses peuvent se produire en une décennie, et vous pourriez avoir à encaisser ces investissements quand ils sont en baisse de moitié.

Tranquillité d'esprit

Il est difficile de mettre un prix sur une plus grande tranquillité d'esprit, mais cela vaut certainement quelque chose. Mon épouse et moi étions en train de terminer notre dernière hypothèque lors du krach boursier de 2008, en payant des milliers de dollars supplémentaires chaque mois.

Si nous avions plutôt investi l'argent sur le marché, nous aurions peut-être bien fait toutes ces années, mais je ne pense pas que j'aurais très bien dormi alors que les actions chutaient de 30% ou plus.

Ayant pas de dette et un maison libre et claire fournit également la tranquillité d'esprit. À peu près au moment où nous avons remboursé notre dernière hypothèque, les manchettes étaient pleines d'histoires de saisies - quelque chose dont nous n'avons jamais eu à nous inquiéter.

Aucune erreur d'investissement inattendue

Si je calculais les chiffres, je constaterais peut-être que nous serions plus avancés si nous avions investi plutôt que de rembourser nos hypothèques passées.

Mais cela suppose un investissement intelligent (ou chanceux). Payer une hypothèque était simple, alors que choisir les bons investissements ne l'est pas. Une étude a révélé que seulement 2 des 2 622 fonds communs de placement interrogés ont régulièrement battu le marché dans son ensemble.

Moins de tentation

La plupart d'entre nous connaissent quelqu'un qui a emprunté de son 401 (k) pour des vacances ou d'autres nécessités.

Le processus d'emprunt plus difficile de votre maison d'équité signifie que vous êtes moins susceptible de se plier à ces diverses tentations. Dans une certaine mesure, vous verrouillez vos économies lorsque vous les utilisez pour rembourser votre prêt hypothécaire.

Coûts de logement inférieurs

Une fois que vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, vous avez en permanence coûts de logement mensuels moindres. Ma femme et moi aimons ça.

Il est plus facile de survivre à la perte d'un emploi ou d'un autre revenu, et beaucoup plus facile de commencer à économiser de l'argent pour ces investissements de retraite.

Le verdict?

Alors, est-il préférable de rembourser un prêt hypothécaire ou d'investir votre revenu excédentaire?

Si vous payez 4% sur un prêt hypothécaire et que le marché boursier vient de s'écraser, il est très probable que vous fassiez mieux de mettre votre argent dans le bas du marché et de le remonter.

D'un autre côté, le marché pourrait continuez à tomber, vous pourrait choisissez les mauvais investissements, vous pourrait être tenté de dépenser une partie de cet argent, et un moment viendra peut-être où vous n'auriez pas eu le paiement de la maison que vous auriez pu éliminer.

Pour nous, la tranquillité d'esprit a fait pencher la balance en faveur du remboursement de nos prêts hypothécaires, mais il n'y a pas de réponse simple.

À votre tour: Pensez-vous qu'il est préférable de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ou d'investir votre revenu supplémentaire à la place?

Steve Gillman est l'auteur de "101 Weird Ways to Make Money" et créateur de EveryWayToMakeMoney.com. Il a été repo-man, bâtisseur de marche, évaluateur de moteur de recherche, flipper de maison, chauffeur de tram, serveur de processus, juré simulateur et croupier de roulette, mais de plus de 100 façons il a gagné de l'argent. .


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